慶元縣林權抵押貸款的問題與探討

夏瑞滿，姚月華，朱惠芳，葉增新，陶義貴，吳常青

（浙江省慶元縣林業局，浙江 慶元 323800）

慶元縣林權抵押貸款的問題與探討

夏瑞滿，姚月華，朱惠芳，葉增新，陶義貴，吳常青

（浙江省慶元縣林業局，浙江 慶元 323800）

介紹了慶元縣2007－2012年林權抵押貸款的開展情況，通過林權抵押貸款，有效解決了林農融資難題，激活了林業生產要素，指出林權抵押貸款存在總量小、地區發展不平衡、貸款模式相對單一、抵押物處置變現難等問題，提出了加大金融機構參與和直貸推進力度、建立新型銀林合作機制的發展對策。

集體林權制度；林權抵押貸款；建議與對策；慶元縣

慶元縣地處浙江西南部，全縣總面積19.13萬hm2，總人口19.86萬，其中農業人口16.73萬，是“中國生態環境第一縣”、“中國香菇第一城”、“中國廊橋第一鄉”。2011年全縣實現生產總值37.8億元，人均生產總值首次突破4 000美元，財政總收入3.15億元；城鎮居民人均可支配收入、農民人均純收入分別為20 164元和7 143元，屬浙江省經濟欠發達縣。

慶元農民“靠山吃山、靠山養山”由來已久，人均占有林地面積0.77 hm2，增收致富主要依靠發展林業經濟。農民人均收入60%以上來自林業及其相關產業。2011年，農村居民人均林業純收入4 315元，占人均收入的60.4%。

慶元全縣擁有林業用地面積16.24萬hm2，占土地總面積的87.6%，其中生態公益林8.48萬hm2，占林業用地面積的50%，森林總蓄積量達846萬m3，森林覆蓋率和林木綠化率分別為86%和86.7%，兩項指標均居全省之首，是一個典型的“九山半水半分田”的山區縣。

1 林權抵押貸款開展情況

2007年4月，慶元采取“試點先行、以點帶面”的模式，在毛竹資源較為豐富的隆宮鄉進行林權抵押貸款試點，并發放了全省第一筆林權抵押貸款。由此，拉開了全縣深化林權改革的序幕。至2012年11月，按照“政府推動，市場運作，多方共贏，協調發展”的原則，在全縣形成強有力的推進態勢，在面上、量上、模式和范圍進行了拓展，抵押林種擴大到經濟林、用材林和公益林，貸款期限從1 a延伸至2 ~ 3 a，貸款模式拓展為林權直接抵押、林權擔保、豐收卡、惠民卡貸款等。五年多來，全縣累計發放貸款7 174筆合計74 494.8萬元，貸款余額1 852筆合計27 426萬元，受惠農民2萬余人，盤活森林資源2萬余hm2，林權抵押貸款業務得到持續有效推進（表1）。

2 林權抵押貸款取得的成效

林權抵押貸款工作的推進，不僅有效解決了農村農民融資難題，激活了林業生產要素，實現了資源變資產，資產變資金的合理轉化，成為金融支持“三農”信貸投入的新渠道和重要渠道；還進一步激發了林農“耕山”熱情，成功實現從“砍樹”變現到“看樹”變現的轉變，促進了森林資源的保護；形成了“林農得實惠、林業得發展、金融增投入”多方共贏的局面。

2.1 調動農民創業熱情，增強了資源整合能力

通過明晰產權，實現了“山定權、樹定根、人定心”；通過資源流轉，形成“人人有山，不需人人經營山”、“不是人人經營山，但人人都可從中受益”的格局；通過林權抵押貸款，使森林資源真正成為“綠色銀行”，解決了農村發展對資金的迫切需求，激發了農民創業熱情。走出了一條農村集體林權制度改革和農村金融體制改革互為影響、互為推動的成功之路。

