國外小額信貸模式的分析與借鑒

馮丹

（山東財經大學，濟南250014）

國外小額信貸模式的分析與借鑒

馮丹

（山東財經大學，濟南250014）

解決“三農”問題，關鍵在于增加農民收入。小額信貸作為一種新型的創新金融方式，通過向貧困農民提供金融服務，成為緩解農民貧困、增加農民收入的有效途徑。本文通過對國外小額信貸典型模式的分析，對其成功經驗進行比較借鑒，提出了推動我國小額信貸持續發展的政策建議。

三農問題 小額信貸國外小額信貸

1 國外小額信貸模式的介紹

按照經營目標的不同, 小額信貸運作模式大致可以劃分為兩類：福利主義運作模式和制度主義運作模式。

表格1 小額信貸兩種模式的比較分析表

1.1 孟加拉格萊珉銀行模式

孟加拉格萊珉銀行（Grameen Bank）被稱為“窮人銀行”，是世界上規模最大、效益最好的扶貧模式。20世紀70年代，由穆罕默德·尤納斯教授在孟加拉的喬布拉村創建，運作模式如下：第一，獨特的組織結構。孟加拉GB模式的支柱是以小組為基礎的農民互助組織，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”的原則，每5人組成一個小組，小組成員之間負有連帶擔保責任。這種貸款模式避免了逆向選擇和道德風險的發生。第二，累進的貸款機制。由于GB的貸款對象多是窮人，無力提供抵押和擔保，因此，機構為降低風險采用獨特的貸款機制，即“2+2+1”的順序貸款方式。先貸給小組中最貧困的兩人，接著另外兩人，最后為小組組長。第三，50周還貸制度。考慮到窮人的投資風險一般較大，因此GB采取靈活的分期還款方式，即實行“整借零還”制度。貸款期限一般為一年，要求成員分期等額還款，一般是每周償還應付額的2%，共償還50周。 第四，市場化的利率。一是GB有自主的利率決定權，可以根據市場供求情況決定自身的利率水平；二是為了覆蓋成本和彌補貸款人發生自然災害的違約情況，機構必須收取高利息。因此，GB的貸款利率普遍高出其他商業銀行4個百分點，一般實行20%的貸款利率。

2001年，格萊珉銀行推出了一項新的規劃，將其運作的格萊珉經典體系（GCS）轉化為一個新的版本，命名為格萊珉總體系統（GGS）。但無論是哪一代，中心設想依然是堅定的相信窮人總會償還他們的貸款。第一代模式以小組聯保、重視女性貸款者、特殊貸款制度、強制購股、提供生產指導為特點。第二代模式的突出特點是在貸款模式和流程上更加靈活，更加人性化。

表格2 GCS與GGS的主要區別

1.2 印尼人民銀行小額信貸部模式

印尼人民銀行（BRI）是一家有著百年歷史的國有銀行，其小額信貸部（BRI-UD）成立于1984年。作為BRI的獨立運營中心，它不但運營狀況良好，成為印尼最大的小額信貸機構，同時也使印尼人民銀行從一個虧損嚴重、需要大量國家財政補貼的國有銀行變為一個成功的商業銀行。

1.2.1 BRI實行自上而下的垂直管理體制，有健全的組織機構和內控機制。組織結構分為小額信貸部、分行、支行和村銀行。村銀行作為BRI基本經營單位是最重要的組成部分，獨立核算，自主決定貸款期限、規模和抵押，具體執行貸款發放與收回。

1.2.2 與孟加拉相比較，印尼小額信貸的貸款對象并非是最為貧困的農戶，而是貧困線以上、信用狀況合格、有還款潛力的個人和中小企業。BRI-UD自1986年開始贏利，近年來一直是BRI利潤的主要貢獻者。到2000年6月，它己擁有2510萬存款賬戶和260萬借貸者。

