農村金融信貸存在的缺陷與建議

彭毛措

摘 要 農村金融對農村經濟發展促進有重要意義，農村經濟法發展離不開農村金融的支持，但農村信貸實際情況表明，農村農戶借貸難以從農村信用社這個主體渠道獲得，因此農村金融信貸難以滿足農戶的資金需求的結論。在此基礎上，建議改進農村金融信貸首要必須構建多元化的農村金融渠，完善豐富金融支農貸款方式等具體措施。

關鍵詞 金融

一、引言

農村金融是農村經濟的核心，當農村金融的發展適應農村經濟的需要時，作為資源配置部門，將會給農村經濟的發展提供資金支持，促進農村經濟的發展[1]。黨的“十八大”會議強調要加大強農、惠農、富農政策力度，著力促進農民增收， 作為服務農村金融市場的主要媒介，農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行是主要服務“三農”的金融機構，為“三農”發展提供了重要的資金支持。但農村金融機構在促進農民融資、農民增收方面也存在著一些問題，例如：農業發展銀行不直接和個體農戶產生信貸關系，并且作為政策性金融機構，發展不到位，中國農業銀行近年來非農化迅速，把重心轉移向城市，郵政儲蓄銀行只存不貸，從而形成了以農村信用社為主農村貸款格局；農戶作為農村經濟的主體，由于其貸款成本高，償還能力有限和缺乏有效抵押品等金融約束條件，造成了農村信用社“惜貸”問題等等。

近年來由于農村產業結構的調整和農村經濟產業結構的總體優化，使得農村信貸資金需求量日益增大，特別是國家提出要建設新型城鎮化，農戶就近城鎮化需要農村金融的大力支持。為農村金融市場上的金融組織正規主體是農村信用社，但單一的農村金融渠道，減少了農民的借貸渠道，減弱了農村金融市場的活躍性，構建多元化的農村金融體系，助于服務農村的金融機構更好的實現科學發展，減少農民借貸成本并促進農民增收。

二、當前農村金融市場信貸狀況及特征

我國農村金融領域內，由于高效的金融機構匱乏也缺乏合理的金融產品，農村金融發展一直面臨著供需面臨著失衡失真的狀況。2012年3月份，溫家寶總理在2012年政府工作報告時指出，2011年中央財政投資了 1萬億元用于三農支出，比上一年增加了 1839億元。與此同時，廣大農戶信貸問題缺十分突出，農戶信貸需求與我國農村正規金融機構信貸供給不足的嚴重影響農民增收。當前我國農村金融市場信貸狀況及特征有以下幾個特點：

（一）非正規金融信貸活躍

農村信用社作為直接覆蓋農村地區的正規金融機構，本應成為農戶生產、生活所需資金的主要供給者，然而在對農戶的調查中發現，事實并非如此。當農戶有借款需求時，大部分的農戶會把親友作為首選的借款渠道，而只有小部分的農戶有融資需求時，會把農村信用合作社作為首選的借款渠道。這說明非正規金融機構是農戶借款的首選，而目前農村最主要的正規金融機構—農村信用社。由于缺乏金融借貸人際關系，一部分農戶貸款預期較低，從而缺乏向農村信用社貸款的動機，同時農村信用社的借款手續繁瑣，相對于民間借款的無息或低息，及時靈活和簡便來看，農戶從農村信用社獲得貸款是有成本的，他們要獲得貸款必須支付較高的利息，并且為了配合農村信用社復雜的貸款手續，少則一個星期，多則一個月的等待時間是普遍現象，這對于急需用款的農戶來說無異于變相的增加了成本，故而農村金融借貸走向灰色市場。

（二）金融產品服務單一

正規農村金融機構提供的金融產品單一，不能滿足農戶多元化的金融需求。隨著非農就業和農村教育流向城市，農戶對匯兌、轉賬結算與代收代付業務的需求上升，目前農村信用社沒有更新提供新型的服務，而僅僅是傳統的存貸業務的延伸，農村信用社提供的金融產品無法滿足農戶的新型需求。對于富余的農戶，對閑散資金有高于傳統存款利潤的傾向需求，

