萬能險(xiǎn)真的“萬能”嗎

吳輝

香香（化名）最近在百度帖子上說了她的經(jīng)歷：“一位資深的保險(xiǎn)代理人，在給我推平安的萬能險(xiǎn)時(shí)，說萬能險(xiǎn)是最好的保險(xiǎn)。他說萬能險(xiǎn)是前10年幫我們抵御風(fēng)險(xiǎn)、保障成本低，后面幾十年可以把賬戶里的錢靈活使用，只要持續(xù)繳費(fèi)20年，便可以保證一生有保障。他還說傳統(tǒng)的分紅險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值非常低，不劃算，平安的萬能險(xiǎn)扣費(fèi)和收益透明，每月可以查到扣費(fèi)和利息。”

在保險(xiǎn)市場上，分紅險(xiǎn)一枝獨(dú)大，但有時(shí)候，某些保險(xiǎn)代理人會向客戶推銷說，萬能險(xiǎn)是最好的保險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)真的“萬能”嗎？

“萬能”在哪里？

保險(xiǎn)專家表示，一般說它“萬能”，主要表現(xiàn)在萬能險(xiǎn)交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。

萬能險(xiǎn)的最大特色在于可靈活調(diào)整保費(fèi)與保額。萬能險(xiǎn)的投保人可根據(jù)自身在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)交納和保障額度，它適合消費(fèi)者自主地進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

另外，之所以稱其萬能，是因?yàn)槿f能險(xiǎn)兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障和投資功能。客戶交納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命和重疾等保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，由保險(xiǎn)公司的專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益（一般為1.75%）的前提下，保單持有人可獲取長期、穩(wěn)定的收益回報(bào)。

至于萬能險(xiǎn)的保單價(jià)值，它是可以隨時(shí)領(lǐng)取的。而且，在所有保險(xiǎn)中，萬能險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值較高，第一年接近一半，10年以上基本能夠回本。

萬能險(xiǎn)真的“萬能”嗎？

雖然萬能險(xiǎn)非常靈活（交費(fèi)靈活、領(lǐng)取靈活、保額靈活），但從保障功能上來講，萬能險(xiǎn)并不“萬能”，甚至是相當(dāng)簡單。

友邦壽險(xiǎn)專員表示，萬能險(xiǎn)是一款投資型產(chǎn)品，其保障功能較差，想要購買的投資者，最好在購買養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品之后再考慮購買，或者是附加其他保險(xiǎn)來完善保障。不過，附加險(xiǎn)的保費(fèi)是需要額外支付的。

另外，萬能險(xiǎn)對購買的人群有要求，并不是人人都適合購買。一般而言，萬能險(xiǎn)比較適合那些收入穩(wěn)定、有固定房租收益者、私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺產(chǎn)繼續(xù)者、有富裕資金等中高收入人群。

不適合老人購買

業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險(xiǎn)并不適合年齡大的人購買。萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率，這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長而加速遞增。另外，萬能險(xiǎn)是只有通過長期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購買萬能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險(xiǎn)，對60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。