財女是這樣煉成的

時尚幸福女性最大的特點在于不僅會用自己的聰明才智去勤勞賺錢，而且還會有勝人一籌的理財理念與攻略，讓財富增值。

大多數(shù)女性是家底的資金掌控者，她們的理財能力是否能夠得到提高，對于一個家庭來說非常重要，因此，女性理財是一個非常值得重視的話題。

隨著職業(yè)化程度越來越高，現(xiàn)代女性已成為引領(lǐng)時尚消費的主力。她們經(jīng)濟獨立、懂得樂享人生、崇尚浪漫情調(diào)，追求時尚生活。不少女性在繁忙工作之后，或者在家庭生活穩(wěn)定后有很多良好愿望，她們渴望有一雙穿不壞的絲襪，有一塊吃不胖的蛋糕，有一場轟轟烈烈的愛情，或有一棟海邊聽濤的別墅……

然而，女性的浪漫與時尚都是要有錢做支撐的，要想過上好日子，一定要有錢。真正的財女，往往是會花錢、會賺錢，而且會花自己賺的錢。時尚幸福女性最大的特點在于不僅會用自己的聰明才智去勤勞賺錢，而且還會有勝人一籌的理財理念與攻略，讓財富增值。

合理規(guī)劃女性財富人生

女性理財貫穿于人生的各個階段，講究的是流動性、安全性、高收益等方面的平衡，要根據(jù)人生目標設(shè)立中長期理財方案。在設(shè)計理財目標或做資產(chǎn)配置時，務(wù)必要結(jié)合各自的年齡段，力求理性與個性的完美結(jié)合。

一是要留夠家庭的日常應(yīng)急備用金，以備不時之需；二是做好風(fēng)險防范，根據(jù)不同的年齡階段建立好意外險、健康險、壽險、養(yǎng)老險等的防火墻；三是在家庭的理財規(guī)劃中，孩子的教育投資也是至關(guān)重要的一環(huán)。

女性愛美的天性常常會導(dǎo)致消費的沖動，區(qū)分想要和需要是理性消費的基礎(chǔ)。作為精明的女性，理財要從聰明消費開始。女性理財不是簡單的抑制消費，而是理性消費、聰明消費，同時可以滿足女性長遠的開銷和保障需求。

女性理財要學(xué)會慧眼識金和用足女性優(yōu)惠，要挑選出最適合自己和家庭的理財品和消費品，明白投資、理性消費。既能滿足對優(yōu)惠理財品和消費品擁有欲望，又能實現(xiàn)女性終極理財目標。

對女人來說，由愛情走進婚姻是人生的重要階段，它將影響女性一輩子的幸福和人生，也是理財規(guī)劃的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，女性在做好理財規(guī)劃之前，首先要做好婚姻理財規(guī)劃。但是，女人依靠找到一個富裕的白馬王子來改變命運，一般來說是難以實現(xiàn)的夢想，所以女性把希望寄托在男人身上不靠譜。

年輕的女性還必須關(guān)注自己的職業(yè)規(guī)劃。作為源頭活水，職業(yè)規(guī)劃決定著人生每月現(xiàn)金流的多少，決定著謀生的本領(lǐng)， 即使賺的錢不多，但要有自己的事業(yè)。它除了可以給自己提供一些獨立的經(jīng)濟支援之外，還可以結(jié)交更多的朋友，遇到家庭變故，還可以隨時保持養(yǎng)活自己的能力。

除此之外，女性理財要根據(jù)中長期的人生目標建立個性化的投資方案，在嚴格遵守執(zhí)行的同時，根據(jù)宏觀背景不斷跟蹤調(diào)整。面對復(fù)雜的金融環(huán)境，還可以考慮將綜合的理財規(guī)劃交給專業(yè)的金融理財機構(gòu)和理財師來打理。

與銀行過招玩轉(zhuǎn)信用卡

對于現(xiàn)代女性來說，信用卡是理財和消費的最佳伴侶。但是，女性對消費的天生沖動會經(jīng)常導(dǎo)致無謂的開銷。巧用信用卡可以幫女性節(jié)源生財，而濫用信用卡則后患無窮。

“三八”節(jié)期間，不少銀行的理財產(chǎn)品玩起了女性的噱頭。多家銀行紛紛推出女性專屬理財產(chǎn)品，其收益率明顯高于同期限理財產(chǎn)品 0.1%～0.3%，預(yù)期收益率在 5%-5.8%之間。如中信、招行、工行、廣發(fā)、民生等多家銀行都推出了女性專屬的銀行卡。

目前市面上的女性銀行卡產(chǎn)品主要分為兩大類，一類是女性主題銀行卡，如廣發(fā)的真情卡等，這些卡針對女性的不同需求，在卡的設(shè)計和功能上都做了專門的設(shè)計。這類卡還專門圍繞女性的話題和理財知識的普及舉行女性論壇、理財顧問服務(wù)等完善產(chǎn)品鏈。還有一類，是針對女性客戶的聯(lián)名信用卡，此類卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯(lián)名開發(fā)，在消費購物時經(jīng)常會與折扣和會員禮物掛鉤。

