中國農(nóng)村居民消費的不確定性及其“鋸齒狀”消費路徑

摘要：農(nóng)村地區(qū)特定的社會現(xiàn)狀決定了西方消費理論很難找到能夠完全解釋農(nóng)村居民消費行為的“中國解”。由于受不確定性因素的影響，我國農(nóng)村居民的消費支出并不平滑，而是具有明顯的“短視性”“階段性”和“謹慎性”特征，這些特征的共同作用致使農(nóng)村居民的消費路徑呈現(xiàn)出\"鋸齒狀\"。這一消費路徑可以更好地解釋我國農(nóng)村居民的消費行為，為進一步制定行之有效的啟動農(nóng)村市場的政策提供了新的視角。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民；消費行為；“鋸齒狀”；消費路徑

中圖分類號：F323.8 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-3890（2013）04-0025-05

一、農(nóng)村居民的不確定性

發(fā)展中國家農(nóng)村居民生計問題的公認特征是高度的不確定性。中國作為世界上最大的發(fā)展中國家，地緣遼闊，農(nóng)村人口眾多，面對改革開放30年多年來的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和農(nóng)村改革，我國農(nóng)村居民所遇到的不確定性更加廣泛與嚴重，不確定性感受更加深刻。

（一）人均純收入偏低且增速緩慢

從農(nóng)村居民收入的角度看，人均純收入低下且增長緩慢，導(dǎo)致居民心理上對不確定性因素風(fēng)險的厭惡程度更高。事實上，由于與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的收入在我國農(nóng)村居民的總收入中占據(jù)著主導(dǎo)地位（2011年農(nóng)村居民家庭經(jīng)營純收入在其總純收入中的比重為47.86%），農(nóng)村居民收入水平偏低、增速緩慢具有一定的必然性。這是因為農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性小，恩格爾定律會使得農(nóng)業(yè)在整個國民經(jīng)濟所占的份額越來越小，加之我國農(nóng)村居民普遍科學(xué)知識、市場意識不足，勞動生產(chǎn)效率不高，農(nóng)產(chǎn)品的附加值低以及容易受到風(fēng)險因素影響等，相比于城市的第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，在整個國民經(jīng)濟的收入分配格局中，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民只能處于弱勢地位。與城市居民相比，農(nóng)村居民面對“三農(nóng)三弱”的境況，必然使得他們的不確定感受更強，他們不得不考慮未來的不確定性可能帶來的風(fēng)險和威脅。

表1的統(tǒng)計分析結(jié)果表明，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入比值的頻數(shù)主要集中分布在[2.0，3.5]，平均值為2.61，最大值為3.33，最小值1.82。實際中城鎮(zhèn)居民還有很多的福利性收入，例如城鎮(zhèn)居民一般還會有住房公積金、公費醫(yī)療、失業(yè)保險及各類補貼、津貼等，而這些收入農(nóng)村居民是不可能享受的，如果將這些收入考慮在內(nèi)，城鄉(xiāng)居民收入差距還會進一步擴大[1]。

（二）收入結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定

按照《中國統(tǒng)計年鑒》的劃分，農(nóng)村居民的純收入由工資性收入、家庭經(jīng)營純收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入四個部分構(gòu)成，其中工資性收入和家庭經(jīng)營純收入是農(nóng)村居民純收入的主要來源，二者的比重幾乎一直保持在90%以上。然而對于這兩種主要收入來源，由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境、農(nóng)村居民的自身素質(zhì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自身特性等因素影響，其受不確定性因素影響的程度較大。具體來說：

