月入5800元如何短時間實現(xiàn)成家夢？

張雅凝

26歲的陳先生就職于鄭州一家軟件公司，除了繳納社保醫(yī)保等費用，每月入賬5800元左右，年終獎2萬元。因為設計軟件的能力比較突出，每年還有3萬元左右的兼職收入。

雖然工作已經(jīng)非常努力，但陳先生3年僅攢下5萬元，同時還有市值2萬元左右的股票。陳先生按揭購買了一套兩居室，由父母“資助”50萬元首付后，每月需還貸款1500元，15年還清。

由于工作過于緊張，陳先生目前還是單身。父母年紀越來越大，非常希望看到陳先生結婚成家，步入人生新的階段。由于酷愛旅游和戶外運動，陳先生每年這方面支出約2萬元。陳先生希望在盡量不降低生活質量的前提下，早日還完貸款，并結婚成家。他初步打算3年后結婚，正在積攢婚房裝修、婚禮等費用；在條件允許的情況下，在結婚前后購買一輛小車。

由于收入一般，兼職收入不夠穩(wěn)定，陳先生希望通過理財、投資，將手中的錢靈活運用起來。同時，父母年事已高，陳先生希望購買一些輔助保險，保障父母在醫(yī)療方面的支出。他想趁著單身和年輕，可承擔風險系數(shù)較高的投資，希望《投資與理財》特約理財規(guī)劃師幫助自己選擇一些風險與收入均衡的投資產(chǎn)品。

月入5800元如何短時間實現(xiàn)成家夢？（A）

家庭財務分析

資產(chǎn)負債情況

陳先生總資產(chǎn)84萬元，其中流動資產(chǎn)7萬元，定期存款占比6%，股票資產(chǎn)占8.3%。陳先生較年輕，風險承受能力強，可適當提高風險資產(chǎn)投資比例。按揭貸款余額27萬元，15年期，月供1500元，資產(chǎn)負債比率良好，暫不會出現(xiàn)“資不抵債”的情況。

收支情況

陳先生年總收入1 2 .13萬元，由于還是單身，年支出3 . 8萬元，收支比率約為31.3%，儲蓄比率為68.7%，每年都有約8萬元作為留存財富進行儲蓄。但預計結婚后，家庭支出會有一個比較大的增加，需要盡早做好規(guī)劃。

保障情況

根據(jù)材料可知，陳先生單位負責繳納社保和醫(yī)保，沒有商業(yè)保險。但要想有比較完善的保障和體面的養(yǎng)老生活，陳先生要提前加強商業(yè)保險的規(guī)劃，以增強未來保障能力。建議考慮期繳型重大疾病險、意外險及壽險。

總體來講，陳先生家庭資產(chǎn)情況較單一，財務狀況安全性較高，這在一定程度上也影響了資產(chǎn)的整體投資收益，家庭成員的風險保障有待進一步提高。

理財目標

1、制定適宜的投資計劃，提高手中資金的收益；

2、積攢婚房裝修、婚禮費用；

3、婚前購買一輛小轎車；

4、為自己及父母購買一些輔助性質的保險，提高家庭保障水平。

理財建議

盡快改變家庭資產(chǎn)分布不合理狀況，并擇機加大風險性投資

留足家庭備用金。根據(jù)科學的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。目前陳先生家庭資產(chǎn)中僅有定期存款，如果家庭發(fā)生緊急事情，就比較被動了。綜合考慮其家庭支出情況，建議準備1.5萬元作為家庭備用。備用金的投資形式為貨幣市場基金，可在享受比活期存款收益多的同時，也獲得一定的流動性。

擇機加大風險性投資。陳先生比較年輕，風險承受能力比較強，建議將家庭定期存款取出，在目前股票二級市場經(jīng)歷多年熊市筑底后的今天，擇機選擇具有增長潛力、未來發(fā)展空間廣闊的大盤藍籌股分批投資，享受中國經(jīng)濟長期增長的紅利，從而提高家庭資產(chǎn)的整體收益率。

26歲左右的陳先生正處于財富積累階段，不適宜將過多資產(chǎn)沉淀，而是應該充分投資，享受中國經(jīng)濟未來增長的紅利。因此，建議目前以股票基金定投的形式儲備資產(chǎn)，待家庭資產(chǎn)積累到一定程度之后，再考慮買房養(yǎng)老、儲蓄養(yǎng)老等其他形式。

量入為出，積攢婚房裝修及婚禮費用

在消費支出方面，陳先生酷愛旅游和戶外活動，每年費用2萬元。由于目前經(jīng)濟條件還不是很好，建議適當縮減該部分開支，每年安排50 00元的支出。這樣年度將結余1.5萬元，相信經(jīng)過幾年的積累，婚房裝修和婚禮費用問題將迎刃而解。

按揭車貸，花明天的錢實現(xiàn)購車計劃

陳先生計劃結婚前購買一輛小車。可以從現(xiàn)在起，每年拿出1.7萬元積累資金，可以投資于債券基金，預期會有平均5%的年收益，這樣3年后可以積累5. 3 6萬元。汽車屬于即買即損品，建議選擇按揭貸款購買汽車，汽車類型上以家用經(jīng)濟型為主。如果按照購買12萬元的家用車測算，貸款6.7萬元，利率優(yōu)惠10%，5年期計算，陳先生月供款約為1300元，完全在承受范圍之內。