2.2 促進資源和資本的良性循環，增加了農民收入

林權抵押貸款實現了依托資源獲得資金、投入資金發展產業、壯大產業實現致富的良性循環，改變了林農傳統的“砍樹致富”的陳舊觀念，促進了農戶和金融機構之間資源和資本兩大生產要素的合理轉化，既保障了金融機構的資金安全，也保障了農民可持續增收，實現了農戶和金融機構的“雙贏”。

2.3 促進了資源流轉，激活了農村經濟

通過林權抵押貸款工作的加速度推進，使林農有了創業資金，開辟了林農創業發展、致富奔小康的廣闊空間，成為了帶動廣大林農致富的“發動機”；同時吸引了社會各界資金投向林業,促進了生態保護和林業經濟的跨越式發展。特別是部分企業主“走出去”創業的積極性空前高漲，充分利用其他省市的森林資源，通過租賃、承包、轉讓等流轉方式開發經營，緩解本地資源壓力，從而保護了慶元縣的生態資源，也為本地的加工企業提供了大量的原材料。如單隆宮一個鄉就在外承包竹林面積達3 200 hm2，已超過隆宮本地的3 133 hm2，又為慶元“再造”了一個隆宮。目前，全縣已在福建、江西、廣東等地流轉經營毛竹林0.67萬余hm2。

3 林權抵押貸款存在的問題和困難

五年多來，雖然林權抵押貸款取得了良好的開端，但不可否認，林權抵押貸款業務尚屬起步階段，仍存在一些亟待解決的實際問題，這其中既有法律法規缺失的問題，也有實際工作中存在的問題。

3.1 林權的可抵押問題

林權抵押是債務人或第三人不轉移林權的占有，將林權作為債權擔保的行為，屬于擔保物權的范疇。它包括兩種形式，一是森林林木所有權、使用權抵押，二是林地使用權抵押。《擔保法》和《物權法》均有明確規定，抵押人所有或有權處分的森林林木可以抵押。《物權法》也同時規定，除了四荒地的林地使用權，宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押。而國家林業局《森林資源資產抵押登記辦法（試行）》規定，以家庭承包形式取得的集體林地使用權和生態公益林不得抵押；并規定森林或林木資產抵押時，其林地使用權須同時抵押。綜上所述，林權抵押缺乏相應的系統的法律、法規、規章支撐。

3.2 貸款總量小，地區發展不平衡

就慶元縣而言，雖然五年來林貸業務增長很快，但總量仍然很小，發揮的作用也還十分有限。截至2011年底，全縣林權抵押貸款余額為2.45億元，不到全縣各項貸款余額的7%，且東西部差距明顯。以2011年數據為例：農戶林權抵押貸款余額為1.62億元，其中隆宮、黃田等7個西部鄉鎮為1.36億元，占84%；東部13個鄉鎮僅為0.26億元，占16%。全縣16.67 hm2森林資源尚未得到有效盤活。東部鄉鎮受地理條件、經營環境、林農意識觀念的影響，再加上大量青壯年勞動力外出，林農發展生產能力受到限制，資金需求量小。西部鄉鎮也存在著有資金需求的企業和農戶沒有足夠森林資產抵押，而有森林資產的卻無資金需求的矛盾。

3.3 金融部門參與面小，積極性不高

五年多來，雖然農行、郵儲、農發行等商業銀行都先后開展了林權抵押貸款業務，但推進速度仍然緩慢，只有零星業務，農信社占主體的格局沒有根本扭轉（表2）。

3.4 貸款模式相對單一，不良貸款率有所上升

林權抵押貸款開展初期，為了消除金融部門顧慮，林業部門組建了專門的擔保公司，重點鄉鎮也成立了農民擔保專業合作社，為全縣林農和企業提供林貸擔保服務。同時，為了有效推進工作，減輕林農負擔，只收取年利率1.2%的擔保費。客觀而言，這種擔保模式對于推進林貸的快速發展起到了關鍵作用。但與此同時，也留下了后遺癥，擔保貸款對于銀行來說，沒有任務風險，所有的風險均“轉嫁”到擔保機構，一旦發生不良貸款，銀行只需從擔保公司的保證金中劃取。久而久之，造成銀行過于依賴擔保貸款，不愿意開展林權直接抵押貸款。目前，全縣林貸中擔保貸款占了總量的84.4%（表3）。

