農民投資理財方式探究

摘要：隨著沂蒙山區(qū)經濟的發(fā)展，農村生活水平逐步好轉，農民手中閑置的資金也越來越多，大量閑置資金被存放在銀行中，但存款利率卻遠遠追不上物價的增長率，農民投資理財知識匱乏和農村保障制度不完善，使得農民依然傾向于低收入的銀行儲蓄。農民個人要積極地進行實業(yè)投資，開辦農產品深加工企業(yè)，創(chuàng)建優(yōu)質花卉輸送基地，打造“農家樂”生態(tài)旅游基地；積極地購買保險、國債等低風險產品，降低投資風險，同時獲得較高收益，實現理財方式的多元化，減緩由于物價上漲所帶來的存款購買力的下降，利用手中閑置的資金創(chuàng)造更高的財富收入，實現收入的保值增值。

關鍵詞：投資理財 保值增值 理財多樣化

1 農民投資理財的必要性和重要性

現階段隨著沂蒙山區(qū)經濟的發(fā)展，農民家庭人均年收入逐步增長，由改革開放初期的人均327元增長到了人均10891元，農民手中閑置資金越來越多，大量閑置資金被存放在銀行里。但近年來物價不斷上漲，銀行存款收益不斷縮水，實際購買力下降，與其將收入存在銀行，不如將收入投到理財領域，農民個人投資理財需求也就變得越來越強烈。

鼓勵農民將手中存款拿出來，投放到能夠創(chuàng)造出更大財富收入的實業(yè)投資及保險領域，顯得尤為重要。據調查，近年來中央銀行幾經上調存款利率，都沒有超過4%，相比之下，平均投資收益率卻在10%左右，存款收益率遠遠趕不上投資理財收益率。因此，鼓勵農民將閑置資金進行理財投資可以更好地實現收入的保值增值。

近年來國家大力提倡新農村建設，如何提升農村的經濟發(fā)展水平和提高農村家庭收入成為一個迫在眉睫的大事。資金如水，善治者導之，大力滿足農民的理財需求，開拓農村金融市場，拓寬農村增收渠道，使廣大農民有更多的機會使手中的資金保值增值。

2 農民投資理財的現狀分析

2.1 有錢存銀行，投資理財方式單一。改革開放以來，沂蒙山區(qū)農民的生活發(fā)生了天翻地覆的變化，農民收入提高，人們手中閑置下來的錢也就越來越多。但是，在沂蒙山區(qū)普遍存在的一個問題就是，農民個人投資理財方式過于單一。目前沂蒙山區(qū)人均可支配收入7019元，82%的用于銀行存款，在眾多投資方式中，廣大農民過分集中于存款這一種方式，農民收入保值增值方式十分單一。

2.2 實業(yè)投資相對較少。現如今沂蒙山區(qū)農村中的實業(yè)投資項目還比較少，農產品加工等致富方式還比較少，大多數農村地區(qū)盛產優(yōu)質的水果和蔬菜以及畜肉等綠色產品，而且這些產品大多也是有剩余的，但是農民自己創(chuàng)辦的農產品深加工企業(yè)還滿足不了現在的需求，像泡菜加工、果汁加工、罐頭加工以及畜肉加工這樣的小工廠在農村還比較少。農民自己或合伙可以創(chuàng)辦一個小型加工企業(yè)，從事農產品的加工，這樣可以實現現有收入的保值增值。

2.3 對金融理財產品知之甚少。在沂蒙山區(qū)農村中，當人們有了閑置資金時，大多數農民不知道如何將這些閑置資金用于能夠創(chuàng)造出更大利潤的理財產品上去，對基金、股票、保險這些高收益、高風險金融理財產品知之甚少。這都嚴重阻礙了農民收入的保值增值。

3 農民投資理財存在的問題及原因探析

在沂蒙山區(qū)，農民投資理財存在的首要問題就是廣大農民投資理念落后。通過調研得知，廣大農民對投資理財知之甚少，缺乏投資理財相關知識，不懂得如何進行實業(yè)投資，也不懂得購買保險來降低風險，更別說用這些理財手段來讓“錢生出更多的錢來”。其次就是廣大農民風險承擔能力弱。進行實業(yè)投資，購買保險、基金、股票等金融債券都存在一定的風險，沒有強大的理財投資理論知識和經濟能力作后盾，很難涉足這一領域。即使農村中一些年輕人有一定理財知識，有一定膽識想要進行理財投資，也會考慮投資失敗所帶來的嚴重后果。農民經濟來源方式單一，經濟承受能力弱小，使得大多數農民還是會傾向于有穩(wěn)定利息收入的銀行儲蓄。由于廣大農民的這種“高風險，賠不起”的心理使得農民難以進行實業(yè)投資和金融投資。再有就是沂蒙山區(qū)的金融服務缺位的問題普遍存在。原來一些金融機構不是從農村撤出，就是從農村吸引資金后，不但沒有將這些資金用于農村金融市場的發(fā)展，反而把資金轉移到城市的金融市場上去了，支持農民投資創(chuàng)業(yè)的貸款條件比較苛刻，金額比較小，成本高，這些都嚴重地阻礙了農村金融服務的發(fā)展。以上原因都制約了沂蒙山區(qū)農民收入的保值增值，大量閑置資金被擱置在銀行中，雖然這些資金能夠獲得一定的利息收入，但是在金融危機的浪潮中，物價不斷上漲，農民在銀行中的利息收入增長遠遠追不上物價的上漲，存款購買力下降。

