淺談農村商業銀行如何在經營中 樹立科學發展觀 穩健發展業務

黨中央作出的堅持以人為本，全面、協調、可持續的科學發展觀，為農村商業銀行的改革發展指出了方向。面對機遇與挑戰，農村商業銀行要通過落實科學發展觀來促進“三農”的發展，促進自身的健康、穩健發展。

樹立新的管理理念，引入真正意義上的市場概念

農村商業銀行要加強協調發展，對內就要實行分類管理、區別對待，根據領導班子管理能力與水平、職工素質、制度完善情況、風險狀況和資產負債情況等指標，將農商行劃分等級，對于處于一類的農商行需給予政策傾斜，放寬管制，更多地實行間接管理措施，給予其更大的自由發展空間。農村商業銀行的管理要采取以人為本的思路，把以管審批權、管物權為中心轉變到以領導班子的管理為中心上來，強化班子建設，配備好農商行的領導班子，加強自律，確保農村商業銀行持續、快速、健康發展。

強化人才戰略，提高管理隊伍素質

在崗位滿員的情況下，調整人才結構要靠市場化的人才思路較快地實現人才戰略。首先要建立職工能進能出、干部能上能下的機制，淘汰不合格的干部職工；其次，要立足于自身培養，實施科學的培養措施，善于發現本單位的人才，做到人盡其才、才盡其用。第三，把人才戰略的重點放在高層人才上，多渠道吸引人才。第四，要建立吸引和留住人才的機制，在薪酬待遇上要體現人才和貢獻的差異，在自我實現上，要讓人才有充分發揮作用的空間和成長的空間。

準確市場定位，理性把握信貸投向與投資

信貸投向上堅持適合的才是最好的，逐步探索，形成“流動、小額、分期”的貸款格局，防止信貸資金追逐一些過熱行業，造成信貸風險。農商行對貸款的管理要做到“三定”，即定性（把農商行定性為零售銀行），定向（投向以“三農”為主，并支持城鄉中小企業、個體工商戶等城鄉經濟實體），定量（嚴禁“貸款壘大戶”）。

資產與資本協調發展，努力打造實力銀行。農商行一直以來有著快速擴張的沖動，認為存款就是效益，存款就是實力，追求的是市場份額，指導思想總想趕超，小的想超大的，大的想超國有銀行。當然，作為農商行，業務單一，主要業務是存款和貸款，中間業務少，收入單一。在這種情況下，效益的增加只有靠存、貸款規模的擴張來實現，而存款規模擴張過快、不注重協調發展，也會迅速積累信貸風險。

擴大規模并非是農商行的唯一選擇，銀行業間競爭的最終勝利者，不是誰最大，而是誰最強、誰最好，取決于誰的資產質量好、誰的資本實力強、誰的盈利水平高。所以農商行應從以規模為中心轉變到以提高資本收益為中心上來，牢固樹立科學發展觀。所謂科學發展觀，就是講求規模、質量、效率，協調地發展，但需講求有質量的發展，要經得住時間和市場的考驗。

農村商業銀行在發展中應重視發展的質量。一是在存款增長中要重視存款的成本，不要不惜成本與它行競爭；二是要嚴格控制新增貸款的風險，信貸上要寧缺勿濫；三是要建立資本補充體制，提高資本充足率，做到規模擴張與資本補充協調發展；四是要以資本利潤率和人均利潤率為中心，增加效益，增加實力，增強核算能力，從根本上提升自身實力，確保可持續發展。

農村商業銀行如何依托自身的特點，在不脫離服務“三農”的基本市場定位的基礎上，發展中間業務，是穩健發展業務的關鍵課題。

確定中間業務發展重點。一是銀行卡業務。農村商業銀行必須走聯合發展的道路，有必要進行全省信用社聯合發卡或者跨地區聯合發展以及本地區實現柜臺通存通兌的聯合行動。二是代理業務。如代收各類稅費、水費、手機費和市話費，代發工資等，以及代理保險、證券等業務。此類業務在農村前景廣闊，此外農村商業銀行可開辦保管業務。三是開展信息咨詢顧問業務。如信息咨詢業務，為各類服務對象提供針對性服務，再如資產評估業務，專項顧問任務。

加大宣傳力度，提高服務水平，積極調整經營思想和經營戰略。面對新的形勢，農村商業銀行的管理層首先在思想認識上要有前瞻性，對中間業務的產品系列、客戶結構、經營體系和管理體制進行調整，要高度認識中間業務的地位和作用，正確理解中間業務與資產業務、負債業務的辯證關系，改變僅習慣于抓存貸款業務的傳統意識。要強化員工的服務意識，提高服務素質和服務技巧，轉變服務態度和服務作風，真正樹立全聯社大服務的觀念。要加強中間業務的內外宣傳工作，擴大影響，使農村商業銀行和企業都能認識到辦理中間業務是一種雙方互惠的有償服務，為中間業務的發揮創造良好的環境。（作者單位：鎮江農村商業銀行高資支行）