中小股份制商業銀行核心競爭力提升策略

□文/龍建國 龍 淋

（1.江西省農村信用社萬載聯社；2.中國農業銀行江西省分行萬載支行 江西·萬載）

一、引言

商業銀行是處于綜合復雜體系下的特殊企業，與一般企業有明顯的區別。商業銀行以獲取利潤為經營目標、以多種金融資產和金融負債為經營對象、具有綜合服務功能的金融企業，它具有一般工商企業的基本特征，但由于其經營對象和經營方式的特殊性，決定了對其競爭能力的分析不能完全套用對一般企業的分析方法。獨立經營的企業在市場經濟環境中相對于其競爭對手所表現出來的生存能力和持續發展能力的總和一般而言被稱為企業競爭力。要做到對不同的商業銀行進行綜合評價是比較困難的，必須建立一套適合的指標體系。在特定的市場結構下，受供求關系、公共政策影響，其進行設計、營銷各項金融產品，并獲得比競爭對手更多的財富的能力可以作為其競爭力的體現。資金經營和服務產品的有機組合可以形成競爭優勢的基礎和源泉。

伴隨著金融體制的改革，也隨著時代的發展不斷創新，金融體制的改革為銀行業的發展注入了生機和活力，銀行業的面貌煥然一新。其中中小股份制商業經過多年的發展，已經初具規模。其蓬勃發展，為中小企業、城鄉個體私營經濟提供了資金融通和金融服務，不僅促進了中小企業的發展，繁榮了地方經濟，而且還向社會提供了一定的就業機會。由于中小商業銀行采用跟隨市場型的戰略策略，開展與四大國有商業銀行的類似金融業務，有些業務甚至比四大國有銀行更具優惠，而且隨著其市場份額的不斷擴大、市場認知度的不斷提高，中小商業銀行已經成為金融市場上一股不容忽視的力量。中小股份制商業銀行開展的都是金融業務，服務對象都是針對中小企業等規模較小的客戶群體，都采用了各地分業經營的模式，業務內容都涉及到了存款貸款、銀行卡、理財產品等方面，具有很多相似之處，但他們的發展也各具特點。影響其核心競爭力的因素很多，通過整合各項因素的相互作用關系來提升中小股份制商業銀行的核心競爭力是有必要的。

二、中小股份制商業銀行核心競爭力評價

隨著我國經濟結構調整力度的加大，中小企業及非國有經濟已經成為推動我國經濟增長的主要力量，這些經濟主體的快速發展加大了對中小金融機構服務的需求，推動了中小金融機構的迅速發展。我國中小股份制商業銀行當前正面臨著國際和國內兩個市場，經營環境已由原來單一的政府約束變為國際國內雙重規則約束；競爭已由原來產品和服務的單項競爭發展為包括體制、機制、人力、科技、文化等多方面因素的綜合競爭。關于銀行競爭力評價的方法很多，不同的指標體系都有自己的特點，針對不同的用途而設計。

針對股份制商業銀行的特點，可將其核心競爭力分解為以下層面：發展戰略，股份制商業銀行核心競爭力有賴于銀行的高層決策者對銀行自身特點以及內外部環境變化的及時清醒的判斷，確定銀行的總體目標和發展方向，確立業務發展模式和盈利增長模式，制定銀行總體戰略、市場戰略、競爭戰略、兼并重組戰略和學習戰略；組織和流程再造，銀行業務模式和盈利模式的轉型，必然要求組織再造和流程重組，股份制商業銀行的核心競爭力有賴于其合理高效的組織架構，能夠協調、整合各項金融產品，通過廣泛、多樣的營銷渠道和交叉銷售，為顧客提供快捷、滿意的綜合化金融服務；人力資源，股份制商業銀行核心競爭力有賴于數量充足、素質優良、年齡合理、充滿活力，能夠適應業務發展需要的員工隊伍，需要創造有利于優秀人才脫穎而出的環境，建立有效的激勵約束機制和科學完善的培訓制度，使優秀人才進得來、留得住；產品和服務，在銀行業競爭日益激烈的環境下，銀行越來越強調客戶的重要性，必須開始以滿足其需要作為經營活動的出發點和歸宿，這種客戶導向戰略的實施，必須以提供差異化產品和服務為核心。

