破解中小企業融資難題

樊翠真

要發展大眾性、普及性的、大量的服務于中小企業，特別是小微企業的金融機構。

“中小企業融資難的最主要原因是成本過高。在銀行方面，除了風險高外，還要承擔過高的管理成本；在中小企業方面，因為信用低，中間擔保成本讓企業不堪重負。”

3月9日，全國人大代表、中國工商銀行江西省分行行長、黨委書記倪百祥在接受《中國經濟信息》記者采訪時表示，為解決中小企業貸款難題，扶持中小企業成長，江西省采取了專門的辦法，取得了很好的成績。但由于各種原因，中小企業貸款難、成本高的問題依然突出，需要通過多方努力、采取多種途徑來解決。

扶持中小企業采用專門辦法

對待中小企業，銀行在態度上要與大企業一視同仁，但在方法上要靈活掌握，采取專門辦法，提供寬松政策，幫助中小企業持續增長。

江西省中小企業特別是小微企業信貸起步比較晚，起步從2009年開始，到2010年底時約有600余個客戶，40億元左右的余額。

2011年、2012年，中國工商銀行江西省分行著重在支持中小企業方面下功夫，貸款新增量每年達到50到60億元，去年年底，小微企業（不含中型企業）的貸款余額已經達到153億元，達到總貸款余額的百分之十二。加上工商個體戶貸款，小微企業信貸余額已經超過22%。

中國工商銀行江西省分行在解決中小企業貸款方面采取了“四專”辦法，即：專門機構、專門人員、專門辦法、專門管理。

設立專門機構。在省市行專門設立了小企業貸款管理機構，專門負責中小企業融資辦法、業務需求、調查等方面的工作。在支行這一級中還有一批支行，專門從事小企業和個體戶貸款，這類支行占到全部支行的一半以上。

采取專門辦法。小企業信貸包括從授信評級開始，審查審批，再到擔保，利率定價我行都有專門辦法，區別于其他公司及大企業貸款辦法。

實行優惠政策。對于中小微企業貸款，中國工商銀行江西省分行采取優惠政策。為了確保小企業的貸款增長，實行的是單切規模。

在2011年切出45億元貸款規模，結果放出59億元。2012年，切了40余億元，放出53億元。盡管小微企業規模分配在內部而言是指導性的，但我們規定對小企業的信貸在指導性規模之上，只能多放，不能少放，從而在導向上保證了小微企業貸款的有效增長。

對于小企業貸款的擔保，采取比較寬松的方法。一般大企業貸款我們是不接受企業互保和聯保的，但是對于中小企業，則適當放開，在找不到擔保情況下，也可以幾家聯保。在審查、審批的手續上采取一站式審批，比大企業要簡便得多，審批部專門設有小企業貸款審批科，對小微企業實行直接審批。

在中小企業貸款的金額方面，我行也是靈活掌握的。比銀監會定義的要稍多一點。銀監會規定，單筆貸款在500萬以下算小微企業。我們認為500萬元到1000萬元之間，也屬小微企業，在市場上同樣沒有競爭力，因此我們按照總行規定，一般是500萬元左右，但最高幅度甚至可以提升到3000萬元。去年，我行小企業平均每戶貸款余額在660余萬元。

在對小企業的收費方面，去年行業內進行收費整頓，除總行目錄表以外的收費項目全部取消。貸款利率由2010年、2011年上浮的30%至50%，回降到去年30%以內，從而支持了小企業的持續增長。

破解中小企業貸款難題

扶持中小企業要發動全社會的力量，既要提供法律保障，又要統籌協調，切實為中小企業解決實際困難。

近年來，從中央到地方，對中小企業融資難的問題非常重視，政府和金融部門對中小企業成長進行政策和資金上進行扶持。

目前，中小企業融資難仍是制約企業發展的瓶頸，如何破解中小企業融資困境？倪百祥開出了破題藥方。

一是對信用擔保行業進行立法。在今年的兩會上，倪百祥提出“對信用擔保行業進行立法”的建議，他說，要對信用擔保機構的準入退出、行為規范、法律責任等方面作出詳細的規定，提高擔保公司的擔保能力，規范擔保公司收費管理，禁止擔保公司從事融資業務。降低成本的最佳途徑，就是規范擔保公司的擔保行為。

二是建立小企業信息共享系統。目前，我國中小企業信息共享系統尚未真正建立，倪百祥建議，在人民銀行的征信系統基礎上，把電力、水務、海關、稅務、公安、法院、各個銀行代發工資的情況、銷售的有關情況等中小企業的電子化信息，通過專門接口，將分門別類的信息匯總到一個信息平臺上。

把企業代碼輸進去，就可以看到企業的情況，這樣處理起來很快，而且可以保證信息基本準確，低成本獲得高質量信息。目前我國的信息技術普及程度已經具備這樣的基礎。倪百祥表示，建立降低貸款者搜集貸款信息的系統，使得銀行和小貸公司能方便了解小企業的經營信息是破解小企業融資難的基礎。

三是設立政府性的小企業發展基金。倪百祥建議國家出臺政策，在小企業交納的稅收中提取一定比例納入財政支出預算，設立地方小企業發展基金。

倪百祥表示，僅僅依靠銀行來解決中小企業融資難的問題是遠遠不夠的，他還建議大量創建專門針對小企業融資的小型信貸機構，并且進行規范。

于此同時，要控制小企業融資成本，減輕中小企業負擔，為中小企業成長發展提供便利條件，促進中小企業健康成長。