寧波銀行扎根首都創新金融品牌

當前，中國經濟仍面臨增長下行壓力，各項改革繼續深入推進，銀行業持續穩健發展也面臨著考驗，這使得中小銀行面臨的經營環境較之以前更為復雜，各銀行面臨的不是只要成功突破某方面業務就能取得成功的局面，他們面對的必須是全方位調整自身業務，否則將全面落后的生死攸關的關鍵局面。

以寧波銀行為例。寧波銀行從2009年開始推進跨區域經營，進一步加大IT及人員投入，進一步夯實中后臺基礎，不斷加強自己的長期競爭力；同時，他們在產品創新上大膽靈活，尤其是針對各類型中小企業，以及企業發展的不同生命周期，推出和完善各項金融服務；并通過“白領通”首創性地將信用貸款進行落地。

這些調整優化了寧波銀行的業務結構，比如重點支持符合國家產業政策的行業和企業，尤其是創新型的小微企業；中間業務的增長也由單一向全面提升轉變，緊密圍繞國家產業調整方向，運用多種金融市場工具，合理適度開展金融創新。進一步提高了寧波銀行服務實體經濟的效率。

創新和調整使得寧波銀行2012年交出了一份出色的成績單：截至2012年末，實現凈利潤40.68億，比上年同期增加了8.14億元，同比增長了25.04%。總資產方面，達到了3735.75億，同比大增43.41%。值得一提的是，受累于去年江浙經濟環境下行影響，寧波銀行取得這樣的成績并不容易。

事實上，當小微企業成為銀行轉型的突破口之時，寧波銀行已經在這方面進行了諸多有益探索。2012年5月，進入北京市場不久的寧波銀行北京分行榮獲北京銀行業“2012年小微企業金融服務宣傳月活動先進單位獎”，成為北京地區十家城商行中三家獲獎單位之一。

寧波銀行北京分行副行長陳偉表示，兩年多時間里，寧波銀行北京分行一路披荊斬棘創出了一番天地：資產負債、利潤等主要指標都實現了很好的增長，尤其是小微企業金融特色服務在北京不斷傳播，針對北京白領的個人信用貸款業務也即將推出。

銀行業競爭小銀行有優勢

《投資北京》：您認為當今北京銀行業內競爭態勢如何？與國有大行相比，中小銀行的發展面臨著哪些不利的因素？其優勢和劣勢分別是什么？機遇在哪？

陳偉：北京銀行業呈現出競爭日益激烈的態勢，除傳統國有銀行、股份制銀行、外資銀行外，僅城市商業銀行就在北京設立了10家分行，此外，越來越多的村鎮銀行的設立也導致北京銀行業的競爭十分激烈。

與國有大行相比，中小銀行主要表現在機構較少，規模較小、資金規模小、服務網點少以及技術等方面造成中小銀行業與大型銀行在競爭中處于劣勢。其次是中小銀行的品牌影響力較低。與大型銀行相比，中小銀行在資產規模、存貸款市場份額、服務對象、資本金總額等方面所占總量都非常小，品牌影響力明顯低于大型銀行。

扎根北京打造差異化服務

《投資北京》：請問貴行在北京的發展戰略是什么？并簡單介紹貴行這幾年在北京的發展情況。

陳偉：寧波銀行北京分行自2010年12月14日成立以來，秉承總行“誠信敬業、合規高效、融合創新”的經營理念，以“了解的市場，熟悉的客戶”為基本市場準入原則，堅持“門當戶對”的經營策略，扎根北京市場，專注于北京中小微企業市場的開拓和服務工作，并結合北京經濟及市場的發展和中小微企業客戶的群體特征，為其提供更適用的產品，更貼心的服務，實現我行與廣大企業的共同進步、共同成長。

經過兩年的發展，我行堅持產品與服務創新、強化各類渠道建設、穩步推進機構建設，各項業務保持了快速發展的勢頭，在北京市場形成了較強的影響力。如在渠道建設方面：我行已初步建立起一批關系緊密、資源豐富的戰略合作渠道，并借助渠道優勢成功實現批量化營銷、批量化審批，有效提升信貸業務效率的同時為廣大企業提供優質、全面的金融服務。在產品創新方面：我行根據企業需求，強化產品與服務創新，通過優化考核指標，制定獎勵辦法等措施促進產品與服務創新，并對產品開展情況進行后續跟蹤。在機構建設方面，中關村支行已經于2012年7月份正式開業，保持了良好的發展勢頭。此外，豐臺支行也將于今年開業。在風險防控方面：我行始終堅持業務發展與風險并重的原則，積極做好貸前、貸中和貸后的管理工作，確保在風險可控的情況下促進業務快速發展，分行整體資產質量保持良好。

