我國農(nóng)村團(tuán)體貸款發(fā)展現(xiàn)狀研究

□文/史彥龍 龐如超

（滄州師范學(xué)院 河北·滄州）

一、引言

目前，我國正在進(jìn)行全面深入的市場化改革，其中銀行體系的市場化改革以四大國有銀行商業(yè)化為核心，銀行體系的市場化改革使其本身信貸政策與計劃經(jīng)濟(jì)體制下的信貸政策發(fā)生了本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變。因此，在農(nóng)村信貸市場中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的融資陷入貸前成本過高、借款者畏貸，借款者信用等級低、銀行惜貸的怪圈。而團(tuán)體貸款作為一種新型的融資方式，有利于解決農(nóng)村信貸市場中的供求失衡問題，提高資源配置效率。因此，研究團(tuán)體貸款運(yùn)行機(jī)制，探討我國實際運(yùn)行中存在的問題，提出改進(jìn)方案，對于解決我國農(nóng)村信貸配給問題和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重大意義。

二、團(tuán)體貸款的成功案例——以蘭溪為例

團(tuán)體貸款模式主要是面向農(nóng)村社區(qū)的小額度貸款服務(wù)。評估團(tuán)體貸款解決農(nóng)村信貸市場的供求失衡問題，改善農(nóng)村融資環(huán)境，需要有具體事例才能證明。本文以湖南省益陽市蘭溪鎮(zhèn)為例，對團(tuán)體貸款的實際運(yùn)用進(jìn)行分析。

（一）目標(biāo)篩選機(jī)制。團(tuán)體貸款的客戶群體定位為該鎮(zhèn)加工戶和種植戶，首先農(nóng)信社促成將該鎮(zhèn)的170家企業(yè)中篩選出142家優(yōu)質(zhì)企業(yè)組成企業(yè)協(xié)會，本著自愿的原則結(jié)成團(tuán)體，一般由5家組成，由團(tuán)體成員推選出組長一名，主要負(fù)責(zé)成員間的聯(lián)系和信息反饋工作。隨后用GB模式的團(tuán)體貸款、貸款額度激勵等操作方式，創(chuàng)新推動三種團(tuán)體貸款模式：第一種是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)保，即規(guī)模較大，盈利能力較強(qiáng)的加工戶組成貸款團(tuán)體；第二種是親情聯(lián)保，具有親緣關(guān)系的糧食加工戶之間組成貸款團(tuán)體；第三種是知情聯(lián)保，相互了解，誠信良好的加工戶之間組成團(tuán)體。由于團(tuán)體中各成員有連帶還款責(zé)任，所以團(tuán)體成員是“利益共同體”，成員之間自動加強(qiáng)了互相合作、互相監(jiān)督。其優(yōu)勢在于成員之間彼此知根知底，相互擔(dān)保和監(jiān)督關(guān)系的透明度極高，信息不對稱的偏差極小，這種針對“鄉(xiāng)村熟人社會”的制度設(shè)計，能把交易成本和道德風(fēng)險降到最低限度。

（二）監(jiān)督機(jī)制。借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行多戶聯(lián)保的風(fēng)險保障機(jī)制降低農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險，蘭溪農(nóng)信社團(tuán)體貸款組織成員由各糧食加工戶自主選擇，自愿組合，形成利益共同體。各貸款團(tuán)體人員自愿組合后，由于彼此都要承擔(dān)對貸款安全的風(fēng)險責(zé)任，促進(jìn)了他們既相互監(jiān)督又相互幫助，這種內(nèi)生性的激勵機(jī)制完全替代了被動的抵押擔(dān)保制度，讓難以提供合法抵押物的弱勢群體有機(jī)會獲得了信用貸款，也能夠通過監(jiān)督機(jī)制防范信貸風(fēng)險。團(tuán)體成員申請貸款時，必須首先經(jīng)本團(tuán)體的其他成員對貸款額度、期限及用途先行審核。為了避免承擔(dān)連帶責(zé)任，團(tuán)體成員會責(zé)無旁貸地履行職責(zé)審核，知道其經(jīng)營情況如何，貸款額度和期限是否符合實際需要。在貸款審批時，賦予協(xié)會、貸款團(tuán)體貸款篩選權(quán)，團(tuán)體成員擁有否決權(quán)。由于團(tuán)體成員具有連帶責(zé)任，成員之間的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制充分發(fā)揮作用。

