話題：用好你的公積金

在每個月工資條的“五險一金”里，公積金就是屬于工資性質的“一金”。但對于“無產族”而言，公積金除了是賬戶中沉淀的數字外，只能看著有房一族享受低廉的公積金貸款。繳納公積金會是“劫貧濟富”之舉嗎？怎么花才物盡其用？

為什么要繳公積金？

根據國務院頒布的《公積金管理條例》，住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。

對于上述單位的在職職工，住房公積金是強制繳交的。它的本質是工資的組成部分，按照工資總額的一定比例，由企業和個人分別繳存入個人住房公積金專戶。

公積金歸個人所有，但要求專款專用，“住房公積金應當用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。”

那么每個月公積金該繳多少錢呢？這筆錢可以分成兩部分：一部分是個人自己繳的，就是工資條上看得到的那一部分；另一部分是單位幫職工繳的，工資條上不顯示，但是可以在本省市公積金網站的個人賬戶里查詢。

公積金的繳存比例各省市規定不一。目前，北京的住房公積金繳存比例為12%；職工住房公積金月繳存額上限調整為2392元。而上海住房公積金繳存比例為7%，補充住房公積金繳存比例為1%至8%。而一部分城市是劃定住房公積金繳存比例的上限和下限，具體比例自行選擇。

住房公積金怎么用？

住房公積金最主要的用途是申請低息的公積金購房貸款，并利用公積金進行沖還貸。這是對商業貸款的有利補充，對購房后手頭不寬裕的年輕人來說有“減負”作用。

申請公積金購房貸款的門檻并不高，申請貸款前在本地連續繳存住房公積金的時間不少于六個月即可。貸款必須專款專用，僅限于購買具有所有權的自住住房，而且所購買的住房應當符合市公積金管理中心規定的建筑設計標準。職工購買使用權住房時，不能申請住房公積金貸款。

公積金貸款利率遠遠低于同期的商業貸款利率。目前，五年期以上個人住房公積金貸款利率下調至4.70%；五年期以下（含五年）個人住房公積金貸款利率下調至4.20% 。

根據各城市的不同規定，公積金所有權人在滿足規定的條件下，還可以用公積金來付房租、裝修房屋、交物業費等等。

住房公積金的繳存也是一筆可觀的“儲蓄”，自存入賬戶之日起就可以獲得利息，并且按年復利計算，不繳利息所得稅。當年歸集的個人住房公積金存款利率為0.40%；上年結轉的個人住房公積金存款利率為2.85%。住房公積金還是對養老金的補充，在職工退休的時候，個人住房公積金賬戶內的本金和利息全部可以提取出來，作為收入自由支配。如果公積金繳納人在繳金期間亡故或出境定居，可以提取公積金同時注銷職工公積金賬戶。

怎么沖還貸最劃算

公積金沖還貸有“年沖”和“月沖”兩種方式。“年沖”是在每年的4月份或9月份使用賬戶余額直接沖抵貸款本金；還有一種是“月沖”，按月使用賬戶上的余額沖抵當月的還款額。

相比較而言，采用年沖方式所產生的貸款利息總額要少于采用月沖方式所產生的貸款利息總額。采用年沖方式相當于每年辦理一次部分提前還款，但這種方式是優先償還公積金貸款本金的，當公積金貸款結清后才能沖還商業貸款本金。在采用年沖方式時，每月的月還款額必須使用自有現金歸還。如果月沖，每個月沖還公積金貸款的月應還本息金額之余也可以沖商業貸款部分的月應還本息金額，當住房公積金賬戶余額不足時，才會從借款人指定的還款賬戶中進行扣款。

是“年沖”劃算還是“月沖”劃算，這并不是一個絕對的概念。核心的原則是用足公積金的低息貸款。除了親情銀行，恐怕再也找不到比公積金利率更低的貸款了。

所以如果申請的是組合貸款，盡可能地使用公積金低息貸款來沖抵高息的商業貸款。最佳做法是“月沖”，把公積金貸款的年限申請到最長，這樣每月公積金部分的還款額不會很高；商業住房貸款的部分則采用階段性的還款計劃，在還款初期，每個月的還款額安排得較高，多余的公積金賬戶余額就可以用來沖抵商業貸款。當然這是在公積金余額比較高的前提下。預計公積金余額快用完時，可以提前向貸款銀行申請變更月還款計劃。

對于只申請純公積金貸款，沒有商業貸款的購房者來說，如果平時沒有別的投資渠道，在現金壓力不大并且公積金賬戶余額較多的情況下，可以使用年沖的方式，一次性沖還較多的貸款本金，減少總的還款利息。如果平時有更好的投資渠道，收益高于貸款利率，還是選擇月沖更合適。減少現金支出，最大限度地利用低息貸款。

月繳基數是指職工個人上一年度的月平均工資。即上一年1月1日至12月31日期間的工資總額除以12。

Tips

1、目前一套房屋、一個家庭只能選擇其中一種沖還貸方式，且參與沖還貸人員的沖還貸方式與主貸人一致。

2、公積金沖還貸方式不可以隨意變更，如需變更沖還貸方式，必須是在原公積金沖還貸協議執行滿一年后方能向貸款銀行提出申請。

3、住房公積金沖還貸是優先歸還公積金貸款的，如果采用月沖方式，每月公積金賬戶余額充足的情況下，公積金貸款和商業貸款一同沖還。如果采用年沖方式，必須優先沖還公積金貸款本金，當公積金貸款結清后，會自動沖還商業貸款本金。