我國綠色保險體系的構(gòu)建研究

摘要：隨著綠色環(huán)保主題在國內(nèi)外的不斷推進，保險業(yè)也有了新的研究方向，即綠色保險。綠色保險在我國已經(jīng)起步，但發(fā)展緩慢，隨著環(huán)境問題的凸顯，市場對于綠色保險產(chǎn)品的需求量逐漸增多，乘此契機，打造優(yōu)質(zhì)綠色保險產(chǎn)品，構(gòu)建新型綠色保險體系將成為重要課題。

關(guān)鍵詞：綠色保險；體系；構(gòu)建

綠色保險又被稱為環(huán)境責任保險。一般認為環(huán)境責任保險是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣。依法應承擔的賠償責任作為保險對象的保險。我國是世界上受污染最嚴重的國家之一。環(huán)境污染已經(jīng)直接影響廣大人民的生命健康，與環(huán)境污染有關(guān)的疾病在許多地區(qū)明顯增加。面對愈發(fā)嚴重的環(huán)境污染，環(huán)境保護絕非單純是政府和環(huán)保部門的事情，需要全社會的參與，環(huán)境責任保險通過解決環(huán)境糾紛、分散風險、為環(huán)境侵權(quán)人提供風險監(jiān)控等為環(huán)境保護提供服務。

一、構(gòu)建綠色保險體系的重要性

從保險供給與需求的關(guān)系看，“綠色保險”可以促進社會保險需求的擴大。目前，我國保險業(yè)基本是一種靠供給拉動需求的狀況，其作用空間是十分有限的。不管是財產(chǎn)保險還是人身保險，保險供給能力存在缺口，且有擴大之勢，無法滿足保險需求。“綠色保險”理念的引入，可以使保險企業(yè)在保險營銷活動中自覺體現(xiàn)社會價值觀、倫理道德，充分考慮社會效益。自覺抵制損害消費者利益的各種有害營銷。

從保險業(yè)對環(huán)境保護的作用講，構(gòu)建“綠色保險”體系可以促進經(jīng)濟發(fā)展向綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變。一方面通過保險這一風險轉(zhuǎn)嫁機制，不僅能使環(huán)境污染損害賠償問題充分、及時、有效的解決，切實保護環(huán)境受害者的合法權(quán)益，使受害者的權(quán)利得以實現(xiàn)，維護社會安定；另一方面，可通過以提高費率作為懲罰機制，促使那些對環(huán)境造成嚴重污染的產(chǎn)品或企業(yè)，使用綠色技術(shù)，開發(fā)綠色產(chǎn)品。

二、保險業(yè)內(nèi)部綠色保險系統(tǒng)的構(gòu)成

綠色保險體系的構(gòu)筑首先應該從保險業(yè)內(nèi)部構(gòu)建綠色保險系統(tǒng)開始，其構(gòu)成主要包括下列幾方面：

1.綠色保險理念。這是綠色保險經(jīng)營的指導思想。實現(xiàn)綠色保險，首先要在保險企業(yè)內(nèi)部員工中樹立可持續(xù)發(fā)展和綠色保險的理念。中國于1992年7月編制了《中國21世紀議程——中國21世紀人口、環(huán)境與發(fā)展白皮書》，成為世界上第一個編制出本國21世紀議程行動方案的國家，標志著可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)成為我國國家基本發(fā)展戰(zhàn)略，這同樣也是保險企業(yè)所面臨的宏觀環(huán)境。2006年1月舉行的浙江省保險工作會議上，也提出了優(yōu)化保險生態(tài)環(huán)境的目標，說明保險業(yè)內(nèi)部已經(jīng)開始認可并重視綠色保險理念。