三、中小股份制商業銀行核心競爭力形成機理系統模型

中小股份制商業銀行核心競爭力的形成是在不同要素的綜合作用下進行的，由其內部和外部因素共同作用而形成。因此在考慮各因素對其促進作用的同時，主要引入了對其核心能力至關重要的因素，并把各因素單獨作為一個子系統，每個子系統內部也有其運行規律。

按照不同的標準可以把中小股份制商業銀行形成核心能力的子系統分為若干個，在此把形成其核心能力的主要因素分為環境、資源、文化和技術4 個子系統。通過這4 個子系統之間的固有關系建立中小股份制商業銀行的核心能力形成機理的總體模型，如圖1 所示。（圖1）

圖1 中小股份制商業銀行核心競爭力形成機理總體模型

1、環境子系統及其中矛盾體現。環境子系統應包括市場環境、經濟環境和法律政策環境等。巨大的市場需求會使中小股份制商業銀行的技術研發投入加大，而有利的法律政策環境則會起到推動核心能力動態發展的作用。

中小股份制商業銀行發展中存在的一個重要問題即易受市場環境的影響，主要表現在幾個矛盾：股東對利潤的強烈追求與中小股份制商業銀行審慎性財務政策的矛盾；政府主導型與股東主導型的矛盾。

中小股份制商業銀行的股東雖然大部分是國有資本代表，但卻都是以企業資產的形式出現的，雖然存在出資人不到位的情況，但其對盈利的沖動一點也不弱于私有和民營資本。相反，由于國有資本代理人的特殊性，助長了商業銀行國有企業投資人的更大和更短期的盈利沖動。但由于中小股份制商業銀行與國有銀行相比缺乏政府信用的支持和保護，客觀上要求中小股份制商業銀行實行審慎性財務政策，其盈利能力和水平必然具有有限理性，這與股東對利潤的強烈追求產生矛盾，從而導致中小股份制商業銀行在發展目標、宏觀規模、盈利的持續性等方面與股東產生分歧。

我國的中小股份制商業銀行應該是股東主導性的金融企業，但由于金融行業的特殊性，我國的中小股份制商業銀行又不可避免具有政府主導型的色彩，中小股份制商業銀行在政府與股東之間難以選擇，商業銀行的經營管理決策自主權弱化，甚至低于一般企業。

2、文化子系統及其重要性。企業文化因素對于中小股份制商業銀行來說具有至關重要的作用。文化是其在長期的經營活動中所形成的共同價值觀念、行為準則、道德規范，以及體現這些企業精神的人際關系、規章制度、產品與服務等事項和物質因素的集合，而塑造企業文化絕對不是訂一些響亮而空洞的口號就可以做得到的。文化融會于經營理念、管理方式、價值觀念、群體意識和道德規范等許多方面，優秀而積極向上的企業文化能為中小股份制商業銀行提供源源不斷的動力。

在長期的發展過程中培育和沉淀而形成的獨特的企業文化，是股份制商業銀行核心競爭力培育的首要條件。同樣的服務模式，會因不同的企業文化而具有不同的個性，使顧客有不同的感受，從而決定是否會使交易雙方產生認同感而持久維持交易關系。好的企業文化將會調動員工的積極性和創造性，增加組織的柔性，能夠彌補組織的不足，服務體系運行中的缺陷也能夠得到及時的糾正。

3、技術子系統及其指標要素。技術子系統對中小股份制商業銀行是至關重要的，它包括了研發投入、技術整合能力、技術創新能力、人才引進和人才利用能力等。企業技術創新從產品創新和服務創新兩方面得以體現，人才引進戰略和研發投入的多少直接影響技術創新能力的提高，技術創新的各個方面也相互影響，企業選擇自主創新、模仿創新或者合作創新中的某一種方式，對其核心能力的形成都有不同的作用。

