我國網絡銀行發展研究

□文/劉蘭英

（德宏師范高等?？茖W校 云南·芒市）

網上銀行是銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供包括賬戶查詢、轉賬匯款、自助繳費、網上支付、信用卡、個人貸款、投資理財、網上購物等服務的金融服務系統。對客戶而言，足不出戶就可以享受全方位的金融服務，省了去銀行或柜員機等待的時間，且費用較低。對銀行而言，由于開辦網絡銀行主要是利用公用網絡資源，能夠降低其經營成本，沒有時空的限制、交易費用低且能提供多種語言的服務，可以擴大客戶群，增加其市場份額。但是，網絡銀行在發展過程中存在的問題也是不能忽視的。

一、我國網絡銀行存在的問題

（一）網絡技術安全問題。主要是易受計算機病毒和網銀木馬的攻擊。盡管目前各家銀行網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在防不勝防的問題。由于網絡銀行是利用公用網絡資源開辦的，因此很容易受到木馬侵害。這些網銀木馬很少單獨傳播：它們通常是通過已經安裝在系統上的各種惡意軟件組件下載到用戶的電腦中的，這些惡意軟件組件甚至允許別人控制你的電腦。大量的電腦受感染后被控制或劫持就形成了“僵尸網絡”。一個僵尸程序（Bot）就相當于一個特洛伊木馬，但它不像一些惡意軟件需要下載安裝，僵尸程序連同其他被感染的電腦形成一個系統。這方面的一個典型例子是宙斯木馬，也稱為Zbot、WSNPOEM、NTOS 和 PRG， 這是世界上最具破壞性的金融惡意軟件。宙斯木馬侵入用戶的電腦，并等待用戶登錄到他們的網上銀行系統，然后實時竊取詳細的登錄信息。它也可以修改瀏覽器中的合法銀行網站，以獲得如密碼、涉密問題答案和PIN碼等額外的信息。更嚴重的是自動轉賬系統，自動轉賬系統是結合了已知的SpyEye和ZeuS的銀行木馬軟件。有了自動轉賬系統后，不僅可以被動地竊取信息，自動轉賬系統還可以讓網絡犯罪分子在用戶不知情的情況下立刻進行金融交易，直接搜刮用戶的銀行賬戶。不再需要用戶輸入賬號和密碼，自動轉賬系統就可以讓網絡犯罪分子從受害者的銀行賬戶不留痕跡地將資金轉賬到自己的賬戶中。

（二）網絡銀行犯罪問題

1、利用“網絡釣魚”進行詐騙。犯罪分子在互聯網上偽裝成網絡銀行，來騙取客戶的銀行卡號、密碼等信息。中國銀行、工商銀行、農業銀行的網站先后在互聯網上被克隆，盡管域名不盡相同，但這些似是而非的假銀行網站極具欺騙性，行標、欄目、新聞、地址樣樣齊全。如假工商銀行網站www.1cbc.com.cn與真工商銀行網站www.icbc.com.cn，只有“ 1”和“ I”之差，是很容易混淆人們的視線的。此外，犯罪分子在網上制作虛假中獎信息網站，發布虛假中獎信息，而中獎網站上就種植了相關網銀木馬病毒，當用戶登陸虛假中獎網站時，用戶的計算機已經被植入木馬，犯罪嫌疑人利用木馬病毒，偷偷修改用戶的金融軟件，當用戶使用這些軟件進入銀行的網址時，修改后的軟件就會自動將用戶賬號上的錢轉移到不法分子的賬號上。

2、利用網絡銀行進行網絡洗錢。網絡洗錢是指借助網上銀行及其他金融機構提供的網絡金融服務，以及利用電子付款系統、開環型電子貨幣等電子支付工具進行洗錢的行為。與傳統支付工具相比，使用網絡交易系統和電子支付工具，洗錢犯罪分子不需要直接面對銀行職員，反洗錢機構根本無法對交易者和資金的交易情況進行有效監管，即使監控到也很難根據截獲到的數據流，查找到真正的洗錢者。

（三）網絡銀行監管的法律法規不完善。雖然我國相繼頒布了一些相關的法律法規和文件，但隨著網絡銀行的發展，新情況、新問題也層出不窮，我國目前的有關網絡銀行方面的法律法規還不完善，還存在很多漏洞：一是網絡銀行在為客戶提供服務時，如網上支付與結算等，多采用電子合同形式，這種形式需要用數字簽名的方式來完成，在這種情況下，一旦出現問題，就會因缺乏相關的法律依據，在責任認定、責任承擔、責任免除、仲裁結果等方面難以界定法律關系。二是網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。三是對利用網絡銀行詐騙、洗錢等網絡犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定。

