我國商業銀行中間業務阻礙因素分析

□文/張 晶 梁 斯

（1.河北金融學院 河北·保定；2.新疆財經大學金融學院 新疆·烏魯木齊）

一、引言

改革開放以來，經過三十多年艱苦卓絕的奮斗，我國經濟建設已經取得了長足的發展和進步，人民的生活質量得到了顯著提高，世界各國對于中國經濟的發展給予了高度的評價。銀行系統作為市場經濟的核心，在經濟結構轉型、資本積累、產業機構調整等發面更是發揮了巨大的作用，我國金融業歷經了幾次重大改革，尤其是在加入WTO以后，金融業的逐步對外開放，外資金融機構的逐步入駐，在給我國的金融業帶來了嚴峻挑戰的同時，也給我們提供了前所未有的機遇。銀行機構作為金融系統的支柱，充分利用改革的契機，在國家政策的引導下，不斷加大改革的力度，使得在加速自身組織結構轉型、業務調整、經營模式轉變等方面取得了顯著的成就。

在經過一系列的改革之后，我國商業銀行改變了過去作為“準財政”工具使用的局面，積極拓寬業務范圍，努力提升經營管理水平。由于我國社會融資格局中間接融資比例較高，經濟的快速發展帶動了銀行業資產規模的急速擴張，也直接帶動了商業銀行利潤的快速上升。2011年銀行業金融機構實現稅后利潤1.25萬億元，同比增長39.3%；資本利潤率19.2%，同比提高1.7個百分點；資產利潤率1.2%，同比提高0.17個百分點。其中，商業銀行實現稅后利潤1.04萬億元，同比增長36.3%；資本利潤率20.4%，同比提高1.18個百分點；資產利潤率1.28%，同比提高0.16個百分點。

在西方發達國家，商業銀行中間業務收入約占整個銀行業收入的50%～70%左右，而在現階段，從中間業務的規模上看，我國的銀行業與發達國家相比仍有很大差距。在我國銀行業金融機構2011年收入結構中，利息凈收入占比達到66.2%，成為商業銀行最主要的收入來源，信貸業務成為商業銀行最大的依賴，作為中間業務的手續費及傭金凈收入只占到14%。從利潤來源看，銀行業利潤增長主要源于以信貸為主的生息資產規模的增長，以及銀行經營效率提高（成本收入比下降），信用風險控制較好（不良水平較低），利差基本穩定也是利潤增長的因素之一。

當前，國家經濟發展速度逐步放緩，大量中小企業破產倒閉，各項指標下滑態勢比較明顯。另外，隨著商業銀行中間業務的拓展，被曝光的不合理收費和違規附加貸款條件等銀行自身在經營過程中暴露出的問題也越來越多，其利潤的持續性增長面臨著嚴峻的考驗。

商業銀行本質是作為服務業而存在，其任務應立足于為客戶提供更好的服務以取得利潤，它的發展應與產業的發展成正比。而在我國商業銀行業務中，信貸業務一直是作為銀行業的主要業務選擇，多年的改革并沒有將我國銀行業的業務經營趨于正常化。究其原因，雖然近些年我國的貨幣投放數量巨大，但“貸方市場”仍舊沒有得到有效改變，“二元經濟”現象也沒有得到有效的防范和控制，這就使得商業銀行在業務的具體選擇上更加的傾向于信貸資產業務。近年來，許多專家學者大力呼吁銀行業要積極開展中間業務，減少對信貸資產的依賴，以防范其產生的巨大風險。但是，銀行對于信貸業務的選擇有其時代性，也有其局限性，當前的經濟體制已經決定了銀行不能夠有效地進行業務選擇。我國經濟能否繼續平穩增長，要有健康的銀行體系作保證，因此對銀行體系中出現的問題，我們必須要正視，并積極采取措施加以解決。