技術創新是股份制商業銀行生存和發展的內在要求，也是股份制商業銀行不斷適應環境、實行自我超越的必然過程。從提升核心競爭力的角度來看，技術創新能力體現在管理技術創新和業務創新等方面。制定獨特的經營戰略，核心競爭力是持續競爭優勢之源。為此，股份制商業銀行應該站在戰略的高度從長計議，既要內審自己所經營的業務、所擁有的資源和能力，也要外察市場需求和科技演變的變換趨勢，運用銀行的創新精神和創新能力，獨具慧眼地識別本行的核心競爭力發展方向。

4、資源子系統及其資源充足率。中小股份制商業銀行的資源子系統包括其總產均值、所有者權益、市場占有率、資本充足率等指標，在另一層面上也包含其擁有的無形資源。股份制商業銀行的資源占有量和新增的資源量對于其核心能力形成具有重要作用。

在兩大類商業銀行總資產規模均遞增的趨勢下，中小股份制商業銀行規模擴張的速度雖然明顯高于國有商業銀行，但整體規模明顯偏小。中小股份制商業銀行，特別是已經上市融資的商業銀行，其資本充足率以及其他指標向來好于四大國有商業銀行。但隨著中小股份制商業銀行，特別是已經上市融資的商業銀行，其資本充足率以及其他指標向來好于四大國有商業銀行。但隨著中小股份制商業銀行規模的不斷擴張，資產不斷增加，資本充足率又重新成為一個令人擔心的問題。在標準普爾對中國銀行業2003 年的評級中，所有中小股份制商業銀行幾乎無一例外地被認為由于急速增長，現有的資本充足率已不足以應付業務擴展的需求，構成了潛在的風險。

四、各子系統活動的反饋回路

四個子系統中的相關因素相互影響，不斷替代與交互，構成眾多的價值增強回路，共同形成中小股份制商業銀行的核心競爭力。通過反饋回路的分析可以了解系統之間的促進關系，反映中小股份制商業銀行核心競爭力的形成過程，如環境子系統的活動→+資源子系統的活動→+人才技術子系統的活動→+環境子系統的活動（“+”在這里表示主因素作用的加強，后面的相同）。

環境子系統的活動→+資源子系統的活動→+環境子系統的活動。法律政策環境的改善作為極有利的外部條件，勢必為中小股份制商業銀行爭取到更為充足且有價值的資源提供基礎，同時市場需求的擴大也會促使其制定更為積極的利用資源的策略。反過來，企業在充分合理地利用自己的資源后，內部必定為下一步的發展尋找出路而去外界尋找有利的外部資源和環境支撐，在提高資源的使用效率和開展大量的公共關系活動后，又可以對環境子系統的良性發展起到積極作用。

環境子系統的活動→+技術子系統的活動→+環境子系統的活動。企業外部環境的改善為引進人才提供便利性，而人才和技術對于任何一個企業來說都非常重要，有了優秀的人才參與，才能開發出領先的技術。有了優秀的人才和領先的技術，將會制定更加積極的發展戰略，同時也會激發員工斗志，使其以健康積極向上的精神面貌去面對自己的工作，在這樣的情況下還會吸引到更多優秀人才的加盟。優秀人才的加入又可以為其爭取到更為有利的環境。

其他反饋回路的原理和作用與上述兩類相似，其中都是一種相互影響、相互促進的正反饋。從上述的反饋中也可以看出，個子系統對中小股份制商業銀行核心競爭能力的形成均具有增強作用。

五、中小股份制商業銀行核心競爭力的提升過程

對影響中小股份制商業銀行的各項指標要素進行系統歸類及反饋回路分析，通過加強反饋回路中的某一活動從而達到整個系統的正循環，可以使得子系統的功能不斷得到提升。對于中小股份制商業銀行核心競爭力的提升，從資源、技術、環境、文化子系統下的細分指標要素中加以改進提升，可以較好地強化其核心競爭力，具體有以下途徑：

