商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合化柜面風(fēng)險(xiǎn)控制體系的思考

在實(shí)施綜合性網(wǎng)點(diǎn)、綜合柜員制、綜合營銷隊(duì)伍為主要內(nèi)容的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)的前提下，如何使網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營方式、內(nèi)部機(jī)制、業(yè)務(wù)流程更加符合市場競爭的需要，同時(shí)又要適應(yīng)柜面風(fēng)險(xiǎn)防控體系如何適應(yīng)新的要求，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，已成為迫切需要研究解決的課題。

一、網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)及柜面風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

1、物理網(wǎng)點(diǎn)仍然是我行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要基礎(chǔ)

近幾年來，雖然電子渠道發(fā)展迅猛，但物理網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)地位并未動(dòng)搖，仍是各家銀行競爭的焦點(diǎn)。目前，網(wǎng)點(diǎn)功能單一現(xiàn)象比較嚴(yán)重，對(duì)公業(yè)務(wù)輻射范圍較小，網(wǎng)點(diǎn)資源利用效率有待進(jìn)一步提高，這也是總行提出網(wǎng)點(diǎn)綜合建設(shè)的根本出發(fā)點(diǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)仍然是左右銀行發(fā)展軌跡的重要籌碼

“發(fā)展是業(yè)績，安全也是業(yè)績”，柜面風(fēng)險(xiǎn)控制依然是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的重要主題。為此我行加強(qiáng)委派營運(yùn)主管和檢查督導(dǎo)兩支隊(duì)伍建設(shè)、強(qiáng)化會(huì)計(jì)基礎(chǔ)等級(jí)管理、會(huì)計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)、檢查項(xiàng)目考核三個(gè)體系建設(shè)，調(diào)動(dòng)了各層面防控操作風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性，保證了前期業(yè)務(wù)發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)的完善控制管理。

3、實(shí)現(xiàn)風(fēng)控與網(wǎng)點(diǎn)綜合化發(fā)展的有效銜接是亟待解決的重要課題

這其中包含了風(fēng)控歸口管理部門的確定、柜面風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)調(diào)整、對(duì)原有風(fēng)控隊(duì)伍進(jìn)行調(diào)整整合等體制建立問題；也包括了網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重新評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重新確認(rèn)、網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)控措施的不斷完善、風(fēng)控效果考核等技術(shù)手段的完善。有效解決上述兩方面的問題，才能為網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)中柜面風(fēng)險(xiǎn)的控制奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、網(wǎng)點(diǎn)綜合化柜面風(fēng)險(xiǎn)控制體系內(nèi)容

為充分實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)化基礎(chǔ)、有效控制、促進(jìn)發(fā)展”的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，網(wǎng)點(diǎn)綜合化柜面風(fēng)險(xiǎn)控制體系需要圍繞風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、柜面監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)管理三方面開展。

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任體系

從總、分、支行等層面，健全柜面風(fēng)險(xiǎn)控制組織架構(gòu)，完善分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和案件引咎辭職制度，落實(shí)員工行為積分制度，進(jìn)一步明確管理層面和操作層面的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，從而為風(fēng)險(xiǎn)控制體系奠定基礎(chǔ)。

在柜面風(fēng)險(xiǎn)控制組織架構(gòu)和職責(zé)落實(shí)的同時(shí)，還需要對(duì)各條線、各級(jí)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任目標(biāo)進(jìn)行分解，明確工作要求和任務(wù)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)績效考核機(jī)制；將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與管理權(quán)限、崗位責(zé)任有機(jī)結(jié)合，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)生動(dòng)力；加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)的監(jiān)督檢查，強(qiáng)化落實(shí)“三個(gè)問責(zé)”，即案件、基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展的工作問責(zé)，對(duì)違規(guī)責(zé)任人一定要嚴(yán)肅追究、嚴(yán)明責(zé)任、嚴(yán)厲處罰，實(shí)施有效問責(zé)以實(shí)現(xiàn)約束作用。

（二）構(gòu)建多層次柜面監(jiān)督體系

建立健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，需要強(qiáng)化全行員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)筑流程、系統(tǒng)、營運(yùn)主管、檢查督導(dǎo)等多角度多層次的監(jiān)督體系，做到操作風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)無縫銜接，才能嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)管理懸空，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的全面覆蓋，充分發(fā)揮監(jiān)督體系作用。

