村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的不足與建議

摘要：本文通過調(diào)查建甌市與石獅村鎮(zhèn)銀行基本情況，闡述建甌石獅村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”取得成效，分析存在的不足，提出建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 新農(nóng)村建設(shè) 創(chuàng)新

1 建甌市及石獅村鎮(zhèn)銀行概況

建甌市位于福建省北部，閩江上游。疆域總面積4233平方公里，總?cè)丝?3.89萬，是福建省陸地面積最大、閩北人口最多的縣級市。建甌山川秀美，古跡繁多，旅游資源較為豐富。2007年全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值64.12億元。全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值33.66億元。全市工業(yè)總產(chǎn)值50.05億元。年末金融系統(tǒng)各項存款余額49.57億元，農(nóng)民人均純收入5837元。

建甌是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)產(chǎn)品極為豐富，農(nóng)產(chǎn)品流通十分活躍，但由于農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性很強，上市時間集中，資金需求量大，從事流通的農(nóng)戶們常因一時周轉(zhuǎn)資金缺乏而發(fā)愁。

為著力于解決建甌金融服務(wù)不足現(xiàn)狀以及農(nóng)民貸款難的問題，建甌市石獅村鎮(zhèn)銀行于2008年4月份開始籌建，6月28日獲得銀監(jiān)部門的《金融許可證》和開業(yè)批復，其業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期和長期貸款及辦理國內(nèi)結(jié)算等。該行的經(jīng)營目標是辦成涉農(nóng)領(lǐng)域具有特色的精品銀行，成為我市農(nóng)村金融的有益補充。

福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行作為新生的農(nóng)村金融機構(gòu)，從2008年掛牌成立至今將邁入第六個年頭，從開業(yè)之初，該行便明確了市場定位：重點服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)、社區(qū)、城鄉(xiāng)居民，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，以改進農(nóng)村金融服務(wù)為己任，在努力實現(xiàn)自身發(fā)展與支持農(nóng)村金融薄弱領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)互利共贏。截至2012年5月末，各項存款余額34179.61萬元，市場份額不斷攀升，穩(wěn)居福建省村鎮(zhèn)銀行前列。其中支農(nóng)貸款余額占全部貸款的90%以上，50萬以下客戶占客戶總數(shù)的75.00%，有效兌現(xiàn)“小額分散”的服務(wù)承諾，逐步建立健全授權(quán)授信、風險防控制度，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，至今各項貸款收息率達100%，無一筆不良貸款發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展具有重要意義。

2 建甌石獅村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”取得成效

2.1 支農(nóng)有特色，創(chuàng)新有作為 根據(jù)市場定位，該行采取特色化和差異化發(fā)展模式，創(chuàng)新開展了十個信貸產(chǎn)品（包括股權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等），有效突破農(nóng)村信貸體系不完備、農(nóng)戶手中可供抵押、擔保的財產(chǎn)不多的困局，其中最具特色的農(nóng)機具貸款為當?shù)厝嗣胥y行大為推廣，為有效爭取“三農(nóng)”客戶提供重要砝碼。

2.2 以服務(wù)、效率吸引客戶，形成集聚效應(yīng) 堅持“小額分散”原則，有效擴寬支農(nóng)資金受眾面，確保該行涉農(nóng)信貸投放增速高于各項貸款增速的目標，切實做到“關(guān)注三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)”。通過簡化業(yè)務(wù)審批流程，公開承諾辦事效率，落實支農(nóng)貸款利率優(yōu)惠等舉措，以“高校、優(yōu)質(zhì)、便捷”的金融服務(wù)支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，有效緩解本地農(nóng)戶融資難的問題。由于授信業(yè)務(wù)崗位職責清晰，辦理實效明確，堅持簡潔的流程管理，高效的信貸辦理程序受到廣大農(nóng)戶的歡迎，支農(nóng)業(yè)務(wù)支持發(fā)展。截至目前為止該行共有貸款戶641戶，戶均貸款37.76萬元。貸款涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展各個環(huán)節(jié)，為建甌市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供自己助力，有效兌現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“小而分散”的辦行宗旨，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

2.3 以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，突出重點，全方位推進業(yè)務(wù)快速發(fā)展

2.3.1 大力拓展重點客戶，狠抓資金組織。針對村鎮(zhèn)銀行社會認可度較低、機構(gòu)服務(wù)范圍小、競爭優(yōu)勢較少、籌措和吸收公眾存款資金的難度較大的不利因素，深入開展關(guān)聯(lián)營銷、換位營銷，根據(jù)客戶的實際情況，向其提供立體化、深層次、一站式的綜合金融服務(wù)。對客戶進行清分，有信貸業(yè)務(wù)的客戶和存款余額較大的客戶維護由其對口客戶經(jīng)理落實維護工作，對小額客戶由柜面通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)進行維護，形成雙向多層次的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，做到一切“以客戶為中心”，有效提升客戶歸屬感。加強客戶經(jīng)理上門走訪維護工作力度，實地了解客戶困難，并提供相應(yīng)金融支持。強化“全員營銷”理念，促進各項業(yè)務(wù)繼續(xù)增長。

2.3.2 力促優(yōu)勢業(yè)務(wù)營銷發(fā)展。保管箱業(yè)務(wù)是該行率先在當?shù)劂y行系統(tǒng)推出，成為建甌市惟一一家辦理的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。保管箱業(yè)務(wù)為該行吸引發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶提供了重要渠道，也為日漸富裕的農(nóng)民和建甌市提供一個存放貴重物品的場所，讓農(nóng)民和建甌市民享受到更為優(yōu)質(zhì)、更為便捷的金融服務(wù)。