在相當(dāng)長的一段時期里，工資性收入在農(nóng)村居民收入中所占份額較小，被認為是農(nóng)村居民的暫時性收入（孫鳳，2002）。近些年來，隨著戶籍管理與人口流動限制的放松、城市化和工業(yè)化的不斷推進以及農(nóng)村工業(yè)的迅速發(fā)展，農(nóng)村居民的工資性收入增長迅速。工資性收入占農(nóng)村居民人均純收入的比重從1985年的18.15%穩(wěn)步增長到2011年的41.07%，上升了22.92個百分點，其不僅成為了農(nóng)村居民的基本收入來源，也是其純收入增長的最大貢獻源。但是農(nóng)村居民的該項收入來源很容易受到一些不確定性因素的影響，典型的就是宏觀經(jīng)濟環(huán)境因素。即當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展形勢好時，企業(yè)紛紛投資和擴張，就業(yè)機會多，農(nóng)村居民的工資性收入有保障；而當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展低靡時，則正好相反，很多農(nóng)民工可能無事可做，收入水平立馬降低。除此之外，很多農(nóng)村居民還具有“兩棲型”的特征，農(nóng)忙時節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對勞動力的需求使得他們必須回鄉(xiāng)參與部分農(nóng)業(yè)勞動，而農(nóng)閑時進城又面臨重新尋找工作的不確定性問題。再加上科學(xué)、技術(shù)和文化素質(zhì)較低，他們往往是依靠出賣勞動力從事一些簡單的體力活，因而相互之間競爭激烈，就業(yè)壓力大；收入低和城市生活的高成本，使得很多農(nóng)民工一旦年邁，又選擇回到農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，工資性收入就此消失。因此，種種因素使得農(nóng)村居民對工資性收入的不確定性預(yù)期較強。

家庭經(jīng)營收入一直是農(nóng)村居民的最基本、最穩(wěn)定的收入來源，但是該項收入在總收入的比重呈現(xiàn)了下降趨勢，比重從1985年的74.44%下降到2010年的47.86%，下降了26.58個百分點，下降幅度非常明顯。構(gòu)成農(nóng)村居民家庭經(jīng)營純收入的主要是農(nóng)業(yè)收入（2010年的比重為60.84%）。然而農(nóng)業(yè)收入所占比重大，這不僅不利于農(nóng)村居民收入水平的迅速提高，而且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自身特性，也容易受到多方不確定性因素的影響。農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，與其他產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程中自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)相互交織，這使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)同時受到“市場”和“自然”雙重風(fēng)險的影響（如圖1所示）。其中自然風(fēng)險也稱農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量風(fēng)險，是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴于水、土、光、熱、氣等自然條件，而這些自然條件一般難以人為控制，并且變化不定，一旦發(fā)生自然條件的異常變化（例如農(nóng)業(yè)經(jīng)常會受到洪、澇、旱、病、蟲、鼠、草、風(fēng)、暴雨、雹、冷凍等），便形成農(nóng)業(yè)災(zāi)害，造成農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和品質(zhì)的不確定性；農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險也稱農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險，是指農(nóng)產(chǎn)品在銷售過程中的供求關(guān)系、品種和質(zhì)量、價格等市場因素可能發(fā)生變化而給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者造成損失的危險，其中尤以價格的不確定性成為農(nóng)產(chǎn)品市場的典型特征，特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在著“蛛網(wǎng)”效應(yīng)，農(nóng)村居民往往依據(jù)往年的價格來決定下一年的產(chǎn)量（經(jīng)常表現(xiàn)出大量的競爭性生產(chǎn)、同質(zhì)的產(chǎn)品等），最終供求矛盾的作用使得價格發(fā)生預(yù)期之外的變化。農(nóng)業(yè)雙重風(fēng)險的共同作用致使了農(nóng)村居民收入的不確定性，災(zāi)年的減產(chǎn)與豐年的“谷賤傷農(nóng)”、“菜賤傷農(nóng)”等現(xiàn)象時有發(fā)生[2]。

