有利網：用P2P的模式做流量的生意

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P2P，簡單的說，就是個人對個人的借貸。從這一點來說，有利網是一個P2P服務平臺。但在實際操作上，它與國內許多已有的P2P公司的做法有所不同。

有利網上主要有兩類人：借錢的人和有錢往外借的人。前者是由小額貸款公司提供的，后者是有利網要吸收的。在小額公司對借錢者做征信管理的基礎上，有利網會再做一遍考核篩選。小額貸款公司對出借人進行100%的本息擔保。

由于與小額貸款公司的風險控制標準不同，或者說更為保守、謹慎，有利網需要把小額貸款公司推薦的借款人放到自己的風控系統里再做一遍篩選。有利網的創始人劉雁南介紹，有利網與費埃哲 FICO（世界最大的信用審批技術服務商）合作，用它的評分卡、反欺詐模型建立有利網目前的信用管理體制。有利網的風控總監原來在渣打銀行做“現貸派”和小微貸款業務，負責對借款人的把關。

把借款人的信息拿來之后，第一條審核的是限制性的行業。相對銀行限制性行業，小額貸款公司的標準可能因地制宜，更寬松一些。比如網吧，由于有牌照等政策限制，屬于銀行借貸的限制性行業范疇。但小額貸款公司因為在當地，對這個網吧的運營、團隊等情況都比較了解，可能會認為風險很小，是可以借貸的對象。有利網對小額貸款公司推薦過來的這類借款人，是拒絕的。

與國內許多P2P公司一樣，有利網做的是：借錢者和還錢者的關系對接；信用管理和風險控制。而與那些P2P公司不同的是，有利網不做擔保，而是由小額貸款公司承擔這部分責任。在操作上的不同是，作為平臺，有利網并不直接去開發借款人，它要做的流量是愿意借錢做投資的人。

在歐美等國，做P2P信貸機構很簡單，比如Prosper，要求借款人在網站注冊時，提供美國合法公民身份證明，超過520分的個人信用評分記錄，并填寫一系列個人情況，Prosper就可以根據這些材料對借款人進行信用評級。但在國內，做法要復雜得多。以宜信為例，在小額貸款方面，除了線上部分，宜信有專門的線下隊伍做借錢小商戶等的開發，而這使宜信現在已經擴充成為一個2萬人的龐大隊伍。這樣的大手筆，將一些國內P2P公司甩在了后面。

作為一家新的創業公司，有利網的做法是，不養線下團隊，與小額貸款公司合作，由他們輸送借款人。小額貸款公司以前用自己的錢放貸，賺取利差。現在則輸送借款人，并承擔擔保責任，賺取服務費。

對有利網來說，需要做的就是在線上匯聚出借人，再將其與小額貸款公司那里無法滿足的借款人對接起來。在這個過程中，有利網掙的是平臺費。

從線上角度來看，有利網做的與融360、好貸網等頗為相似，都是給其他機構輸送流量。只是，融360等是把需要貸款的用戶引導到信貸機構，比如銀行，以及P2P公司等。有利網是把有錢想借出以做投資的人導向小額貸款公司。即前者的用戶是借入的人，后者的用戶是借出的人。但同時要對借入者進行篩選。

對于這一個差別，劉雁南的解釋是，希望借出錢理財的人，其積極性要遠遠高于希望借錢的人。所以，對于出借人來說，收益率更高、信得過的借款人，有這兩點，就能吸引他們，并能保證其對平臺的忠誠度。而優質的借款人，無論線上還是線下，相對更為稀缺，競爭自然更激烈。況且，一旦跟線下機構建立合作關系，很可能以后就會繞開平臺。

因此，對有利網來說，匯聚優質的民間借貸機構資源，保證借款人的優質至關重要。這需要明確理財定位，以免渠道沖突，并與借貸機構做好利益分配。