提高新疆少數民族地區金融服務質量的對策研究

依布拉音·巴斯提

摘要：全國一視同仁的金融服務模式的背景下，欠發達地區金融機構的金融服務功能不斷弱化，不利于欠發達地區經濟發展。同時，不適合當地金融需求的金融服務模式不利于當地金融發展。根據當地金融需求及時調整金融服務模式，才能發揮金融支持經濟發展的積極作用。

關鍵詞：新疆少數民族地區；金融機構；金融服務

目前經濟活動中，社會閑置資金通過不同的途徑集中在金融機構，銀行機構根據金融需求主體的經濟能力實現金融資源配置，實現利潤最大化的經營目標。金融機構的這種特殊的經營性質決定了金融服務的范圍及客戶群體。在新疆少數民族地區（和田、喀什和克州）的金融需求主體主要是當地的維吾爾族企業家和農戶。當地的維吾爾族群眾信仰伊斯蘭教，主要從事種植業和特色民族產業等特殊行業，金融服務需求具有特殊性。當地金融發展水平較滯后，經濟發展水平在全疆較落后，也是提高新疆整體經濟發展水平的主要障礙。當地金融機構提高金融服務質量關系到縮小新疆區域經濟發展差異和貧富差距的關鍵問題，同時在保證全國政治穩定、加強民族團結、建立和諧社會等方面具有非常重要的現實意義。

一、新疆少數民族地區金融供給存在的問題

（一）金融服務模式存在的問題

1. 金融服務意識存在的問題

目前，全國經濟發展的需要，中央政府不同時期制定了金融支持“三農”、中小微企業、農民增收、縮小經濟發展差異、促進城鎮化建設等政策。但金融機構對農業和中小企業提供金融服務水平一直沒有太大的變化，同時由于欠發達地區金融服務的風險高、成本高等原因，當地銀行業金融服務意愿不強。銀行業特殊的地位和經營模式決定銀行的服務意識，全國銀行類金融機構的金融服務意識可以總結為以下三個方面；第一、選優質客戶服務的意識及范圍，擴展到了地區，全疆或全國范圍內，只是形式上發生了變化，基層行搶客戶的模式，上升到分行或總行的形式。優質客戶來源是各家銀行提供金融服務較主動和積極提供金融服務的群體。存款業務方面，一般各家銀行都設有大客戶專柜，提供便利，甚至對有些企業提供上門服務，貸款業務方面也是很主動的去提供金融服務。第二、有償服務意識。各家銀行根據自己的特殊地位，增加自己中間業務的利潤來源，不斷擴大有償服務的范圍。這種全國性的金融服務趨勢在新疆少數民族地區，引起金融需求的降低，不利于金融發展。第三、排斥弱勢群體的服務意識。目前隨著我國商業銀行的商業化性質不斷增強，對中小企業、農戶等弱勢群體的排斥程度越來越嚴重。銀行業經營過程中積累的金融服務意識，是影響欠發達少數民族地區金融發展的主要原因之一。

2. 金融業務創新存在的問題

金融創新是提高金融服務質量的關鍵。金融創新不是西方先進的電子化金融產品業務或把國內的金融創新服務模式直接應用到新疆欠發達少數民族地區，直接模仿不適合欠發達地區實際情況，必然引起投資浪費。目前的金融創新具有全國性的特點，沒有體現地方性的差異。特別是新疆少數民族地區客戶群體的金融需求平時較簡單，存款業務和貸款業務，客戶群體的文化素質低，有著語言障礙嚴重，宗教意識強的特點，全國統一的發展模式忽視了民族文化，語言障礙缺陷等特點，對基層行沒有留下金融市場開發的權利和金融產品和服務模式創新的余地。這種固有的發展模式必然制止金融服務的范圍和效果。

3. 政策性金融服務存在的問題

新疆少數民族地區提供金融服務的金融機構里，商業性金融機構的營業網點、存貸款規模占的比例較大，農業發展銀行的主要業務，只是從事農業龍頭企業糧、棉、油收購的金融支持，農業發展銀行的貸款支持規模低。政策性和商業性金融機構結構配置不合理。根據商業銀行的經營性質，欠發達地區在沒有形成通過市場調節資金融通機制的背景下，顯然欠發達地區經濟發展的需要有必要增加政策性金融機構的種類，解決區域金融發展差異和貧富差距的關鍵問題。同時重視農業發展銀行的業務范圍和金融支持功能。