1.2.3 實行高利率和鼓勵儲蓄的政策。為了覆蓋機構的經營和管理成本，小額信貸部實行32%的商業貸款利率。而儲蓄利率則根據存款額度確定，存款越多，利率越高。這種政策不僅使BRI-UD 吸收了印尼農村約3300萬農戶手中的小額閑散資金，而且使儲蓄成為其主要的貸款本金來源。

1.2.4 建立了獨特的激勵機制。在內部，為了鼓勵員工努力工作、開拓市場，機構每年會分配經營利潤的10%給員工。在外部，為了鼓勵借款者按期還貸，如果借款者在6個月內都按時償付，銀行將每月返回本金的5%作為獎勵。

1.2.5 BRI-UD對銀行的社會服務職能與盈利職能進行嚴格分離，對農戶不承擔培訓和教育等義務。同時，BRJUD通過保持最少日常賬目簿、縮短貸款審批時間等方式降低了運營成本，提高了可持續發展能力。

1.3 玻利維亞陽光銀行模式

玻利維亞陽光銀行（BancoSol）是非政府組織成功地轉變為專門從事小額信貸業務的私人商業銀行的典型。它雖只持有全國銀行系統1%的資產，但卻為這個系統1/3以上的借款客戶提供服務。它的運作模式具有以下特點：一是貸款小組由3到7人組成，所有會員在貸款發放時可同時獲得貸款。二是貸款額度較小，平均額度在1500美元左右；貸款期限靈活，一個月到一年不等；償還方式靈活，借款者可按周也可按月償還。三是利率相對較高，年均貸款利率在47.5%至50.5%之間，業績良好的客戶利率稍低，年利率約45%。四是只注重銀行業務開展，不提供其他社會性服務（如技術培訓等）。

2 國外小額信貸的特點及啟示

盡管各國的小額信貸模式在目標、組織結構、管理方法等方面各有特點，但細究其成功的原因，可發現一些共有的經驗。一是寬松的外部政策環境，這是小額信貸獲得成功的前提。從各國小額信貸開展的經驗來看，政府大都通過制定專門的法律、在資金方面給予免稅、貼息等措施來支持小額信貸的發展。二是差異化的小額信貸模式。小額信貸只有與當地實際的經濟發展水平相結合，根據不同客戶的不同信貸需求提供多元化的產品和服務，才能獲得更大的生存空間和長久的發展。三是以中低收入農戶為貸款對象、以提供無抵押貸款為主。這種自動瞄準機制有利于小額信貸為中低收入農戶提供更有針對性的產品和服務。四是市場化的利率。實踐表明，合理的利率是小額信貸機構實現可持續發展的前提條件。只有制定合理的貸款利率政策，才能彌補機構的運營成本和貸款損失，從而保證機構的可持續運轉。五是適宜的貸款管理策略。包括小組聯保機制、適宜的激勵制度和提供先進的服務手段與配套措施等。

3 發展我國小額信貸的政策建議

3.1 優化外部環境

3.1.1 健全小額信貸法律體系。首先，制定小額信貸專項立法。小額信貸本身具有盈利性和公益性的雙重性質，有別于我國目前市場經濟中單一主體的法律規范，而其貸款對象又是信用缺失的農戶，因此法律法規更應充分地體現信用性、可持續性等特點。其次，制定民間借貸的法律法規。通過立法使民間借貸走向法制化，將其置于政府的監管之下，從而完善我國的農村金融體系。

3.1.2 充分發揮政府作用。實踐證明，政府的支持和幫助是小額信貸可持續發展的保障。因此，政府應從以下幾個方面發揮作用：一是政府應定位于小額信貸機構的引導者。政府的角色是為其提供清晰的法律框架與風險控制程序，不斷完善監管內容，保證各金融機構的合規經營，維護金融市場的平等公平，而不應該直接介入小額信貸業務的日常運作中去。二是加大對小額信貸的政策扶持力度。主要包括在財政稅收方面給予扶持、建立和完善小額信貸的風險補償機制（如構建存款保險制度、建立政策性的農業保險機構）、加強對農民的培訓等。

