“非主流”險種惹爭議

禽流感險，防“小三”險，雇員忠誠險……“非主流”險種層出不窮，

是保險公司真正看中潛在的市場，還是為吸引眼球制造的產品噱頭？

4月份，隨著市民對H7N9禽流感關注度的持續升溫，幾家險企推出的“禽流感專項保險”因此大賣，中民保險網一項數據顯示，該險種在短短4天內銷售了1000多份。

類似“禽流感保險”的“非主流”保險產品，在叫座的同時，是否叫好呢？本刊記者進行了多方走訪。

禽流感保險被疑賣“噱頭”

新一輪禽流感疫情爆發后，因為政府埋單的時機不太成熟，“禽流感患者治療費該由誰付”成了一項熱點話題。

一業內人士告訴本刊記者，大項的保險，保重疾，保身故，但得了禽流感也不算重疾，也不一定身故。該險種上線之前，醫療費用誰出問題還沒解決，所以“禽流感專項保險”的推出有一定意義。

但保險業內人士并不看好這一險種。平安人壽一位專業代理人解釋，“禽流感”、“非典”這樣新發的流行性疾病產生的醫療費用支出，屬于社保報銷范圍內的，可以用醫保報銷治療費用。

這引發了相關人士的質疑：既然險企的終身壽險、住院醫療險和社保等可以保禽流感，那保險公司是不是在賣噱頭？

“實際上，我們這個險種在2005年已經開發了。”針對質疑，華安保險深圳總部人身險總經理龍飛告訴本刊記者，2005年國內全面爆發禽流感疫情，華安保險根據當時市場需求，經過精算后，推出了這款專項的禽流感保險，當時此險種收獲了800多萬保費。

本刊記者在中民保險網上看到，由華安保險推出的“華安禽流感無憂疾病保障計劃”，產品價格為25元到100元不等，保額從5萬到20萬。保險期限為1年，一次性繳費。從上市至今，已賣了2585份。

此外，民生保險、中國平安、泰康人壽等險企均有相關保險產品。

相關人士打出問號：這些引人眼球的保險產品一陣熱賣后，等風頭過后，又恢復往日的平靜，這會不會引發產品設計浪費資源的亂象？

“有需求才有市場。一個保險產品，沒有銷路，沒有銷售業績，那才算是設計失敗的產品。”龍飛說，像“禽流感保險”這樣的保險產品，其“生命力”并不是靠一兩個月就能決定的。“你看8年都過去了，禽流感保險還在賣，所以還是有市場的。”

中民保險網總經理喻周透露，其實在H7N9爆發期間，不少險企還在討論要不要推出此險種，不過因為費率未統一等原因而擱置了，華安保險能熱賣，與其事先開發有關。

非主流不等于冷門

大類的險種，無非就是壽險、車險、意外險、分紅險、養老險等，但細分市場上，存在的保險品種不止這些。

在日本，有一種“一桿進球險”，其名字足以令人嗔目結舌。日本經常舉辦高爾夫交流會，可按照日本慣例，一旦有球手一桿進洞，該選手必須自掏腰包，給所有參賽者購買紀念品，甚至還要舉辦宴會等。

雖然對職業高爾夫球選手和一流業余球手來說，一桿進洞的機會是五萬分之一，對水平一般的俱樂部會員來說，一桿進洞的機會只有十五萬分之一，可球手還是會擔心意外進球之后的巨額費用。但買了一桿進洞險后， 這一切費用就都由保險公司承擔了。

類似的奇怪險種還有防“小三”險，雇員忠誠險，憐香惜玉險等，大部分叫好但不一定叫賣。

“我國整個保險業大概有1萬多種保險產品，其實真正在賣的，只有一兩百種。”一位業內人士告訴本刊記者，新險種的開發也并非那么容易，在進行精算和考慮市場需求后，還要通過保監會的報備。

根據一項數據顯示，在中國保險經紀網站中，在線保險產品種類最多的是中民保險網，為420項，而惠澤網、新一站保險網位列2、3名，分別為285項和172項。

“非主流險種不等于冷門產品。”龍飛說，2006年5月15日，華安保險在業內首推華安國家助學貸款信用保險，這一險種也是“非主流”，但是它不冷門。

為何說它“非主流”？龍飛介紹，因為助學貸款還貸率低下，風險太高，國內險企均不看好這一險種，華安卻不顧盈虧，堅持銷售。

如今，華安保險為此成立了一個學貸險專項部門，開辦6年多以來，給全國35萬名貧困大學生累計發放貸款40億元。

但有關專家表示，雖然部分“非主流”險種因為特殊時期而叫賣，但這些險種在大部分時間基本處于閑置狀態，這類保險如何長遠發展，保費如何增長，還有待探討。