《投資北京》：貴行在面向中小企業服務方面有哪些創新和體會？

陳偉：在服務中小企業方面，我行始終堅持以下四個方面的發展：

一是堅持產品創新：寧波銀行針對中小企業資金需求“短、小、頻、急”的特點推出了“金色池塘”系列產品及其相關衍生產品，包括：貸易融、誠信融、訂單融、貿易融等十余種，擔保方式多樣，基本涵蓋了中小企業的各類融資需求。我行始終堅持以提供更好的企業金融服務為產品核心價值，依托充滿活力的客戶服務團隊、標準化的金融產品和業務流程，為廣大中小企業提供專業、高效的企業金融服務。

二是建立專營機構：自2006年底，寧波銀行就建立了中小企業信貸專營機構，進行獨立核算，單獨管理，2008年7月經董事會批準，總行中小企業部從二級部門升級成為一級部門，同時改名為零售公司部，確立了以零售模式經營中小企業的基本理念，中小企業在全行的戰略地位進一步提升。北京分行自成立以來就設立了一級部門零售公司部，成為我行在北京地區中小企業服務專營機構，專營機構的建立進一步提升我行服務中小企業的質量。

三是明確客戶定位：通過堅持“門當戶對”的經營策略，強化以中小企業為主體的公司業務市場地位，積極推進管理創新和金融技術創新，建立起完善的公司治理架構和高效的業務處理流程，在市場上逐步形成自身的經營特色和競爭優勢。

四是保持高效審批。為了解決中小企業對信貸資金頻急的難點，我行在信貸審批制度上狠下功夫，突出簡化、標準化、專業化三大核心，在風險可控的前提下，簡化審批流程，縮短審批環節，提高業務操作效率，實施 “雙人”和“四單”原則，建立有別于大企業客戶的信貸審批機制。首先是按照申請額度的大小，劃分審批權限；其次是根據小企業風險特點，實行審批前移，配置專職審批人和風險經理，加強前中臺后的有效溝通，提高業務審批效率；此外還確定了小企業授信業務的資料收集標準，使用標準格式的調查報告，規范小企業業務審批的審查要點，開發了符合本地化要求的打分卡系統，根據客戶的基本信息和合作程度進行打分，并根據得分范圍，確定適用產品和定價水平。

本地化進程的考慮

《投資北京》：您認為中小銀行服務中小企業的障礙在哪？需要什么樣的政策環境？

陳偉：目前來看，信息不對稱和道德風險導致了眾多中小銀行對中小企業這片藍海望而興嘆，同時也成為了廣大中小企業取得融資的主要障礙。信息不對稱和道德風險是金融市場上的一個普遍存在的問題，中小企業的信息不對稱和道德風險比大企業更加嚴重，因為中小企業大多都有信息不透明的問題。中小企業的信息基本上是內部化的、不透明的，中小銀行很難通過一般的渠道獲得中小企業經營管理等方面的信息。所以，在中小企業尋找貸款融資時無法向銀行提供出令人信服的信息，以證明其償還貸款的能力。因此，中小銀行要向中小企業提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質量，否則中小銀行的貸款違約率將會很高，面對增加成本或增加經營風險的兩難選擇，多數中小銀行選擇審慎介入的原則，這已成為了中小銀行服務中小企業的嚴重障礙。

當前，雖然中小銀行金融服務能力日益提升，產品日新月異，但是中小銀行在服務中小企業方面仍需加強，同時需要政府的相關政策支持：

一是監管政策要體現差異化。要充分考慮到中小銀行的特殊情況，在政策上適當放松，加大對中小銀行的扶持力度，注重政策操作層面的精細化和差異化。建議在資本充足率、存貸比、存款準備金率、金融債融資、以及金融創新等方面給予中小銀行更大支持，避免“一刀切”政策產生負面效應。

二是建立完善的信用體系。面對中小企業信息不對稱問題，建議通過政府方面與第三方共同合作，建立一個完善的信用體系，進一步降低中小銀行的信息成本。完善的信用體系一旦建立，可以大大地降低中小銀行的信息成本。從而才能實現對中小企業金融服務的商業的可持續發展，才能推動中小銀行差異化服務水平。

