目前農村信用社拓展城區業務中存在的問題及建議

盧迪

[摘 要]目前，隨著城鄉一體化和市場經濟的快速發展，農村金融服務的需求呈現日益擴大化和多元化的趨勢，雖然現階段農村金融服務得到一些改善，但農村金融服務體系的整體功能仍然存在一定缺失。尤其是城區業務發展緩慢，相對于金融同業日新月異發展的新形勢，與競爭對手相比處于劣勢地位。因此，農村信用社應快速轉變發展戰略，在鞏固農村市場的同時，抓住城區市場，使城區業務成為農信社利潤的主要來源之一，堅持城區業務和鄉鎮業務同步發展，城鄉兩個市場同時兼顧，從而發揮整體實力和自身優勢，提高農信社競爭實力，使農村信用社城區業務發展步入快車道。

[關鍵詞]農信社；城區業務；問題；建議

[中圖分類號]F832.1 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）06 — 0109 — 02

隨著城鄉一體化的加快，城鄉統籌協調發展的格局正在逐步形成，但是，目前農村信用社城區業務發展緩慢。隨著市場經濟的發展，金融業的競爭日益激烈，農村信用社作為一個區域性、地方性農村金融要處于不敗之地，必須發揮自已的優勢，加大自已的弱勢項目發展力度。尤其是今天的金融同業都在發生著日新月異的變化，如果農村信用社不能快速轉變發展方式和方向，與競爭對手相比將處于劣勢地位。城區是各家金融機構的必爭之地，也是農信社利潤的主要來源之一，要提高農信社競爭實力，必須發展城區業務，堅持城區業務、鄉鎮業務同步發展，城鄉兩個市場同時兼顧，使整體實力得到全面發揮。

一、目前農信社城區業務發育不良，存在諸多問題

（一）體制和發展方略存在問題。

長期以來農信社城區業務一直發展不快不優，單一、粗放、傳統的經營管理模式，導致其發展方式存在著許多問題。城區業務緩慢的增長方式和粗放式的管理手段長期得不到根本扭轉，業務發展更多的是依靠一種慣性，難以依靠體制、機制等深層次改革所釋放出的動力推動業務發展。農信社多年以來管理體制經歷了曲折反復的過程，特別是上世紀90年代中期以來，各國有商業銀行紛紛調整發展戰略，收縮農村網點，業務重心放在城區，搶占了市、縣城區業務的先機，完成了對優質資源的分割。此時的農信社則在為體制問題忙于改革，難以關注城區業務發展，城區業務處于自發、自然狀態，網點設置的周邊化，人員配置的關系化，業務品種的邊緣化，貽誤了最佳時機，這使如今農信社拓展城區業務遇到更大的挑戰和壓力，爭奪優質資源、發展和穩定客戶需付出更高的成本。

（二）市場定位不明，缺乏創新思路。

多年來農信社偏重于服務“三農”，束縛了城區業務發展的新思路。在大力發展城區業務方面，總是顯得底氣不足，思路不清，始終沿用經營鄉鎮社的理念去經營城區社，沒有因城區經濟金融發展的新特點而更新，隨市場變化而變化，缺乏對拓展城區業務的足夠重視和對城區社確定明確的、可行的市場定位。在規劃設計、制度安排、服務定位等方面，考慮更多的是農村網點的接受程度，使得城區社常常遭遇制度的制約難以拓展城區業務，對城區社與農村網點在經營環境與服務對象上沒有體現出差別化策略。

（三）網點多而業務單一，品種少而不全。

當前農信社城區網點雖然比商業銀行網點多，但在硬件設施建設上和人員素質上均比商業銀行落后，服務理念，經營水平均處于滯后狀態。城區網點業務單一，傳統貸款業務品種，難以滿足客戶多元化需要，只能對一些個體工商業戶開展一些信貸業務，對公客戶相對較少，很少發放企業貸款。由于經營無特色，缺乏個性化管理和差別化的服務，資源未有效利用，職能尚未得到充分發揮。