2.綠色保險消費。它是實現(xiàn)綠色保險的前提。綠色保險消費是較高層次的消費觀念，表現(xiàn)為投保人更具理性投保意識，更加注重長期保障；同時，主動參加各種責任保險，向社會承擔責任，或借鑒一些國家的做法，每年交納一定比例的生態(tài)保險費。同時，通過風險轉(zhuǎn)嫁，使自身面臨的環(huán)境責任風險降到最低，也促使保險業(yè)的健康發(fā)展。

3.綠色保險營銷。綠色保險營銷是指保險企業(yè)在營銷活動中謀求保險消費者利益、保險企業(yè)利益與環(huán)境利益的協(xié)調(diào)，既要充分滿足消費者的需求，實現(xiàn)企業(yè)利潤目標，也要充分注意自然生態(tài)平衡，故亦稱生態(tài)營銷。保險企業(yè)的綠色營銷可通過制定具體的綠色營銷組合策略來實現(xiàn)。

（1）開發(fā)綠色保險產(chǎn)品。目前保險企業(yè)的綠色產(chǎn)品微乎其微，環(huán)境責任保險可以說是最典型的綠色保險產(chǎn)品。環(huán)境責任保險源于20世紀六七十年代的環(huán)保浪潮和公民環(huán)境權(quán)理論。西方國家為遏制日益嚴重的工業(yè)污染，對環(huán)境污染行為實行嚴格責任，企業(yè)轉(zhuǎn)嫁環(huán)境污染風險的要求越來越強烈，基于這種背景，產(chǎn)生了環(huán)境責任保險。內(nèi)容包括清潔空氣權(quán)、清潔水權(quán)、安居權(quán)和寧靜權(quán)等，具體的險種類別也很多，如油污責任保險、核責任險、水污染險、聲震污染責任險和輻射污染責任險等。但我國保險業(yè)由于相關(guān)制度尚未配套，故綠色保險險種只有油污責任險，且投保及承保的單位都不多，其他涉及到環(huán)境責任的險種則有待進一步開發(fā)。此外，與綠色經(jīng)濟關(guān)系密切的農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險，也存在很大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（2）厘定綠色保險費率。保險企業(yè)通過其定價機制，引導企業(yè)確立環(huán)境與生態(tài)有價的基本觀點。一方面要通過價格傾斜、費率杠桿對那些低能耗、無污染的產(chǎn)品責任險給予優(yōu)惠；另一方面，對能耗大、污染嚴重的企業(yè)，通過提高產(chǎn)品責任險的費率等懲罰性措施，提高其經(jīng)營成本，從而抵制破壞環(huán)境的行為。

（3）構(gòu)建綠色保險銷售渠道。保險產(chǎn)品的銷售除了運用保險公司的直銷渠道之外，越來越多地使用代理、經(jīng)紀等間接渠道銷售。中介機構(gòu)在保險產(chǎn)品銷售過程中的規(guī)范與否，直接關(guān)系著保險業(yè)是否能健康發(fā)展。近年來，在一些地區(qū)的壽險產(chǎn)品銷售中，出現(xiàn)了非法的地下銷售機構(gòu)，即設立于海外的保險機構(gòu)借助境內(nèi)一些非法兼職人員推銷保單。這種非法銷售渠道的存在使得境內(nèi)保險企業(yè)的保費收入大量流失，而且其采用的高傭金銷售方式也極大地擾亂了保險市場秩序，消費者的利益也得不到有益保障。它是綠色保險渠道構(gòu)建過程中.的障礙，應堅決制止。

小結(jié)

綠色保險在我國已經(jīng)起步，但發(fā)展尚緩慢，隨著環(huán)境問題的凸顯，市場對于綠色保險產(chǎn)品的需求量逐漸增多，乘此契機，打造優(yōu)質(zhì)綠色保險產(chǎn)品，構(gòu)建新型綠色保險體系將成為重要途徑。

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作者簡介：

王珊珊（1986- ），女，吉林人，吉林警察學院法律系助教，主要從事經(jīng)濟學、管理學及保險學方面的研究工作。