農村理財產品和其它中間業務的匱乏，不能滿足文化程度較高，有金融意識的農戶的理財需求，從目前的現實情況來看，農村信用社中間業務發展嚴重滯后，并不能提供相應的理財產品來滿足農戶的理財需求。

（三）農戶金融需求特點

1、金融服務需求多元化

農戶收入來源的多樣性在一定程度上決定了農戶金融需求的多樣性。一方面，傳統的農業收入在農戶家庭收入中所占比例越來越小，而棉花、蔬菜大棚和果林等逐漸呈現規模化種植，其收入效益遠遠高于傳統的農業，這就要求農村信用社提供與之相對應的貸款品種，以滿足農戶擴大再生產的資金需求。另一方面，隨著外出務工收入和文化水平的不斷提高，大部分農戶有了閑置資金，從而對金融服務存在強烈需求，他們表示希望農村信用社能夠提供轉匯、結算等金融服務和各種類型的金融理財產品。

隨著我國“三農”發展政策的深入，農民收入得以增長，特別新農村建設激發了農村消費性信貸資金需求的上升，一般農戶在解決了溫飽問題之后，剩余的資金能用于改善生活質量，但是比較規模化生產的農戶存款水平較低，由于貧困農村地區的社會保障機制缺失，農戶消費貸款中用于婚姻、教育開支占了較大份額。

2、生產性金融需求趨于長期化

在農戶金融服務需求多元化情況下，農戶信貸供給模式未能及時進行有效調整，面對農村市場反應比較遲緩，農戶信貸需求與信貸供給呈現非均衡的狀態。對于富裕農戶而言，小額信貸周期短，貸款金額小不能適應規模化經營的信貸需求。農業經營活動周期轉向長周期信貸需求。

目前農村富裕農戶的融資需求已經從周轉資金需求向長期性資金需求轉變，通過查問卷統計結果顯示，產品創新、固定設備投資的農村富裕農戶申請貸款的比重呈快速上升趨勢。調查結果顯示，過去三年只有不到50%的農村富裕農戶會把從正式金融渠道獲得的貸款用于長期生產之中而現在呈現上升趨勢。這表明，農村中小企業的規模化發展缺乏資金是最主要障礙。

三、政策建議

從農村金融機構來看，隨著農業銀行逐步從農村市場撤出其貸款業務，并關閉了農業合作基金會和其他非正規金融機構，從而使農村信用社在我國農村信貸市場處于壟斷地位，而處于壟斷地位的農村金融市場一般來說是低效的。

1、農村金融機構的多元化

首先是實現農村金融機構的多元化。農業投資的主要來源是農村信用社和小額貸款公司。一方面優化農村金融體系，可以在各個鄉鎮設立村鎮銀行，距離上既有競爭有一定的天然地理區域保護。村鎮銀行做能夠彌補農村金融不足的問題，解決金融供給對金融需求的制約。村鎮銀行實行的是純商業化運作，符合市場機制的需求，能消解非正式金融機構的競爭，并改善商業銀行涉農信貸的不足。其次，在農業經濟發展較好的地區集中設立農村資金互助社。

2、建立農業投資融資平臺

首先農業投融資平臺建設的基礎與核心是農業投資公司，是農業擔保公司和農業產業投資基金的主要支持平臺。利用農業發展項目，對農村中小企業進行投融資，提供農業項目的委托投資和委托貸款，并為農戶提供咨詢、培訓等中介業務。

其次農業擔保公司是農業投融資平臺建設重要保障。農業擔保公司作為為農業中小企業提供擔保貸款，解決了企業融資問題。作為農業產業化、農村綜合產權交易和新農村建設投融資擔保平臺，它改善了供貸雙方的融資條件，增加了市場信用的合理配置，提升農業市場交易效率。