開發建設湖南金融電子結算綜合服務平臺的調查與思考

胡筆吟

摘要：近年來，隨著湖南經濟的發展和科技水平的進步，現行“基于紙質憑證、依賴人工傳遞”的同城票據交換模式越來越面臨資金到賬慢、覆蓋有限、業務萎縮、成本較高等困境。為有效承擔人民銀行賦予的支付結算職能，在湖南建立和完善現代支付清算體系，積極有效地開展金融服務，實現資金的安全、高效運行，提升支付結算等金融服務水平，我們對開發建設湖南金融電子結算綜合服務平臺進行了專題調研。調研發現，盡快開發建立湖南金融電子結算綜合服務平臺（以下簡稱為：結算平臺）是必要而且可行的。

關鍵詞：湖南金融電子結算綜合服務平臺 開發建設

近年來，隨著湖南經濟的發展和科技水平的進步，現行“基于紙質憑證、依賴人工傳遞”的同城票據交換模式越來越面臨資金到賬慢、覆蓋有限、業務萎縮、成本較高等困境。為有效承擔人民銀行賦予的支付結算職能，在湖南建立和完善現代支付清算體系，積極有效地開展金融服務，實現資金的安全、高效運行，提升支付結算等金融服務水平，我們對開發建設湖南金融電子結算綜合服務平臺進行了專題調研。調研發現，盡快開發建立湖南金融電子結算綜合服務平臺（以下簡稱為：結算平臺）是必要而且可行的。

一、開發建設湖南金融電子結算綜合服務平臺的必要性

（一）現行基于清分機實物票據交換模式存在諸多弊端

1.現在運行的NCR票據清分機、HP核心服務器都是2006年投入使用，現都面臨設備老化、運行維護成本逐年增高的問題，同時服務器所使用的SCO UNIX操作系統已淘汰，不能實現新購服務器安裝，導致無法更新服務器，這些因素都給同城票據交換業務的正常運行帶來較大安全隱患。

2. 人工傳遞票據工作方式原始，存在“人、車、票”三重風險，同時還受天氣、交通等因素制約，許多位于偏遠地區的金融機構因路途限制而不能參加同城票據交換。

3. 現行票據交換模式，資金到賬慢：相比大小額系統票據交換模式的到賬時間，正常情況下慢半天；遇上周未，則慢2天；如出現退票則到賬時間更長。票據交換成本高：人力成本、交通成本、管理成本都比較高。

（二）個別銀行有大規模撤點的要求

2012年下半年以來，長沙地區參與同城票據交換個別銀行多次提出要大規模減少同城票據清交網點，最后只保留清算行網點的要求，如果其他銀行如此效仿，最終只會保留25個清算行網點。

（三）科技發展使傳統業務顯著萎縮成為必然

隨著電子化、信息化、科技化的不斷發展，使得同城票據交換這一傳統業務，由于資金到賬慢、票據交換成本高等原因，導致越來越多的銀行網點柜員、銀行客戶在辦理轉賬業務處理時不愿選擇同城票據交換渠道，而選擇其他支付渠道，造成同城票據業務量日漸萎縮直至取消成為必然。據統計，長沙地區同城票據量由2003年日均10000多筆降到目前5000多筆，相比十年前業務萎縮近50%。

二、開發建設湖南金融電子結算綜合服務平臺的可行性

（一）需求可行性

近年來，有的金融機構在不同場合都提出了“加快同城票據交換業務電子化進程，建立區域范圍內的電子支付渠道，逐漸取消實物票據交換，確保客戶資金能更安全、更快捷的到賬的建議。”2013年3月長沙金融電子結算中心組織了湖南金融電子結算綜合服務平臺業務需求摸底調查，被調查的25家銀行中，有13家銀行表示愿意加入結算平臺，這13家銀行共有364個同城票據交換網點，占長沙市同城票據交換網點總數的84%，業務量占76%。

（二）經濟可行性

1.開發建設結算平臺可節省成本開支。結算平臺若建成，將逐步取代傳統的票據清分系統并逐步撤銷專遞線路。這樣，每年將可節省汽車購置、油料費，清分機及配套設備的維護費用；同時，還可分流票據專遞人員和清分人員，降低勞動成本。

