軟土地下建筑物地震保險研究

范煒

摘 要：文章提出采用地震保險的方法轉移軟土地下建筑物在施工期間和運營期間可能出現的地震風險，并在軟土地下建筑物地震風險分析及地震風險評估的基礎上進行地震保險費率的初步研究，提出我國軟土地下建筑物地震保險可采用的模型。

關鍵詞：軟土地下建筑物；地震風險；地震保險費率；地震保險模式

中圖分類號：TU435 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）23-0146-02

軟土地質條件下地下工程的施工階段及整個運營期間均存在著地震風險。地下建筑物或構筑物在地震災害作用下的運營安全性和災后恢復正常運營的能力，是社會綜合減災防災工程的重點之一，也是衡量地區或城市抗御災害綜合能力的重要標志之一。對軟土地質條件下地下建筑物在施工及運行階段進行地震保險的系統研究，補充和完善地震及其他自然災害保險在內的保險體系，有利于我國工程建設和管理制度的規范化，形成監理、擔保及保險等相結合的工程管理體系。

1 地下建筑物地震保險費率的確定

軟土地質條件下地下建筑物地震保險是通過投保，建立專項地震基金，實現軟土地下建筑物地震災損補償或給付的一種經濟形式?？梢詼p小軟土地下建筑物在施工階段和運營期間出現的地震震害損失。

本文主要研究軟土地質條件下地下建筑物在其運營期間和施工期內，因地震造成損失的保險凈費率，在地震損失計算及評估時，沒有包含其他直接損失和間接損失。地震保險作為防震減災的重要金融手段，是投保人轉移地震風險和獲得風險賠償的最有效的方法。受經驗數據及現有條件的限制，如何合理、恰當地確定費率是推進地震保險的難點，直接根據損失統計建立的模型不能詳細地體現各類工程結構的損失狀態。根據軟土地質條件下地下建筑物地震災害危險等級和易損度，進行風險評價，確定軟土地下建筑物地震保險費率，是推進地震保險順利開展的可行的思路，如圖1所示。

1.1 軟土地質條件下地下建筑物地震危險度H

軟土地下建筑物易發生地基液化、軟土震陷、結構失穩、結構強度破壞以及附屬結構破壞等幾種震害模式，通過地震災害識別，分別建立相應的風險模型，計算各種震害發生的概率，得到潛在危險度。

目前，沒有關于數值分級統一標準和方法，使用者可根據工作需要，對危險度在[0 -1]閉合區間內做等級劃分。無論簡單的等比劃分或等差劃分，還是比較復雜的指數分級，均存在同一等級內上下值取值差異問題。為與地震風險度和易損度分級接軌，采用布拉德福定律，以0.2為公差，將危險度在[0-1]區間內分五級，危險度越大，地震發生可能性越高，如表1所示。

1.2 軟土地質條件下地下建筑物地震易損度V

參照多次地震災害調查研究，將軟土地質條件子下地下建筑物災害破壞等級分為五級：基本完好、輕微破壞、較重破壞、嚴重破壞、毀壞，如表2所示。

1.3 軟土地質條件地下建筑物地震風險度（R）

國際上，根據對自然災害風險的數學表達式及其定義，軟土土質條件下地下建筑物風險度矩陣等于易損度和危險度相乘。

即：VXH=R

根據計算結果，可得軟土地質條件下地下建筑物的地震風險等級，進行風險決策（見表3）。

1.4 地下建筑物地震商業保險費率取值

根據國際上通用做法，基準費率為0.02%～0.53%，在此，將0.05%～0.5%的值劃分為五級，通過對軟土地質條件下地下建筑物的風險分析，可得其地震風險評價結果，然后，參照表4選取適當的費率，作為地下建筑物地震商業保險的基準費率。

地下建筑物地震商業保險的基準費率在一定范圍內變動，投保人可選擇相應風險等級的費率。風險等級不同，其保險金額及費率的數值差異較大，軟土地質條件下地下建筑物損失比增大，破壞越嚴重，保險費用就會相應地提高。

表4體現的是地震保險中地下建筑物基準費率值，還應考慮軟土地質條件下地下建筑物的修建時期及有無抗震設計要求等因素，據此對表1的基準費率值進行修正，得出軟土地質條件下地下建筑物的保險費率。假設各項因素的修正系數為δj，取值區間為0.9～1.1，那么軟土地質條件下地下建筑物保險費率為：

r=ri■？啄j

式中，δj為考慮軟土地下建筑物修建年代、有無抗震設計的修正系數，參照表5。有抗震設計取0.9～1.0，無抗震設計取1.0～1.1；rj為軟土地下建筑物震害基準費率，參照表5；r為軟土地下建筑物保險費率。

1.5 地震國家強制保險費率取值

目前，建議國家對軟土地質條件下地下建筑工程進行風險等級評價，根據評價結果，參照表6強制收取一定的地震保險費用，作為基金儲備。

2 軟土地質條件下地下建（構）筑物地震保險模型的

建議

參照國際上通用的保險模型，建議我國軟土地質條件下地下建筑工程地震保險模型采用國家強制及企業（或業主）自愿參與商業保險相結合的模型。

采用寬保面、低保費的保險費率政策，實行國家強制性地震保險，是政府推進軟土地質條件下地下建筑物工程保險的最佳模型。國家制定相應的法律法規，從工程項目建設開始，在政策上要求風險主體單位按照表六的軟土地下建筑物地震強制保險費率交納相應的地震保險費。在鼓勵風險主體參加災害保險（中國《防震減災》法第二十五條規定）的同時，積極開展巨災商業保險。災難發生時，風險主體單位可根據商業保險合同理賠，減少損失。承擔風險的各主體單位可在工程項目風險評估后，自主選擇是否采用商業保險來轉移地震風險。

軟土地下建筑物地震保險不管是以單獨承保的形式出現，還是以附加形式出現，政府都可能充當“最終保險人”，政府在地震保險中承擔的責任，類似于廣義的“信貸”責任。政府利用強制性保險收取的保險費用、成立的地震保險專項補償基金等必須保證?？顚Ｓ谩?/p>

3 結論與展望

本文提出采用保險的方法轉移軟土地下建筑物在施工和運營期可能出現的風險，建議根據軟土地下建筑物地震災害危險度和軟土地下建筑物易損度得出的軟土地下建筑物風險來確定其地震保險費率，是一個合理可行的思路。利于形成監理、擔保及保險等相結合的工程管理體系，完善我國工程建設和管理制度和規范化。工程地震保險是一種用保險的手段來分攤風險，從而達到防災減災的目的。消費者投保與否取決于是否有地震危險的意識，所以政府與保險公司應該采取合理的行動，多渠道普及地震風險意識，引導人們認識到地震的危險性。

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