民生銀行開創小微金融新境界

剛剛披露完畢的16家上市銀行三季報，大都著重描述了各自小微金融的表現，贏得市場一致贊許。但實際上，在熱鬧非凡的小微金融領域，唯有民生銀行一貫真正保持著腳踏實地和精耕細作。三季報顯示，截至2013年9月末，民生銀行小微貸款余額達4049.12億元，比上年末增長27.75%；小微客戶數達169.53 萬戶，比上年末增長70.85%，均在同業中遙遙領先。

作為國內小微金融領域的領先者，中國民生銀行早在2008年就開始全力推進小微金融，為廣大小微企業提供全面、專業化的綜合金融服務。五年來，民生銀行憑借超越自我的精神和勇氣，持之以恒地專注于小微金融，開展了大量探索和實踐，建立了卓有成效的商業模式，開創了小微金融的全新境界。

引領小微金融創新

目前我國小微企業已接近5000 萬戶，占全部企業總數的99%。數量眾多、分布廣泛的小微企業，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾的多種需求方面發揮了重要作用，但一直備受“融資難、融資貴”困擾。民生銀行從商業模式創新入手，有效破解了小微企業融資“成本高、風險大”兩大難題，讓越來越多的小微企業享受到現代金融服務。

2008年，在順利啟動公司條線事業部改革后，民生銀行董事長董文標審時度勢，創造性地提出“商戶進支行、商戶進柜臺，做強、做大零售支行”的新構想，帶領民生銀行走上了小微企業金融服務的探索之路。2009年2月，民生銀行在上海舉行“商貸通”產品首發儀式，吹響了進軍小微金融這一片藍海的號角。2010年，民生銀行董事會修訂《五年發展綱要》，確立了“特色銀行、效益銀行”的發展目標，明晰了“民營企業的銀行、小微企業的銀行和高端零售客戶的銀行”的市場定位。

在開拓小微金融的征途上，民生銀行不斷創新商業模式，變革作業模式,打造核心競爭力，小微貸款規模一年躍上一個臺階，在2010年8月突破1000億元、2011年6月 突 破2000億 元、2012年12月超過3000億元之后，僅用10個月就突破4000億元大關。民生銀行小微金融不僅穩步實現量的突破，更是在持續創新中實現質的飛躍。

民生銀行小微企業之家。

應該說，小微金融在中國甚至是國際上沒有現成的經驗可以完全套用。民生銀行的小微金融之路，不同于富國銀行，因為美國缺少動輒1000戶以上的商圈，但具有完善的征信體系；不同于格萊珉銀行，因為孟加拉的貧民沒有達到中國小微企業主的發展水平；也不同于傳統的中小企業服務模式，因為中小企業的融資需求具有更大金額；更不同于民間金融，因為民間借貸的“草根經濟”缺少規范。

民生銀行的探索和實踐，促進了中國小微金融蓬勃發展。在政策層面，有關部門及時出臺了中、小、微企業的劃型標準，將小微企業提升為國家標準；出臺了支持小微企業的“國九條”、金融支持小微企業發展的“國八條”等一系列政策，小微企業發展上升為國家戰略。在監管層面，中國銀監會相繼出臺了深化小微企業金融服務的多項政策措施，推出小微企業金融債、小微企業扶持債等新型金融工具，引導金融資源向小微企業傾斜。在實踐中，無論大型銀行，還是股份制銀行，以及城商行、小貸公司、擔保公司、網絡金融等，都將小微金融作為業務發展的戰略重點，也都不約而同地將民生銀行的商業模式作為參照。

如今在多種場合，但凡有關小微企業融資的話題，都會談到民生銀行的探索實踐。2013年7月中旬，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議，民生銀行行長洪崎受邀參會并詳細介紹了該行小微金融的典型經驗，足見民生銀行在小微金融的領先地位。

“民生銀行的成功實踐表明，突破傳統偏見，是改革年代的應有之舉、希望所在。”中華全國工商聯副秘書長王忠明表示，民生銀行的小微金融“風險可控、效益可觀、前景可期”，體現了強烈的社會責任感和勇于創新的時代精神，在擴大就業、促進創新、繁榮市場等方面發揮了顯著作用。

創立可持續商業模式

“小微企業成千上萬，為什么以前大家對它們的關注度不高？我覺得主要還是傳統的對公業務思維，對銀行特別是零售銀行的真正規律把握不夠。”董文標說，只要有合理的商業模式，有自己的核心理念，小微金融“風險大、成本高”等都不是問題。“民生銀行五年來走過的路證明，這一點是千真萬確的。”