（三）存在流動性約束的影響

在西方流行的消費理論中，“標(biāo)準(zhǔn)化”的消費者不存在收入不足問題，因而也不會受到流動性約束的影響。然而我國農(nóng)村地區(qū)的實際狀況是農(nóng)村居民收入不僅不足，而且基本沒有什么正規(guī)的金融市場，在借貸上發(fā)揮的作用非常有限。國有商業(yè)銀行不自覺遵循著“偏農(nóng)離農(nóng)”的路徑，其分支機構(gòu)最多設(shè)置到縣級，農(nóng)村地區(qū)根本就沒有；農(nóng)村信用合作社基本上執(zhí)行的只是簡單的“吸儲”作用，而且虧損嚴重（田崗，2004），郵政儲蓄更是只存不貸；而對于農(nóng)村的非正規(guī)金融，不是被政府正規(guī)化，就是被打壓、禁止發(fā)展。截至2007年末，全國共有農(nóng)戶約2.3億戶，其中約有1.2億的農(nóng)戶具有貸款需求，而有機會獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)為7 800萬多戶，只占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%，金融市場的匱乏使農(nóng)村居民在進行消費時很難獲得他們想要的信貸支持，流動性約束在農(nóng)村地區(qū)廣泛存在[3]。不僅如此，在農(nóng)村地區(qū)借貸還是一個很令人丟顏面的事情，甚至?xí)徽J為是整個家族的失敗。因而，為了預(yù)防將來不確定性支出，保證消費的平穩(wěn)性，農(nóng)村居民往往維持較高的儲蓄水平，以降低由此產(chǎn)生的不確定性心理。

（四）社會保障資源不足

社會保障資源的不足，會使得農(nóng)村居民對一些重要支出項目缺乏支付能力，進而產(chǎn)生支出的不確定性感受。歷史上相當(dāng)一段時期，我國農(nóng)村地區(qū)的公共物品投資和社會保障幾乎是政府的盲區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的修路、子女教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等各項支出完全由農(nóng)村居民自己買單，而生產(chǎn)和生活中的各種風(fēng)險也完全是由他們自己承擔(dān)。因而在農(nóng)村，“量入為出”和“勤儉節(jié)約”的觀念比城市更加強烈，其目的就是為了預(yù)防將來的不時之需，保證生活的平穩(wěn)安定。近些年來政府對農(nóng)村地區(qū)的保障性投入有所增強：2003年起新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度開始在全國部分縣（市）試點，截至2010年，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已覆蓋所有農(nóng)業(yè)人口的縣（市、區(qū)），農(nóng)村居民參合人數(shù)8.35億，參合率達到95%；2007年國家免除農(nóng)村地區(qū)義務(wù)教育階段學(xué)生的學(xué)雜費，開始實行了真正意義上的義務(wù)教育；2009年起開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點。這些惠農(nóng)政策在一定程度上能夠降低農(nóng)村居民的不確定性感受，但是農(nóng)村合作醫(yī)療較低的報銷率和嚴格的報銷范圍、高等教育較高的入學(xué)機會和高昂的學(xué)費以及新農(nóng)保的剛剛起步和較低覆蓋率等因素，加之住房支出越來越大、婚喪嫁娶的成本越來越高，農(nóng)村居民對未來的支出不確定性預(yù)期并未根除。

二、不確定性的影響后果——鋸齒狀消費路徑

Frank·Ellis（1988）在其著作《Peasant Economics》中曾經(jīng)寫到，不確定性導(dǎo)致農(nóng)村居民個體在微觀生產(chǎn)和生活中做出次優(yōu)的經(jīng)濟決策，達不到利潤或效益的最大化。“鋸齒狀”消費路徑正是農(nóng)村居民在不確定性條件下做出的次優(yōu)選擇。

（一）形成基礎(chǔ)