2. 開發建設結算平臺可為金融機構帶來可觀經濟效益。投資建設同城電子支付系統，每家金融機構一次性投入費用約15-100萬元，后續運行費用基本可忽略不計。這樣，每個網點需支付的打碼機維保費、打碼機耗材購置費、票據服務費等費用屆時都可免除，同時每個網點還可節約2-3名清交打碼人員，共計可節省800-1200人。

（三）技術可行性

隨著數據加密、網絡通信等技術的日趨成熟，為開辦電子同城業務等提供了技術保障和發展機遇。如各商業銀行采用統一接口標準完成行內系統改造后，即可利用 “長沙金融城域網”這個網絡基礎平臺，將行內系統的跨行轉賬信息加密加壓后傳到結算平臺數據處理中心，不需要人工接送票據，也不需要人工二次錄入。

（四）外省有成功經驗

從全國來看，近年來湖南周邊所有省份都陸續建立了區域范圍內電子支付平臺，并取得了一定的社會效益和經濟效益。如江蘇、廣西、江西、安徽等省份采用了杭州信雅達公司的電子金融支付平臺，上海、廣東、湖北、云南、重慶等省份采用深圳雁聯公司的支付結算綜合服務平臺。在技術保障、制度建設、業務開展等方面都可為湖南金融電子結算綜合服務平臺提供借鑒。

（五）業務拓展前景可觀

結算平臺建好后，除了繼續開展對公業務外，還可按各金融機構需求，深入開展金融服務創新工作，如開展個人通存通兌、集中代收付、市民卡業務、網上支付業務等業務，全方位多角度地為金融機構提供現代化的支付清算服務。

三、開發建設湖南金融電子結算綜合服務平臺的優越性

結算平臺是應用計算機、加密等現代化技術，將票據實物流轉換為電子信息流，通過計算機網絡進行傳遞以實現銀行間資金劃轉的實時清算系統。其范圍覆蓋全湖南，功能涵蓋境內銀行跨行清算、網上銀行跨行清算、集中代收代付、銀行柜面通等業務范疇。該系統與傳統的“同城票據交換系統”的優越性主要從以下幾個方面體現：

（一）加快資金調撥速度，提高資金利用率

該系統充分發揮電子支付的速度優勢，各會員單位可利用電子支付渠道進行轄內資金調撥管理，這將大大提高資金利用率。

（二）節約了勞動力，提高勞動效率

結算平臺投產運行后，實物票據交換將逐漸退出歷史舞臺，結算中心和各商業銀行都不必再配備交換員，所有票據將全部通過網絡進行交換，提高勞動效率，節省勞動成本。

（三）擴大同城交換覆蓋面，有效改善湖南農村支付環境

結算平臺投產運行后，將打破傳統專遞線路覆蓋面的禁錮，各會員單位所有村、鄉（鎮）的營業網點均可加入到系統中來處理業務，覆蓋面擴大，將有效改善我省農村支付環境。

結算平臺的開發建設，將成為湖南支付體系的有機組成，成為人民銀行支付系統的有益補充。該系統與人民銀行二代支付系統的區別主要體現在以下幾個方面：

一是系統業務定位更為專注，業務處理更為簡便。從整體上看，二代支付系統僅提供具有全國共性的支付服務業務，而結算平臺還能提供具有湖南地方特色的個性化支付服務業務（如集中代收付、市民卡業務、網上支付業務），只要當地金融機構具備一定的開發力量，即可以快速地實現當地業務需求的開發，不需要過多的尋求總行支持。

二是系統覆蓋面廣，有效改善湖南農村地區的支付結算環境。出于技術層面和業務管理層面的考慮，小微金融機構和一些新興的非金融業支付服務組織尚不能滿足直接接入二代支付系統的條件。而結算平臺降低了準入門檻，支持小型金融機構和非金融支付組織能以較低的成本，以獨立身份接入系統。

三是運行效率更為高速，成本更為低廉。由于結算平臺核心服務器擺放在長沙，在業務處理的環節上較二代支付系統減少了處理路徑；且系統主要處理的是省內各金融機構及相關單位間的支付清算業務，在出現業務差錯及糾紛時能快速進行協商和調解，在降低了系統運行風險的同時更是有效提升系統運行效率。

四、開發建設湖南金融電子結算綜合服務平臺的工作構想

（一）平臺相關參與者

系統的參與者包括：人民銀行、政策性銀行、商業銀行、村鎮銀行以及非金融機構支付服務組織等。系統參與者分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