1、流程控制

“細(xì)節(jié)決定成敗”，這是管理學(xué)中非常有名的論斷。細(xì)化管理，優(yōu)化流程，是做好基礎(chǔ)工作永恒的主題。每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作流程，涉及多個(gè)工作環(huán)節(jié)，如何做到每一個(gè)環(huán)節(jié)全部合規(guī)，僅憑執(zhí)行人的自覺性是不夠的，只有通過流程控制，下一個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)上一個(gè)環(huán)節(jié)的工作進(jìn)行質(zhì)量檢驗(yàn)，不合規(guī)問題進(jìn)入不了下一個(gè)環(huán)節(jié)，才可以最大限度地減少違規(guī)。業(yè)務(wù)流程不是一成不變的，隨著業(yè)務(wù)運(yùn)營模式和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不斷變化，相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程也需要不斷改進(jìn)、完善，只有持續(xù)不斷地對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行細(xì)化、優(yōu)化，才能保證風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高。

2、系統(tǒng)控制

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，建行系統(tǒng)的電子化程度越來越高，數(shù)據(jù)交易量大幅度提高，資金數(shù)額也越來越大，需要借助系統(tǒng)設(shè)置對(duì)核算交易的質(zhì)量進(jìn)行有效控制，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。一是合理設(shè)置系統(tǒng)授權(quán)控制，授權(quán)控制應(yīng)該秉承合理原則，使所有業(yè)務(wù)能夠按照各項(xiàng)規(guī)章制度來執(zhí)行，并提高執(zhí)行的效率和質(zhì)量，防止授權(quán)環(huán)節(jié)過多過濫，失去監(jiān)督效用；二是充分發(fā)揮柜面監(jiān)測系統(tǒng)預(yù)警作用，精確監(jiān)測系統(tǒng)模型及參數(shù)設(shè)置，提高異常、可疑交易預(yù)警的準(zhǔn)確性，促使相關(guān)管理人員及時(shí)提示督促前臺(tái)業(yè)務(wù)人員規(guī)范操作，整改補(bǔ)救，將風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽狀態(tài)，對(duì)于交易核算起到較好的風(fēng)險(xiǎn)控制作用；三是建立完善的以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的事后稽核，擴(kuò)充稽核模型，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)稽核范圍，有效利用稽核系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源揭示風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)和問題，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早化解。

3、檢查控制

（1）強(qiáng)化營運(yùn)主管監(jiān)督作用

實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)綜合化后，委派營運(yùn)主管負(fù)責(zé)柜面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理，繼續(xù)實(shí)行上級(jí)行委派制度。營運(yùn)主管作為防范柜面風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，其任務(wù)是代表委派行監(jiān)督所在機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度及操作規(guī)程，防范柜面操作風(fēng)險(xiǎn)。營運(yùn)主管要切實(shí)承擔(dān)起柜面業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)督職責(zé)，突出事前控制和事中監(jiān)督，加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)控，把各種違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患遏制在萌芽狀態(tài)。管理行要保證營運(yùn)主管監(jiān)督的獨(dú)立性，任何人不得干擾和阻撓其行使監(jiān)督職責(zé)，真正落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。

（2）發(fā)揮檢查隊(duì)伍檢查督導(dǎo)效用

全行建立了集中統(tǒng)一管理的會(huì)計(jì)檢查督導(dǎo)隊(duì)伍，全面負(fù)責(zé)組織實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)操作的檢查，為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)行發(fā)揮了重要作用。網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)增加了柜面檢查的工作量和難度，對(duì)檢查人員的數(shù)量和業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高要求。為更好地發(fā)揮檢查隊(duì)伍的柜面風(fēng)險(xiǎn)防控作用，一是強(qiáng)化檢查責(zé)任，堅(jiān)決杜絕檢查流于形式、走過場；二是嚴(yán)格落實(shí)檢查要求，加強(qiáng)對(duì)檢查效果的考核和管理；三是創(chuàng)新檢查方式，提高檢查的深度，解決風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)問題。

三、對(duì)網(wǎng)點(diǎn)綜合化柜面風(fēng)險(xiǎn)控制體系的幾點(diǎn)建議

柜面風(fēng)險(xiǎn)控制體系要適應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)綜合化的需要，要在總結(jié)已有的行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防控手段基礎(chǔ)上，適時(shí)發(fā)展柜面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提高柜面風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)含量。

