新時期保險監管工作探索

摘要：近些年，隨著社會經濟的不斷增長，為保險行業提出了新的機遇與挑戰，越來越多的保險品種不斷提出，豐富了保險市場，但關于保險業的訴訟案件也在不斷增多。如何有效進行保險監管，使保險業向著健康有序的方向發展，是新時期需要研究的重要課題。

關鍵詞：保險；監管；新時期

隨著社會經濟的不斷增長，越來越多的保險品種不斷提出，豐富了保險市場，但關于保險業的訴訟案件也在不斷增多。如何有效進行保險監管，使保險業向著健康有序的方向發展，是新時期需要研究的重要課題。

一、新時期保險監管工作的主要內容

1.加強非現場監管，提高風險防范能力

加強風險監測和預警，繼續實施分類監管，強化償付能力監管，推進信息化建設。

2.突出現場檢查重點，嚴厲打擊保險市場違法違規行為

財產險方面，重點檢查公司業務、財務數據不真實，尤其是虛列費用、虛假理賠、虛假計提準備金等違法違規問題。人身險方面，重點檢查銷售誤導、銀保賬外暗中支付手續費、團險業務違規和資金管控等問題。中介方面，重點檢查保險公司利用中介渠道從事違法違規行為。資金運用方面，組織銀行存款專項檢查和保險資金運用新規執行情況檢查。

3.加強法人機構監管，增強市場主體規范發展的自覺性

推進公司治理監管，強化保險集團監管，強化法人機構責任，加強保險公司透明度監管。

4.大力推進改革創新，促進行業轉變發展方式

繼續推動保險公司改革，推進產品服務創新，加強對行業科學發展的引導，制定發布行業“十二五”規劃。

5.完善監管制度機制，著力解決保險消費者反映的突出問題

針對車險經營中的弄虛作假問題，加快推進全國車險聯合信息平臺建設，除西藏外，涵蓋交強險和商業車險的全國車險聯合信息平臺基本建成。針對銀行保險和銷售誤導問題，聯合銀監會下發《商業銀行代理保險業務監管指引》，制定人身險業務經營規則、保險銷售從業人員監管規定，規范保險業務經營活動。針對車險的產品服務問題，研究制定車險條款和費率管理辦法，從產品設計、流程控制、理賠服務等方面提出規范性要求。指導部分地區商業車險定價機制改革試點。針對理賠難問題，加大對保險理賠的監管力度，加強對理賠服務質量的監測曝光。車險結案率逐步提升，結案周期明顯縮短。

二、新時期保險監管工作的重要意義

1.保護自由競爭

在自由經濟的情況下，每一個經濟利益都會追求理性的最大化行為，使其自身利益最大化。而資源配置的手段是“看不見的手”，即價格和價值規律。市場自由的核心在于自由競爭，“看不見的手”的作用是以競爭為基礎的，競爭越充分，資源配置的效率就越高。因此，保險市場的競爭程度決定了該市場的效率，保險監管對保護保險市場的自由競爭十分必要。

2.反對壟斷

壟斷是市場失靈的重要表現，反壟斷是保險市場需要監管的重要原因。保險市場失靈的首要表現是保險市場的自然壟斷。保險市場的壟斷表現為單個保險公司完全壟斷或少數保險公司寡頭壟斷。由于各家保險公司入市時間不同，經營管理水平，業務活動區域以及職工隊伍素質各異。實力較強的保險公司在競爭初期將其保險商品價格即費率降至邊際成本以下，以此排擠其他保險公司，迫使他們退出保險市場，以便取得壟斷地位，然后再抬高費率至邊際成本以上，獲取壟斷利潤，從根本上損害被保險人利益。因此，有必要通過保險監管，發揮消除或防止保險市場壟斷地作用。

3.避免過度競爭

過度競爭是由于有市場進入機制而沒有正常的退出機制造成的，多數市場主體都達不到經濟規模，整個市場集中度不高，它同樣導致社會資源配置的低效率。保險市場上如果眾多小公司達不到保險行業的合理規模，成本降不下來，反而因競爭的需要而將費率人為地壓低，其后果是削弱甚至喪失償付能力，最終損害被保險人的利益。因此，加強保險監管，防止保險市場上出現過度競爭是非常重要的。

4.促進保險行業向更專業方向發展

保險業需要監管的原因還在于保險業本身的特殊性。保險公司的經營是負債經營，其通過收取保費而建立的保險基金是全體被保險人的財富，保險公司一旦經營不善出現虧損或倒閉，將使廣大被保險人的利益受到極大損害。另外保險公司的承保對象涉及到社會各部門、各階層，保險公司的經營一旦出現問題，影響甚大，所以應加強對保險業的監管。保險技術的復雜性也是其需要嚴格監管的原因。這主要是指保險商品的價格即費率的擬定與普通商品不同，保險經營以大數法則為數理基礎，只有通過集合足夠多的保險標的，保險人才能計算出合理的保險費率。

因此，保險商品的定價需要非常專門的技術，而且一般不被保險人所掌握。所以需要政府對此加以監管以保障投保人獲得合理的保障條件和費用支付條件。最后，保險是一種無形商品，保險人所“出售”的是未來的損害賠償責任，是一種承諾。保險人能否真正實現其承諾，承擔保險責任將取決于它是否具有足夠的償付能力。不僅如此，在很多情況下，這種承諾是長期性的，甚至可能長達幾十年。所以被保險人（受益人）希望政府能夠有效地監督保險人在未來的某一時期向他支付保險金。

小結

綜上所述，在保險業的發展中，一方面要依靠市場這只“看不見的手”，以引導保險公司積極進取。另一方面也應當承認政府保險監管部門這只“看得見的手”在宏觀調控方面的必不可少的作用。要適度地把握兩只手之間的力量平衡，兼顧保險業發展中的效率與公平，保障保險市場各主體的合法權益和保險業的穩定發展。

參考文獻：

[1]項俊波.全國保險監管工作會議.北京