金融業的互聯網進化

來自銀行業的資深人士已經注意到，這個世界已經出現利用互聯網經營借貸等傳統銀行核心業務的可能。

12月18日，由中科院《互聯網周刊》和中國社科院信息化研究中心共同主辦的“2012金融互聯網高峰論壇”在北京JW萬豪酒店隆重召開。會議由中國社會科學院信息化研究中心秘書長、《互聯網周刊》主編姜奇平主持，中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛、中國工商銀行網絡融資業務中心副總經理史一文、思科大中華區金融部首席架構師張其亮、全球網創始人方興東、中國民生銀行科技開發部網上銀行系統開發處副處長虞剛、網銀聯盟副秘書長張東云、CFCA助理總經理張行等嘉賓出席。

互聯網、信息科技對傳統金融業的的影響正在深化和加速，來自銀行業的資深人士已經注意到，這個世界已經出現利用互聯網經營借貸等傳統銀行核心業務的可能，如，阿里小貸等網上小額融資平臺正在高速成長，而以臉譜為代表的社交網絡，更是開始威協到銀行生存的根基——存貸中介的功能。

正是在這樣的背景下，《互聯網周刊》成為國內最早、最全面關注互聯網金融發展現狀與趨勢的專業媒體之一，此次論壇也匯集了來自最前沿的研究機構、銀行界、科技界、網上融資平臺、移動支付和安全領域的諸多業內人士，在開放式的交流討論中，碰撞出新的觀點和火花。

在當天的論壇上，姜奇平作為主持人表示，互聯網和金融結合經歷了四個階段：一是技術的結合，二是銀行的信息化，三是互聯網和金融業務在深層次上的結合，四是以銀行的支付業務和數據業務的興起為標志，出現數據業務伴隨著大數據的增長日益普及化，在銀行業務里邊起到越來越核心位置的變化，實現貨幣經濟新范式。而我們現在正處在第三個階段和第四個階段轉折時期。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，金融和互聯網的融合剛剛開始，如果從研究的角度來講，很多東西都還是很粗淺的。從學術化的角度講，它是一種基于互聯網的模式而發展出來、包括交易在內獨特的金融模式，既不同于商業銀行原來的間接融資，也不同于資本市場的直接模式。曾剛認為不具有貨幣創造的功能是互聯網金融的最大桎梏所在，互聯網金融未來作為市場化程度很高的一種交易、借貸方式，最大的不確定性可能還是來自于政策風險。

中國工商銀行網絡融資業務中心副總經理史一文透露，工行小微貸款的余額已經達到17889億，網絡方式和銀行的循環融資方式結合在一起，使得貸款整體方式發生了根本性的改變：原來是一次性，現在變成了循環多重復的，多次性使得這樣一種模式可行性更大。未來，互聯網網絡融資發展必須通過大規模協作，單靠一家銀行操作層面上來說比較不可行；必須要依托大數據的應用，包括客戶的營銷以及風險監管層面上必須有大數據的應用；在組織體系上必須加以配套，有集約化的管理，包括業務資源的集中和業務領域的集中，才能夠支撐網絡融資的業務做大做強。

思科大中華區金融部首席架構師張其亮則認為，互聯網正在嘗試重新構建一個虛擬世界，在這個虛擬世界可能會出現最后貸款人。信用如果能夠在互聯網這個平臺上被滲透被傳播地非常好，“信”就有“用”。當資金流并不從銀行這個管道去流動的時候，銀行真正脫媒，這個是互聯網時代銀行面臨最大的問題。

全球網創始人方興東針對網絡融資平臺發表看法，他認為，規模經濟和信息不對稱造成銀行很難覆蓋小微企業，如果小微企業做的很好，必須通過互聯網實現變革。小微企業信貸的過程從營銷、貸前、貸中、貸后細分兩百多項工作，這里面大量的事情全球網希望90%通過互聯網手段、通過外部的大規模協作解決。全球網做的是用IT代替人工、用外部社會化力量代替銀行的力量，而銀行只要專注在最核心的10%到20%，小微貸大數量級的增長就能實現。

中國民生銀行科技開發部網上銀行系統開發處副處長虞剛則分享了關于移動支付的一些思考。他表示，現在移動互聯網正在取代傳統的pc互聯網，商務金融、支付、交易訂票等等都在進入移動化領域，貼身、隨行、便捷等等這些移動的特性也使得原有領域和傳統模式正在發生快速的變革。現在移動支付模式有很多，早就突破了傳統的短信、網頁的訪問、web限制的框架，主導方和參與方有傳統的銀行、運營商終端廠商、互聯網公司、第三方支付公司、技術公司，甚至有人斷言在移動支付時代任何人都可以做交易。交互的方式化，交易的互動將前所未有的便捷。

虞剛認為，移動支付的勢頭很迅猛，但是市場運營模式沒有形成，這主要指的是受理環節，用戶的支付習慣很難在短時期內發生巨大改變，當然客戶還擔心一些安全問題。這些問題都對移動支付普及造成很多的障礙。因而，目前移動支付所占的份額還是很小，移動支付還有很長的路要去走。未來，移動支付面臨生態環境的挑戰。從近場支付來看有很多模式，NFC、條形碼、二維碼、刷卡、手機應用等，但是它需要一個平臺，通過這些平臺，可以定位提醒。智能終端這些特性加起來會讓近場融合形成一個更加豐富的大生態支付圈。而只有這樣的遠近結合，才能徹底地解決移動支付對于終端用戶和金融賬戶外部依賴的難題，當各個層面都參與進來的時候，移動支付才有真正意義上的大發展。

而支付數據其實才是支付里邊最核心的、最有價值的地方。傳統意義上，銀行以前做得不好的一點在于只關注借貸，而忽略了在支付過程中發生了什么——事實上這才是最有價值的數據。如果知道什么時候發生支付、為什么發生，那么相關的服務才能融合進去，和金融服務結合進來。這恰恰都是小商家需要的、是支付數據所能提供的更大價值。未來，運營商、銀聯、第三方支付通過細分的市場一定會取得差異化，在競爭和合作的關系中形成一個三足鼎立的態勢。結合位置服務、結合云計算、結合數據、結合終端特性，必將帶來全面的互聯網時代金融支付的創新。

支付寶無線事業部總監祝楓也針對移動支付、NFC等熱點問題分享了自己的觀點；網銀聯盟副秘書長張東云則針對互聯網銀行的創新發表演講。他認為銀行要拆墻、透綠。對過去傳統封閉的環境做改造，做開放式的服務接口；CFCA助理總經理張行最后帶來了智慧銀行時代的“安全思考”。

科技發展對金融業的影響，在未來將會是翻天覆地。金融業與互聯網的融合，不僅是一個集聚經濟、社會價值的趨勢，也將是最具社會影響力的產業趨勢之一。《互聯網周刊》今年注意到互聯網和金融結合這個區域有突發性的增長，并把其當做明年互聯網的核心熱點和焦點來進行關注。在未來的一年里，《互聯網周刊》將會開辟專欄繼續跟蹤互聯網和金融的融合趨勢，探討小微貸、商業模式轉變，研究創新的方向。