補充購買商業(yè)保險，提高家庭保障水平

陳先生雖有社保，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有質量，老年過得更體面，需要補充一定的商業(yè)保險。根據(jù)保險原則，建議陳先生為家人及自己購買意外險、重大疾病險和壽險。保費總支出在年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜。主要注重保障功能。市場上保險主要分為儲蓄型保險和消費型保險兩種。根據(jù)陳先生的情況，建議購買消費型保險。消費型保險的優(yōu)點是獲取同樣的保障額度，只需要用相對少很多的保費，每年繳一次費，無需強迫長期繳費。

陳先生父母年事已高，為他們購買保險，建議具體比較各家保險公司費率，選擇一款最適宜的附帶重大疾病、醫(yī)療報銷的保險，以提高家庭的整體保障水平。

月入5800元如何短時間實現(xiàn)成家夢？（B）

資產(chǎn)分析

流動性健康診斷

陳先生目前流動性資產(chǎn)為零，建議陳先生留出足夠的應急資金，為日常消費和意外狀況及突發(fā)事件出現(xiàn)時做準備。

債務健康指標診斷

從陳先生的債務指標上看，陳先生的負債在資產(chǎn)中的占比達到了32.15%，低于標準值40%。合理的負債會給正常生活造成一定的壓力，但不會給未來生活留下隱患。

財務自由度

診斷陳先生的財務自由度指標遠低于標準值，這意味著陳先生目前主要還是依靠工作收入維系日常開銷，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當于切斷了全部收入來源。建議陳先生調整投資性資產(chǎn)比例，逐步提高理財收入。

理財建議

投資規(guī)劃

對陳先生來說，首先應準備一定的流動資產(chǎn)，建立緊急預備金。流動資產(chǎn)是家庭日常消費和意外狀況及突發(fā)事件發(fā)生時的保障。以陳先生目前的月開支計算，需準備5000元的備用金。建議陳先生留出5000元活期存款，作為生活備用金，保持資金的靈活性。同時申請信用卡，以銀行授信的透支額度作為備用金的補充。

陳先生工作3年，平均年收入有1 2萬元，但僅積累了5萬元。這樣下去，未來3年是無法完成婚房裝修、婚禮費用、買車等理財目標的。建議陳先生先從理財規(guī)劃的基礎做起，從賺錢、生錢和守錢3個環(huán)節(jié)入手。首先，適當提高自己的工作收入和理財收入；其次，在支出方面要進行嚴格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節(jié)儉的寶貴品質，更有效地積累凈資產(chǎn)；最后，在投資方面要理性，不要盲目跟風，有閑置資金可以適當學習投資，但一定要注意風險。

建立好緊急預備金和做好理財規(guī)劃的基礎工作后，就要開始制定投資計劃了。經(jīng)過風險評估測試，陳先生屬于風險喜好型投資者，且陳先生事業(yè)處于不斷上升的階段，身體狀況也是一生中最好的階段。但由于投資周期只有3年且變動余地不大，不宜構建一個積極的投資組合，而應以穩(wěn)健型投資組合為主。建議將6. 5萬元用投資資金重新組合，其中2 .5萬元投資于股票型基金，4萬元用于購買3年期國債或銀行理財產(chǎn)品。

目前來看，3年后的婚房裝修費用、婚禮費用等開銷至少需要20萬元，減去積蓄，至少有13萬元的缺口。投資3年，積累13萬元，怎么辦？建議采用定期定額投資債券基金的方式，選擇一只債券型基金，每月進行投資。以年投資報酬率5%計算，投資3年，積累13萬元，每月還需要投資3354元。

陳先生的理財目標還包括買車。至于能否在3年內買車，這完全取決于陳先生這3年的攢錢進度。也就是說，陳先生在完成婚房裝修、婚禮費用等理財目標的基礎上，才能考慮買車的問題。由于結婚前買車畢竟會給陳先生帶來一定的壓力，所以陳先生不妨在結婚收到彩禮后，再考慮買車的問題。

保險規(guī)劃

陳先生平時都過著典型的年輕白領的生活，有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等基本保障，因此沒有必要購買時間長、成本高、相對保守的終身險、投連險等保險產(chǎn)品。但由于陳先生喜歡旅游、爬山等戶外運動，所以還是有必要購買一些保險來增加保障，比如定期壽險、意外險和殘疾險等，可以選擇一個每個月只需2 0 0元，保額達10 0萬元的低成本定期壽險。還可以選擇人身意外險，它的保費也不是很高，一年只需幾百元保費，就能獲得較完善的意外保障。有些意外險還通過附加保險計劃，來獲得意外醫(yī)藥補償和住院給付金，可有效緩解因遭遇意外而給家庭財務帶來的損失。

陳先生非常孝順，希望購買一些輔助保險，來保障父母在醫(yī)療方面的支出。但由于他父母年事較高，已不適宜保費較高的醫(yī)療保險和重大疾病保險。建議陳先生為父母考慮一下兩全保險，每年分別為父母投資2000多元，不僅10年后可以連本帶利取回，還可以在這10年中附帶一個重大疾病保險。