關于加強商業銀行征信管理的思考

摘要：隨著個人征信信息應用的不斷深入，人們對征信的重視程度已今非昔比，同時監管部門的監管力度也在不斷加強，但有些商業銀行，尤其是地方性商業銀行和個別全國性銀行的分支機構，在征信管理方面仍然重視不夠，這就會給這些商業銀行帶來了很大的或有風險。本文從商業銀行在征信日常管理上容易出現的問題等薄弱環節入手，強調了征信管理的重要性，以期引起同行的重視。

關鍵詞：征信管理 風險分析 探索與建議

隨著人民銀行征信管理工作的加強，其工作的重點也相應地發生了改變，逐步由原來的側重服務，改變為服務和監管并重。但是商業銀行在征信管理上仍停留在重使用、輕管理的狀態，這就難免會出現一些問題。本文就征信管理容易出現的問題、風險隱患和一些建議闡述如下。

1 存在的主要問題

1.1 內控制度不完善 目前許多商業銀行還只停留在轉發人民銀行的相關制度層面，未對征信管理制度進行細化，未制定嚴密的管控措施。

1.2 用戶管理不規范 基層機構由于信貸人員少，往往會出現管理員用戶和普通查詢用戶由同一人兼任現象；有的行還會出現多人使用同一普通查詢用戶查詢客戶征信信息現象；有的行查詢用戶雖已調離工作崗位，然而并沒有及時停用；還有的行管理員用戶隨意為本行增加或刪除用戶，不及時向上級行和人行備案等等情況。

1.3 密碼修改不及時 用戶密碼設置過于簡單或干脆就使用初始密碼，不定期修改。檢查人員在檢查密碼時，使用較為簡單的阿拉伯數字組合，或初始密碼就可以很輕易地登陸征信系統。

1.4 查詢流程不嚴密 主要表現在查詢人員未經客戶書面授權，隨意查詢客戶信息，或是先查詢后授權。整個一張紙只簽一個姓名，授權流于形式，沒有起到監督的作用。有的客戶經理在查詢客戶信用報告時，不按實際業務選擇查詢原因，造成查詢原因與實際業務不符。有的在發放貸款時，不查詢客戶的信用報告，不查看客戶的貸款卡是否有效。有的雖然查了借款人的貸款卡和信用報告，但忽視擔保人的貸款卡和信用報告；還有的可能是查了借款人和擔保人的貸款卡和信用報告，但沒有留存貸款卡復印件，或留存的信用報告不完整等等。

1.5 錄入信息不認真 各行信貸人員錄入信貸系統中的關鍵信息最終是要傳入征信系統的，但有的行錄入人員不認真。如：把客戶貸款卡號輸入錯誤，將最終導致傳入征信系統的信貸信息串戶；客戶貸款在銀行已經結清，但由于錄入人員未及時在系統中處理，將導致征信系統中顯示客戶貸款或擔保信息不能未及時結清等等，嚴重影響征信信息的真實性。

1.6 異議處理不主動 有的行在接到客戶提出的異議后不積極、不主動處理、而是互相推脫，不能有效與客戶溝通，最終本應在內部能夠解決的問題，被客戶投訴或訴諸于法律，造成銀行經濟損失和聲譽受損。

2 征信管理問題風險分析

由于金融機構內部管理不到位，極易引起各種風險。如：用戶管理不到位，密碼設置過于簡單，授權查詢執行不嚴格，很容易造成客戶信息被泄露。信貸審批制度執行不嚴，不認真審查客戶的貸款卡和征信報告，就很容易導致銀行信貸資金被詐騙。信貸人員不能認真錄入客戶的信息，反映到征信系統，就會造成嚴重的信息失真，因此就會遭到人民銀行的處罰。不按實際查詢原因查詢客戶信用報告，就容易導致其他銀行懷疑客戶多頭貸款，客戶貸款申請遭拒，因而引起客戶強烈不滿，導致投訴事件的發生。同樣異議處理不規范，也有可能被客戶投訴，甚至引起法律訴訟。

3 加強征信管理的探索及建議

3.1 增強信貸部門對征信管理工作重要性的認識 各金融機構信貸部門是征信信息的產生和使用主體，信貸部門對征信管理重要性的認識程度，將最終決定征信管理的好與壞。因此各行信貸部門應轉變過去那種僅把征信作為信貸服務方式的錯誤認識，把使用與管理征信系統放到同等重要的位置上，做到既保證信息使用的安全，又保證上報信息的真實準確，不遺不漏。

3.2 完善征信內控制度 梳理征信管理流程，按照人民銀行的相關制度和管理要求，進一步完善征信細節管理，使得基層機構執行起來既方便可行，又能做到內部的相互監督。

3.3 加強系統自動控制 利用現代先進的計算機技術，加強系統自動控制。例如：登陸系統的密碼，由系統強制定期修改；當密碼設置過于簡單時，系統自動控制不讓通過；也可以使用指紋控制的方式。又如：對于選擇貸后管理查詢的，在系統中增加主管授權控制環節；對于客戶貸款還款即將到期時，系統自動發短信提醒客戶；遇利率調整時，系統自動提醒客戶還款金額的變動情況，避免客戶形成無意識逾期，以減少客戶與銀行產生糾紛的概率，提高銀行人性化服務水平。

3.4 加強征信人員培訓，要求征信人員持證上崗 凡從事征信崗位的人員，都要進行培訓和考試，取得資格后方可上崗，以提高征信人員的履崗水平。在對征信人員進行培訓時，可從人民銀行聘請專業人士，對有關征信制度進行講解，以避免與人行理解偏差造成不必要的麻煩。

3.5 加強多方面的溝通 加強與人行的日常溝通，及時了解人行的最新政策，并將平時遇到的難題及時向人行反饋，尋求解決，無法解決時，也可尋求人行的理解。加強與客戶的溝通。對于客戶提出的異議，要積極向客戶解釋，積極解決，盡量不要把事態擴大，爭取內部解決，以減少被投訴或訴訟，減少社會負面影響。

參考文獻：

[1]《征信理論與實務》ISBN978-7-5049-4992-9/F.4552.中國金融出版社.

[2]《中國征信》中國人民銀行征信中心主辦.

[3]《征信系統應用案例匯編》中國人民銀行征信中心編寫.