縣域小微企業融資現狀、成因及對策——河北十六家小微企業調研分析

□文/陳小榮 郭 凈

（河北金融學院 河北·保定）

一、河北省小微企業融資現狀

河北省2010年擁有中小企業共16.6 萬個，經過幾年的發展，小微企業數量增幅達到12.9%。隨著小微企業數量的增長，吸納從業人員由2008年的490 萬人發展到2011年的1，450 萬人，占全省二三產業人員的58%，年均吸納就業88 萬人。2012年全省小型和微型企業達到10，621 家，實現營業收入614.9 億元，上繳稅金41 億元，安置就業33.4 萬人。

河北廊坊市毗鄰京津兩大城市。近年來，廊坊市借助特殊的區位優勢，社會經濟取得了快速發展。其中，以小微企業為代表的私營經濟成為了推動經濟發展的重要力量。截至2012年6月末，廊坊市小微企業總數達到9萬余家，累計安排就業100 余萬人，占全市GDP 產值的67.9%，為全市經濟發展和社會進步做出了巨大的貢獻。河北保定2012年以來，小微企業三季度營業利潤總額達5，447.91 萬元，較上年同期上漲33.11%。

二、小微企業融資難的原因

我們對保定市、廊坊市兩地中徐水鎮中線材有限公司、冀中獸藥廠、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車配件有限公司、河北華航旅鋁業有限公司、宏達鋁業等16 家小微企業以及當地郵政儲蓄、農村信用社和農業銀行以及小額貸款公司等金融機構調研的基礎上，分析了兩地區小微企業融資難的原因。

（一）小微企業自身信用度低、管理制度不健全。小微企業在經濟增長、擴大就業和實現利稅等方面做出了很多的貢獻，但由于自身局限和金融支持的相對滯后，融資難成了制約中小企業發展的瓶頸。解決融資難的當務之急是提高小微企業對信用度的重視程度。（表1）可以看出，微型企業大多對信用評價認識不完全，只有80%的企業認為信用對企業影響很大。而20%的企業沒有認識到信用對企業發展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關金融機構對小微企業的支持力度。

表1 信用度對小微企業的影響

小微企業自身管理不規范，有效的抵押資金不足，并且企業的信用度達不到；另一方面，企業產品的銷售渠道有限，產品銷路不好同樣會造成融資困難。（圖1，數據來源：2012年《中國小微企業生存現狀》）圖1顯示：在企業難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業認為是自身有效抵押資產不足，50%的企業認為金融、擔保機構門檻過高，22.5%的企業認為是自身銷路不好，12.5%的企業認為企業信用不夠，27.5%的企業認為管理不規范，財務管理方面不夠完善，20%的企業認為所在產業不是支持重點。小微企業由于自身結構、內部規劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機構較高的“門檻”，使得小微企業得到相關金融機構的支持無法滿足需求。

（二）小微企業融資成本過高。企業沒有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據走訪調查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%～15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當行30 天的融資費用普遍在4%以上。同時，企業在融資過程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費用，如咨詢費、保險費、擔保費、資產（動產）評估費、律師見證費、環評報告，等等。

（三）小微企業融資渠道狹窄。小微企業的資金來源主要來自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業的融資比例較小。（表2）從表2可以看出，只有大概1/4 的企業認為銀行貸款較為容易，有32.5%的小微企業認為獲得貸款很難，40%的小微企業認為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業認為貸款容易。（圖2，數據來源：河北統計局）圖2顯示：小微企業資金來源大多為自有資金，只有少量來自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業從未參與過銀行貸款。有過銀行貸款的企業僅占15%，2.5%的小微企業的資金來源以民間借貸為主，82.5%的小微企業的資金來源以自有資金為主。由此，小微企業的發展規模受到了很大的限制，進而使融資渠道變窄，不利于整個社會的信貸業的發展和資金的流通。

表2 企業獲得貸款可能性情況統計表

（四）小微企業信用擔保體系不完善。目前在已成立的信用擔保機構中，注冊資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運轉不規范，同時又存在擔保基金量小，協作銀行選擇的困難等問題。另外，擔保機構為小微企業提供擔保的同時，一般要求提供反擔保的措施來保證擔保業務的安全。對大量的小微企業調研中，發現反擔保品的許多可變現方式方法實際上無法操作，或者是操作的成本過高，小微企業往往缺少實物來充當反擔保品。

三、河北省小微企業融資難的對策

（一）政府機構加大對小微企業的扶持力度

1、立法規范民間的借貸市場。民間關系型融資在一定范圍內規避了資金供求雙方信息不對稱的問題，較好地適應了小微企業資金需求“急、快、頻”的特點。所以，政府應在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關民間借貸的市場準入、退出、組織機構、經營行為、風險防范和信息披露等方面專項的法律法規，由指定的對民間借貸進行管理、監督、綜合運用的各種監管手段來加強監督管理，保證民間借貸合理的生存。

2、建立健全小微企業融資信用擔保體系，幫助小微企業獲得商業性融資。發達國家政府部門雖然也為小微企業提供了資金，但對小微企業融資的最主要形式還是提供擔保支持，信用保證的制度是發達國家小微企業使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產，很難直接從銀行獲取貸款。應鼓勵擔保機構為小微企業提供低費率的擔保服務。

3、建立風險補償機制。盡快建立擔保機構風險補償機制，政府直接給予商業銀行提供小微企業貸款的風險補貼。另外，要保證擔保基金有長期并且穩定的補充資金來源。扶持小微企業是政府長期的任務，小微企業的信用擔保應作為一項長期政策。

（二）加大金融機構對小微企業的支持力度。在推動中小銀行與小微企業更好地實現“無縫對接”方面，銀行需要更好地滿足小微企業的需求，根據不同層次客戶的需求設計信貸產品，為不同客戶群體提供量身定制、差異化的金融服務。在審核小微企業提出的貸款申請流程上，針對小微企業“短、頻、急”的客觀需求，對小企業業務，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業提出的融資貴問題。

（三）提高企業自身經濟實力

1、加強人才引進，提高知識產權意識，申請國家專利。在這個知識大爆炸時代，人才創新是一個企業的核心競爭力，企業若想得到貸款，首先要做到讓銀行等金融機構看到企業的經濟實力，包括現在及未來可能的收入預期。資金收回的可能性和完整性是貸款機構最先考慮的因素。

2、加強財務管理，規范小企業會計行為。

由于小微企業基礎管理薄弱、財務制度不夠健全，在財務管理方面，企業需要統一規范企業會計確認、計量和報告要求，提升企業管理水平，如實反映企業財務狀況和經營成果，提高企業會計信息質量。

3、加快企業技術進步和結構調整。技術創新是企業不斷進步的源泉，合理的生產結構是企業長期發展的保證。所以，小微企業需要做到提高技術創新能力和產品質量；采用新技術、新工藝、新設備、新材料，從而加快技術改造，推進小微企業節能減排和清潔生產。

［1］李炅宇，劉偉.商業銀行小微企業貸款風險定價策略［J］.銀行家，2011.4.

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