財商教育：讓孩子從理財到成才

武威　兮韌

“學生的壓歲錢高達20萬”“某學生因炫耀4000元的壓歲錢而被群毆”“有孩子要錢不成拿刀砍父母，剝掉母親頭皮”—媒體上這幾則駭人聽聞的報道讓人大為震驚。筆者覺得，很有必要提醒家長：不要再誤導孩子們了！錢不可能是如此容易得到的；請不要將大人之間的人情往來托孩子們來傳遞了！他們的心靈需要樸素的、經過努力才能得到的滿足感，這樣才有利于他們的健康成長。多年來，我們雖不確定什么是最好的教育方式，但我們多少知道哪些是不好的。我們做家長的都渴望孩子成才，希望孩子能出人頭地，能一帆風順；為了孩子“俯首甘為孺子牛”，似乎用錢就能為孩子鋪成幸福之路，結果，往往是事與愿違。

如何培養孩子的遠大“錢途”？財商教育理念給了我們很好的啟示。財商和智商、情商被教育學家們列入了青少年的“三商”教育，被越來越多的人認為是實現成功人生的關鍵。而中國“重義輕財”的傳統，造成了我們財商教育的缺失。由衷地感謝我的孩子所在學校開設了“財商課”，該課程在我們家里掀起一場又一場的“投資”理財熱潮。

我們給孩子們分列了幾種理財方式，每種方式風險與回報不大相同，比如服務型、創業型、智慧型等。孩子們在有得有失的“投資”中，逐步了解了風險的含意。他們在給父母開設的“足療店”“洗碗和打掃中心”以及出主意、當參謀的過程中，體會著勞動密集型與知識密集型這兩種掙錢方式的不同和效率的高低。在此過程中，他們體會到了學習知識的必要性和現實需要的迫切性，從而提高了他們博覽群書、努力學習和社會交往的熱情。我們作為孩子的父母，也在這個過程中逐步地改變著，從以前定期無條件地給孩子們零花錢，到孩子們要靠自己的勞動和理財投資去掙自己的零花錢，而我們僅僅是提供一些通過努力和耐心等待的掙錢機會。

兩年前，我們與自己的孩子們—這對出生于2000年底的龍鳳胎共同設計了一個“掙錢”項目，需要他們“入股”幾十元到幾百元錢，項目成功后他們可能得到幾倍的回報。而如果項目失敗，則“入股”的錢一分也拿不回來，并且需要等待6～10個月，時機合適，項目才能啟動。他們實際等待了近一年的時間才看到項目成功，開始得到分紅。不過，每個月月底才能分得總數一半的1/12，其余的要等到年底過春節時，一次性支付完畢。在這個漫長的等待中，他們曾幾次被告知“投資”可能失敗了，一分本錢也拿不回來，還可能會因此而欠下一筆錢，等等。他們的情緒幾經起落，終于在每個月月末，哥哥分到105元的紅利，妹妹分到95元。紅利不可一次提取，而是每月分周支付，每周約二十多元。他們在當初“投資”時還借了一些錢才成功。這樣他們初步了解到融資的概念，如今他們每周可以分到六七十元了。

更重要的是，我們會讓孩子在復雜的社會生活中學會計算成本，得到真切的鍛煉。2013年大年初四22：30分，我們的兒子獨自上了地鐵五號線前往北京站，他將乘坐第二天夜里一點多的列車，回東北老家看望爺爺兩天半。和所有父母一樣，我們對僅僅12歲的兒子孤身一人深夜外出惦念萬分。聊以自慰的是兒子身高170cm，不看面貌是分辨不出他的真實年齡的，我們隨時用手機短信聯系著。

……兒子，你今晚將乘坐的是中國目前最便宜的綠皮車，一千多公里的臥鋪票價才130元。從爺爺家回來時同樣是這輛車，站票票價是58元。你乘坐該車時，才會體會到千萬中國民工們坐著這種車的辛苦，或者說體驗一下，中國乃至世界落后時期人們都坐什么樣的車，知道慢車有多慢。你會驚喜地發現，目前中國的高鐵是多么先進！這一切，也是父母本次安排的用意所在。可以說，兒子，只要你能平安地坐進車廂里，就算你贏了！我們會等到你上火車后發來短信時才睡去的，也望你有效利用好剩下的2個小時休息好，以便到了爺爺家全身心地去玩，還能不影響19號的全校水平考試。

感謝兒子，感謝勇敢無畏的人……

夜晚22：35分，兒子發來短信：“我上地鐵了。”我答：“很好，繼續！”可沒想到他在雍和宮站就下來了。他原計劃在此換乘2號線去北京站，但被告知今天已經沒有去北京站的車了。他馬上給我們來電話，聲音很急促，詢問怎么辦？我們答：“自己想辦法，你會有辦法的！”23：00分，兒子再來短信說：“我又上車了，是借助通道電梯，跑回地鐵5號線，才趕上了最后一班去崇文門的地鐵。”我答：“此舉聰明，再接再厲！”但崇文門是個考驗。接著我們又發短信：“人生和趕車一樣，當你錯過一班車之后，及時糾正，還來得及，還可以有機會再趕上下一班車！”23：18分，兒子來短信：“我趕上了最后一班崇文門到北京站的地鐵。”上火車后，他又發來短信：“你們給我訂的啥車呀？還燒煤呢！綠皮車不是退出江湖了嗎？怎么又重新出山了？”