1. 農(nóng)村居民消費行為的“短視性”特征。長期以來，我國農(nóng)村居民小富即安、小成則滿的小農(nóng)意識已經(jīng)深深地沉積在他們的潛意識之中，形成了只看到或熱衷于眼前和個體利益、看不到或不愿顧及長遠利益和整體利益的落后而保守的“短視性”消費傾向。“短視”行為的產(chǎn)生源于不確定性因素的存在。由于農(nóng)村居民個體的有限理性，不確定性因素降低了農(nóng)村居民的理性范圍，他們很難對未來形成清晰的輪廓：既缺乏未來穩(wěn)定的收入預(yù)期，同時由于社會保障的不足，各項支出均由自己支付，而類似生老病死、子女高等教育、物價上漲等不確定性事件使得他們的不確定性預(yù)期進一步增強。最終，他們只能根據(jù)近期的收支狀況做出較為短期的消費規(guī)劃，往往是傾盡全力只去實現(xiàn)近期的一個消費目標(biāo)。朱信凱、楊順江[4]（2001）曾對山東省泰安市岱岳區(qū)滿莊鎮(zhèn)、湖北省監(jiān)利縣紅城鄉(xiāng)、容城鄉(xiāng)、新溝鎮(zhèn)等四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的600個農(nóng)村家庭進行過實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民的儲蓄目標(biāo)與其年齡之間存在高度的相關(guān)關(guān)系，證實我國農(nóng)村居民的消費行為存在明顯的短視性；胡堅、錢宥妮[5]（2005）借用金蛋模型，通過實證檢驗也得出類似結(jié)果。實際的生活中我們也很難想象，一個處于適婚年齡的青年人會考慮他退休以后如何消費和消費多少，他的消費目標(biāo)肯定是先將現(xiàn)有的資源用于如何來完成結(jié)婚這一事宜。

2. 農(nóng)村居民消費行為的“階段性”特征。“階段性”特征是農(nóng)村居民的個體生命周期特征和低收入、流動性約束、低社會保障水平等不確定性因素共同作用的結(jié)果，它是指在農(nóng)村居民的一生中，每隔一段時期就會出現(xiàn)一次支付高峰，因而一生的消費行為由幾個重要階段組成[6～8]。尤其是當(dāng)農(nóng)村居民的低收入和流動性約束共同存在時，“短視性”特征和“階段性”特征進一步強化。以一個步入適婚年齡即將組建家庭的青年為例，其消費行為可以被劃分為五個階段，典型的劃分如住房→結(jié)婚→生子→子女教育→養(yǎng)老，并且每個階段的消費支出都具有很強的剛性，但是由于社會保障水平不足和受到流動性約束的限制，農(nóng)村居民只能依靠自身較低的收入首先進行儲蓄，當(dāng)積累到一定程度后，然后才實現(xiàn)各個階段的主要消費目標(biāo)。

3. 農(nóng)村居民消費行為的“謹慎性”特征。農(nóng)村居民消費行為的“謹慎性”除了與“量入為出”“崇尚節(jié)儉”的消費習(xí)慣或文化傳統(tǒng)相關(guān)，很大程度上與其所面臨的各種各樣的不確定性因素相關(guān)。按照預(yù)防性儲蓄理論的觀點，農(nóng)村居民在決定其消費路徑時，不僅僅只是考慮其收入水平，包括當(dāng)期收入、持久性收入及相對收入等，同時還要考慮其收入的變化以及未來可能面臨的各種潛在風(fēng)險，因為這些不確定性因素可能直接威脅到他們未來生活的效用水平。特別是對于絕大多數(shù)風(fēng)險厭惡的消費者而言，消費下降所帶來的效用損失要大于等量的消費增加帶來的效用增長，因而厭惡風(fēng)險的農(nóng)村居民為了防止由于未來不確定性因素致使效用水平下降，他們往往會增加儲蓄，消費決策則變得更加謹慎[9～11]。

（二）綜合效應(yīng)