（一）網(wǎng)點(diǎn)綜合化堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先原則

柜面風(fēng)險(xiǎn)控制工作任重而道遠(yuǎn)，只有扎扎實(shí)實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，打牢發(fā)展的基石，業(yè)務(wù)開展才能建立在堅(jiān)實(shí)穩(wěn)固的基礎(chǔ)上，也才能取得健康的、和諧的、持續(xù)的發(fā)展。網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)中要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先原則，柜面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制到位、人員配備到位、業(yè)務(wù)素質(zhì)合格的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)施綜合化；要堅(jiān)持循序漸進(jìn)，網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制條件成熟一個(gè)推進(jìn)一個(gè)，不能實(shí)施脫離風(fēng)險(xiǎn)控制的網(wǎng)點(diǎn)綜合化。

（二）嚴(yán)格對(duì)公業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審核和管理

對(duì)私網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行綜合化，需要對(duì)其開辦對(duì)公業(yè)務(wù)的相關(guān)條件進(jìn)行審核。相關(guān)部門要嚴(yán)格按照制度要求對(duì)網(wǎng)點(diǎn)條件進(jìn)行審核，對(duì)于不符合開辦對(duì)公業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，要采取有效措施幫助其改進(jìn)，達(dá)到制度要求才能開辦，不能放寬對(duì)公業(yè)務(wù)辦理門檻，不能為了推行綜合化而綜合化。對(duì)于新開辦對(duì)公業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)要加大管理力度，多檢查多指導(dǎo)多規(guī)范，扶助其平穩(wěn)過渡。

（三）逐步推進(jìn)柜面風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型

為適應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)需要，柜面風(fēng)險(xiǎn)管理要及時(shí)作出調(diào)整，及時(shí)跟進(jìn)轉(zhuǎn)型，從而更有效地實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制。

1、由結(jié)果管理向誘因管理轉(zhuǎn)變

柜面風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋業(yè)務(wù)流程的每個(gè)環(huán)節(jié)。操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題是一種結(jié)果，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問題的根源是誘因。目前，對(duì)柜面風(fēng)險(xiǎn)的管理，多是就具體問題說問題，采取“堵”的方式加以應(yīng)對(duì)，對(duì)為什么會(huì)發(fā)生問題，即產(chǎn)生問題的源頭關(guān)注不多，研究不夠，因而也就不能從根本上解決問題。抓源頭，就是抓誘因，是解決風(fēng)險(xiǎn)管理的根本所在。如果風(fēng)險(xiǎn)控制過程的質(zhì)量不高，就不可能有好的結(jié)果。因此，要想真正從根本上解決操作中存在的問題，必須既要重視結(jié)果，更要重視源頭，管理重點(diǎn)必須從事后結(jié)果管理向過程控制、向誘因管理轉(zhuǎn)變。

2、由存量風(fēng)險(xiǎn)控制向增量風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)變

目前，我行柜面風(fēng)險(xiǎn)管理力量的配備，多是建立在原有的檢查隊(duì)伍、營業(yè)機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的基礎(chǔ)上的。隨著網(wǎng)點(diǎn)綜合化的推進(jìn)，綜合性經(jīng)營機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步增加，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類日漸豐富，柜面風(fēng)險(xiǎn)控制的力量也應(yīng)相匹配，適度增加。要在推行網(wǎng)點(diǎn)綜合化的同時(shí)，對(duì)增量業(yè)務(wù)帶來的增量風(fēng)險(xiǎn)，提出應(yīng)對(duì)策略，將風(fēng)險(xiǎn)管理人員配備、培訓(xùn)等考慮在內(nèi)，及時(shí)跟進(jìn)。不能只考慮業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大，不同步考慮風(fēng)險(xiǎn)控制力量的適度配備。

3、由定性管理為主向定量管理為主轉(zhuǎn)變

精細(xì)化管理是柜面風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)的核心和主線，應(yīng)以量化管理推進(jìn)整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平上檔升級(jí)。由于風(fēng)險(xiǎn)管理有些指標(biāo)不便于實(shí)行定量管理，而以定性管理為主。隨著科技手段的不斷進(jìn)步，管理手段的進(jìn)一步精細(xì)化，要不斷創(chuàng)新考核體系，提升定量考核指標(biāo)在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的比重，實(shí)現(xiàn)由定性考核向定量考核轉(zhuǎn)變。由定性管理向定量管理轉(zhuǎn)變的好壞，決定著操作風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的高低。要制定統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)控制等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，分層評(píng)級(jí)考核，實(shí)行等級(jí)量化測評(píng)，對(duì)差錯(cuò)進(jìn)行量化扣分，定期考核通報(bào)，按季、按年評(píng)級(jí)，并將操作風(fēng)險(xiǎn)控制等級(jí)評(píng)價(jià)考核結(jié)果與層級(jí)員工工資掛鉤，提高管理和監(jiān)督的效能。