1、應對環境變化，適應中國金融市場的成長。中國加入WTO 后外資金融機構進入會帶動以中間業務為核心的新業務市場的擴展，使中國整個金融業務市場結構發生調整，即傳統業務、中間業務、新興中介業務的市場份額出現變動。外資金融機構進入中國市場后，搶先拓展中間業務市場，并給中國金融業以導向效應，使中間業務市場有一個飛躍發展。

2、培育獨特文化，調動內部前進動力。無形資源中顯性知識、隱性知識構成了中小股份制商業銀行的價值觀、經營理念等，進而形成企業文化，而優秀的企業文化不僅能培育企業的向心力和凝聚力，而且能吸引大量的人力資源并挖掘其智慧；反過來，通過人力資源智慧的挖掘又會促進企業文化整合能力的形成和提高。

3、協調技術與組織、產品及服務之間的關系。充分借鑒、吸納發達國家商業銀行的相關經驗，并加以改造和利用，不斷推出適合消費者需要的金融產品；要加強服務創新意識，將零散的產品連接成創新服務鏈，整合新產品的服務功能；要加快營銷模式的創新，從傳統的“關系營銷”向為客戶提供綜合化的金融服務解決方案轉變，實現客戶和銀行的共贏；要積極實施渠道多元化策略；從有形到無形、從固定到移動、揚長避短，創新取勝。

中小股份制商業銀行網點少、規模小、市場份額不高、資本實力不夠、抗風險能力相對較弱。在依靠內部創新保持穩定增長的基礎上，可以充分借助外部資源整合，創新規模擴張方式。一是通過收購、兼并、間接控股，甚至輸出管理等形式控制一些相對較小的地區性商業銀行和其他金融機構，迅速增強市場競爭力；二是在國家相關政策的框架內從國內外引入戰略投資者，可以及時補充資本金，更重要的是引進先進的管理經驗，尤其是外資金融機構成熟的管理技術和金融創新運作方法，并逐步實現股權多元化，形成良好的公司治理結構；三是加快中小股份制商業銀行間的合作創新，逐步實現從業務到管理的全方位戰略合作，建立創新合作的共享平臺，力爭在諸多創新領域實現實質性突破。另外，在與保險、證券和信托等機構的合作中，應以現行法律規定和風險控制為前提，超越傳統代理關系，實現向客戶提供綜合化金融服務解決方案的合作方式創新。

4、以特色服務及創新產品充實自有資源。通過品牌建設可以使中小型股份制商業銀行走上特色服務道路，并充實自有的無形資產。品牌是綜合實力的標志，是一種附加值高的無形資產，國外聲譽卓著的大銀行一直充分注重其品牌建設工作，為其在國際金融市場競爭奠定了良好的基礎。國內中小股份制商業銀行要想在當今多元化金融競爭格局下立于不敗之地，實施品牌戰略管理是必要且有效的手段。

完善創新體制，提高服務質量。在金融市場上，只有不斷改革進取、滿足客戶全方位需求的金融機構，才能在市場競爭中生存、發展和壯大。在這個意義上說，產品創新和服務質量是構建商業銀行競爭力的關鍵，中小股份制商業銀行要在金融產品、金融工具、服務方式等方面加快創新的步伐，通過金融技術的發展和提高來促進經營效率的提升，使競爭不斷躍上更高層次，推動整個銀行業的進步。

［1］張連懷.中小股份制商業銀行競爭力提升途徑分析.河北金融，2006.1.

［2］尹育航，周宏彬，楊青，郭曉順.基于系統動力學的民營企業核心能力形成機理.武漢理工大學學報，2009.2.

［3］王沛.股份制商業銀行核心競爭力分析.縱深管理，2003.3.

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