二、我國商業銀行中間業務開展的阻礙因素分析

1、當前經營環境抑制商業銀行中間業務開展。經濟體制決定著市場的經營環境，我國的經濟體制帶有著濃厚的行政色彩。在我國，中國人民銀行壟斷貨幣發行權，而由于人行獨立性相對較低，貨幣發行的規模一直是由國家的經濟發展規劃來決定。雖然近些年我國的貨幣供應量連年高速增長，但是總的來看，我國仍舊屬于貸方市場，貨幣流向的選擇則成為經濟環境中一個比較棘手的問題，也正是由于這個問題的存在，最終導致了“二元經濟”的產生。在上世紀九十年代，我國著名經濟學家林毅夫曾經預言，中國經濟在新世紀能否快速平穩增長的一個最為關鍵的因素就是國有企業能否真正擺脫國家支持，做到穩健高速的經營。直到今天，這個問題已經體現得十分突出。我國銀行業的業務經營與國有企業息息相關，國家一直沒有完全放開利率也正是基于對國有企業的支持。

國有企業作為我國經濟發展中的支撐力量，擁有強大的政府信用做背景，商業銀行給國有企業發放的貸款一旦出現違約，作為其后盾的政府則作為了第一還款對象，此時，銀行的還款人則變成了國家財政。我國《商行法》第七條規定：商業銀行開展信貸業務，應當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款。中小企業融資難的問題一直存在，國家也在出臺各種政策加以解決，與國有企業相比，無法提供相應的擔保，也許是中小企業融資難的根本原因之一，這也促使商業銀行更多選擇有擔保也更具有還款能力的國有企業作為自己的貸款對象。商業銀行更多集中力量做能相對保證收益的貸款業務，這種不健康的經營環境也成為了抑制商業銀行中間業務廣泛開展的最直接原因。

2、銀行業市場準入過于嚴格。我國的銀行業在經過一系列的改革之后，形成了現在大行占據絕對優勢，中小銀行并存的局面。對于目前的銀行體系來說，是屬于經濟學上所說的不完全競爭體系。國家對于銀行業市場準入方面有著嚴格的審慎性規定，除了村鎮銀行等農村金融機構外，對民間資本進入金融服務業有諸多限制，不論是商業銀行法，或者是各項監管條例，字里行間對于民間資本的限制體現得比較明顯。這樣，銀行業的經營活力就會受到打壓，且對于貸款業務所帶來的收益“蛋糕”，目前的銀行業也已做得足夠大。各個銀行也憑借其所占據的市場份額進行分配，其利潤也已十分可觀。這樣的政策直接壓制了銀行拓展中間業務的動力和決心，也使得市場的運行效率變得低下，真正的市場需求得不到充分體現。需要認識到的是，只有銀行業從貸款業務這個“大蛋糕”分得的利益不能使其滿意的時候，銀行才會積極努力地提高中間業務收入在整個收入中的占比。因此，逐步破除民間資本進入銀行業的限制性措施，引入更多的市場競爭，才能降低我國目前銀行業對于信貸資產業務的過度依賴，真正回歸其作為服務業的本質。

3、專業人才匱乏。我國的銀行業發展起步較晚，且經驗比較匱乏。多年來，我國一直都是采取本土化的策略。在探索并發展自身業務的過程中，沿襲了中國本土的傳統思想，雖有改革，但力度不夠；雖有進步，但幅度不夠。目前，我國銀行業的規模已處于世界前列，但是無論從經營管理模式方面還是業務開拓方面，都難以同世界發達國家相比。一方面是因為我國銀行業市場化程度不高，限制性措施較多；另一方面原因則是對于人才的引進以及使用力度不夠。多年以來，由于政治體制的特殊性，優秀人才的才能難以得到真正的施展，雖然國家一直在加大人才引進的措施，一批又一批受過西方先進教育理念的學者回國工作，但是體制方面的問題使得這些身負高超才能的人難以真正融入我國的經濟體制之中。另外，中間業務的發展在我國起步較晚，我國對于該項業務發展方面的經驗比較缺乏，如果不能有效運用人才的力量以拉短我國銀行業與世界銀行業的差距，將使得我國的金融市場趨于僵化，這對于我國經濟的發展十分不利。

