理財產品“搶”到就贏

5年的銀行理財產品購買經驗，讓張錦江覺得，雖然這些理財產品的收益可能跑不贏GDP，但是只要能搶到，比起股市、基金、信托等理財渠道，自己也算是小贏了。

張錦江起了個大早，7：30就守在電腦前了。因為今天早上8：30招商銀行要發一款新的理財產品，5萬起存，3個月，利率4.33%，沒有稅，這比起3個月的銀行普通定存，利率整整高了1%。張錦江計劃買30萬，三個月他的收益有12900元，他覺得這個收益還不錯。

嘗試所有銀行

張錦江是個生意人，有自己的企業，平時很忙，基本上沒有時間理財。2007年以前，他自己的錢都是丟在銀行，銀行算幾個利息他自己就拿幾個。2007年春天，張錦江在一個商務聚會上結識了一位銀行理財經理，經銀行理財經理介紹，他開始對銀行理財產品感興趣，并且從此一發不可收拾。

拉開抽屜，張錦江取出一個文件袋，里面裝著厚厚的一疊票據。從2007年2月至今，張錦江一共購買了42款理財產品，其中工商銀行8款、招商銀行12款、建設銀行8款、北京銀行4款、農業銀行2款、浦發銀行3款、民生銀行1款，信托產品4款。

在這些銀行里，他擁有工商銀行、招商銀行、建設銀行的理財金卡，每張卡里都有他購買的理財產品，總價值約300萬。

在張錦江的記憶里，最難搶的理財產品是工商銀行和招商銀行，消息剛一出，基本上就被搶空了。這些理財產品的特質都是保本，利息高于銀行定存。5年時間，張錦江算了一下自己的收益率，平均年收益率約5%，跑贏了銀行定存。

“如果不是之前有虧損，收益率會更高一些。”

實際上，對于張錦江購買銀行理財產品，他的妻子并不理解：“大清早就起床守在電腦前，和打仗似的。辛苦半天，收益率遠遠不如股市和信托。”但是張錦江并不這么認為，工作繁忙的他平時并沒有時間去關注股市，“我曾經炒過股，賠了；買信托產品，預期的收益率總是和實際有所差別，可是購買銀行保本理財產品，我從來沒有賠過，資金雖然增長得慢，卻是一直都在增長。”

交學費

其實，張錦江之所以一直喜愛購買銀行理財產品，按他自己的話說：“時間短，收益比儲蓄高，平穩，基本上零風險，銀行承諾的收益率，基本上都能拿到。”

不過，幾年的摸索，張錦江覺得，其實理財產品的購買依然是有訣竅的，傻瓜買法雖然不至于賠錢，但是賺得不多。

2007年2月，張錦江購買的第一款理財產品是通過認識的那個銀行理財經理搶到的，是一款投資債券和房地產企業的產品，半年的收益率銀行承諾4.8%，那時候因為是抱著嘗試的態度，因此張錦江購買得并不多，只買了2萬元，這只理財產品讓他賺了960元。

之后，張錦江就開始自己研究銀行理財產品，理財意識逐漸清醒。加上做企業，他經常需要短期周轉一些大額資金，因此用那些錢買理財產品也成了他的習慣。但是，2008年，張錦江因為購買理財產品交了學費。

2008年5月，張錦江接到招商銀行的電話，電話那頭客服人員詢問張錦江：“您有一款理財產品可能需要您作出決定，是提前清算還是延期？”接到電話張錦江就懵了，對于購買理財產品還是新手的他來說，這意味著自己購買的產品虧了。

趕緊翻開當初購買的合同，招商銀行金葵花添富增利理財產品（代碼：8104），主要投資領域為公司治理良好、業績穩定的優秀基金、新股申購和具有長期競爭優勢的上市公司股票。打開電腦，張錦江找到這款理財產品，發現最新的報告是5月底出的，清楚地寫著該產品虧損12.39%，這次他可是購買了50萬，因為2007年股市看上去一片大好。

張錦江趕緊算了一下自己的虧損率，并作出決定，提前清算。因為2008年開始，股市就坐上了滑鐵盧，他覺得賣掉可以止損，事實證明，張錦江的決定是正確的。

有了這次經驗之后，張錦江在選擇理財產品的時候就謹慎多了，銀行盡管承諾收益率，但是如果不是清楚地寫著還本，張錦江覺得購買一定要慎重。

這之后，張錦江還嘗試購買股票和信托產品，但是比較之后，他毅然決然地選擇了銀行理財產品。股票和信托產品他覺得風險太高，不適合他，因為他屬于比較保守的理財者。股票需要時間和運氣，信托需要眼光和運氣，都不適合他，只有銀行理財產品可以讓他省心。

長期投資收益高

“為最大限度鎖定收益率，我建議大家最好購買6個月期限以上的中長期產品。”張錦江說。

因為張錦江清楚地算過一筆賬，短期的理財產品基本上收益率在2%到3%之間，6個月以上的產品收益率基本上在5%到7%之間，對于并不著急使用的閑置資金，長期的收益率基本上是短期產品的兩倍。并且張錦江覺得，長期產品省心，不用經常去折騰。

“幾年的投資經驗告訴我，越是買不到的理財產品，越是收益率穩定。”張錦江自2008年交了學費之后，后來基本上就沒交過學費，因為“我是一個懶人，我告訴我的理財經理，我就是不要風險高的產品，收益率可能不需要很高，但是財富必須是增長的。”

經過對比，張錦江覺得現在最明顯的變化就是每個銀行的服務都比以前好，產品選擇的范圍明顯擴大。“我上個月就接到很多電話，都是關于新推出了理財產品，問我是否需要購買。”

“工商銀行、招商銀行、建設銀行因為我有固定的理財顧問，所以產品不用太操心。”其實之所以選擇成為這三家銀行的理財金客戶，張錦江說，是經過自己選擇的。“工商銀行和建設銀行是四大銀行里收益最高的兩家銀行，它們資金充裕，背景硬，所以投資實體總能拿到好項目，因此產品收益穩定。招商銀行經營靈活，產品更新快，服務好。”

而對于中行董事長肖鋼提出的銀行發行的理財產品是“龐氏騙局”這個概念，張錦江覺得對他根本沒有影響，因為5年的購買經驗，他從中確實獲得了收益，并沒有出現資金損失。而且他覺得騙局是國家層面的事，對他這樣一個小企業家來說，不構成影響。而且依照中國經濟的發展，這個領域只會越來越成熟。

對于未來的理財計劃，張錦江說，會依然堅持購買銀行理財產品，但是也會嘗試新的理財渠道，比如現在的股市他覺得做做短線也是不錯的。但是他有一個希望，就是希望理財產品的購買能輕松一些，現在確實太難搶了。