金融機構支持中小企業發展中存在的問題與對策

劉玉茹

摘要：中小企業是實體經濟中的重要載體，是實體經濟的重要根基。正因如此，國務院、人民銀行和銀監會要求銀行業金融機構加大對中小企業的支持力度，加快中小企業的發展步伐，大部分金融機構紛紛響應并積極執行，然而直到現在困擾中小企業融資難的問題并未完全得到解決。在新形勢下，金融機構應當積極面對問題迎難而上，加大支持中小企業的力度，實現銀企共贏，政府應當支持和引導銀企雙方互利互惠，取得可觀的經濟效益和社會效益。本文通過對金融機構信貸支持中小企業發展過程中存在的問題進行分析，努力探尋銀行業金融機構支持中小企業發展的有效方法。

關鍵詞：金融機構 中小企業 問題與對策

1 金融機構信貸支持中小企業發展過程中存在的問題

近幾年來，在國家支持中小企業發展的大環境下，大部分中小企業的發展態勢良好，良好的發展態勢在一定程度上實現了銀企雙贏，支持了當地經濟發展。但與此同時我們還要清醒地看到，銀行業金融機構在支持中小企業發展方面表現的不盡相同，有的支持力度還遠遠不夠，具體表現在以下幾個方面：

1.1 金融機構存在的問題。一是近年來大量撤并基層金融機構低效網點，裁減人員，縮小規模，致使基層金融機構萎縮，金融服務出現“斷層”和“空白”。二是信貸支持乏力，金融機構對中小企業支持作用持續弱化。有的金融機構對中小企業信貸投放的“閘門”越來越緊，嚴重制約了中小企業的發展。三是融資產品單一，難以滿足中小企業融資需求。首先，在貸款期限方面。金融機構針對中小企業的信貸產品主要是短期融資，以解決客戶流動資金不足問題，產品相對單一。而大多數中小企業隨著經營發展，將不斷增加對機器設備、廠房等固定資產購置、更新等方面多樣化的資金需求，以短期融資產品為主的信貸供給結構將不能滿足優質中小企業長期發展的需要。其次，在貸款方式方面：目前中小企業貸款仍以傳統保證貸款為主，融資方式單一，未能針對中小企業客戶量身定做開發創新金融產品，諸如應收賬款質押、倉單質押、保單質押等相對傳統的信貸產品尚未開展，不能全面滿足中小企業融資需求。

1.2 金融機構尚未對中小企業實施差異化管理，服務體系不完善，風險補償機制不健全。首先，與大型優質企業相比，中小企業貸款風險補償機制尚未建立，中小企業貸款經營成本高，風險大，使銀行信貸成本和代價大大高于大客戶，一旦出現風險要由銀行獨立承擔，致使金融機構為中小企業提供服務的積極性嚴重受挫。加上信用體系不健全，競爭日顯激烈，使金融機構在拓展中小企業業務方面束縛加大。其次，信貸審批權限過于集中，業務流程繁瑣，除低風險業務和簡式快速小企業貸款等業務品種免評級免授信外，其他業務實行與大型企業基本同樣的環節，授信鏈條長，資金運作效率低。第三，現有中小企業評級體系過于依賴財務指標，不能切實反映企業的經營情況與發展潛力，將一些優質客戶拒之門外。

2 銀行業金融機構拓展中小企業金融服務的有效途徑

金融機構支持中小企業是響應國家號召的具體體現，也是實現金融機構經營目標的有效手段。在新形勢下，金融機構如何加大支持中小企業的力度，實現銀企共贏，筆者認為應從以下幾個方面著手：

2.1 提高思想認識，切實增強支持中小企業發展的內在動力。金融機構必須進一步提高認識，創新思維，樹立全員營銷理念，切實轉變經營思路，制定適應市場特點的整體信貸營銷策略，根據中小企業所處行業、發展階段、產權組織形式、業主管理能力和地方經濟區劃以及資金需求特點合理選擇貸款介入時機。調整經營思路，從以管理為主向經營管理型轉變。

2.2 強化主動服務理念，進一步加強金融機構與中小企業的聯系。金融機構應扎實做好服務中小企業工作，緊扣當地經濟發展脈搏，把支持中小企業發展作為實現銀企雙贏目標的一項重要工作來抓，應采取形式多樣的銀企座談會主動與中小企業接觸，向他們推廣宣傳企業貸款業務。通過在媒體上投放廣告、召開座談會等各種形式的宣傳手段，達到雙方互信、增進了解的目的，從而為下一步搞好合作，實現雙贏奠定良好的基礎。