接到兒子平安上車的短信，我們心潮澎湃，激動許久。說起來，這兩個孩子獨自乘坐地鐵已有幾年的經驗了。他們9歲時參加CCTV“希望之星”全國英語演講大賽，我們就已經要求孩子這樣做了，期間要轉換不同線路的地鐵。實際上，當天我們一直偷偷地跟在他們后面，暗中護送他們到達目的地。那天，我們一進到地鐵就后悔了，這不僅僅是個線路問題，而是地鐵人太多。幸好當時不是高峰期，否則孩子們很可能會被擠到車下面去。

這一路，兩個孩子多次打電話報告自己所處的位置，我們倆蹲在車廂內的另一端，半蹲半站，不時地窺視他們，像個小偷一樣。我們在電話中裝出無所謂的口氣說：“很好，你們已接近成功！”兩個孩子不停地數著每個站點，之后從5號線換乘1號線，歷經二十幾站。我們發現，兒子在地理位置方面比較內行與自信，而女兒則善于出謀劃策。可喜的是他們倆還敢于問路，從警察到路邊報亭的阿姨、叔叔，共問路有六七次，終于抵達賽場并成功返回。

當天賽場門前車水馬龍，大多是全家送孩子參加比賽的，有的孩子已經十五六歲。同樣地，他們進入復賽、半決賽時，我們仍然堅持讓他們自己去，當時很多老師不理解我們為什么如此大膽、狠心。孩子問我們：“爸爸媽媽，你們什么時候去看我們的比賽呀？”我們回答：“總決賽！要想請動父母前往，只有殺進全國總決賽時才行。”其實，他們在半決賽演講時，我們就坐在最后一排觀看。最后，兒子獲得CCTV“希望之星”英語小學組北京賽區二等獎，女兒獲得三等獎。

在此之后，兒子每周2次參加籃球訓練，都是自己乘坐地鐵5號線換乘2次到新街口站的某校，至今已有2年。女兒則每周周末自己乘坐公交車去學鋼琴。我們澳洲的朋友得知兒子獨自乘火車去東北的消息后，立刻提出了誠摯善意的批評，認為用意雖好，風險太大。朋友的意見中肯，直言不諱，逼迫我對自己的決定進行深刻地反思。應該說，我們支持孩子獨自乘車回東北是有條件和基礎的。

第一，孩子們6歲時就隨父母赴澳大利亞訪學1年。之后，從9歲起，每年1月份假期獨自訪澳1個月，住在朋友家。我們也常常考慮，養育2個子女，經濟壓力已經不小，每年還要花費1萬左右人民幣赴澳是否值得？但我們還是堅持了這個做法。我們在國內基本沒有給孩子報課外輔導班，我們更愿意用節省下來的這筆錢支持他們獨闖天下。兒子與女兒輪流前往，女兒更加勇敢些，9歲時是第一個獨自去的。我們可以確認，孩子們的獨立生活能力已逐步養成。

第二，兒子今年1月底剛剛獨自從澳洲飛回北京，并且在澳洲朋友的幫助下，已經成功地一個人乘火車從墨爾本抵達100多公里以外的另一個城市，具備了初步的乘車經驗。

第三，有媽媽半夜送上地鐵口，到達老家時又有姑父接站，冒險僅在地鐵站與火車站。但考慮到過年期間犯罪機率并不高，加之北京及國內的監控設施已逐步完善，孩子一路都是在監控下行走的，應該是安全的。

我們為什么非要等到孩子上了大學或大學畢業時才學習或思考理財與自立的問題呢？學校在小學階段開始的財商課，能讓孩子及早體會到如何掙錢以及掙錢的不易，理解父母賺每筆錢的艱辛是非常有益的。現在，我們的兩個孩子除了學校要求的必交費用外，很少開口向我們索要零花錢。我們努力使他們保持這種自立的習慣，以免將來成為“啃老族”。他們已經逐步意識到靠自己的智慧養活自己才是最幸福的，腰桿也是最硬的。

就在我們感慨萬分的時刻，又收到孩子舅舅發來的如下內容的短信：“你的孩子真的是很懂事，我們給他和妹妹壓歲錢，他不要，說我開出租車一個活兒5元錢不容易，他和妹妹每月有分紅就夠花了。”兩個孩子不僅知道感恩，還能夠深切體察長輩的錢也都不是大風刮來的，也是來之不易的。

筆者認為，對孩子進行早期財商教育，應該逐步達到讓孩子具有一些打理自己的資金、有效支配時間、創造性完成任務、堅韌不拔應對挫折的能力，進而具有能夠與人溝通、交往，共享利益，分享喜悅和分擔痛苦的能力以及面對陌生環境和解決突發問題的應變能力，除此還要具有寬容、諒解他人、感恩與不怕吃虧的品質，等等。當然，這些范疇都本應是成人學習的內容，但是對于孩子來說，應從小就著手培養。

當然，好的教育也并不一定就會有好的結果，并不是說孩子將來一定成才。孩子的成長總是伴隨著各種各樣問題的，我們對孩子的未來并不抱過高期望，我們只是盡可能地讓孩子們為自己的一切負責，讓孩子擁有成才的必備素質。學校開設財商課，我們在家里進行財商教育的實踐操作，沒有影響到兩個孩子的書本學習，反而在某種程度上還促進了他們學習的積極性和自信心。意大利幼兒教育學家蒙臺梭利說得好：“教育就是激發生命，充實生命，協助孩子們用自己的力量生存下去，并幫助他們發展這種精神。”得益于學校各位老師的精心培育，兩個孩子本學期各科成績優秀。當然，我們充分意識到在很多方面仍需要改進和保持警惕，在不斷總結和反思過程中及時調整自己的教育方向和教育策略。

（作者單位：1.北京科技大學外國語學院；2.北京兮韌心理治療研究所）

責任編輯/李書華