4 對農民投資理財現狀的建議——理財方式多元化

在沂蒙山區(qū)，農民投資理財方式單一化，使得大多數農民將閑置資金存入銀行，然而存款卻難逃實際購買力下降的厄運。要想真正實現農民收入保值增值，就必須從以下幾個方面實現農民投資理財方式多元化。

4.1 廣大農民群眾要轉變傳統理財觀念，將傳統的存款觀念轉變到實業(yè)投資上來。農民需要把手中閑置資金拿出來，然后進行實業(yè)投資，為了鼓勵農民自主創(chuàng)業(yè)，銀行適當放寬貸款限制，使廣大農民可以更容易獲得創(chuàng)業(yè)貸款，廣大農民可以將這些貸款用于農產品深加工行業(yè)當中，依靠沂蒙山區(qū)農產品物美價廉的產品優(yōu)勢，創(chuàng)辦自己的農產品加工企業(yè)，例如：泡菜加工廠、果汁加工廠、水果罐頭加工廠、畜肉加工廠等等，或者創(chuàng)建自己的花卉基地，將現有收入投在花卉基地建設中，打造優(yōu)質花卉生產基地，努力建成一個輻射網，向周邊城市輸送美麗花卉盆景，這樣也不失為一項收入保值增值方法。只有首先轉變農民傳統理財觀念，才有利于其他各項措施的展開，為理財方式多元化打好基礎。

4.2 鼓勵農民購買低風險的保險產品。現如今的保險產品各種各樣，不同險種的保險具有不同的特點，農民個人要根據具體的自身情況，購買適合自己的保險產品。保本分紅型的保險是在保險期限內如若發(fā)生意外事故，則按意外事故賠付較高金額，如若在投保期限內沒有發(fā)生意外事故，則按投保比例進行分紅。目前，在沂蒙山區(qū)，實行的是低保制度，當發(fā)生重大疾病等意外事故時，并不能很好的降低風險。據調查，保險的平均收益率遠高于存款收益率，農民也希望將收入投入到既能降低風險又能獲得較高收益的保險產品上。例如平安保險和人壽的萬能險，這種保險產品還存在一個顯著特點就是息漲隨漲，銀行加息收益相應增加，而且是月復利滾存，時間越久，收益越高。而且，萬能險銷售的保險公司也是實力較強的公司，不用擔心資金安全問題，購買保險產品，也是農民理財的一項重要方式。

4.3 政府應該加速發(fā)展沂蒙山區(qū)基礎設施建設，為農民理財投資打好堅實的物質基礎。目前，沂蒙山區(qū)農村的交通還很不發(fā)達，大量農產品無法及時運輸出來，即使有些地方能夠運出來，也因為地方偏遠以及道路崎嶇，而不得不降價出售，俗話說“想致富、先修路”，必須要加速農村的交通設施建設。另外，沂蒙山區(qū)農村目前網絡不發(fā)達的問題，相關農產品的價格、需求信息匱乏，阻礙了農產品的及時買賣。普及農村網絡設施，使廣大農民及時了解農產品需求及價格信息，為農民理財投資奠定基礎。完善農村基礎設施建設，也是一項重要措施。

4.4 國家應該繼續(xù)鼓勵在校大學生到農村自主創(chuàng)業(yè)，帶動農村經濟發(fā)展。大學生掌握的是專業(yè)的理論知識，通過大學生在農村的投資理財，普及農村金融理財知識，帶動其他農民參與到金融理財中，拓寬農民收入增值保值的思路，也不失為一項重要之舉。

4.5 銀行、保險公司、證券公司等金融機構也應該積極地開辟沂蒙山區(qū)農村金融市場。在城市金融市場幾近飽和的情況下，各大銀行、保險公司等金融機構應該將農村作為一個新市場，開發(fā)適合在農村推廣、風險小、易操作、適合農民投資的金融產品，通過銀行、證券公司等金融機構真正實現農民理財方式多元化。廣大農民金融知識匱乏，承擔風險能力弱，對金融產品不了解甚至抵觸金融產品，只有開發(fā)出適合農民投資的、風險小、易操作的金融產品，才能使金融產品在沂蒙山區(qū)農村推廣開來，才可以使農民的錢有更大的獲利空間。

4.6 地方政府，可以創(chuàng)立農村特色產業(yè)。比如打造“農家樂”生態(tài)旅游區(qū)，然后鼓勵農民進行投資，實行股份制，由政府雇傭專業(yè)人員進行經營，按出資比例進行分紅，這樣在一定程度上降低農民個人投資的風險，可以吸引農民手中的資金進行再創(chuàng)造，創(chuàng)造出更大財富。

4.7 中央政府要進一步完善農村社會保障制度。這是解決“三農”問題的關鍵，使廣大農民真正實現“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，學有所教，住有所居”，從根本上消除人們對未來生活的顧慮。完善農村的養(yǎng)老、醫(yī)療及教育體制，讓人們可以毫無顧忌地將手中的錢用來理財投資，資金只有在流通過程中才能創(chuàng)造出更大社會財富。政府，作為人民尤其是廣大農民的強有力的后盾，要盡量保持人民幣匯率穩(wěn)定，宏觀調控物價，減緩農民存款實際購買力的下降。

總之，隨著全球經濟的影響，物價上漲的趨勢不斷擴大，農民收入實際購買力不斷下降的現象十分嚴重，沂蒙山區(qū)作為我國紅色革命老根據地，農村經濟發(fā)展還很落后，農民理財觀念也比較落后，研究如何使農民收入保值增值，意義重大，拓寬了農民投資理財渠道，對未來農村金融市場發(fā)展和人民生活水平提高具有重要指導意義。

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