在日前舉行的民生銀行小微貸款突破4000億元發布會上，民生銀行行長助理林云山表示，該行總結并全面踐行小微金融的核心理念主要包含這幾方面：一是批量化、規模化，通過零售業務批發來顯著降低人工成本；二是大數法則，通過計算整體違約概率來確定信貸違約風險；三是收益覆蓋風險，根據貸款人信用狀況和擔保方式，通過貸款差異定價來覆蓋風險；四是效率優先，通過規劃先行、風險前移等手段優化流程，提高貸款效率；五是專業化、專門化，通過建設專業化、專門化的組織與團隊，提升對專業市場的認識與服務水平。

在幾年來的小微金融實踐中，民生銀行從“一圈一鏈”到“聚焦小微、打通兩翼”，從單一產品到綜合金融，持續創新商業模式，走出了一條可持續發展的小微金融之路。

持續深化“一圈一鏈”批量開發模式。“一圈”即商圈，是小微客戶最為明顯的集群形式。民生銀行通過科學規劃，對客戶分類分層，依照大數定律建立風險模型，對小微客戶迅速實現批量化開發。“一鏈”即產業鏈，是地方特色經濟的集中體現。民生銀行注重抓住支撐當地經濟發展的重點產業，依托核心企業的交易信息，向其上下游小微企業提供綜合金融服務。在批量開發模式的深入踐行下，民生銀行不僅提升了小微金融服務效率，有效控制了不良率，還進一步降低了運營成本，基本破解了小微金融“風險大、成本高”的難題。目前，民生銀行“一圈一鏈”批量授信項目達到3000多個，重點支持特色產業鏈78個，貸款余額超過3800億元。

創新客戶整合模式，推出城市商業合作社和互助基金擔保貸款。董文標在2012年初明確提出，民生銀行要積極推動小微企業客戶的整合，以“抱團發展、創造多贏、共同超越”為宗旨組建小微企業城市商業合作社。2012年3月，民生銀行正式啟動了小微城市商業合作社平臺建設，把原本分散在同行業、同區域之內的小微企業整合起來，實現了物理、結算、產品、基金、信息五大平臺的共享，進而實現客戶資源的整合和批量開發的整合。與此同時，民生銀行還通過合作社社員了解社員，為互相認同的社員提供互助基金擔保貸款。截至目前，民生銀行已建立合作社3000余家，互助基金擔保貸款超過320億元。

創新經營管理模式，形成特色化的專業支行運營模式。針對大量新興產業、特色行業中小微企業群體的個性化金融需求，民生銀行組建了專注于特色行業、優勢產業的專業支行，圍繞其周邊商圈、主導產業鏈的經營特點和規律，形成了小微客戶有效綜合開發，并提供融資、存款、結算和售后服務等一體化服務。目前，經民生銀行總行認證授牌的專業支行已經達到104家，以專業支行為重要節點，覆蓋全國的小微金融各行各業、全產業鏈研究和產品創新的服務網絡正在形成。

民生銀行行長洪崎在小微企業貸款突破4000億元發布會上致辭。

5月8日，民生銀行董事長董文標（右三）考察北京市前門商業街區。

2月23日，民生銀行南京分行舉行零售業務轉型啟動會，董文標董事長在會上發言。

創新產品服務體系，從核心單一品牌“商貸通”向外遞延綜合金融服務內涵。針對廣大小微企業日益旺盛的結算、理財、財富管理、金融知識普及等金融和非金融需求，民生銀行創新推出了以“樂收銀”結算和綜合服務為代表的一攬子金融服務，推動小微金融實現由單一融資貸款供給模式向綜合金融服務的轉變。今年，民生銀行又推出“民生微貸”產品，在不斷豐富產品體系的同時，有力推動了全行小微客戶結構和盈利模式實現“雙優”。

成就小微金融大夢想

“小微金融，是民生銀行的大夢想。五年來，我們全心投入，傾情投入。”民生銀行行長洪崎說，伴隨著小微金融的發展，民生銀行進一步確定了“聚焦小微，打通兩翼”的總體戰略，已將小微金融上升到整個公司戰略核心。“小微金融，在大有作為的年代更加有為，我們要只爭朝夕。”洪崎說。

按照民生銀行“二五綱要”, 到2016年,小微及零售銀行在全行業務占比將超過50%, 真正成為民生銀行的“半壁江山”。洪崎說，未來五年民生銀行將以大數據為手段，以流程再造為依托，打造多元化的服務平臺、多樣化的產品供給體系，實現小微金融的數據化、系統化和流程化，促進小微金融健康可持續發展。

任何偉大的夢想，一定要有科學的方法去實現。目前，民生銀行正在實現“兩小金融”的偉大征途上勇往直前。正如董文標所說，“要把每一件事情做成一個個動人的故事，感動很多人、感動自己、感動天地，只有真正做到這樣，才叫生活，活得才有意義”。為此，民生銀行將繼續以踐行社會責任為己任，助力小微企業創業夢，向成為中國最大、最具特色的小微金融服務商的目標邁進。