80后小兩口 趕搭國五條末班車

2007年，李炎南大學畢業(yè)留在了北京，實現(xiàn)了他向往的大都市夢想，第二年，王紫玉也留了下來，2012年，他們在這座城市組建了屬于自己的家庭，但是想讓生活穩(wěn)定下來，似乎還有很多的問題需要解決。

李炎面今年28歲，在私企咨詢公司做銷售主管，每月的稅后薪資在1萬元。妻子王紫玉27歲，在世界500強外貿(mào)公司做客服，稅后月薪也1萬元有余，補充公積金、商業(yè)醫(yī)療保險等各項福利齊全。

在經(jīng)營小家庭時，他們采取財務獨立的原則，就是各管各的錢，并分別承擔一部分家庭開支。王紫玉負責每月2400元的房租，個人花費主要集中在淘寶購物和辦健身卡。李炎南則承擔家里各項變動開支，從水電煤這樣的家庭基本開銷，到兩人一起出去吃飯，都由他負責。他還給父母買了份重大疾病險，每年需要支出8000元。

李炎南和王紫玉都在蘇州長大，學生時代兩人并不熟悉，在大學一次老鄉(xiāng)聚會中，他們重新建立起了聯(lián)系。他們有共同的愛好，旅游和看書，這也是現(xiàn)在家庭的兩項重要開支。“去年我們?nèi)チ宋鞑兀衲甏蛩闳庾咦摺！崩钛啄险f，除了每年1至2次的長途旅行，他們還會經(jīng)常去青島、杭州這樣的海邊城市旅游。妻子紫玉很會過日子，每次出去都是她查好攻略，訂到性價比很高的機票、旅館，還會團購很多美食。在旅游中兩人也不忘留下理財?shù)能壽E。

如果只是這樣簡單，生活將會更美好，最近半年來，他們的生活壓力明顯變大。朋友結婚或是孩子滿月，李炎南需要不斷外派禮金和紅包。但是真正的壓力還是來自于購房，而也是因為購房，投資組合、保險配置都必須隨之改變。

理財目標

為了居有定所，他們決定在2013年下半年買一套二手房，先讓住處穩(wěn)定下來。同時，李炎南想要選擇一份重大疾病方面的保險，這被他稱之為“安定后方”，但目前仍無從下手。

此外，他們家庭目前的總資產(chǎn)超過20萬元，其中5萬元是基金。每個月他們還能結余1萬元，其中2500元由李炎南負責定投基金，剩余的錢主要是存銀行定期。王紫玉覺得這樣存儲蓄可惜了，考慮配置些貨幣基金或者其他收益更高的安全投資。

理財建議

買房自住要趁早

李炎南打算2013年下半年買一套二手房，40至60平方米的一居或是兩居。父母可以資助他們40萬元交首付，其余的部分需要貸款。但是以目前的情況，以及“新國五條”的出臺，將會有部分城市提高二套房首付比例和利率。李炎南著急了，他預計能支付的總房款不超過120萬元，最好控制在100萬元左右。但他拿不定主意，是該先買一居室過渡，等兩三年后再換房生孩子？

理財師認為，以李炎南目前每月1萬元的存款速度計算，兩三年后換房的計劃很不合理，而且到時候可能會有更嚴格的條件，同時，李炎南需要承擔更高的稅費。如果現(xiàn)在購買總支出在120萬元左右的二手兩居室，可以考慮不選在特別好的地段，比如四環(huán)附近。120萬元包括支付給房東大約115萬元的到手價，以及5萬元左右的稅收和手續(xù)費。再經(jīng)由銀行辦理按揭，根據(jù)兩人的收入狀態(tài)應該是可以優(yōu)先考慮的。

有目的穩(wěn)健投資

對于目前已經(jīng)存有的20余萬元資產(chǎn)，李炎南計劃10萬元用做裝修，剩下的可以做一些中長期的投資。過去一年，他的基金定投基本上沒有賺錢，也沒有虧，目前還是5萬元。因為基金的微盈部分被各種管理費抵消了。2013年，定投的品種是不是需要更多地調(diào)整到股票基金的方向上？

理財師認為，如果下半年會有買房、裝修這樣的剛性支出，那么投資最重要的前提就是穩(wěn)健。因為計劃10萬元裝修，但在實際操作中可能會出現(xiàn)超標，所以要留好余地。建議目前的15萬元現(xiàn)金在上半年購買銀行固定收益類理財產(chǎn)品，鎖定收益，下半年改投貨幣基金，增加資金的靈活性。

如果李炎南個人非常看好2013年股市，并能確定這筆定投會維持兩三年以上，那么可以根據(jù)自己的意愿適當調(diào)整為股票型基金，但高收益勢必存在高風險。對于定投的品種，也可以考慮ETF300這類的指數(shù)型基金。不過，調(diào)整定投的品種不會減少管理費。

增加重疾險保障

李炎南在私企工作，福利保障相對外企工作的妻子要差很多。李炎南應該給自己買一份保險，作為重大疾病方面的保障。畢竟未來他是家里的頂梁柱，并且職業(yè)方面有發(fā)展空間，買了房子后，萬一生大病需要幾十萬元的費用，家里無法負擔。

李炎南現(xiàn)在只有28歲，如果購買重疾險，那么首先應該考慮的是產(chǎn)品的保障期間要盡量長一些，免除后顧之憂，其次就是產(chǎn)品最好具有分紅條款，可以為家庭增加一些額外的收入。

目前來看，李炎南未來的家庭收入主要還是用于存錢買房，每年的保費支出不宜太高。目前重大疾病的治療費用從幾萬元到幾十萬元不等，保額低于10萬元的對重疾治療費用的作用不大，超過30萬元的投保費用較高。如果是重疾保障險種，假如以十年繳費期計算，建議他目前先每年投入5700元左右，這樣可以擁有10萬元的保障，也沒有太大的經(jīng)濟壓力。但是40歲以后人的身體健康狀況會明顯下降，屆時可以隨著經(jīng)濟壓力的減輕和年齡的增長追加重疾險的投入。