淺談農(nóng)村商業(yè)銀行如何在經(jīng)營中 樹立科學發(fā)展觀 穩(wěn)健發(fā)展業(yè)務

黨中央作出的堅持以人為本，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學發(fā)展觀，為農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展指出了方向。面對機遇與挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行要通過落實科學發(fā)展觀來促進“三農(nóng)”的發(fā)展，促進自身的健康、穩(wěn)健發(fā)展。

樹立新的管理理念，引入真正意義上的市場概念

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強協(xié)調(diào)發(fā)展，對內(nèi)就要實行分類管理、區(qū)別對待，根據(jù)領導班子管理能力與水平、職工素質(zhì)、制度完善情況、風險狀況和資產(chǎn)負債情況等指標，將農(nóng)商行劃分等級，對于處于一類的農(nóng)商行需給予政策傾斜，放寬管制，更多地實行間接管理措施，給予其更大的自由發(fā)展空間。農(nóng)村商業(yè)銀行的管理要采取以人為本的思路，把以管審批權、管物權為中心轉(zhuǎn)變到以領導班子的管理為中心上來，強化班子建設，配備好農(nóng)商行的領導班子，加強自律，確保農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

強化人才戰(zhàn)略，提高管理隊伍素質(zhì)

在崗位滿員的情況下，調(diào)整人才結(jié)構(gòu)要靠市場化的人才思路較快地實現(xiàn)人才戰(zhàn)略。首先要建立職工能進能出、干部能上能下的機制，淘汰不合格的干部職工；其次，要立足于自身培養(yǎng)，實施科學的培養(yǎng)措施，善于發(fā)現(xiàn)本單位的人才，做到人盡其才、才盡其用。第三，把人才戰(zhàn)略的重點放在高層人才上，多渠道吸引人才。第四，要建立吸引和留住人才的機制，在薪酬待遇上要體現(xiàn)人才和貢獻的差異，在自我實現(xiàn)上，要讓人才有充分發(fā)揮作用的空間和成長的空間。

準確市場定位，理性把握信貸投向與投資

信貸投向上堅持適合的才是最好的，逐步探索，形成“流動、小額、分期”的貸款格局，防止信貸資金追逐一些過熱行業(yè)，造成信貸風險。農(nóng)商行對貸款的管理要做到“三定”，即定性（把農(nóng)商行定性為零售銀行），定向（投向以“三農(nóng)”為主，并支持城鄉(xiāng)中小企業(yè)、個體工商戶等城鄉(xiāng)經(jīng)濟實體），定量（嚴禁“貸款壘大戶”）。

資產(chǎn)與資本協(xié)調(diào)發(fā)展，努力打造實力銀行。農(nóng)商行一直以來有著快速擴張的沖動，認為存款就是效益，存款就是實力，追求的是市場份額，指導思想總想趕超，小的想超大的，大的想超國有銀行。當然，作為農(nóng)商行，業(yè)務單一，主要業(yè)務是存款和貸款，中間業(yè)務少，收入單一。在這種情況下，效益的增加只有靠存、貸款規(guī)模的擴張來實現(xiàn)，而存款規(guī)模擴張過快、不注重協(xié)調(diào)發(fā)展，也會迅速積累信貸風險。

擴大規(guī)模并非是農(nóng)商行的唯一選擇，銀行業(yè)間競爭的最終勝利者，不是誰最大，而是誰最強、誰最好，取決于誰的資產(chǎn)質(zhì)量好、誰的資本實力強、誰的盈利水平高。所以農(nóng)商行應從以規(guī)模為中心轉(zhuǎn)變到以提高資本收益為中心上來，牢固樹立科學發(fā)展觀。所謂科學發(fā)展觀，就是講求規(guī)模、質(zhì)量、效率，協(xié)調(diào)地發(fā)展，但需講求有質(zhì)量的發(fā)展，要經(jīng)得住時間和市場的考驗。

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中應重視發(fā)展的質(zhì)量。一是在存款增長中要重視存款的成本，不要不惜成本與它行競爭；二是要嚴格控制新增貸款的風險，信貸上要寧缺勿濫；三是要建立資本補充體制，提高資本充足率，做到規(guī)模擴張與資本補充協(xié)調(diào)發(fā)展；四是要以資本利潤率和人均利潤率為中心，增加效益，增加實力，增強核算能力，從根本上提升自身實力，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行如何依托自身的特點，在不脫離服務“三農(nóng)”的基本市場定位的基礎上，發(fā)展中間業(yè)務，是穩(wěn)健發(fā)展業(yè)務的關鍵課題。

確定中間業(yè)務發(fā)展重點。一是銀行卡業(yè)務。農(nóng)村商業(yè)銀行必須走聯(lián)合發(fā)展的道路，有必要進行全省信用社聯(lián)合發(fā)卡或者跨地區(qū)聯(lián)合發(fā)展以及本地區(qū)實現(xiàn)柜臺通存通兌的聯(lián)合行動。二是代理業(yè)務。如代收各類稅費、水費、手機費和市話費，代發(fā)工資等，以及代理保險、證券等業(yè)務。此類業(yè)務在農(nóng)村前景廣闊，此外農(nóng)村商業(yè)銀行可開辦保管業(yè)務。三是開展信息咨詢顧問業(yè)務。如信息咨詢業(yè)務，為各類服務對象提供針對性服務，再如資產(chǎn)評估業(yè)務，專項顧問任務。

加大宣傳力度，提高服務水平，積極調(diào)整經(jīng)營思想和經(jīng)營戰(zhàn)略。面對新的形勢，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層首先在思想認識上要有前瞻性，對中間業(yè)務的產(chǎn)品系列、客戶結(jié)構(gòu)、經(jīng)營體系和管理體制進行調(diào)整，要高度認識中間業(yè)務的地位和作用，正確理解中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的辯證關系，改變僅習慣于抓存貸款業(yè)務的傳統(tǒng)意識。要強化員工的服務意識，提高服務素質(zhì)和服務技巧，轉(zhuǎn)變服務態(tài)度和服務作風，真正樹立全聯(lián)社大服務的觀念。要加強中間業(yè)務的內(nèi)外宣傳工作，擴大影響，使農(nóng)村商業(yè)銀行和企業(yè)都能認識到辦理中間業(yè)務是一種雙方互惠的有償服務，為中間業(yè)務的發(fā)揮創(chuàng)造良好的環(huán)境。（作者單位：鎮(zhèn)江農(nóng)村商業(yè)銀行高資支行）