三是地方政府的支持：

站在一個跨區域的城商行管理者的角度看，我認為要想加快提升中小銀行服務中小企業的能力和水平，政府應重點對以下幾方面給予支持：

一是加強對中小銀行的重視度。金融體制改革催生了中小銀行的進一步發展，才有了今天的繁榮成果，要想進一步推進中小銀行健康可持續發展，需要政府從金融戰略的高度給予全新的認識，通過制定相關政策及有效措施大力支持中小銀行發展。

二是創造良好的宏觀環境。良好的宏觀環境是銀行業健康有序發展的前提，應進一步優化貨幣政策，提升中小銀行資源配置效率及其支持實體經濟、優化產業結構的能力。

《投資北京》：作為外地銀行在京機構，您對北京市場有什么看法？您認為如何推動貴行本地化的進程？采取什么樣的競爭策略？

陳偉：盡管北京地區銀行業競爭十分激烈，但同時市場空間廣闊，只要我們能夠堅持“門當戶對”的發展策略，積極拓展小微企業市場，我行在北京一定能夠取得持續、健康發展。

關于本地化進程，我們考慮從以下幾方面進行：

一是做好市場定位。準確的市場定位是跨區域城商行必須要明確的關鍵問題，雖然北京地區市場廣闊，資源無限，但是我們不能打無目的之仗，一定要秉承“門當戶對”的發展策略，深入了解北京市場，積極拓展真正屬于我們的客戶，實現有的放矢，有效打造屬于自身的具有特色的核心競爭力。

二是有效融入本地文化。對于一家跨區域城商行來說，要將文化整合放在重要位置，一方面要整合來自四面八方的員工的工作理念，從企業文化方面提高我行的凝聚力；另一方面要將我行企業文化、經營理念與北京地區文化有效融合，只有在文化上融入了才能在業務上做深、做熟、做精，才能實現長效發展。

北京地區各大銀行云集，同業競爭激烈，作為初入北京市場的中小銀行，在競爭策略上要考慮重點加強以下三個方面：

一是堅持差異化發展戰略。“內因是變化的依據，外因是變化的條件”。中小銀行要改變困境根本還要靠自己，必須進一步明確自身市場定位，理清發展理念與發展思路，堅持“有所為有所不為”，突出發展重點、培育業務與經營特色、打造核心競爭力。

二是堅持靈活的市場定位。明確市場定位是商業銀行實施發展戰略的關鍵。中小銀行要根據各自的特點和優勢，分析所面臨的競爭環境確定自己的發展方向和市場定位。

三是堅持多元化發展方向。北京地區中小銀行為數眾多，自身情況各異，因此中小銀行的發展路徑也必須體現多樣性，應積極加快綜合化經營步伐。隨著世界經濟一體化和中國金融持續對外開放以及利率市場化的推進，中小銀行必須積極探索綜合經營之路，通過為客戶提供不斷創新的綜合化金融產品，大力提升中小銀行的綜合競爭力，有效應對銀行業綜合化經營帶來的挑戰。

持續不斷的創新

《投資北京》：您認為金融改革和利率市場化的推進對中小銀行有何影響？對此您有何期許？

陳偉：國內利率市場化的推進對中小銀行經營提出了更為嚴峻的挑戰：

一是利率市場化的推進，在加強銀行業內部競爭的同時也加強了銀行業與其他金融機構的競爭壓力。表現為其融資功能與其他金融機構的直接融資方式的競爭、在籌集資金和專業資源上與貨幣市場的競爭，從而也促使了銀行擴大經營范圍，邁向綜合化經營的轉型。

二是銀行傳統的存貸利差盈利模式必須改變，銀行不能單純依靠利差盈利，而應該通過提升綜合金融服務能力、提高服務水平來改變盈利結構。

三是溢價能力提高。

面對越來越激烈的競爭，寧波銀行準備強化以下幾方面：

一是著力發展中間業務。在利率市場化的推動下，中小銀行必須切實改變傳統的盈利模式，大力發展中間業務，提升中間業務收入比重，從而提高自身盈利能力。

二是強化業務創新能力。在市場需求日益多樣化、利率市場化逐步推進的前提下，提升業務創新能力是各中小銀行實現可持續發展、提高核心競爭力的有效手段。

三是提升綜合服務能力。面對日益激烈的市場競爭，中小銀行要轉變經營思路，將服務從客戶延伸到客戶的上下游產業鏈，有效發揮整體優勢，突出傳統業務與中間業務互動、公司業務與非公司客戶業務互動，提高自身綜合金融服務能力。