2.3.3 進一步完善服務(wù)功能。該行不斷加快電子銀行業(yè)務(wù)開展步伐，在原有銀聯(lián)借記卡以及ATM功能上，該行通過福建省農(nóng)村信用合作社間接接入，開辦了網(wǎng)上銀行、短信銀行等現(xiàn)代支付工具。為該行進一步提升“三農(nóng)”服務(wù)水平創(chuàng)造了良好條件，具有重要意義。

2.4 優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推進支農(nóng)工作向前發(fā)展

2.4.1 強化形勢分析，緊跟市場動向。為扎實做好農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展大局工作，該行將重點鎖定縣域農(nóng)村經(jīng)濟主導行業(yè)，審慎開展小微企業(yè)聯(lián)保貸款、合理調(diào)整利率定價，為切實提升服務(wù)“三農(nóng)”水平，增強該行行業(yè)競爭力提供有力保證。

2.4.2 深入基層調(diào)研，搭建信息平臺。積極穩(wěn)妥地做好支小金融服務(wù)工作，加大支持小微企業(yè)發(fā)展力度，有效豐富小微企業(yè)融資手段，深入了解小微企業(yè)多層次多領(lǐng)域的金融服務(wù)需求。有效加深了銀企互信，為進一步的深入合作打開廣闊的發(fā)展新局面。

3 建甌石獅村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在不足

3.1 政策金融投入嚴重不足 村鎮(zhèn)銀行成立不久，能力有限，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求大，項目政策性強，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭的發(fā)展存在資金缺口。

3.2 信貸產(chǎn)品期限短，難以滿足長期的金融需求 當前村鎮(zhèn)銀行缺乏對需求度日益提高的3-5年的中長期信貸品種的開發(fā)與使用，諸如大牲畜養(yǎng)殖、農(nóng)戶購置大型農(nóng)機具、農(nóng)用運輸車、創(chuàng)辦涉農(nóng)相關(guān)企業(yè)投資、助學貸款投資等。

3.3 支農(nóng)信貸服務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新變通 現(xiàn)如今經(jīng)濟高速發(fā)展，但村鎮(zhèn)銀行很少有針對農(nóng)民不同生產(chǎn)、生活需求量身定做的貸款產(chǎn)品，在信貸期限上存在諸多發(fā)展瓶頸，難以滿足農(nóng)民日益增長的多樣化信貸需求。

3.4 金融服務(wù)網(wǎng)點輻射不到偏遠山區(qū) 有許多偏遠地區(qū)的農(nóng)村，金融服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量極其有限，且服務(wù)網(wǎng)點的分布也不太合理，大多數(shù)服務(wù)網(wǎng)點分布于人口較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有服務(wù)網(wǎng)點，造成農(nóng)村辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的不便，偏遠山區(qū)的人民的很多金融服務(wù)需求難以得到滿足。

3.5 農(nóng)民貸款瓶頸——抵押擔保措施較為單一 銀行機構(gòu)為了規(guī)避風險，往往要求貸款者提供抵押擔保。農(nóng)民作為貸款者，想要進入擔保抵押范圍實在艱難；貸款難的現(xiàn)狀比較嚴峻。

3.6 服務(wù)宣傳不到位，交流溝通渠道不夠暢通。

4 建甌石獅村鎮(zhèn)銀行促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的建議

4.1 增強政策支農(nóng)力度 政府應(yīng)該將支持服務(wù)“三農(nóng)”作為財政工作的重中之重，不斷增加支農(nóng)投入。加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境和生活環(huán)境。建立水利、小型農(nóng)村道路、農(nóng)橋等專項資金。鼓勵農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。增加農(nóng)村社保投入，提供農(nóng)民生活保障和就醫(yī)保障。

4.2 推出中長期信貸產(chǎn)品 為滿足農(nóng)村全方面的金融貸款需求，村鎮(zhèn)銀行必須創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，適時推出中長期信貸產(chǎn)品。當然，這必然影響銀行的金融靈活性，在短期內(nèi)可能會造成資金通轉(zhuǎn)不靈，但是這也督促廣大銀行更致力于資金的引入，在金融大環(huán)境下，經(jīng)過幾個存貸循環(huán)，銀行存貸業(yè)務(wù)依然會正常化，而在這循環(huán)下，農(nóng)村經(jīng)濟已得到顯著改善。

4.3 創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品 必須推進金融創(chuàng)新，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供不竭的資金源泉。只有推進創(chuàng)新，銀行才能開辟更多支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新業(yè)務(wù)，有條件地、慎重地開展創(chuàng)業(yè)投資服務(wù)，扶持有市場潛力的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)和項目，把它們做大做強，使它們成為地方經(jīng)濟發(fā)展的排頭兵和銀行的戰(zhàn)略性優(yōu)質(zhì)客戶群。

4.4 切實解決抵押擔保難問題 為解決農(nóng)民貸款擔保難問題，必須進行金融創(chuàng)新。有效解決農(nóng)戶貸款擔保難問題，除了金融機構(gòu)要在制度和產(chǎn)品方面加強創(chuàng)新外，還要有必要的政策支持和多方的參與。

4.5 加強宣傳，暢通交流溝通渠道，增加服務(wù)網(wǎng)點 針對農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋面少的問題，金融機構(gòu)應(yīng)盡可能地多設(shè)服務(wù)點，并以點帶點，促進點與點間信息的溝通；再者，合理布局服務(wù)網(wǎng)點，優(yōu)化網(wǎng)點布局效果，在網(wǎng)點有限的局限下，保證網(wǎng)點服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性、輻射性。只有這樣，才能使金融思想深入農(nóng)村，促進新農(nóng)村發(fā)展。

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該論文是福建江夏學院大學生創(chuàng)新訓練計劃立項：C2012A008村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)——基于建甌石獅村鎮(zhèn)銀行實證分析階段性研究成果。