二、我國網絡銀行穩健發展的建議

（一）加強網絡銀行的網絡安全。加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協調配合，完善安全技術和硬件設施?？梢园丫W絡通信技術和現代密碼技術結合起來，使網上購物支付更加便捷、安全。加快網絡加密技術的創新、開發和應用，包括防火墻、亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等，及時準確地在客戶和銀行之間傳遞正確的信息，同時防止非授權用戶（如黑客）對網絡銀行所存儲的信息進行非法訪問和干擾，營造一個可以信賴的網絡金融環境。此外，建立動態監控體系，對網絡銀行實施實時入侵檢測，限定密碼出錯次數，網上交易限額控制，為客戶提供短信報警服務，及時監控和掌握網上賬戶的資金動態，讓客戶放心使用。此外，客戶應該安裝正版殺毒和防火墻軟件并及時更新，定期查殺木馬和病毒，不要查看來歷不明的電子郵件，不要登陸一些不健康的網站，防止計算機病毒或黑客入侵計算機。

（二）網絡銀行犯罪問題的防范

1、針對“網絡釣魚”詐騙問題。一方面加強網絡安全宣傳教育。要求每個現有的和新的網上銀行客戶，都應該在登錄賬戶之前在銀行的網站上至少看一次關于介紹網上銀行安全的視頻。視頻應當展示出在應對網絡犯罪者和危險情況的各種策略，當然這些情況都是用戶在網上可能會遇到的。此視頻應定期更新并持續收錄最新的危險信息。當有可用的已更新視頻時，所有客戶應被提前告知。通過此類視頻，以增強客戶的安全防范意識，要防止自己網絡銀行賬號及密碼流失，上網時應設置好電腦安全措施，要認真檢查銀行網址是否正確，不隨便點擊惡意網站；另一方面銀行應及時監測或通過開通“網絡釣魚”舉報，發現和關閉仿冒的釣魚網站。中央銀行也應盡快建立起權威性的網絡銀行信息披露中心或網站，供客戶查詢合法的網絡銀行名單及相關資料，防止金融欺詐與詐騙。

2、針對網絡銀行洗錢問題。一是建立電子銀行業務支付交易自動報告系統。利用計算機系統，設定相應的大額和可疑交易識別指標，運用高度自動化的電子交易自動報告系統，甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易，并能與反洗錢行政主管部門實行聯網，以利于及時監測分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為；二是完善交易紀錄信息的保存。由于網上銀行采用的是無紙化交易，對于交易紀錄信息的保存方式存在一定的缺陷，銀行很難對其資金進行監控和分析。因此必須對交易記錄信息保存做出明確規定，完善網上銀行業務交易紀錄信息的完整性和真實性，確保核查時能夠及時還原交易信息，防止洗錢行為的發生。

（三）加強立法與監管

1、成立專門機構，對網絡銀行的設立、管理、具體業務功能的實現及硬件和軟件系統的應用等進行研究，為網絡銀行發展提供技術服務、支持和指導，并利用網絡等先進技術進行非現場監管。此部門還應負責對網絡銀行進行定義與詮釋、制定信息統計報告規范、進行協議比較與推廣、進行信息披露、法規審查、制訂風險防范預案等。

2、應加快制定相應的指導性規范，在不影響網絡銀行發展的前提下，對現有網絡銀行進行初步梳理，登記備案。建立并完善信息報告與備案制度，制定外部審查評估原則和標準，對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，如修改《反洗錢法》、《合同法》、《電子簽名法》以及制定《網絡銀行法》等。明確銀行與客戶之間的權利與義務關系，發生糾紛時處理的法律依據。巴西國會參議院2012年11月在審議新的《刑法大典》時，首次把互聯網犯罪列入刑事犯罪范疇。新法對入侵電腦、竊取密碼和違法封鎖網站等行為做出了詳細的說明和定罪。我國也可借鑒巴西，調整《刑法》，把互聯網犯罪列入刑事犯罪范疇，并規定具體的實施細則，使得犯罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題得到界定。同時，補充有關境外網上金融服務交易的管轄權、法律適用性等方面的規定，并加強與國際金融監管部門的合作。

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