同時，貸款過程中，由于放松了對借款人的資信審查，在一定程度上“助長”了不良貸款的發生。目前，全縣累計發生不良貸款18起，金額125.9萬元，不良貸款率為0.46%，其中2011年發生了11起，不良貸款率整體呈上升趨勢。

3.5 抵押物處置變現難

在林權抵押貸款中，抵押物能否及時處置變現是貸款人關注的主要問題。林權抵押中的抵押物往往是林木，分散于各個林區和山頭地塊，對其管理與處置較為困難，再加上林木作為一種可生長性的森林資源，國家對其實行了較為嚴格的采伐許可制度，在一定程度上限制了抵押權的實現。而一旦不良貸款發生后，當事人往往就銷聲匿跡，很難通過協商方式解決，大多只能通過司法途徑。目前也無有效的平臺來實現抵押物的快速變現，林權抵押貸款的后續配套還未完善。

4 建議與對策

針對上述存在的問題和困難，可以從以下幾方面著手解決，以期有效防范信貸風險，推進林權抵押貸款業務健康有序發展，使林權抵押貸款真正成為金融優質產品。

4.1 完善相關法律法規政策

現行法律、行政法規對林地使用權是否一并抵押和公益林能否抵押沒有明確規定。而國家林業局卻進行了限制，不利于林權抵押貸款的開展和公益林資源的合理利用與保護，也有違上位法的規定和森林法的立法精神。適時推出支撐林業金融的法律法規，明確林權抵押范疇、抵押物變現以及相關林權抵押配套政策。

4.2 加大金融機構參與面和直貸推進力度

人民銀行要靈活運用貨幣政策工具，充分發揮支農再貸款和再貼現的政策引導作用，引導和支持商業銀行開展林權抵押貸款業務。適當放寬直押貸款的條件和最高限額，盡快打破“抵押＋擔保”擔保貸款模式。鼓勵林農用閑置林權資產以股份制形式入股到信譽度高、經營狀況良好的中小企業，企業再用林權資產進行抵押融資，從而達到企業和農戶的雙贏。

4.3 建立新型銀林合作機制，營造良好林貸環境

金融機構、林業部門、擔保機構要建立行之有效的協調合作機制，定期或不定期召開聯席會議，交換意見、總結經驗、解決問題，不斷提高管理服務水平，構建金融與林權融資信息交流的服務平臺。特別地，針對目前不良貸款有上升的趨勢，林業部門要把好“評估關”，確保評估數據的科學、合理和準確性；金融部門要把好“貸款關”，要嚴格按照規定審核借款人的信用度和還貸能力，多渠道掌握借款人的資金用途和去向，嚴格抵押貸款發放程序；擔保機構要加強擔保資金的安全管理，對逾期不還的，要及時進行處置。對守信的單位或個人實行貸款優先、簡化手續、增加授信、利率優惠；對惡意拖欠貸款，不守信用的單位或個人予以通報，并采取停貸、停發林木采伐許可證等措施，嚴厲打擊，共同營造良好的金融環境。

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Current Situation and Further Development of Forest Right Mortgage Loan in Qingyuan

XIA Rui-man，YAO Yue-hua，ZHU Hui-fang，YE Zeng-xin，TAO Yi-gui，WU Chang-qing
（Qingyuan Forestry Bureau of Zhejiang, Qingyuan 323800, China）

Presentation was made on forest right mortgage loan in Qingyuan, Zhejiang province from 2007 to 2012. Farmers could obtain financing by forest right, but had different difficulties, like loan limit, few types, illiquid, etc. Advices were put forworded.

collective forest right; forest right mortgage loan; suggestion; Qingyuan

S7-9

A

1001-3776（2013）03-0090-04

2013-01-16；

2013-03-30

夏瑞滿（1973－），男，浙江慶元人，工程師，從事集體林權制度改革法律政策研究與實踐工作。