“短視性”特征反映了農(nóng)村居民個體的消費決策只是一個短期規(guī)劃，實現(xiàn)的是某段時期內(nèi)（或近期內(nèi)）的效用最大化。在圖1中，處于不同階段的農(nóng)村居民個體往往以本階段的主要支出項目為既定目標(biāo)，在保證日常基本消費需求支出的基礎(chǔ)上，他們首先是去努力增加收入，積累財富，各階段的儲蓄曲線向上傾斜，當(dāng)財富積累達到一定程度足可以實現(xiàn)本階段目標(biāo)時，主要的消費目標(biāo)隨即實現(xiàn)，轉(zhuǎn)折點出現(xiàn)，儲蓄下降，儲蓄曲線向下傾斜。“階段性”特征將規(guī)劃時期延長為一生，考慮到了農(nóng)村居民的個體生命周期因素，即一生中每隔一段時期或階段就會產(chǎn)生新的“短期目標(biāo)”，尤其是在面對住房、結(jié)婚、生子、子女教育和養(yǎng)老這些重大支出項目，“短視性”特征的強化和延續(xù)促使了一生消費行為“階段性”特征的產(chǎn)生。并且由于實現(xiàn)每個階段消費目標(biāo)所需要的財富積累是不同的，例如住房和結(jié)婚需要的費用是不同的，這使得“階段性”特征是非均衡性的，表現(xiàn)在圖1中就是各個階段的“鋸齒”大小不同。同時農(nóng)村居民的消費行為還受到其消費習(xí)慣、文化傳統(tǒng)以及各種風(fēng)險因素的影響，“謹慎性”特征伴隨其一生，圖1中的儲蓄曲線整體向上移動。

可見，正是農(nóng)村居民的消費行為的“短視性”“階段性”和“謹慎性”特征的共同作用，促使了其個體一生的消費路徑呈現(xiàn)出鋸齒大小不均等、非均衡性的“鋸齒狀”（見圖1）。值得注意的是，以上分析是基于農(nóng)村居民的個體特征視角，如果將全國農(nóng)村居民的消費路徑進行累加，則相應(yīng)的“鋸齒狀”消費路徑會從圖1的“山尖形”變成圖2的“階梯形”。

（三）實證檢驗

為了論證農(nóng)村居民非均衡性“鋸齒狀”消費路徑的存在，在蘭州商學(xué)院2011級農(nóng)林經(jīng)濟管理班部分農(nóng)村生源學(xué)生的幫助下，筆者和他們對陜西省西安市灞橋區(qū)新合鎮(zhèn)、新筑鎮(zhèn)和甘肅省蘭州市榆中縣和平鎮(zhèn)共三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的300戶農(nóng)村家庭進行了有關(guān)儲蓄目標(biāo)的問卷調(diào)查。經(jīng)過整理收集有效問卷292份。調(diào)查中選擇的調(diào)查對象均為男性農(nóng)村居民①，詢問的問題主要有三個，即“您最重要的儲蓄目標(biāo)是什么？”、“您遠期的儲蓄目標(biāo)是什么？”和“您最不重要的儲蓄目標(biāo)是什么？”。每個問題的答案由被調(diào)查者在已有的預(yù)設(shè)好的18個選項中挑選，同時每個問題可以有三個選項。表3顯示了各個不同年齡組中出現(xiàn)頻率最高的三個儲蓄目標(biāo)的匯總情況。

通過表3的匯總情況可以看出，調(diào)查結(jié)果雖然與之前將消費路徑劃分為五個階段（即住房→結(jié)婚→生子→子女教育→養(yǎng)老）的模式?jīng)]有完全相吻合，但是卻具有一定的相似性，并且也顯示出農(nóng)村居民的儲蓄目標(biāo)與其年齡之間具有高度的相關(guān)性，可以證明農(nóng)村居民消費行為的“短視性”“階段性”等特征。具體來說，從農(nóng)村居民最重要的儲蓄目標(biāo)來看：25歲以下和25～35歲年齡組的青年農(nóng)村居民，正當(dāng)壯年，除了應(yīng)對生產(chǎn)需要而購置生產(chǎn)設(shè)備或進行投資之外，建房、結(jié)婚和生兒育女是他們進行儲蓄的最重要目標(biāo)；而35～45歲和45～55歲年齡組的中青年農(nóng)村居民，他們則將支出重點放到子女身上，儲蓄目標(biāo)就是為了應(yīng)對子女的教育支出以及將來的結(jié)婚和住房需求；55～65歲和65歲以上年齡組的農(nóng)村居民，開始步入老年，自身養(yǎng)老的問題和為子女遺贈財產(chǎn)則成為他們的主要儲蓄目標(biāo)。從農(nóng)村居民的長遠儲蓄目標(biāo)來看：25歲以下和25～35歲年齡組的青年農(nóng)村居民將改善生活水平作為長期己任，同時對于子女將來的教育支出未雨綢繆；而處于35～45歲年齡組的中青年農(nóng)村居民，所有精力基本全部放在了孩子身上，長期儲蓄目標(biāo)就是為子女建房、結(jié)婚的籌備和教育支出做好全力準(zhǔn)備；45～55歲年齡組的農(nóng)村居民開始將贍養(yǎng)老人和自身的養(yǎng)老問題提上日程；而對于55～65歲和65歲以上年齡組的農(nóng)村居民，養(yǎng)老問題、為子女遺贈財產(chǎn)和預(yù)防疾病則成為他們長遠儲蓄目標(biāo)的主旋律。從農(nóng)村居民最不重要的儲蓄目標(biāo)來看，“階段性”特征更加明顯，除了社會捐贈這一選項，其他儲蓄目標(biāo)基本都是現(xiàn)有年齡階段不存在的支出項目，例如65歲以上農(nóng)村居民，結(jié)婚和籌辦滿月宴的支出基本就沒有②；其他年齡組的情況這里不再贅述。