2.3 繼續加大對中小企業的信貸傾斜政策，實現中小企業可持續發展。金融機構要完善對中小企業的信貸傾斜政策，確保中小企業信貸增速高于貸款平均增速，逐步提高中小企業貸款占比。要充分結合中小企業經營特點，加大對中小企業服務力度，將中小企業信貸業務作為主要增長點。針對中小企業客戶群體的各類現實需求和成長特點，建立一套有別于大客戶、大項目的獨立運作體系，形成融資快捷方便的專業化經營體系，使中小企業融資在當地真正做起來，實現可持續發展。要出臺一系列政策和制度，引導和鼓勵銀行根據區域市場特點將中小企業金融服務從一般性公司業務中分離出來，建立專門服務中小企業經營管理機構。在此基礎上，將中小企業經營重心下沉到各二級分行以及以下機構，逐步搭建起“二級管理，三級營銷”的中小企業金融業務運營模式，為中小企業金融業務提供有力的支持服務平臺，增強金融機構經營能力。

2.4 轉變服務方式，不斷提高服務中小企業水平。一是金融機構要按照中小企業特點設計審貸流程和定價機制，優化信貸業務流程，簡化信貸辦理手續，提升對中小企業的金融服務水平。二是創新抵押擔保模式。在抵押物品的選擇上要廣，不僅僅限制于土地和房產，可以擴大至成品、半成品、應收賬款甚至專利技術、企業產權、林權、商標使用權等。嘗試依托擔保公司擔保的方式。三是積極創新信貸產品。結合中小企業資金需求“短、頻、快”的特點，積極創新適合中小企業的信貸產品；繼續創新中小企業流動資金貸款還款方式，緩解中小型企業還款壓力。四是加快商業承兌票據的推廣和使用，拓寬中小企業融資渠道。

2.5 認真研究國家宏觀經濟政策，有效防范金融風險。在當前復雜的國際國內經濟形勢下，宏觀調控政策不斷發生變化，給銀行業金融機構的正常經營帶來一定難度，經濟金融領域不確定性加大。一方面金融機構在為中小企業提供金融服務過程中，應該時刻保持清醒頭腦，在防范風險前提下，經營好自身業務。另一方面要準確把握宏觀政策走向，要有前瞻性、預見性和全局性。要加強國內外宏觀形勢研究、行業研究、產業政策研究，提高政策水平和風險意識，防止出現新的系統性風險。要根據不同地區市場經濟環境及經濟狀況，細分目標行業和目標客戶，優中選優，設立清晰、可操作、易執行的信貸授信標準。在授信審批階段，通過評級、定價、評估擔保品等環節對單筆授信風險進行有效控制。另外，對中小企業客戶的風險把握上，要重點看“三品”、查“三表”。所謂“三品”：即人品、產品、押品。“三表”：即電表、水表、報關表。與此同時還要與當地政府合作，加大地方政府對中小企業的政策支持和引導作用，完善和增強中小企業貸款擔保機構的制度建設和擔保能力，構建中小企業信用平臺和風險補償機制，化解銀行信貸風險。在業務開展中，堅持實行雙責制，有效防范道德風險和操作風險。

2.6 提高從業人員素質，組建有力的營銷團隊。一是實現中小企業精細化管理。在現有機構分布基礎上，從客戶經理入手，加強中小企業客戶的營銷和貸后精細化管理。這就要求金融機構必須建立一支高素質、戰斗力強的中小企業金融業務營銷團隊，必須加強對中小企業客戶經理隊伍建設。積極主動拓展當地優質中小企業，為金融機構正常經營發展儲備資源。二是建立科學、有效的考核約束激勵機制。在為中小企業提供金融服務過程中，既要約束又要激勵，處理好“嚴管”與“發展”的關系，極大調動營銷人員積極性，為中小企業提供又好又快的金融服務。

2.7 積極爭取政府支持，為中小企業發展保駕護航。金融機構在支持中小企業發展過程中，積極尋求政府部門支持，比如在信貸風險補償方面，政府應該給予中小企業信貸損失和政策性保險，在信用環境建設方面，特別對逃廢銀行債務行為，政府部門應該協助解決。同時應面向市場，加強政府扶持政策，重點放在增強中小企業進入市場的能力上，政府扶持中小企業的核心，應在于消除由于市場失靈和人為政策失當而給中小企業發展所造成的不平等環境，從而提高中小企業自身進入金融市場的能力。政府及相關部門要積極搭建平臺，提供政策支持，通過加強銀企對接平臺建設，共同緩解中小企業融資難問題。

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