3.1.3 優化農村信用環境。良好的信用環境對小額信貸的發展至關重要，應加快推進統一的誠信數據庫建設，并提高數據的開放共享程度，使信用度真正成為機構考察貸款者申請資格的最重要指標之一。首先，利用多種形式開展金融知識宣傳活動，增強農戶信用觀念。其次，完善信用評價體系。農戶信用評價體系的構建是農戶信用評價制度建設的核心，只有制定一套科學、客觀的農戶信用評價體系，才能規范農戶小額信貸的標準，指導和支持機構開展小額信貸業務。

3.2 完善內部機制

3.2.1 創新業務設計。第一，設計符合實際的小額信貸產品。一是貸款期限要符合農業生產周期。小額信貸機構應依照農戶的生產周期和貸款用途，靈活確定貸款期限，提高貸款的科學性和靈活性。二是貸款金額要符合農戶對資金實際需求量。隨著社會主義新農村建設的不斷發展和農業產業布局調整計劃的加快，農戶貸款需求趨向巨額化，小額貸款5萬元的最高限額已不能適應新形勢發展的需要。因此，農戶小額信貸的授信額度應適當增加，根據不同的信用等級給予不同的貸款限額。同時，農戶小額貸款的信貸額度必須與農戶生產規模相適應，在做好充分調查研究后再給予放貸。第二，合理的利率是小額信貸持續發展的重要條件之一。只有采取合理的利率，才能使小額信貸機構實現財務上的可持續性。小額信貸具體的執行利率要結合當地的農村發展水平，綜合考慮以下三個因素：一是農村資金的供求狀況；二是成本和利潤；三是真實的貸款利率水平，針對不同的客戶、不同的目的和用途，制定差別化的信貸利率。

3.2.2 拓展融資渠道，解決資金供需矛盾。一是小額信貸機構應加強自身設施建設，充分借助現代信息科技，提升服務質量，改進服務方式，并加大組織和吸收農村閑散資金的工作力度；二是加強機構不同地區之間的資金借貸，逐步探索建立全國性的資金調劑市場；三是對農村地區支農資金不足的，人民銀行應加大再貸款的支持力度，切實緩解在推進小額信貸過程中臨時性資金周轉困難的問題。

3.2.3 規范農戶小額信貸管理。小額信貸機構要對信貸農戶的貸前審查到貸后資金回收的全過程進行嚴格把關，規范農戶小額信貸管理。一是完善貸前審查工作。與當地村委會和村干部合作，盡可能嚴格地按照信用評價體系核實農戶的資信狀況，提高農戶的貸款償還率，減少因貸前審核不嚴格而造成的不良貸款。二是加強對小額信貸的動態管理。機構信貸人員要不定期的下鄉了解農戶資金的使用情況，對那些貸款后不用于正常生產或者消費的行為要堅決制止。同時，依靠普通農戶監督，并建立完善的激勵機制。三是強化貸后資金回收管理。機構信貸員要采取有效措施按期回收信貸資金。

3.2.4 提高管理隊伍素質。首先，開發小額信貸人力資源。人力資源管理機制與激勵機制是機構競爭力的核心。在用人制度上應建立一套以職業規劃、開發培訓、績效評價、競爭提拔等為中心的人力資源管理制度。其次，強化小額信貸管理隊伍。為了提高企業整體員工素質，企業經營者和管理者應從自身素質抓起，平時不僅要熟悉相關金融業務知識和中央的最新文件，而且還應熟知農戶小型作坊的發展現狀，及時應對可能的風險。最后，加大員工培訓力度，引進各方人才。機構對小額信貸人員的業務素質及工作技能，應定期進行培訓和考核，并通過多種途徑引進企業所需的優秀人才。

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