貧困縣農業銀行惠農卡貸款業務發展現狀、存在的問題及對策建議——以吉林省國家級貧困縣安圖縣為例

樸成男

(吉林省延邊銀監分局安圖辦事處，吉林安圖133600)

1 金穗惠農卡業務的主要功能

金穗惠農卡是中國農業銀行面向農戶發行的綜合性銀行卡產品，具有存取現金、轉賬結算、消費、理財等金融功能，還可作為農戶貸款的發放載體、財政補貼的通道、社會保險的參保憑證、資金匯兌的安全通路，并向持卡人提供一定的費用減免優惠，使用范圍遍及城鄉，在農業生產、社會保障、個人理財等多方面為持卡人提供方便、快捷和周到的金融服務。

2 金穗惠農卡小額貸款發放情況

安圖縣農業銀行(以下簡稱該行)2009年起開始辦理金穗惠農卡貸款業務，成為面向“三農”，開拓縣域藍海市場的核心產品。符合貸款條件的持卡人可獲得一次性授信額度，在額度內可通過網點、自助機具等渠道辦理借款、貸款使用、還款等業務，實現一次申請，隨借隨還。截至2011年6月末，該行已累計發放惠農卡17 169張，惠農卡已經覆蓋全縣8個鄉鎮、168個行政村，877個小組及自然屯，覆蓋面達100%。為惠農卡持有戶累計授信3 024戶，授信金額8 727萬元，累計用信2 701戶，用信余額7 452萬元。

3 金穗惠農卡小額貸款發放業務中存在的問題

3.1 小額貸款零星分散，管理成本較高

該行4個信貸小組共有20人，服務區域是168個行政村、877個小組及自然屯，每戶最高授信額度為3萬元，大部分農戶用信額度較小，絕大多數未建立財務信息報表，對其資金運用情況的監督十分困難。加之鄉鎮營業網點撤并，致使貸款管理半徑大，進一步增加了業務成本。

3.2 “突擊放款”，風險隱患大

一方面，該行鄉鎮網點撤并時間較長，對農村市場了解不夠深入，貸前調查不夠縝密。另一方面，多數基層農行后勤保障能力弱，管理人員少，沒有配備專用車輛，加之小額貸款發放時間較為集中。金穗惠農卡貸款發放伊始由于沒有一套完整的管理制度，忽視流程化管理，在調查不實的情況下突擊放款，存在較大的風險隱患。

3.3 獎懲機制不完善，信貸人員的工作積極性受到挫傷

惠農卡貸款業務開展時規定，每發放金穗惠農卡一張獎勵5元，同時獎勵金穗惠農卡貸款利息收入的10%。在利益驅動下難免出現突擊放款和人情貸款的問題。貸款發放時實行三級審批，出現風險后執行的是扣薪清收，只追究信貸員的責任，第一責任人清收期每月從工資中扣除800元，第二責任人清收期每月從工資中扣除400元，剩余工資達不到當地最低生活保障水平，嚴重挫傷了信貸人員的工作積極性。

3.4 社會信用環境差，還款能力弱

受貧困縣信用環境不佳影響，農戶還款意識普遍不高，抑制了基層農行的發放貸款熱情，在一定程度上制約了惠農卡貸款業務的良性發展。

4 促進金穗惠農卡小額貸款業務良性發展的對策建議

4.1 在辦卡及貸款發放等環節要進行深入調查分析

辦理金穗惠農卡和發放農戶小額貸款應緊緊圍繞“效益、質量、安全”三大主題，把風險防控作為此項工作的重中之重。通過深入調查，如實反映問題，為決策提供第一手材料，把第一還款來源作為風險控制的第一要件，并對借款人的還款意愿和守約能力進行重點分析。

4.2 加強貸后管理，充實服務“三農”內涵

小額貸款發放后，對信貸資金的管理將由主動經營轉變為被動管理。因此，要從貸后管理入手，采取有效措施防范和化解風險。認真分析借款人、擔保人從事行業、經營項目的變化情況，以及國家宏觀政策變化對借款人的影響。對借款人、擔保人重大事項進行關注。改進服務，強化風險防控，充實服務“三農”內涵。

4.3 強化責任意識，實行“三包一掛”

應實行“三包一掛”貸款管理模式，對農戶小額貸款實施包放、包管、包收，實行終身追究制，以強化客戶經理的責任心。

4.4 強化激勵機制，改善辦公條件

農戶居住分散，貸款需求小而頻，手續繁雜，管理難度大，要力保貸款放得出、收得回、有效益，必須建立健全“三農”貸款考核激勵。突出收入分配、營銷費用與“三農”業務業績的責權利相結合的聯動掛鉤機制，以調動客戶經理放貸管貸積極性。同時改善辦公條件，以促進此項業務在貧困縣域得到有序有效開展。