（三）還款機(jī)制。蘭溪農(nóng)信社在進(jìn)行團(tuán)體貸款時，要求每個貸款團(tuán)體至少有3個以上的糧食加工戶，每批貸款發(fā)放時，要求貸款團(tuán)體中需留出暫時不予貸款的“貸款空缺戶”1～2名，只有待已獲得貸款的成員歸還貸款本息后，“空缺戶”方能從農(nóng)信社獲得貸款。如果貸款團(tuán)體成員出現(xiàn)違約，其他成員承擔(dān)貸款償還的連帶責(zé)任，同時還要對其降低信用授信等級、減少授信額度，團(tuán)體發(fā)起人將被取消授信資格；如果形成不良貸款，則所有成員不能獲得新增貸款，以此最大限度地規(guī)避風(fēng)險。另外，蘭溪農(nóng)信社與貸款團(tuán)體成員共同簽訂《聯(lián)保協(xié)議》，明確各自的主體地位和法律責(zé)任，從法律的角度防范風(fēng)險：團(tuán)體貸款任何成員貸款本息未還清前，其他成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn)；聯(lián)保期限未到不得提前退出；其他成員代替償還貸款本息后有向借款人追索的權(quán)利。由此，形成了完善的內(nèi)在激勵和外在約束的還款機(jī)制。

（四）風(fēng)險控制機(jī)制。一是《聯(lián)保協(xié)議》形成了相互制約、相互救助、相互激勵的團(tuán)體管理機(jī)制，使單一成員風(fēng)險變成成員集體風(fēng)險，有效分散了風(fēng)險，農(nóng)村信用社所面臨的風(fēng)險比單個小企業(yè)小得多；二是信貸客戶篩選方式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)了對貸款戶個人信息透明度，有助于農(nóng)信社準(zhǔn)確評估客戶信用等級；三是貸款團(tuán)體成員須預(yù)交貸款風(fēng)險質(zhì)押金，在法律文書擔(dān)保基礎(chǔ)上增加了連帶還款責(zé)任的部分經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，進(jìn)一步降低了風(fēng)險；四是增強(qiáng)了農(nóng)戶和小企業(yè)的誠信意識。通過對團(tuán)體之外的成員不貸款，并在組織內(nèi)部預(yù)留暫不貸款的空缺，使組織內(nèi)部不守信用的成員受到排斥，形成了守信激勵和失信懲戒機(jī)制。截至2008年，貸款團(tuán)體已發(fā)展47組，農(nóng)信社已給予授信額度達(dá)4，000多萬元，授信余額1，985萬元，累計辦理授信4，663萬元，貸款到期回收率100%。

（五）蘭溪團(tuán)體貸款的啟示

1、堅持盈利性原則是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。小額信貸單筆貸款的數(shù)額較小，成本費(fèi)用較高，而執(zhí)行國家的利率政策，可能導(dǎo)致收不抵支的問題，會降低農(nóng)信社開展小額信貸的內(nèi)在動力和可持續(xù)性。蘭溪農(nóng)信社聯(lián)保貸款6個月以內(nèi)的貸款月利率在8.385%～9.75%之間，6個月以上至1年以內(nèi)的貸款月利率在9.75%～11.4%之間，高于商業(yè)銀行貸款利率，但仍取得了成功。其原因在于利率溢價全面覆蓋了貸款風(fēng)險，不僅糧食加工企業(yè)樂于接受，而且促進(jìn)了農(nóng)信社自身效益的不斷提高，保證了其可持續(xù)發(fā)展。因此，建立小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作模式，堅持盈利性原則，實現(xiàn)政府扶貧與小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)發(fā)展。

2、提高銀企信息對稱度是有效管控信貸風(fēng)險的關(guān)鍵因素。目前，銀企信息不對稱是影響貸款發(fā)放和貸后管理的主要因素，也是形成風(fēng)險的重要原因之一。蘭溪農(nóng)信社通過組建貸款團(tuán)體，形成互幫互惠、監(jiān)督激勵的利益捆綁，團(tuán)體成員間形成利益制衡。提高貸款事前篩選、事中審查、事后監(jiān)督的效率和效能，增強(qiáng)了銀行獲得信息的及時性、充分性和信貸管理的針對性、有效性，較好地確保了信貸資金安全。