直接參與者是指在人民銀行營業部開立清算賬戶的銀行業金融機構，即系統清算銀行；

間接參與者是指通過直接參與者進行資金清算的銀行業金融機構，即參加同城資金清算系統的金融機構網點，間接參與者可以選擇是否作為票據交換的參與者。

特許參與者是指通過電子結算平臺辦理相關業務的非金融機構支付服務組織等

（二）平臺支持的業務種類

普通貸記業務：能夠處理支票、本票、進賬單、電匯、全國銀行匯票等。

實時貸記業務：處理憑證種類和普通貸記相同，能返回回執。

定期貸記業務：由付款單位（委托代理銀行）或清算組織發起的定期貸記業務，如代發工資等。

普通借記業務：實現支票等票據的借方提出，通過票據影像實現紙質票據截留。

實時借記業務：實現支票等通過支付密碼的借方提出。

定期借記業務：收費單位（委托代理銀行）或清算組織發起定期借記業務，付款銀行根據協議從付款人賬戶扣除所需支付的費用。

協議借記業務：收費單位（委托代理銀行）或清算組織發起實時借記業務，付款銀行根據協議從付款人賬戶扣除所需支付的費用，并返回回執。

貸記退匯業務：原貸記業務處理狀態為成功，但收款行實際入賬不成功時可主動對原貸記業務進行退匯。

撤銷業務：付款行在原貸記業務未軋差清算之前，可對其進行撤銷，適用于普通貸記與普通借記業務。

沖正業務：收款行如果超時未收到借記回執時，可主動沖正原業務。

非金融機構支付服務組織業務：非金融機構支付服務組織通過與金融電子結算綜合服務平臺，實現批準范圍內的各類支付業務信息處理。系統支持的相關業務包括集中代收付、網上支付等。

輔助信息類業務：自由格式信息業務；查詢查復業務等。

（三）商業銀行接入模式

參與機構根據本行自身的情況自行選擇采用直聯接入模式或間聯接入模式。

1. 直聯接入模式

參與機構采用人行發布的技術標準、接口規范進行相應的系統開發，使得其行內系統與金融電子結算綜合服務平臺之間直接進行后臺數據報文交互。參與機構與金融電子結算綜合服務平臺之間實時交互，無需人工干預。

2. 間聯接入模式

業務人員做提出業務時，按照憑證內容在平臺上錄入相關的要素，數據提交到平臺后，由該平臺發送到金融電子結算綜合服務平臺數據中心。

對于提入業務，金融電子結算綜合服務平臺中心將數據發送間聯服務平臺，間聯服務平臺做落地。參與機構業務人員登錄間聯平臺打印相關憑證后在行內系統進行記賬處理。

（四）資金清算模式

湖南金融電子結算綜合服務平臺對于長沙轄內的直接參與機構采用一點清算模式，對長沙轄外的直接參與機構可采用多區域清算模式。

1. 一點清算模式：各清算行在人民銀行長沙中心支行營業部開立人民幣清算賬戶，所有資金清算通過人民銀行長沙中心支行營業部完成，實現一點清算。

2. 多區域清算模式：為進一步支持長沙與其他合作區域的資金往來，支持清算行的清算賬戶在其他地市人行營業部開立的情況，金融電子結算綜合服務平臺可采用多區域清算模式。資金不是采用軋差的方式進行清算，而是通過所屬營業部與長沙中心支行營業部之間互相全額貸記的方式來清算。

3. 代理清算模式：一般是不在人行營業部開立清算賬戶且需要參與到金融電子結算綜合服務平臺的機構。該機構必須選擇一家資金清算行作為資金清算的代理清算行，該機構在其代理清算行開立同業賬戶，預存保證金。人行在資金清算時，負責對該機構的代理清算行進行資金清算，后續事宜由該機構與其代理清算行結算。

綜上所述，開發建設湖南金融電子結算綜合服務平臺具有可行的、必要性、優越性，同時也是迫在眉睫的。各金融機構在相關部門的支持和配合下，完善結算平臺業務需求，有計劃、分步驟地開發建設湖南金融電子結算綜合服務平臺，對更好地承擔人民銀行賦予的支付結算職能，切實滿足經濟金融發展需求，提升金融服務水平，確保客戶資金更安全、更快捷的運行，必將產生積極的深遠的影響。