淺析汽車保險欺詐的調(diào)查取證思路

王霞　馮增雷　葉芳　姜昱祥

摘要：保險欺詐并不是新鮮事物，從保險業(yè)誕生那天起，欺詐就如影隨形。保險欺詐行為違背了保險原則中的最大誠信原則，如果不能有效的遏制保險欺詐行為，最大誠信原則將失去作用，保險發(fā)展也就難以為繼。如何對保險欺詐行為調(diào)查取證已成為國內(nèi)外保險業(yè)的共同面對的一個重要課題。

關鍵詞：汽車保險 保險欺詐調(diào)查取證

汽車保險業(yè)務是財產(chǎn)保險公司的第一大險種，汽車保費占比相當大。隨著汽車保險業(yè)務的迅猛發(fā)展，與之相伴而來的騙賠案件也與日俱增。據(jù)業(yè)界保守估計，汽車保險業(yè)務中發(fā)生的欺詐騙賠額約占總賠款的20%以上，并呈現(xiàn)持續(xù)上升態(tài)勢。面對這些汽車保險欺詐疑案，保險公司雖然有時掌握一些外圍線索和情況，但由于走訪調(diào)查不及時、采痕取證不到位及反欺詐體制不健全等，在假象面前往往力不從心、束手無策，難以收集到充分的欺詐騙賠證據(jù)，致使一些理應拒賠的除外責任案件和蓄意欺詐案件騙賠得逞。

因此，對保險調(diào)查人員來說，具有清晰的調(diào)查取證思路，有針對性的提高反欺詐能力和技巧十分重要。

汽車保險欺詐的調(diào)查取證思路一般采用“四證一鑒定”法，所謂“四證”是指“第一現(xiàn)場取證、權(quán)威部門查證、詢問筆錄書證、復堪現(xiàn)場拍照補證”；所謂“一鑒定”是指“技術部門鑒定”。

1.第一現(xiàn)場取證

（1）把握第一現(xiàn)場取證的時機

對第一現(xiàn)場取證，最佳介入時機應在報案發(fā)現(xiàn)疑點后的定損前或定損員現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)疑點及時報告后。

（2）通過痕跡驗證法、殘物提取法、丈量法等調(diào)查技巧力爭做到六個查清：

①查清出險時間，即通過對現(xiàn)場的勘察分析確認出險時間是否在保險有效期內(nèi)，特別是剛剛起保和臨近保險終止期的，尤其要謹慎查明。

②查清出險地點，即通過對肇事司機指認現(xiàn)場的再確認，分析真實出險地，看是否存在前后報案不一致以及謊報地點等情況。

③查清出險車輛的基本情況，即通過對出險車輛的碰撞痕跡、車輛顏色、號牌顏色、維護狀況等進行勘驗，以確定標的車身份、是否符合上路條件、是否與該事故的發(fā)生有直接聯(lián)系等，以此提出疑點。

④查清車輛的使用性質(zhì)，即通過審驗“保險證、行車證”等查明出險車輛的使用性質(zhì)是否與保單約定相符，是否符合裝載規(guī)定，是否是在從事違法犯罪活動過程中出險等。

⑥查清駕駛員情況，包括駕駛證年審是否有效、準駕車型資格是否與實駕車型相符、駕駛員和車主關系、是否被保險人允許、是否酒后駕駛及是否有出險后換駕嫌疑等。

⑦查清出險的真實原因，通過多種手段查實出險的真實原因。

2.權(quán)威部門查證

權(quán)威部門查證是指深入處理事故的交警大隊、派出所、法院、消防隊等權(quán)威部門，通過查證事實真?zhèn)巍⑹鹿首C明材料真?zhèn)我苑治鍪聦嵳嫦嗟姆椒āＳ捎趪宜痉ü茌牭仍颍ㄔ骸⒔痪箨牎⑾狸牎⒐簿纸?jīng)偵處等機構(gòu)在涉案訴訟審理判決、交通事故責任認定與調(diào)解、火因證明、涉嫌欺詐案件查處等方面具有絕對權(quán)威，其出具的有關事故方面的判決、認定結(jié)論和調(diào)解結(jié)果往往具有唯一性、排他性。與這些國家權(quán)威部門建立外協(xié)關系，就客戶提交的有疑問的司法文書、交通事故責任認定書和賠償調(diào)解書、火因證明等涉案證明進行印證，可直接確定證明材料的真實性，對嫌疑人采取進一步的司法手段。這種方法是一條捷徑，可以省去很多的調(diào)查環(huán)節(jié)而直接取得合法證據(jù)。

與這些權(quán)威部門建立長期協(xié)作關系，應注意簽訂合作協(xié)議，明確協(xié)作范圍和協(xié)作方式以及有關費用支付標準和辦法等。

3.詢問筆錄書證

詢問筆錄書證是指通過詢問當事人（被保險人、駕駛員）、現(xiàn)場目擊人，提取事故詳細經(jīng)過、目擊證明，并制作詢問筆錄、錄音等取得書證和證人證言，將其與報案記錄、索賠申請書記錄等進行核對的方法。

調(diào)查人員在詢問時，一定要突出重點并注意語言技巧，防止引起被詢問人的警覺以規(guī)避要害，詢問過程中應同時同步做好詢問筆錄，對于要點部分和改動之處，要提請被詢問人詳閱詢問筆錄，并在詢問筆錄最后一頁簽署“以上記錄已看過，情況屬實”字樣并簽署自己的姓名，在名字上、日期上和每頁詢問筆錄的底端按上手印進行印證。

證人證言務必保持規(guī)范性和有效性，因為證人證言在引起訴訟后的法庭采信證據(jù)中屬于效力較低的證據(jù)，所以保持其規(guī)范性和有效性是至關重要的。如果有條件，可以利用錄音設備在詢問時同步錄音，和詢問筆錄互相印證，如引起訴訟則可共同舉證，以增加法律效力。

4.復堪現(xiàn)場拍照補證

復堪現(xiàn)場拍照補證是指調(diào)查人員在無法保留第一現(xiàn)場、已經(jīng)脫離第一現(xiàn)場、案件介入時已處于事后狀態(tài)的情況下，通過復堪現(xiàn)場形式重新拍照獲取第一現(xiàn)場物證、旁證的方法。

復堪現(xiàn)場除了現(xiàn)場補照外，一般還可以使用復原推斷法，即將痕跡驗證法、殘物提取法等方法推斷出的結(jié)果反饋給客戶，如果客戶拒不接受或百般抵賴，在車輛可以開動的情況下，可以要求客戶將保險車輛重新開到現(xiàn)場，復原現(xiàn)場，如客戶不敢接受或現(xiàn)場無法復原，則可以推斷疑點成立。復原現(xiàn)場的情況，要在工作記錄中作詳細描述，同時現(xiàn)場拍照佐證。

5.技術部門鑒定

通常所說的技術部門鑒定是指依法聘請合法的技術鑒定機構(gòu)的技術專家進行技術鑒定。一般委托鑒定的內(nèi)容為：車輛能否行駛、車輛是否在使用狀態(tài)、碰撞痕跡是否和撞擊事實存在必然聯(lián)系、撞擊事實是否成立、碰撞程度是否足以致使車輛達到如此損壞程度等，另外還包括筆記鑒定等。

一般可以委托的鑒定機構(gòu)為：公安局技術處、車管所、消防隊、技術監(jiān)督局等國家認證的技術鑒定技術合法機構(gòu)。技術鑒定尤其要注意鑒定部門的合法資質(zhì)，不可委托無鑒定資質(zhì)的部門進行鑒定。

參考文獻：

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