二、加強農村信用社城區業務發展的建議

（一）調整經營戰略，明確市場定位，強化服務手段

一是從轉變機制、創新產品、拓展思路入手，對各項經營、管理進行全面系統的規劃、整合。隨著城鄉一體化的發展，商貿流通進一步搞活，資金流動更加活躍，農村信用社要搶抓機遇，充分發揮地方性金融機構的優勢，把城區業務納入整體發展規劃。一方面充分利用農信社縣級統一法人的自主、靈活經營的優勢和人熟、地熟、情況熟等便利條件，在占領農村陣地的基礎上，拓展城區業務市場，在城區培植高效信貸載體，開發新的高質黃金客戶，挖掘新的利潤增長點，使農信社做到穩健長足發展；另一方面農信社要充分認識發展城區業務的現實需要，調整經營戰略，充分利用城區金融資源，集中優勢，研發金融產品，創新管理機制，進一步延伸服務“三農”和市場的觸角，拓展城區社業務空間，以城區社帶動農村網點發展。

二是明確市場定位。以發展客戶、拓展市場為目標，堅持服務社區居民、服務中小企業、服務地方經濟“三為一體”的市場定位，將城區社逐步打造成中小企業發展信貸支持的好幫手、社區居民理財的好當家以及支持地方經濟發展的好后盾。切實轉變“重農輕城”的觀念，把城區與農村放在同等重要的位置，統籌規劃，協調發展。

三是強化服務手段和設施，加強城區網點建設。一方面積極創新金融服務方式，形成特色化服務、差別化服務和多樣化服務，簡化評級授信手續和貸款發放手續，加快利率定價模式的創新，對黃金客戶、優質客戶、一般客戶按貢獻度大小實行有差別的貸款浮動利率政策，培育優質客戶群體，為站穩市場和可持續發展奠定基礎；另一方面通過優化信息網絡、結算中心、銀行卡、自動化電子設施建設，促進城區網點服務手段升級，為一些優質客戶提供便利、快捷、全方位的服務。在風險可控的前提下，對有實力，有前景，有效益的企業，根據客戶的不同特點發放企業貸款，并以此為突破口拓展資金市場，挖掘新的效益增長點，實現社企雙贏。

（二）強化市場營銷，加快產品研發

一是優化組織架構，全面推行客戶經理制。通過對現有的組織架構進行重組再造，將聯社由管理型向經營型轉變，進一步明確細化部門職能和提高盈利能力，以客戶為中心建立市場營銷體系，以風險為中心建立風險管控體系，從而建立起前臺創利潤、中臺控風險、后臺作保障的專業化管理模式。建立并落實好客戶經理準入、考核、晉升等系列制度，增強市場營銷能力。設立公司業務客戶經理、個人業務客戶經理以及其他客戶經理，組建營銷團隊，實行專業營銷。推行領導首席客戶經理制，聯社“一把手”作為最大的客戶經理，部門和網點負責人作為大客戶經理，對不同層次的客戶群形成不同的管理方式，實施分類管理機制。

二是加快研發符合自身業務特點的信貸品種，找準信貸投放切入點，量身定做信貸產品。根據目前經濟金融發展新特點，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，進一步調動和激發金融產品創新的積極性，探索符合地方性農村金融自身特點的金融服務流程，不斷推出新的貸款模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。在貸款模式上，構建農民自愿參加、政府監督指導、金融機構提供貸款支持的授信管理模式。在貸款方式上，采取“宜社則社、宜戶則戶”靈活的信貸政策，充分發揮信貸資金“短、平、快”的優勢，大力推廣農民專業合作社信用貸款、農戶聯保貸款、惠農卡貸款等多種貸款方式。在貸款對象上，對組織運行健全規范、經濟實力強、發展生產基礎好、品牌效應高、服務功能強、帶動農戶多、信用記錄優的農民專業合作社要給予重點支持。在貸款期限上，根據貸款用途、還款的資金來源等因素合理確定貸款期限。在貸款利率上，積極探索利率市場化新路和農村貸款利率定價機制，逐步建立“利率優惠多樣化、信貸政策差別化”的運行模式，從而實現“雙方共贏、風險共擔、利益共得”的良性運作機制。