（二）保證銀行經營利益存在的問題

1. 缺乏補償銀行經營利益的機制

提高銀行經營利潤是銀行經營的最終目標。銀行選擇是否進入某一個地區時，必然選擇經濟發展較好的區域，選擇客戶時，也必然選擇經濟效益好的行業，不會選擇經營成本高、風險較高的行業或客戶群。這就是新疆少數民族地區銀行機構提供金融服務功能不斷弱化的主要原因，從國家或地方政府層面沒有建立保證銀行正常經營利潤的補償機制。

2. 引起地方經濟發展的難度

地方政府根據中央和新疆維吾爾自治區的相關經濟發展政策，安排經濟發展的相關目標，需要的資金要求銀行信貸支持。但是，目前銀行是自負盈虧的企業，安全性是其經營準則之一。在銀行利潤低、風險補充機制不完善的背景下，支持地方經濟發展的力度也相應減弱。

3. 優惠政策存在的缺陷

國家為了發展欠發達地區金融發展水平，對金融機構采取稅收優惠政策和貼息貸款政策，金融優惠政策，對提高基層銀行或農村區域金融機構貸款積極性沒有發揮應有的作用。國家雖然對金融機構采取優惠稅收政策，但基層銀行沒有改善服務標準，沒有起到預期效果。貸款利息補貼政策上，安居工程項目、婦女創業、大學生創業等貸款種類采取貸款利息補貼政策，然而在實際操作上不同區域的金融機構因地方財力不同而存在差異，影響銀行貸款的積極性。另外，利息補貼政策的范圍較窄，不包括農民增收關鍵的貸款種類，在婦女創業貸款上，新疆少數民族地區不太符合實際情況，由于少數民族習慣和封建思想影響，農村婦女主要從事家務事，男性種地打工來維持生活。

二、提高新疆少數民族地區金融服務質量的對策建議

（一）重視創新符合當地的金融產品

西方國家金融發展的理念與民族文化之間沖突的背景下，在全世界范圍內，形成了西方金融發展模式和伊斯蘭金融發展模式。我國是多民族的國家，不同的民族有不同的文化傳統和宗教信仰，同樣，新疆少數民族地區的主體民族是維吾爾族，具有獨特的傳統文化，信仰伊斯蘭教、生活習俗等方面具有獨特文化傳統。因此，結合維吾爾族宗教信仰的特點，在新疆少數民族地區提供金融服務的金融機構可以試點辦理相關業務。目前，新疆的民族企業經營目標已經明確以民族特色為主的做為服務的方向。從語言障礙的考慮，充分體現民族顧客喜愛的金融服務。

1. 設置免息存款種類

在新疆少數民族地區，有些民族企業家、個體工商戶、大農戶等經濟收入比較高的群體和一般的農民由于宗教信仰禁止利息（riba）的原因，無法到銀行辦理存款業務。這些群體的這種遵守宗教教義的習慣，一方面，影響當地銀行資金來源，另一方面引起維吾爾族辦理金融業務的難度。根據當地的宗教文化，銀行可以考慮設置不同期限的免息存款種類，根據不同的期限，以適當獎勵和利潤分成的形式，增加銀行資金來源，解決維吾爾族辦理銀行業務的難度。

2. 設置信用貸款

目前，銀行業的貸款種類中抵押貸款、質押貸款和保證貸款的比例比較高，一般也只向效益較好、風險低的部分企業辦理信用貸款。新疆少數民族地區金融機構資金來源于個人和企業存款，銀行只是中間調節資金融通需求的機構。金融機構可以給信仰伊斯蘭教的農民和個人辦理信用貸款。由于維吾爾族宗教文化中，特別注重按時還債務。他們的念頭是“欠別人的債務，債務人去世后，在九泉之下，上帝是不會饒恕的”，有了這種觀念，維吾爾族人去世后，下葬禮拜之前，必須做的第一件事就是：主持葬禮的人，當眾過問親朋好友間是否有過債務來往，如有，家人當場還清所有的債務后，方可做禮拜下葬。因此，給這些群體辦理信用貸款是可行的。