三、大力推動商業銀行中間業務開展的建議

1、改善經濟經營環境。我國目前經濟內部最深層次的原因，來自于國有企業。目前，我國的經濟經營環境中的各項矛盾已十分突出，國家對于國有企業的照顧措施加劇了目前經濟環境的競爭激烈程度。因此，國有企業必須從自身定位做起，提高業務專注度，提升經營效率，內部改革要到位，采取措施解決目前出現的員工素質低下、業務經營繁雜等問題。從國家的層面講，出臺的政策措施對于國有企業和民營企業的政策措施要趨于公平，讓銀行業務選擇的決定權交給市場，而不是人為地利用措施進行引導；否則，不僅會加重國家財政的負擔，也會加大銀行業務經營的風險。另外，對于國家優質的資源、項目，要合理的分配，讓其得到最有效率的運用。長此以往，市場經營環境就會趨于正常，市場資金的流動就會更加合理，而銀行對于國有企業的信貸資產供給也會減少，這將會促使銀行業著力開展中間業務。

2、放寬銀行業市場準入。我國對于金融體系的限制性措施較多，市場準入的要求也很嚴格。我國商業銀行的大多數股份被國家控制。另外，國家法律對于民間資本的限制性措施組織了更多的資金進入銀行領域。這樣在分“蛋糕”上就出現了問題，因此國家必須加強頂層設計，加強金融體系控制。放寬國家對于銀行業的市場準入限制，允許更多的民間資本進入，使得對于信貸資產所帶來的利潤能夠重新再分配，這樣不僅會大力促進銀行經營效率的提高。另外，利潤的重新分配將迫使銀行將更多的注意力集中到中間業務的開展。這樣也將會使得整個銀行業的業務經營更加的正常和合理。

3、加大優秀專業人才引進力度。當前，世界經濟一體化、全球化已是必然的發展趨勢，各個經濟體早已無法分割。中國要發展，必須要與世界先進經驗以及先進的經營模式接軌。受過西方教育洗禮的學者，雖然受到西方資本主義社會的感染，但是鄧小平同志曾經說過，不管黑貓白貓，只有抓住老鼠就是好貓，一切能夠為社會主義市場經濟發展提供更好服務的措施，在不影響大局的前提下，我們都可以積極采用。近來的海歸潮已讓我們看到了希望，給予高端人才更高的待遇、更好地發揮能力的機會。

4、加速推進利率市場化。商業銀行貸款業務的選擇，根本的原因在于央行對于利率的管制以及對于國有企業的支持。只有利率充分實現市場化之后，才能把真實的貸款業務量的選擇交給市場。國家經濟政策趨于統一也會讓商業銀行對于國有企業的貸款變得謹慎。雖然近期央行已經采取了一系列的措施擴大了存貸款利率的浮動范圍，但經濟內部實質性的問題沒有觸動，阻礙利率市場化的根本原因沒有提及。這樣看來，短期內銀行的業務選擇仍舊會沿襲過去的方式。考慮到未來經濟下行的因素，商業銀行的貸款業務面臨著更大的信用風險。因此利率市場化改革的步伐需要加快，只有把貸款的價格充分交給市場決定，引入競爭，這樣銀行的經營效率才會有所提升，收入來源才能更有保障，拓寬新業務的動力才會增強。因此，央行對于貨幣發行的規模，要真正地交給市場來決定，實現貨幣政策市場化，這是實現利率市場化的基本前提；另一方面，商業銀行對于自身風險控制和管理的具體措施要進一步強化，防范本身固有風險；對于國有企業，其本身的經營策略以及經營效率都必須要提高，以擺脫對于國家的過度依賴。為利率市場化的完成掃清障礙，以促使銀行業健康發展。

[1]中國人民銀行貨幣政策分析小組.2012年第一季度中國貨幣政策執行報告[EB/OL].2012.5.10.

[2]中國銀行業監督管理委員會2011年報[EB/OL].2012.4.24.