農村地區支付服務環境評價指標體系研究

張 莉

摘要：本文結合我國農村地區經濟運行特點與現行經濟金融統計制度，運用層次分析法，探索如何構建農村支付環境評價指標體系，并通過對甘肅張掖的個案研究，分析縣域支付服務環境特征，為下一步農村支付環境建設向縱深發展提供依據。

關鍵詞：農村支付環境；評價體系；縣域

2009年初，甘肅省啟動農村支付環境建設，全省各級金融機構、各地方政府部門等積極參與，至2012年9月甘肅省改善農村支付服務環境工作推進會在張掖市臨澤縣召開，會議肯定了近年來改善農村地區支付服務環境工作取得的成效，至此，甘肅省便農惠農利農金融服務體系初步形成。2013年及今后，我們如何衡量近年來改善農村地區支付服務環境工作水平。如何構建一套科學的、能夠將定性和定量相結合的評價體系，顯得尤為重要。本文以甘肅省張掖市為例，結合我國農村地區經濟運行特點與現行經濟金融統計制度，運用多層次算法，探索改善農村地區支付環境評價指標體系如何建立，通過對甘肅張掖個案研究，分析縣域支付環境特征，為下一步農村支付環境建設向縱深發展提供依據。

一、構建農村支付服務環境評價指標體系的研究方法

層次分析法是一種定性和定量結合的具有系統化、層次化的分析方法。層次分析法的基本步驟為：第一，分析待評價系統各要素，建立遞階層次結構模型；第二，確定評價尺度，建立判斷矩陣；第三，確定各層各因素對上一層因素的權重關系（判斷矩陣最大特征值所對應的特征向量即為各因素的權系數）；第四，計算各層要素對系統總目標的合成權重。為了考察層次分析法所得出的結果是否合理，需要對判斷矩陣進行一致性檢驗，若檢驗通過，則可按照組合權向量表示的結果進行決策，否則需要重新考慮模型或重新構造那些一致性比率較大的成對比較矩陣。

二、評價指標體系基本框架的構建及指標權重

（一）基本框架的構建

在全面分析影響改善農村地區支付服務環境工作各方面因素的基礎上，把農村支付環境設定為目標層，確定宏觀經濟、基礎設施、活動狀況、人文環境、信用與法制環境等五個方面為準則層，從五個方面設置具體指標，從而構建起農村支付環境指標評價體系。

（二）指標權重測算

根據中央銀行、銀行業監督管理部門、地方政府統計部門和甘肅省縣域經濟金融數據庫的統計數據，及張掖市轄內各金融機構的統計數據，取得近幾年數據的平均值，運用判斷矩陣反復測算，得到指標權重。（見表1）

表1 縣域支付環境評價指標權重表

（三）權重一致性檢驗

將權重指標兩兩成對比較得到判斷矩陣A，但其不一定滿足矩陣的一致性條件，這就要求對準則層的五個一級指標的權重進行一致性檢驗。

計算判斷矩陣A的一致性指標公式：CI=（λmɑx –n）/RI（n=1～7時，RI的值依次為：

0，0，0.58，0.90，1.12，1.24，1.32），據此計算隨機一致性比率CR（CR=CI/RI）。

通過對一級指標的權重進行反復測算和一致性檢驗，最終判斷矩陣A通過一致性檢驗，也即表1中所求權重有效。

三、運用評價指標進行個案分析

以張掖市臨澤縣2012年度統計數據為例，運用表1中的各項指標權重進行縣域支付環境評價。

（一）二級指標值標準化

運用公式Yi =（Xi -Xmin）/（Xmɑx-Xmin）將臨澤縣的25個二級指標的值標準化，如下：

A宏觀經濟指標值

a[7]=（0.0138，1，0.0253，0.0760，0，0.5092，0.1135），此處a中的值是將縣域支付環境各定性指標定量化和定量指標標準化的結果，是支付環境評價的基礎（下同）。

B基礎設施指標值

b[7]=（0.0406，0，0.0493，0.1187，0.0056，1，0.0189）

C活動狀況指標值

c[4]=（0.0668，0.287，0，1）

D人文環境指標值

d[7]=（0.6471，0，0.1765，0.5882，0.9118，1，0.9853）

E信用與法制環境指標值

e[7]=（0.9416，0.9485，0，0.0923，0.0424，1，0.9404）

（二）計算一級指標值

將臨澤縣A01至A07值，乘以各自對應的二級指標權重，所得值相加即可得臨澤縣一級指標宏觀經濟的值。同理可得基礎設施、活動狀況、人文環境、信用與法制環境的值。

（三）計算支付環境評價值

根據臨澤縣一級指標的值和各一級指標的權重測算支付環境評價值。將各一級指標的值乘以其各自所對應的指標權重，加總求和，即可得臨澤縣支付環境評價值0.6289。

（四）計算各縣支付環境綜合評價值

運用同樣的方法可得張掖市轄內五縣一區的支付環境評價值，按照排名順序甘州區、臨澤縣、高臺縣、山丹縣、民樂縣、肅南裕固族自治縣的縣域支付環境評價值依次為：0.6574、0.6289、0.5359、0.5143、0.5062、0.4680。