調(diào)查結(jié)果基本證實了我國農(nóng)村居民的消費行為并不是按照生命周期假說理論、持久收入假說理論等西方跨期消費理論中所假定的——按照消費者一生的收入水平來規(guī)劃自身的消費行為，而是具有了一定的“短視性”“階段性”和“謹慎性”特征。同樣考慮到實現(xiàn)每段時期的儲蓄目標(biāo)所需要的財富積累程度不同，“鋸齒狀”消費路徑就此形成。

三、結(jié)論與政策啟示

“鋸齒狀”消費路徑可以更好地解釋我國農(nóng)村居民的消費行為，為進一步研究我國農(nóng)村消費需求疲軟的形成機制，從而制定行之有效的啟動農(nóng)村市場的政策提供了新視角。筆者建議：

1. 培育多元化的收入來源，保證農(nóng)村居民收入穩(wěn)定增長。化解風(fēng)險的方法之一就是多樣化，而培育多元化的收入來源，就是要讓農(nóng)村居民的增收不能單靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不能把“雞蛋都放在一個籃子”，實現(xiàn)了收入的穩(wěn)定增長，才能真正降低農(nóng)村居民的不確定性感受，進而有效地促進農(nóng)村居民消費的增長。

2. 完善農(nóng)村社會保障體系，平滑農(nóng)村居民的消費支出。“鋸齒狀”消費路徑的形成，除了與低收入、流動性約束等不確定性因素相關(guān)外，還與農(nóng)村地區(qū)社會保障體系的不完備、保障資源匱乏關(guān)系密切。因為正是由于醫(yī)療保險、教育投入、養(yǎng)老保險、公共基礎(chǔ)實施等的缺失和不足，不僅增強了農(nóng)村居民對未來的不確定性，同時很大程度上還導(dǎo)致了農(nóng)村居民必須依靠自身的儲蓄積累來解決這些問題。因此，完善農(nóng)村地區(qū)的社會保障體系，也就成為了降低農(nóng)村居民不確定性，平滑其一生消費支出的關(guān)鍵點。[12]

3. 啟動農(nóng)村消費信貸，消除流動性約束限制。流動性約束的存在不僅改變了農(nóng)村居民平滑消費路徑的軌跡，同時也增強了農(nóng)村居民的不確定性感受。各級政府要通過政策扶持來支持農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。當(dāng)然支持并不是盲目的，而是要根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村居民家庭實際情況，設(shè)置合理的抵押擔(dān)保方式、貸款程序和貸款條件等，防止過高的貸款門檻，以提升農(nóng)村居民消費水平。

注釋：

①主要是考慮到在我國農(nóng)村地區(qū)，建房、結(jié)婚等一些重大項目支出基本都是由男方來籌備。

②不排除一些老年人晚年再婚和為孫子、孫女籌辦滿月宴的可能性。

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責(zé)任編輯、校對：關(guān) 華