建議加快電子支付領域的法律法規建設

中國銀行電子銀行部副總經理 王家業

最近幾年電子商務和電子支付異軍突起、高速發展，電子支付行業迎來了業務火爆、全民關注的黃金發展期。然而，在電子支付蓬勃發展的同時，支付的安全問題日益突出，包括電信詐騙、網絡釣魚、木馬劫持、訂單替換等等網絡犯罪手段層出不窮，給消費者帶來了巨大的安全威脅或者損失。近期媒體不斷曝光的某些電子商務系統或者機構泄露網民個人敏感信息的案例也凸顯出解決安全問題的迫切性。

安全問題已經成為制約我國電子支付行業健康發展的巨大障礙，在此，作為電子支付行業的從業者和十多年的見證者，我認為電子支付是新興發展的行業，但不是風險最小的行業，電子支付業務雖然突飛猛進，但不代表風平浪靜，電子支付的產品創新雖然層出不窮，但不代表安全可信。今天我們依然可以經常接到詐騙電話、收到詐騙短信，碰到詐騙網站，電子支付面臨復雜的社會環境和網絡環境。在便捷與安全的矛盾關系中，究竟是將方便、快捷、易用作為電子支付的創新點還是將安全、可行作為電子支付的砍價法寶？我認為在當前的發展階段，廣大的消費者尚無能力把握便捷與安全的平衡，作為負責任的金融企業理應強調電子支付安全為先。

首先，安全為先也符合監管部門的一致要求，目前電子支付業務不斷創新與發展，監管部門也逐漸加大了對電子支付業務監管力度，除了電子簽名法、電子支付指引以及其他的電子支付的監管法規之外，近期也不斷完善了網上支付信息安全通用規范，網上銀行安全風險管理指引等支付安全的管理規范。對于電子支付的安全提出了明確的要求。

其次安全為先是有擔當的企業理應承擔的社會責任，作為業內人士肯定明白其中一個道理：我們的支付業務做得再好也不可能完全避免支付的風險，因為互聯網的特性，它的開放性決定了支付的發起者如果被騙可能并非代表客戶自身意愿。

再次，以安全為先是呼吁當前保護消費者切身利益的最好呼應。雖然我們有責任不斷地教育廣大網民防范詐騙，提高全社會的防范意識和網民的實踐技能，但由于網民的基數太大，教育的程度不一，犯罪的成本過低等等原因，短時間內難以奏效。

安全才能保障發展，安全才能促進發展，這是保護客戶利益的根本要求。中國銀行高度關注電子支付業務的健康發展，在建設智慧銀行的過程中著重建設智慧支付，智慧支付的關鍵該是改變了傳統支付業務以身份鑒別為惟一判斷標準。一個客戶當天在網點開通電子支付，一個小時后在美國發起電子支付交易，這種交易在當前傳統的電子支付安全認證中是可以通過的，但在交易行為的合理性分析中卻是異常行為，因為沒有一個人可以在一個小時內從中國到達美國，除非將他的 ID或者支付密碼主動或者被動告知他人。智慧支付既是通過這種交易行為的合理性分析識別出此類異常交易，并要求對交易進行進一步的核實或者退回，協助客戶主動防范詐騙風險。

近年來中國銀行相繼推出了B2C的網銀支付、手機支付等服務，也向企業客戶推出了B2B的保付、直付、快付等十多項產品創新，采用支付密碼、動態口令、短信交易碼、二代USBkey的認證證書等安全認證手段，采用雙因素、雙通道等技術手段來保障我們電子支付的安全。在加強支付產品創新的同時，中行逐步完善智慧支付的安全模型，從產品設計到業務流程，從業務設置到模擬攻擊注重多渠道、多通道安全機制的協調性和合理性。同時聘請國家級的信息安全測評機構持續測試，引入世界水平反欺詐監控系統。