3、倡導(dǎo)農(nóng)村信用文化建設(shè)是解決農(nóng)業(yè)和小企業(yè)貸款難的有效方式。農(nóng)業(yè)和小企業(yè)屬弱勢產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險大，自身積累不足，往往又難以達(dá)到抵押貸款條件。蘭溪農(nóng)信社通過農(nóng)業(yè)小企業(yè)信用合作的嘗試，找到了解決擔(dān)保抵押不足與貸款風(fēng)險防范矛盾行之有效的方法，通過建立內(nèi)生性的激勵與約束機(jī)制，不僅真正培育了農(nóng)村誠信文化氛圍，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)了農(nóng)戶誠信和自我管理意識，也找到了適合無擔(dān)保抵押的涉農(nóng)小企業(yè)貸款的新方式、新途徑。該社重點支持的50多家規(guī)模大、效益好的企業(yè)中，有多家被評為湖南省銀行業(yè)協(xié)會“信貸誠信單位”。

三、政策與建議

（一）加快實現(xiàn)利率市場化。盡管團(tuán)體貸款承擔(dān)一定的政策性職能，但為避免陷入以往小額信貸發(fā)展的誤區(qū)，必須堅持適應(yīng)于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的商業(yè)化小額信貸的發(fā)展道路。為提高稀缺資金的利用效率、避免人為因素的負(fù)面影響，小額信貸必須遵循市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本規(guī)則的要求，盡量消除社會上對小額信貸社會公益性的認(rèn)識誤區(qū)，強(qiáng)調(diào)小額信貸的有償性，增強(qiáng)貸款使用者的責(zé)任性。政府應(yīng)適當(dāng)參與在小額信貸發(fā)展中的重要作用，但政府行為必須服務(wù)于小額信貸機(jī)構(gòu)的自主發(fā)展。為提高小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主性，在可能的前提下，盡可能賦予小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)相應(yīng)的定價權(quán)，由貸款提供機(jī)構(gòu)和貸款使用者根據(jù)平等談判確定相應(yīng)的貸款價格。此時，政府的職能突出體現(xiàn)在監(jiān)督和培育市場，并運(yùn)用符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的宏觀經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)資金的流動。

（二）創(chuàng)新團(tuán)體貸款交叉聯(lián)保模式。農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款是指不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)或不同區(qū)域的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上，組成貸款團(tuán)體，農(nóng)村信用社對貸款團(tuán)體成員提供貸款。采取交叉聯(lián)保的方式可以有效地解決同行業(yè)、同產(chǎn)業(yè)、同地域農(nóng)戶聯(lián)保貸款形成的系統(tǒng)性風(fēng)險問題。由于團(tuán)體貸款面臨我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的這一弊端，按農(nóng)戶的實際要求和當(dāng)?shù)氐男刨J市場狀況設(shè)計創(chuàng)造靈活的信貸產(chǎn)品，可采取農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款機(jī)制，以滿足農(nóng)村信貸市場多樣化的需求。實行交叉聯(lián)保可以有利于防范因賴賬不還造成的貸款風(fēng)險，而且還可以起到相互監(jiān)督的作用，以信用好的農(nóng)戶帶動信用差的農(nóng)戶可以提高信用意識，改善整個農(nóng)村信用環(huán)境。

（三）加強(qiáng)團(tuán)體貸款信用環(huán)境建設(shè)。良好的信用環(huán)境是團(tuán)體貸款發(fā)展的一個重要保障，而在我國信用記錄還十分缺乏的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合實際并參考國際先進(jìn)經(jīng)驗，建立合理、嚴(yán)格的多層次等級信用制度，加強(qiáng)信用環(huán)境的建設(shè)。在農(nóng)村中，個人信譽(yù)十分重要，因為信譽(yù)很大程度上決定了一個村民在其生活地區(qū)中的地位。因此，農(nóng)村團(tuán)體貸款可以以農(nóng)戶的信譽(yù)為基礎(chǔ)，在核定的款額和期限內(nèi)發(fā)放免于擔(dān)保、抵押的小額貸款。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要以實際出發(fā)，制定出信用評分系統(tǒng)，科學(xué)并且有效地實施，進(jìn)而可以較有效地防止道德風(fēng)險的發(fā)生，降低貸款的違約風(fēng)險，提高貸款的回收率。貸前可加強(qiáng)借款用戶資信評定，以農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況為基礎(chǔ)，結(jié)合貸款項目的風(fēng)險性，評定農(nóng)戶的信用等級；農(nóng)戶信用等級確定之后再根據(jù)結(jié)果確定貸款額度，實行積極放貸和差別管理制度。與此同時，培養(yǎng)農(nóng)戶良好的信用習(xí)慣對我國農(nóng)村信貸市場的信用環(huán)境有著至關(guān)重要的作用。

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