目前，市場上比較著名的理財產(chǎn)品有工商銀行的“珠聯(lián)幣合”兩全理財產(chǎn)品，民生銀行設(shè)計的 4類家庭綜合理財方案。還有不少理財產(chǎn)品附加了女性健康保險，凡購買產(chǎn)品可獲贈保險等捆綁。但大多數(shù)女性的風(fēng)險偏好趨向于保守，因此，基金定投和分紅類保險產(chǎn)品也比較受女性青睞。

近期面世的浦發(fā)專屬理財產(chǎn)品，在投資方向上選擇了國內(nèi)市場具有良好收益性與流動性的金融工具，包括存款、回購、國債、央行票據(jù)、金融債、高信用等級的信用債等，投資標的較為穩(wěn)健，屬于比較適合女性投資者的風(fēng)險較低的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。據(jù)了解，該款產(chǎn)品于 3月5日起銷售至3月11日，投資者除了在浦發(fā)銀行網(wǎng)點購買外，還可以通過浦發(fā)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行進行認購，起點 10萬元。

《金融理財》提醒，專門針對女性而開發(fā)的理財產(chǎn)品也是近年來兵家必爭的領(lǐng)域，各大銀行目前都有所謂的女性專業(yè)理財產(chǎn)品。但實際，不少理財產(chǎn)品雖然打著“女性”旗號，但跟其他理財產(chǎn)品相差不大。購買理財產(chǎn)品不能只看預(yù)期年化收益率，要結(jié)合自身資金的閑置情況及風(fēng)險承受能力，建議長短搭配，以實現(xiàn)復(fù)利增長。女性信用卡理財要根據(jù)資金實力和自身需求選取一些比較適合自己的產(chǎn)品。對于針對女性消費特點的專門信用卡和優(yōu)惠的活動，只有精打細算的經(jīng)濟女性才可以借此省下一筆，否則，沖動消費過后會為女性理財和家庭理財帶來不良后果。

量身定作保險讓女性無憂

現(xiàn)代女性在家庭和社會中的角色已經(jīng)得到了極大的轉(zhuǎn)變和提升，既要面對人生不同階段的挑戰(zhàn)，又要為實現(xiàn)理想而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。此外，女性獨特的生理時期——懷孕期、育兒期、更年期還帶來特殊的健康風(fēng)險。女性往往過于顧家，把孩子、丈夫和父母考慮得周周到到，卻忽略了自己。針對女性的以上特點，購買一份專為女性量身定做的女性保險無疑是最穩(wěn)妥也最適合的理財方式。

目前國內(nèi)市場的女性保險差別不大。出于對女性群體的關(guān)注，很多保險公司都推出了專門針對女性客戶的保險產(chǎn)品。中宏保險是國內(nèi)最早推出女性產(chǎn)品的壽險公司之一，其推出的“多彩人生”計劃涵蓋了身故、重大疾病、原位癌、妊娠期疾病、新生兒先天性疾病、意外整形手術(shù)和女性特定手術(shù)等方面的利益，為女性朋友提供了全面的保障，同時具備每三年返還一定金額的功能，深受女性客戶歡迎。

對于已經(jīng)成人但尚未結(jié)婚的女性，可能現(xiàn)在還在念書，或者剛剛參加工作。這時收入相對較低或沒有收入，首先應(yīng)該購買的是意外風(fēng)險保障類產(chǎn)品。以后隨著經(jīng)濟能力的逐步提高，以及家庭責(zé)任的日益增加，可以考慮購買定期壽險及重大疾病類保險。

對于已經(jīng)結(jié)婚尚未生育的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，家庭責(zé)任也日益增加。此時除基本的意外和定期壽險產(chǎn)品外，應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病保障，因為重大疾病不分男女，一旦發(fā)生對家庭經(jīng)濟打擊

50 巨大。對于已為人母的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，有了孩子之后，家庭責(zé)任愈發(fā)重大。在周全的基本保障之上，仍然應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情況下，可以考慮專門的女性產(chǎn)品。同時，可以根據(jù)自身情況，適當考慮養(yǎng)老保障，如中宏“豐裕年年”具有每月給付、保證領(lǐng)取，身故保障遞增等特點，適合已婚已育，保障充足的女士購買。而對于要獨力支撐家庭的單身母親，因要供養(yǎng)小孩責(zé)任更重，因此意外、定壽、重疾、教育金（加豁免）等保障規(guī)劃應(yīng)當做得更加全面。基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考慮到小孩以后的教育費用，也應(yīng)該在有能力獲得經(jīng)濟來源時為孩子儲存一筆教育金，確保孩子不會因為費用而無法接受應(yīng)有的教育。