（二）銀行機構要重視改善金融服務意識

目前，金融機構的服務模式是顧客被迫接受金融服務的局面，顧客主動找銀行辦理相關業務。這種被動的提供金融服務意識不利于提高金融服務水平。銀行應按當地的金融需求，改善金融服務模式。正確認識顧客對銀行的生存和發展的重要性。

1. 靈活調整貸款手續和條件

銀行貸款手續的復雜性在一定程度上，限制銀行業務的發展。在國家中小小微企業發展的政策指導下，國有銀行設置專門的機構提供服務，但由于貸款條件苛刻、手續復雜，貸款企業必須提供企業營業執照，抵押物（或質押物）的評估、公正、保險和銀行要求的其他相關材料等；貸款客戶必須本行開戶和盈利的企業，信用等級達到銀行的相關要求，中小微企業貸款難題依然存在。再加上貸款審批周期長，時效性差，不能及時滿足企業資金需求，部分企業因而放棄貸款申請。

銀行貸款手續和貸款條件應該根據當地貸款需求的特點靈活調整，而不應依據全國統一標準。在欠發達地區，應盡量簡化流程，適當降低門檻，根據不同企業的特殊性，靈活調整，提高金融服務質量。

2. 重視雙語人員的配置

在新疆少數民族地區提供金融服務的柜員和信貸人員配備時應該考慮雙語人員的配備，特別是國有商業營業網點經常遇到很多少數民族顧客無法辦理金融業務的現象。少數民族地區人口的文化素質低，基本上使用本民族語言，辦理相關金融業務時的程序、規則無法理解。另外在銀行辦理的相關憑證必須用雙語言印刷，存款憑證、取款憑證、貸款申請、貸款合同等也應用雙語言印刷，給少數民族群眾創造辦理金融業務的便利環境。

3. 提高銀行信貸人員的職業道德

銀行信貸人員的專業素質，是提高銀行信貸服務質量的關鍵。提高銀行職業人員的職業道德是銀行提高金融服務的保證，在新疆少數民族地區部分銀行信貸人員要求弱勢群體貸款要請客、送禮等，這種不符合相關規章制度的不正之風時有發生，這種違規現象不斷破壞銀行金融服務的形象，而且降低顧客的金融服務需求。銀行應制定嚴格的規章制度，嚴格執行相關規定，對違反規定的行為進行嚴肅處理。

（三）強化金融需求者的金融意識

強化金融意識，是當地金融發展非常關鍵的問題。欠發達地區的金融需求主體因經濟因素，貸款條件、或宗教文化等原因，對待金融業務意識保守，金融意識弱的局面還是沒有發生變化，無法達到提高當地經濟發展的金融支持力度，同時嚴重影響新疆少數民族地區的金融發展。

1. 宣傳示范類型

最近，新疆烏魯木齊市電視臺專門開設欄目，組織創業者經驗介紹，進行辯論競爭，這種欄目有利于提高地方創業者的經濟意識。地方政府高度重視，通過相關媒體，宣傳銀行產品，強化少數民族企業金融意識。通過地方宣傳部、組織當地銀行支持致富的企業家，農業大戶，在當地或新疆電視臺組織專門欄目，選擇不同行業的示范類型，重點介紹銀行貸款的過程，銀行貸款歸還的經歷，對銀行金融服務看法等內容。這種宣傳示范類型的介紹和宣傳對金融業務的發展有利，同時對金融意識強化的作用較明顯。

2. 金融機構重視宣傳金融業務

金融機構應通過電視和廣播等介紹銀行業務及相關金融知識；相關媒體也應開設金融業務介紹的欄目，根據少數民族地區的特點使用少數民族語言宣傳金融產品。金融機構應通過強化金融營銷工作，開發新的客戶群，提高金融業務影響力，從而提升當地居民金融意識。

3. 重視提高弱勢群體的文化素質

提高文化素質是改變弱勢群體價值觀和人生觀的基礎，是增強市場意識和經濟意識的關鍵。新疆維吾爾自治區地方政府和相關部門要重視弱勢群體文化素質的提高，加強不同級別、不同層面的培養力度。如加強對小微企業負責人企業經營理念、管理技術、財務管理等方面培訓，加強對農戶關于國家優惠政策、創業知識、金融知識等方面的培訓。

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