企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn) 另類福利你有嗎？

“有人要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？”

當(dāng)《投資與理財(cái)》雜志的劉君在群里提出這一問題時(shí)，頓時(shí)引爆了雜志社同仁的集體討論，大家七嘴八舌，你一言我一語，對(duì)這類福利，表現(xiàn)出極大的興趣。而大家最關(guān)心的問題，如為什么要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)呢？它值得投保嗎？要交多少保費(fèi)？個(gè)人能投保嗎？等等，在此都有一一解答。

@為什么要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)？

相信很多人都有疑問：單位不是給上了醫(yī)保嗎？為什么還要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)呢？

其實(shí)，一般企業(yè)給員工上的醫(yī)保，那是國家法定的，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的范圍也有限。但補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就不一樣，它作為醫(yī)保的補(bǔ)充，是企業(yè)在按時(shí)為員工上醫(yī)保的前提下，自愿為職工交納的保險(xiǎn)費(fèi)，相當(dāng)于單位給職工發(fā)放的一種福利。

比如醫(yī)保報(bào)銷有個(gè)1800元的起付線，但企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就沒有起付線，其報(bào)銷原則是醫(yī)保沒有報(bào)銷的那部分，可從補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中報(bào)銷。比如，門診1800元以下部分、1800元以上醫(yī)保報(bào)銷比例以外的部分、住院1300元以下的部分及1300元以上醫(yī)保報(bào)銷比例以外的部分，都可以通過補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。

@額外花那么多保費(fèi)，值得投保嗎？

要知道，在1800元以下的門診費(fèi)，北京醫(yī)保是不予報(bào)銷的，也就是員工看病的錢如果剛好在這個(gè)范圍內(nèi)，則不能通過醫(yī)保獲得任何報(bào)銷。每個(gè)地方都有類似的規(guī)定。而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就可以有100%或90%的報(bào)銷。若是100%報(bào)銷，只要每年看病的開銷大于所交費(fèi)用，那就值了。即使是90%報(bào)銷，只要每年看病報(bào)銷超過所交費(fèi)用的1.1倍，同樣也是值的。對(duì)于超過的部分，保險(xiǎn)公司會(huì)全部承擔(dān)。

若是門診費(fèi)在1800元到2萬元之間，北京醫(yī)保報(bào)銷此范圍內(nèi)的門診費(fèi)比例是按照醫(yī)院等級(jí)不同而不同的，最低為70%。也就是說，假設(shè)員工全年的門診費(fèi)花了2000元，他通過醫(yī)保能夠獲得（2000～1800）×70%=140元的報(bào)銷。其余的1860元，如果有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在扣除醫(yī)保規(guī)定的自費(fèi)費(fèi)用外，還能進(jìn)行全額報(bào)銷。如果沒有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這1860元只能由員工自己承擔(dān)。綜上所述，若是預(yù)估自己每年的醫(yī)療費(fèi)用有個(gè)幾百上千的，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還是值得選擇的。

@個(gè)人可以投保嗎？

既然企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)值得買，那么個(gè)人可以投保嗎？據(jù)保險(xiǎn)公司人員介紹，個(gè)人是沒有資格投保的，必須以單位的形式統(tǒng)一投保。它是團(tuán)體險(xiǎn)的一種，有人員限制，至少15人。

如果企業(yè)沒有自愿給員工購買的話，應(yīng)該怎么辦呢？也有辦法。比如《投資與理財(cái)》就沒有這個(gè)福利，最后員工自掏腰包，組了個(gè)團(tuán)，湊夠一定人數(shù)后，以單位的名義找保險(xiǎn)公司投保。

@要交多少保費(fèi)？

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)一般一年一交。

如果是單位交費(fèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的提取額是本企業(yè)上一年職工工資總額4%以內(nèi)，從成本中列支。即使有人員變動(dòng)，也可拿著醫(yī)保的變更單，找保險(xiǎn)公司做補(bǔ)充醫(yī)療的人員變更，或退費(fèi)或加費(fèi)。

如果是個(gè)人交費(fèi)，則要根據(jù)單位選擇的補(bǔ)充保險(xiǎn)的報(bào)銷比例而定。如選擇90%的報(bào)銷比例，就比選擇60%的報(bào)銷比例的費(fèi)用要高。另外，費(fèi)用還和參保的人員多少、人員的平均年齡、退休人員的數(shù)量多少等有關(guān)。所以，補(bǔ)充醫(yī)療的保險(xiǎn)費(fèi)要和單位具體商量后，才能定下來。

@哪些人可以投保？

目前，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)象僅限企業(yè)員工以及退休人員。

凡機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位的在職職工、退休職工，在參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，均可作為被保險(xiǎn)人，由其所在單位作為投保人，向保險(xiǎn)公司提出投保，申請(qǐng)本保險(xiǎn)。投保時(shí)，單位投保人數(shù)不低于一定人數(shù)，如15人等。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的合同期限一般為一年，保費(fèi)也是一年一交。保險(xiǎn)期限屆滿后，投保人可以繼續(xù)投保，但保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)經(jīng)營情況，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。

拿《投資與理財(cái)》來說，2011年雜志社為員工投保了該保險(xiǎn)，結(jié)果由于理賠報(bào)銷的員工比較多，到了2012年，保險(xiǎn)公司就將保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)高了，所交保費(fèi)也大幅提高了許多。員工覺得不是那么劃算，選擇繼續(xù)投保的就少了許多。

@報(bào)銷比例有多高？有哪些保障？

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能報(bào)銷多少，是根據(jù)單位或自己的選擇而定的。比如，門診單位可以選擇在醫(yī)保報(bào)銷以外，再報(bào)銷80%、90%甚至100%等。住院也一樣，可以選擇在申報(bào)醫(yī)保報(bào)銷以后，再報(bào)銷90%、95%等。

記者了解了一下，以選擇100%報(bào)銷比例為例，需年交保費(fèi)888元，而可獲得的保障有：1.中國大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬元；2.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理門急診費(fèi)用100%報(bào)銷，保額1萬元；3.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理住院費(fèi)用100%報(bào)銷，保額5萬元；4.女工生育費(fèi)100%報(bào)銷，保額5000元；5.每年不限報(bào)銷次數(shù)，無起付線，無日限額。

以選擇90%報(bào)銷比例為例，需年交保費(fèi)688元，可獲得的保障有：1.中國大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬元；2.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理門急診費(fèi)用90%報(bào)銷，保額1萬元；3.員工本人除社保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理住院費(fèi)用90%報(bào)銷，保額5萬元；4.每年不限報(bào)銷次數(shù)，無起付線，無日限額。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以給你省下多少錢

假設(shè)A員工花688元買了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷比例為90%。

如果他全年的門診費(fèi)花了2000元，則他通過醫(yī)保能夠獲得（2000-1800）×70%=140元的報(bào)銷。

另外，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷有（2000-140）×90%=1674元。

其中，個(gè)人承擔(dān)的部分有：（2000-140）×10%=186元通過企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，他可以省下門診費(fèi)用1674-688=986元。如果他住院的費(fèi)用也花了2000元的話，且是第一次住院，選擇的是二級(jí)醫(yī)院，那么他通過醫(yī)保能夠獲得的報(bào)銷有（2000-1300）×87%=609元，

另外，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷有（2000-609）×90%=1251.9元。

其中，個(gè)人承擔(dān)的部分有（2000-609）×10%=139.1元。為此，他通過企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，可以省下住院費(fèi)用1251.9-688=563.9元。