淺析公務卡結算導致不良信息對個人的影響及建議

鐘偉

摘要： 公務卡作為一項現代化新型財政財務管理支付工具，從2007年起，我國就開始試行公務卡。公務卡在提高財政財務透明度、財政資金使用的安全和規范、加強財政資金的監督管理、從源頭上防治腐敗和減少違規違法、促進社會信用體系建立健全和金融環境改善等方面起到了積極作用。同時公務卡的推廣對于增強廣大公眾的信用卡意識，推進銀行卡產業發展，降低現金管理風險有積極意義，但公務卡結算導致不良信息對個人信用狀況的影響不應忽視。本文從個人信用信息的角度對公務卡在實際運用中存在的問題作簡要分析，并就如何避免公務卡結算導致不良信息，加強個人信用信息保護提出建議。

關鍵詞：公務卡 不良信息

一、不良信息簡述

不良信息，是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息，以及國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。

通常情況下，未按照合同規定按時履行還款義務就會產生不良信息，比如未按時償還銀行貸款和利息、未按時償還信用卡最低還款額均會產生不良信息。當前，個人信用報告上展示的不良信息已經成為衡量個人信用狀況的重要依據，不良信息會給個人申請銀行貸款、申請信用卡帶來諸多不利影響。

二、公務卡結算導致不良信息對個人的不利影響

2012年，我國開始全面推行公務卡制度，不斷提高公務卡在公務結算中的比例，公務卡已經逐漸成為了機關事業單位公務結算的重要工具。但公務卡結算導致的不良信息對個人有著諸多不利影響。

（一）不良信息導致公務卡辦理陷入兩難境地。個人信用報告展示了過往的信貸記錄，對個人信用狀況能作出有效判斷，利于商業銀行防范信用風險，是信貸決策的重要依據。商業銀行在發放信用卡之前，都會查詢申請人的個人信用報告，其信用狀況是商業銀行是否發放信用卡的重要參考依據。預算單位工作人員因個人信用報告出現不良信息而被商業銀行拒絕發放公務卡的現象時常發生。根據相關要求，按規定使用公務卡結算的，原則上不再用現金結算。所以因不良信息未能辦理公務卡，公務支出又不能使用現金結算的工作人員將面臨公務結算的兩難境地。

（二）公務卡結算導致不良信息責任不明給個人帶來不利影響。當前，信用卡已經成為了廣大公眾實現支付功能的重要工具，越來越多的人已經習慣用信用卡購物。因不良信息而導致貸款買房被拒、貸款買車被拒及信用卡申請被拒的現象成不斷增長趨勢。所以，信用記錄日益引起了普通公眾的重視。根據《中央預算單位公務卡管理暫行辦法》的規定，持卡人使用公務卡消費結算的各項公務支出因持卡人所在單位報銷不及時對個人資信影響的責任，由單位承擔。雖然有了明確的法規條款，由單位造成個人不良信息的責任由單位承擔，但在當前的情況下卻缺乏相應的法律依據。公務卡只要有逾期還款的行為發生，均會計入個人信用報告，且此類不良信息不屬于異議處理的范圍，不能通過異議處理程序刪除，會如實在持卡人信用報告上展示。在法律不規范的情況下，單位應該承擔的逾期還款責任實質上只能由個人承擔，這給個人的信用狀況產生很大隱患。

（三）報銷不及時容易導致不良信息影響個人資信。公務卡的免息期最短為18天，最長時間為50天。根據《中央預算單位公務卡管理暫行辦法》的規定，確因工作需要，持卡人不能在規定的免息期內辦理報銷手續的，可由持卡人或其所在單位相關人員辦理相關借款手續，經財務部門審核批準，于免息期內將資金轉入公務卡，而后補辦報銷手續。雖然明確了未能在免息期報銷的程序，但在實際工作中，各預算單位在報銷和借款的程序上有很大差異，部分單位報銷和借款手續繁瑣、持續時間長，極易出現未按期還款現象，從而導致個人不良信息的出現。有預算單位工作人員表示，公務卡必須在免息期內還清公務支出款項，否則會出現不良信息。由于目前報銷手續繁瑣，公務消費報銷時間很容易超過時限。因此，報銷手續繁瑣導致未及時還款，容易出現不良信息，這給持卡人帶來了很大的信用風險。

三、政策建議

2012年我國全面推行公務卡制度，為使公務卡全面推廣，充分發揮公務卡的作用，可以從以下幾方面化解公務卡結算導致不良信息給個人帶來不利影響。

（一）預算單位要加強與銀行溝通協調，完善公務卡辦理制度。公務卡是具有透支功能的信用卡，其與普通的信用卡并無差異。對于申請公務卡的個人，商業銀行會要求其提供身份證、收入證明等資料，還會查詢申請人的個人信用報告。倘若申請人的個人信用報告中展示有不良信息，商業銀行將有可能拒絕發放公務卡。部分預算單位工作人員表示，因信用報告上有不良信息，申請公務卡遭到了銀行拒絕。因此，對于有不良信息又需要進行公務結算的工作人員，不辦理現金結算又沒有公務卡，將嚴重影響正常公務活動的結算。所以，預算單位應該加強與商業銀行的協調與合作，完善相關公務卡發放制度，解決有不良信息且需要進行公務結算的工作人員辦理公務卡的難題。

（二）預算單位要簡化報銷程序，關愛持卡人信用記錄。公務卡的免息期通常為18---50天，有明確的還款日期，超過日期還款均屬于違約行為，其記錄會在持卡人個人信用報告上以不良信息展示。所以，因公務原因未能及時報銷的個人需加強與單位財務部門溝通，及時將資金轉入公務卡，確保透支款項在還款日期之前完成支付。預算單位應該提高愛護持卡人信用記錄的重視程度，制定相應制度，簡化報銷程序，及時辦理還款手續，加強對持卡人信用記錄的關愛。

（三）完善相關制度，加大異議處理力度。因單位原因逾期還款導致個人不良信息的，根據相關規定，其責任應該由單位承擔。但由此產生的不良信息會計入持卡人的信用報告，對持卡人的信用狀況產生不利影響。因此，應制定和完善相關制度，加大此類不良信息的處理力度，避免此類情況給個人帶來的不良影響。

（四）持卡人提高信用意識，積累信用財富。個人信用報告的運用范圍正在不斷拓展，在申請貸款、申請信用卡、求職、升遷、調動等方面得到了廣泛運用。個人信用信息已逐漸融入了普通人的工作和生活。因此，公務卡持卡人要提高信用意識，切實關愛自己的信用記錄。公務卡結算后，一定要及時報賬，確保透支款項及時歸還，養成良好的還款習慣，積累信用財富。