理財(cái)QA

準(zhǔn)媽媽怎么給寶寶買保險(xiǎn)？

楊靜，33歲，北京，網(wǎng)站客服經(jīng)理

Q我已經(jīng)懷孕了，想給孩子買個(gè)保險(xiǎn)，防范孕中出現(xiàn)問題或者產(chǎn)后的一些疾病，比如重癥進(jìn)監(jiān)護(hù)室什么的，應(yīng)該買什么類型的保險(xiǎn)？

A首先恭喜準(zhǔn)媽媽，關(guān)于給寶寶買保險(xiǎn)還真得好好琢磨一下。由于女性在妊娠期間的意外風(fēng)險(xiǎn)概率通常較高，因此各保險(xiǎn)公司對于孕婦投保限制嚴(yán)格，基本不受理孕婦投保申請的醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)。想要對孕期疾病和寶寶進(jìn)行保障，不妨考慮特定的母嬰類保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)既能夠?qū)υ袐D的孕期疾病、分娩或意外進(jìn)行保障，也能給胎兒或新生兒死亡、寶寶先天疾病或一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金賠付。

中國人壽、太平洋保險(xiǎn)、太平人壽等都有專門的母嬰保險(xiǎn)可供選擇，其中中國人壽和太平洋保險(xiǎn)的“母嬰安康”保險(xiǎn)更側(cè)重于對孕婦在孕期及分娩過程中發(fā)生的意外提供保障，而太平人壽的“安保計(jì)劃”側(cè)重于對新生兒重大疾病等意外提供保障，顯然后者更適合你的需求。

春節(jié)前還能買理財(cái)產(chǎn)品嗎？

牛薇薇，28歲，青島，網(wǎng)絡(luò)公司主管

Q看著投資賬戶的對賬單，一個(gè)季度比一個(gè)季度下降，春節(jié)前還適合再買銀行理財(cái)產(chǎn)品嗎？如可以，買哪類的好些？

A理財(cái)產(chǎn)品的收益率的確是節(jié)節(jié)下降，期待收益率達(dá)到6%、7%的理財(cái)產(chǎn)品重出江湖的希望是很渺茫的。但作為普通投資者，也并不是沒有投資機(jī)會。年末至春節(jié)是每年市場資金需求的旺季，近期發(fā)行的一些理財(cái)產(chǎn)品收益率可能會出現(xiàn)小幅上升。

短期理財(cái)產(chǎn)品可關(guān)注城市商業(yè)銀行發(fā)行的，而中長期理財(cái)產(chǎn)品不妨看看外資銀行發(fā)行的。春節(jié)之前，如果發(fā)現(xiàn)收益率在4%～4.5%之間的理財(cái)產(chǎn)品，最好不要錯(cuò)過。此外還可以關(guān)注滾動型理財(cái)產(chǎn)品，以1天、7天、14天等期限為一個(gè)投資周期，只要在產(chǎn)品開放日不贖回，就自動進(jìn)入下一個(gè)投資周期，這類產(chǎn)品的年化收益率可達(dá)到3%，對于靈活理財(cái)有需要的人最為合適。需要留意的是，銀行可能在節(jié)前會拉長理財(cái)產(chǎn)品的募集期，其中一部分會支付相應(yīng)的利息，有些則不會，所以，你在閱讀產(chǎn)品說明書時(shí)千萬別馬虎。

小額應(yīng)急的錢從哪兒來？

王慧，27歲，廈門，私營業(yè)主

Q快過年了，這才發(fā)現(xiàn)去年的投資都成了“死錢”，不是買了基金不能動，就是已存成一年定期，考慮典當(dāng)一些不太常用的首飾，可行嗎？

A需要應(yīng)急資金的情況并不少見，你說的典當(dāng)是可行的方法之一，金銀首飾、機(jī)動車、電子產(chǎn)品等，都可以拿去典當(dāng)行快速變現(xiàn)應(yīng)急。典當(dāng)手續(xù)簡單、快捷，只要十幾分鐘就可完成。典當(dāng)個(gè)人的金銀飾品必須帶上你的身份證，如保存著當(dāng)初購買的發(fā)票則更好，經(jīng)過鑒定評估后，典當(dāng)行會根據(jù)評估價(jià)值的50%～90%折算典當(dāng)金額，按既定利率、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保管費(fèi)確定綜合費(fèi)率，雙方簽訂典當(dāng)協(xié)議書后，典當(dāng)行付費(fèi)收當(dāng)。典當(dāng)最長不能超過6個(gè)月，到期仍無法贖回，還可以續(xù)當(dāng)，不再贖回則成為絕當(dāng)。

最重要的是選擇一家規(guī)模大、口碑好的典當(dāng)行，另外應(yīng)注意，根據(jù)資金需求進(jìn)行典當(dāng)而不是越高越好，要盡量縮短當(dāng)期，因?yàn)闀r(shí)間越長收取費(fèi)用的比例就越高，也不劃算了！

做信用卡擔(dān)保人有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

白雪，24歲，廣州，網(wǎng)站設(shè)計(jì)

Q有個(gè)關(guān)系不錯(cuò)的朋友請我做信用卡貸款擔(dān)保人，我可以答應(yīng)嗎？如果她還不上錢，我要負(fù)什么責(zé)任？如果做信用卡的通知人，又如何呢？