三是構建推動金融產品創新的長效機制。在做好信貸服務方式創新工作的同時，通過產品研發動態和產品推介專題會加強溝通交流，相互學習借鑒，及時總結交流創新的好經驗、好做法，發揮典型帶動作用，保證金融產品創新工作的有序、有效的開展，形成上下聯動的研發機制。通過創新信貸模式和新的信貸產品的不斷推出，支持一批縣域典型性的中小企業，帶動和輻射一批農戶致富，探索一條以“三農”為出發點，以服務于中小企業為拓展業務載體，以新的信貸產品和新的貸款模式為驅動的具有自身特色的服務體系，從而推動金融產品創新的連續性和可持續性。

四是建立完整的客戶信息檔案，解決信息“對稱難”的問題。充分利用信貸征信登記系統，搭建信用信息平臺，增強系統信息覆蓋率和內存信息量，實施動態、靈活的信用等級評定模式和授信評價辦法，同時，將信用等級評定工作與信貸優惠政策、信貸產品創新有機結合，在信貸審批、利率標準、信用額度等方面提供方便和優惠。通過對轄區內的中小企業、社區居民和個體商戶開展有針對性的客戶信息調查，尤其是針對一些優質企業客戶群，采取定期監測和多渠道收集等方式，了解企業經營效益情況、財務信息和一些軟信息，詳細掌握中小企業的各類活情況、活資料，在此基礎上，建立企業信息檔案，推出“中小企業興業助貸計劃”，搭建立中小企業信貸培育推介平臺。通過進行信用等級評定，與客戶建立的新型伙伴關系，通過為企業提供銀行理財、銀行卡授信等多樣化的增值性服務項目，使一些創新的金融產品在企業之間優先使用，把一些人性化金融服務融入企業，從而豐富和增加企業信息存量，提升服務功能，逐步實現銀企信息對接，增強對社會公眾的吸引力，提高城區市場占有份額，提升綜合回報率。

（三）積極爭取政府優惠政策和央行支農再貸款的資金支持

一是充分利用地方政府的各項優惠政策和央行信貸政策，制定城鄉聯動和一體化發展的相關規劃。明確發展目標，加快城區整合，做精、做優、做強城區業務，發揮農村金融主力軍的助推器作用，更好地服務城鄉市場。充分利用人民銀行對農村信用社不斷增加支農再貸款投入的有效政策扶持機制，調整支農再貸款支持范圍，將支農再貸款用途由原來的農戶貸款擴大到農村企業貸款和城鎮企業貸款等涉農貸款領域，更好的利用央行支農再貸款滿足日益多樣化的金融服務需求。

二是根據國家產業政策和金融政策的導向，實現銀行信貸結構調整與區域產業結構調整相互協調的發展模式。根據縣域實際，金融服務體系創新要與促進經濟發展方式轉變和現代農業產業結構升級相結合，創新金融服務方式要與支持區域城鎮化建設、現代化農業、新興龍頭產業發展相結合。一方面充分利用國家加快城鎮化建設的優惠政策，通過銀行的重點支持，助推新興的龍頭鄉鎮企業、民營企業向產業化、規模化方向發展；另一方面通過經濟金融形勢分析會、政銀企聯席會等方式，增進銜接溝通，齊心合力，整體推進，謀求更廣泛的合作空間，拓展更廣闊合作領域，實現與區域城鎮化建設一起飛的多贏目標。

〔責任編輯：杜 宇〕