四、結論與建議

將各樣本縣的現實支付環境狀況（包括總體印象與實際調研結果）與測算出的支付環境評價值作對比，可以看出二者結果基本吻合。甘州區作為張掖市的政治、經濟、文化中心，金融配套設施和服務齊全，人民群眾的非現金結算意識明顯較強。臨澤縣作為張掖市改善農村支付服務環境首批試點縣，近兩年在加快縣域金融基礎設施建設、推動金融工具創新、拓寬非現金結算方式方面取得了突出成績，支付環境明顯優于其他各縣。肅南裕固族自治縣作為民族區域自治的地區，地廣人稀，經濟發展水平較為落后，缺乏相應的金融配套設施，非現金支付結算行為不活躍，從評估值排名中也可以看出，與其他各縣相比支付服務水平差距較大。而高臺、山丹、民樂三縣注重提升經濟綜合實力和素質，著力加快構建具有競爭優勢的特色經濟體系，在改善農村支付服務環境、加快農村經濟發展方面都不同程度的取得了政府的支持，縣域支付服務環境居中，且三縣差距不大。

從一級指標權重來看，權重由大到小分別為“人文環境”、“活動狀況”、“信用與法制環境”、“宏觀經濟”、“基礎設施”，其中“人文環境”、“活動狀況”、“信用與法制環境”這三項的合計權重就高達86.36%。從相對應的各指標權重分布來看，改善農村地區支付服務環境應從以下四個方面著手：

（一）加大宣傳力度，普及農村地區支付知識認知水平，激發有效需求，使農村支付環境建設由被動變主動。

一方面，堅持專門針對農村、面向農民的宣傳，突出宣傳的系統性和持久性，不斷增進農村居民對支付知識的了解，培養農村居民使用非現金支付工具的良好習慣。另一方面，支付知識的不斷普及，使廣大農民切身體會到金融產品和支付結算業務帶來的極大便利，必然引致對新型支付產品和服務方式的新需求，隨著有效需求的上升，廣大農民群眾的積極主動性增強，不再被動甚至被迫的去使用非現金結算工具，將直接推動農村支付環境的發展。

（二）加強信用體系建設，強化風險防控，創建有利于農村支付服務的外部環境。

一是加強信用體系建設，預防和打擊金融犯罪，在農村支付環境建設過程中，逐步完善農村地區制度環境和市場環境。二是加強風險防范，確保資金安全，維護農民群眾權益。農民的資金來之不易，各經營機構必須規范操作，通過業務管理、技術防范等手段提高風險防范能力，為農民群眾辦理支付結算業務提供安全的交易環境。三是加強監督檢查，及時發現并糾正農村支付服務中的突出問題，把農村支付環境建設打造成農民的“放心工程”。

（三）了解農民需求，創新金融服務產品和方式，將惠農、便農放在首位。

一是要充分考慮城鄉差異，根據農村客戶的金融需求，研發推廣農民能用、好用、愛用又用得起的特色產品，特別要從尊重農村地區長期以來形成的現金支付習慣出發，選擇操作簡便支付工具和終端。二是切實加強調查研究，借鑒試點地區成熟的支付服務經驗，推廣適合當地實際需要的支付服務方式。三是加強與當地政府各部門的協調配合，推動出臺有關配套支持政策，調動農村機構參與支付服務市場建設的積極性，探索如何推廣支付業務，創新支付渠道。

（四）加快金融基礎設施建設，加大非現金結算工具的推廣應用，切實改善農村地區支付環境。

一是注重農村地區自助設備安裝和維護，加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，擴大自助終端在農村地區的輻射范圍；并且，對使用率偏低的銀行卡自助設備進行及時調整，對需求旺盛的地區增加布放，提升自助支付服務網絡的使用效率。二是創新推廣適應新形式下的非現金支付結算工具，把非現金支付工具推廣應用貫穿于整個農村產業鏈條，不斷滿足農村經濟發展對支付結算的需要；同時，在滿足支付需求的基礎上，加大銀行貸記卡、銀行匯票、承兌匯票在農村的推廣使用，提高農村地區的融資能力，實現農村支付環境建設的雙贏局面。

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