A信用卡貸款的擔(dān)保人和信用卡的通知人兩者相差非常大，簡單來說，如果你同意為朋友擔(dān)任信用卡貸款的擔(dān)保人，則需要對她的信用卡貸款承擔(dān)連帶責(zé)任，也就是說，如果對方到了還款日期，不還款且玩失蹤，那么銀行可以對你們倆人或其中任何一個(gè)提起訴訟。作為擔(dān)保人的你，需要對朋友的這筆貸款承擔(dān)100%的償還責(zé)任。當(dāng)然還款之后，你也可以向你的朋友追討。信用卡通知人就是聯(lián)絡(luò)人。這對你不會有任何影響。如果朋友拖欠信用卡債務(wù)不還，你只需申請取消聯(lián)絡(luò)人身份即可。

先還貸還是先投資？

黃明茜，27歲，長沙，教師

Q年底時(shí)有一筆10萬元的年終獎金入手，我是多還一部分房貸，減少壓力，還是用來做其他投資比較好？

A提前還款還是要看情況的，基本原則是一條：本金還得越多，利息越省。如果你同時(shí)滿足享受首套房優(yōu)惠利率和貸款周期不長，提前還貸并不劃算，因?yàn)楣?jié)省下來的利息，很可能低于用這筆獎金進(jìn)行保本投資的獲益。其次，參考還貸年限和方式，若為等額本息貸款方式，且還款時(shí)間已超過貸款期限的一半，每月還款額中的本金大于利息，提前還款意義不大；若貸款方式為等額本金，說明有待償還利息較多，不妨提前還款，減輕今后負(fù)擔(dān)。在不影響生活水平前提下，比較節(jié)省利息的做法是加快還款周期，只需縮短貸款期限就成。建行、工行等多家銀行都有節(jié)省房貸利息為目標(biāo)的滾動式理財(cái)產(chǎn)品，不妨投資。

留學(xué)匯款哪家好？

朱然，42歲，天津，企業(yè)高管

Q明年兒子去美國留學(xué)，準(zhǔn)備辦個(gè)雙幣卡方便匯款，由于擔(dān)心急用錢的情況，想了解一下哪個(gè)銀行的快速到賬業(yè)務(wù)比較出色？哪家手續(xù)費(fèi)最少？

A給孩子匯學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，可以通過境外電匯、旅行支票、國際信用卡、匯票和國際匯款業(yè)務(wù)五種不同方式，所使用的時(shí)間及費(fèi)用各不同。在國外使用信用卡消費(fèi)，一旦發(fā)生透支就會涉及還款問題，對孩子來說不太方便。使用匯款的方式，如電匯、匯票或速匯金更為合適。

相比需要等待40～60天的匯票，中信銀行的境外電匯更能夠滿足你的需要，每筆最低20元人民幣，最高250元人民幣，此外還有100元人民幣的郵電費(fèi)，到賬時(shí)間為3～5個(gè)工作日，日常匯款可以選擇這個(gè)渠道；急用錢款的情況下，國際匯款公司業(yè)務(wù)非常給力，通過西聯(lián)匯款渠道，幾分鐘之內(nèi)即可到賬，不過費(fèi)用略高，500美元以下手續(xù)費(fèi)為15美元，5000～7500美元手續(xù)費(fèi)為40美元，這項(xiàng)業(yè)務(wù)可在中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行和中國建設(shè)銀行辦理。

新年外幣理財(cái)首選是哪種？

吳悅，26歲，上海，設(shè)計(jì)師

Q去年澳元理財(cái)產(chǎn)品漲勢特別好，但是年底有點(diǎn)疲軟，還要繼續(xù)持有嗎？如果還想投資外幣，首選是什么？

A人民幣正在溫和升值，外幣理財(cái)?shù)氖找媛势毡橄陆担粌H僅是澳元，各大銀行公布的數(shù)據(jù)中，美元、歐元等幣種的儲蓄及理財(cái)產(chǎn)品收益率都做了下調(diào)。因此你手頭投資方向明確、收益穩(wěn)定的澳元理財(cái)產(chǎn)品，建議繼續(xù)持有，一是因?yàn)榧幢惆脑碡?cái)產(chǎn)品下跌，中短期收益仍然高于其他幣種的產(chǎn)品，二是轉(zhuǎn)換成其他幣種還需要考慮匯率和手續(xù)費(fèi)的支出，未必比繼續(xù)持有更好。到期之后，有兩個(gè)方向可供選擇，一是保本，繼續(xù)鎖定中長期收益穩(wěn)定的澳元理財(cái)產(chǎn)品；二是轉(zhuǎn)換成中短期，因?yàn)閺拈L期考慮，年內(nèi)美元復(fù)蘇可能性較大，中短期產(chǎn)品便于根據(jù)未來新動向進(jìn)行調(diào)整。

分期付款還是最低還款？

徐媛，25歲，成都，客戶經(jīng)理

Q血拼一時(shí)沒留意，刷卡額超過了工資，現(xiàn)在考慮用“信用卡賬單分期付款”或“付最低還款額度”，這二者有什么不同？哪個(gè)劃算？

A還信用卡賬單，還是挺有技術(shù)含量的。最低還款額為普通消費(fèi)金額的10%，給人感覺負(fù)擔(dān)較輕，但是選擇它就會失去免息待遇，你需要為賬單支付更多的利息，從消費(fèi)入賬日開始計(jì)，每天收取萬分之五利息，并且按月復(fù)利計(jì)，年利率超過18%！賬單分期還款，不論分為3、6、9、12期都不產(chǎn)生利息，但是需要支付手續(xù)費(fèi)，各家銀行對分期的手續(xù)費(fèi)根據(jù)期數(shù)高低有不同規(guī)定，在首次還款時(shí)一次性收取。

一般來說，為防利滾利的情況，將信用賬單分期，慢慢歸還的經(jīng)濟(jì)壓力較小。如果信用卡最后還款日將至，你不便還錢，但在短期內(nèi)能盡快還清，承受一點(diǎn)利息支出，選擇最低還款也沒問題。