供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題及建議

文/郭軍成 劉玉博 宗秀玲 萬金林

供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了良好成效，但也存在一些主客觀問題，影響其進(jìn)一步的發(fā)展。

一是政策環(huán)境問題。近年來，國家出臺(tái)一系列扶持 “三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展的政策，要求各金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，支持發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)也要求各金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)加大融資服務(wù)。但是宏觀政策出臺(tái)后，在操作層面缺乏完備的配套措施，如對(duì)擔(dān)保公司的稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等由于種種原因尚不能落實(shí)到位，制約供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的開展。

二是財(cái)政投入問題。供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新實(shí)力弱小，要取得質(zhì)的突破，離不開財(cái)政的支持。但目前，供銷合作社成立擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，大都為供銷合作社自有資金出資，無財(cái)政資金注入，這直接影響到創(chuàng)新的深入進(jìn)行。

三是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問題。供銷合作社創(chuàng)辦擔(dān)保公司，與金融機(jī)構(gòu)合作中，在承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還承擔(dān)貸款利率的上浮 （部分商業(yè)銀行上浮幅度達(dá)30%—40%）。為降低貸款企業(yè)融資成本，擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率只能選擇逐步下移。目前，擔(dān)保公司收取的貸款擔(dān)保費(fèi)率通常在2%—3%之間。收益少，這嚴(yán)重制約了擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開展。

四是供銷合作社系統(tǒng)及中小微企業(yè)，在融資過程中，普遍面臨有效抵質(zhì)押品不足和融資環(huán)境差的問題。主要表現(xiàn)為：有的地方辦理抵質(zhì)押手續(xù)過于苛刻；有的車管部門不受理擔(dān)保機(jī)構(gòu)為抵押權(quán)人的機(jī)動(dòng)車抵押登記，房管部門不受理擔(dān)保公司預(yù)登記辦理等，還有部分登記部門抵押登記收費(fèi)過高，有的一套住宅抵押登記收手續(xù)費(fèi)2萬元—3萬元。

五是專業(yè)人才問題。供銷合作社涉足農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，需要一直精通金融的專業(yè)人才隊(duì)伍，但由于介入這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)間短，自身的專業(yè)人才缺乏，加上受傳統(tǒng)體制機(jī)制的局限，激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)不到位，難以引進(jìn)和留住人才。隨著參與金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，專業(yè)人才問題已成為遏制公司發(fā)展的重要因素。

建議

第一，深度打造系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺(tái)。首先是加大與金融機(jī)構(gòu)的合作力度。擔(dān)保公司要在與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，爭取早日成為戰(zhàn)略合作伙伴；其次是開展增資擴(kuò)股，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模和受益面。積極爭取財(cái)政注資，同時(shí)選擇時(shí)機(jī)面向系統(tǒng)增資擴(kuò)股；三是不斷創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)。深入研究動(dòng)產(chǎn)、林權(quán)、采礦權(quán)、倉單、保單以及權(quán)益質(zhì)押等反擔(dān)保形式的擔(dān)保業(yè)務(wù)，增加擔(dān)保貸款產(chǎn)品的品種、用足貸款額度，最大限度地防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；四是充分利用 “新網(wǎng)工程”建設(shè)的有利時(shí)機(jī)，以公司為載體，積極尋找優(yōu)勢(shì)涉農(nóng)項(xiàng)目，爭取政府與財(cái)政支持。

第二，加快發(fā)展融資擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)。一是夯實(shí)基礎(chǔ)，繼續(xù)加大分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)覆蓋率。充分利用供銷合作社現(xiàn)有的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，盡快將河北省擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)增加到100家；二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。采取專家講座、經(jīng)驗(yàn)交流、現(xiàn)場(chǎng)觀摩等形式，全面提升分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)。

第三，大力介入小額貸款公司。小額貸款公司作為金融創(chuàng)新的有益補(bǔ)充，未來發(fā)展空間廣闊。目前，河北省小額貸款公司效益很好，年資金收益率平均在20%左右。積極推動(dòng)有條件的供銷合作社參與其中，按市場(chǎng)準(zhǔn)入條件創(chuàng)辦或入股小額貸款公司，使有效剩余資金發(fā)揮更大作用，獲得良好的投資回報(bào)，增強(qiáng)供銷合作社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

第四，加快培育農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社，是連接小農(nóng)戶與大銀行的信用中介平臺(tái)。2009年4月，唐山市供銷合作社牽頭在遷西縣創(chuàng)辦了4家資金互助社，從運(yùn)行效果看，受投入所限，效果不甚明顯。目前，河北省供銷合作社領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社已達(dá)3200家，已具備培育農(nóng)村資金互助社的良好基礎(chǔ)。通過把握機(jī)遇適時(shí)推進(jìn)，對(duì)符合條件創(chuàng)辦農(nóng)村資金互助的專業(yè)合作社，加大社有資本投入力度，提高對(duì)農(nóng)村資金互助社控制力和影響力，擴(kuò)大供銷合作社資本在農(nóng)村金融行業(yè)的份額。

第五，積極參與金融機(jī)構(gòu)改革。采取多渠道多方式進(jìn)入金融、準(zhǔn)金融領(lǐng)域。比如參與證券公司的增資擴(kuò)股，參與擬上市公司一級(jí)市場(chǎng)操作，積極發(fā)展信托，發(fā)行企業(yè)債、公司債，包裝企業(yè)進(jìn)行融資租賃等。努力打造供銷合作社自己的銀行。銀監(jiān)會(huì)、央行 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司如果運(yùn)作良好，在符合相關(guān)要求的前提下，可以改造為村鎮(zhèn)銀行。充分利用這些政策，通過積極運(yùn)作小額貸款公司，使之做大做強(qiáng)，待條件成熟后改造并轉(zhuǎn)變，成為供銷合作社自己的銀行。