把握生命周期與財共舞

女性理財階段一般可以分為月光族、初婚族、中年家庭族和老年族四個階段。第一階段是理財初學(xué)階段，要樹立良好的理財觀念和目標；第二階段是理財積蓄階段，為買房、置業(yè)、生子做準備；第三階段是家庭生活穩(wěn)定期，在這一階段女性的家庭、住房和育子等都基本落實，更多的是生活質(zhì)量的提高和孩子的教育開支；最后一個階段便是退休后頤養(yǎng)天年。

女性在不同的生命周期理財方式也不同，有道是：20而學(xué)，30而理，40而獲，50而享。

20而學(xué)，指的是女性理財越早越好。盡管你還是一名學(xué)生或者是剛?cè)肼氄撸M管你還是一位入不敷出的月光族，節(jié)流開源、學(xué)習(xí)理財也十分必要。你可以以記賬的方式開始理財，并辦一張銀行卡，強制自己的儲蓄習(xí)慣，還可將銀行卡交給父母替你保管，讓父母監(jiān)督你的儲蓄習(xí)慣，該花和不該花自己一目了然，父母的監(jiān)督也行之有效。

學(xué)習(xí)理財要學(xué)會從四個方面對自己收入與支出加以控制。一是將生活費控制在40%以內(nèi)；包括房租、交通費、話費和用餐開銷，可堅持早、晚餐自己下廚，和朋友合租，省去了一部分花銷。二是學(xué)習(xí)充電費必不可少，至少有10%的預(yù)算；可經(jīng)常買一些提高個人修養(yǎng)的勵志書籍，或者是投資理財類的實用工具書。三是要以儲蓄加法方式積累財富，無論收入多少都要將20%的收入存入銀行作為備用。四是可用30%的收入學(xué)習(xí)投資，買保險和做基金定投是比較常見的方法。

30而理，指的是不讓錢躺著睡覺，要學(xué)會讓錢生錢。30歲是女性初建家庭時期，這一時期的理財不僅要有規(guī)劃，而且還要有自已的特色。夫妻間應(yīng)該崇尚財務(wù)自由，各自拿出工資的50%作為家庭公共財產(chǎn)，剩下的各自自由支配。在規(guī)避風(fēng)險的前提下，敢于追求稍高收益的投資，讓資產(chǎn)進一步增值。

除留3個月左右的應(yīng)急生活費外，其他資金全部可考慮投資。自由支配的50% 做保障性投資，購買一份重大疾病保險，20%做基金定投，獲取穩(wěn)定收益，作為即將出生的寶寶的教育金。剩下30%可做一些固定收益類的低風(fēng)險投資，比如購買銀行短期理財產(chǎn)品，或者買分紅險，其余的小部分做一些風(fēng)險較高的投資，如股票或貴金屬。30歲女性都有看K線圖，玩網(wǎng)銀的時尚與習(xí)慣，隨著今年A股市場回暖，適量參與A股投資可能會有不錯收益。

40而獲，指的是女性通過理財?shù)?0 歲時要有所斬獲。這一階段的女性孩子漸大，收入遞增，房產(chǎn)落實，可以從孩子、票子、房子、車子等多方位考慮，穩(wěn)扎穩(wěn)打理財。固定收益和長線投資比較適合于這一類女性。如果經(jīng)濟和精力允許，可以嘗試貴金屬方面的投資，做黃金、白銀的（T+D）投資，以賺取恒定收益。如果操作方面有難度的話，可以委托專業(yè)理財人員，或者自己用少量資金慢慢嘗試，熟悉后再進行固定投資。

總之，這一階段的女性理財要依據(jù)家庭的風(fēng)險承受能力，清楚自己的投資偏好，讓投資成為一件快樂的事。理財要快、準、穩(wěn)，力求實現(xiàn)三口之家的收益最大化。既要保證一家三口有備無患，配置好相應(yīng)的保險；又要利用閑錢做一些恒定收益投資，讓家庭生活更寬裕。

50而享，指的是女性55歲退休后現(xiàn)金流充沛。55歲以上的女性最需要考慮的是養(yǎng)老問題，所以有必要關(guān)注各種養(yǎng)老保險，盡量讓自己的退休生活有更多的保障。除了關(guān)注保險，上了年紀的女性可以關(guān)注一些如“黃金定投”和“基金定投”等省心、安全投資方式。

像工商銀行就有一種如意金積存業(yè)務(wù)，可以為客戶提供主動積存和定期積存兩種選擇；還提供按金額積存和按克數(shù)積存兩種方式；當客戶積存達到一定數(shù)量后，可以提取金條。這種方式相應(yīng)于房產(chǎn)等形式，投資門檻低，積少成多，非常適合老年女性客戶投資，也有抵御通脹的效果。而對于老年女性而言，此階段收入基本大幅減少，更多的是靠以前良好的理財計劃賺下的養(yǎng)老費用來安享晚年，盡量做到老有所依、老有所為、老有所樂、老有所享。