讓金融體系助力城鎮(zhèn)化

李愛君

推進(jìn)城鎮(zhèn)化有兩種道路，一是移民的城鎮(zhèn)化，二是原地的農(nóng)村城鎮(zhèn)化。

移民城鎮(zhèn)化是指農(nóng)民從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市就業(yè)與生活。

對于國內(nèi)來說，移民的城鎮(zhèn)化不能僅靠移民個人的力量，需要由政府提供相應(yīng)的公共服務(wù)、保障和政策條件。比如說在北京，如果要讓移民而來的人擁有安居之所，僅靠農(nóng)村移民個人的存款、工資等都是解決不了此問題的。這就意味著，移民的城鎮(zhèn)化需要相應(yīng)的制度改革，需要政府來支持。因為在促進(jìn)和完成移民城鎮(zhèn)化的路徑中，制度、政策保障與政府支持是成本最低、效率最高的一種途徑。

原地的城鎮(zhèn)化問題，剛才各位都從宏觀角度闡述了觀點，在這里我就不重復(fù)了，我主要從微觀角度分析一下這個問題。

目前農(nóng)村原地城鎮(zhèn)化出現(xiàn)了以下問題：一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金與質(zhì)量問題。二是就業(yè)問題。三是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金問題。四是農(nóng)民的素質(zhì)提高問題。所有這些問題有效解決的瓶頸都是資金問題。原地城鎮(zhèn)化要解決的資金主要包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、農(nóng)民進(jìn)入城鎮(zhèn)生活的資金、主要解決就業(yè)的中小企業(yè)發(fā)展投資，以及剛才仇部長提出的發(fā)揮創(chuàng)業(yè)精神所依賴的創(chuàng)業(yè)基金。

要解決這些和“錢”有關(guān)的問題，我們就必須研究金融在推進(jìn)城鎮(zhèn)化過程中究竟應(yīng)該扮演什么樣的角色？應(yīng)該起到一個怎樣的作用？

中國在城鎮(zhèn)化的模式和路徑選擇上，應(yīng)該根據(jù)我國的具體情況走出一條高效的、符合我國國情的路徑，但同時也可以借鑒和吸收其他國家的經(jīng)驗。由于時間的關(guān)系，在這里我只介紹一下美國的農(nóng)村城市化的模式。我國可能并不適合借鑒美國的模式，但我認(rèn)為，美國在農(nóng)村城市化過程中，在法律制度的框架下，建立和發(fā)揮金融體系作用這個方面，還是值得我們研究和思考的。

美國經(jīng)驗最主要是政府主導(dǎo)的金融創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新主要是指在金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融市場、金融服務(wù)和金融制度方面的結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。在金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面美國主要是制度創(chuàng)新，市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，任何經(jīng)濟(jì)活動都需要法律的保證和規(guī)范。美國不但在金融方面進(jìn)行制度的創(chuàng)新，還為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境以及出臺各種優(yōu)惠措施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。如美國依據(jù)1916 年的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》建立了聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)。

還有美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個分工合理、配合協(xié)調(diào)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度，其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的活動提供信貸資金支持和其他服務(wù)。這個體系主要包括農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局。農(nóng)民家計局主要是配合政府農(nóng)業(yè)農(nóng)村的政策，把政府提供的資本金、預(yù)算撥款和貸款周轉(zhuǎn)基金通過貸款和擔(dān)保方式投入到農(nóng)業(yè)農(nóng)村的建設(shè)中，幫助主要是貧困地區(qū)和低收入農(nóng)民解決信貸問題。當(dāng)農(nóng)民家計局自有資金無法滿足貸款需求時，它甚至?xí)ㄟ^為農(nóng)民借款人向商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，并補貼由此而產(chǎn)生的利差的方式，幫助農(nóng)民借款人融資。商品信貸公司的主要任務(wù)是運用金融工具干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品銷售體系，幫助政府緩和市場農(nóng)產(chǎn)品過剩，應(yīng)對農(nóng)業(yè)危機(jī)。農(nóng)村電氣化管理局則主要是為了改善公共設(shè)施和提高技術(shù)應(yīng)用而建立的。其為借款人提供的貸款主要用來架設(shè)電線、組建農(nóng)村電網(wǎng)、購置發(fā)電設(shè)備、發(fā)展通信設(shè)施等。但這幾個機(jī)構(gòu)的相同之處就是，其資本金部分或全部直接來源于政府撥款，不以盈利為目的，具有鮮明的政策性金融特征。

小企業(yè)管理局是美國國會1953 年撥款建立的一個聯(lián)邦政府貸款機(jī)構(gòu)，專門為那些不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。

美國的農(nóng)村城市化是一個自發(fā)形成的過程，但在自發(fā)的基礎(chǔ)上還是需要政府在金融政策上的支持和主導(dǎo)。對比來看，中國改革開放三十多年來，農(nóng)村和農(nóng)民一直是“輸出者”，現(xiàn)在已經(jīng)到了我們回饋農(nóng)民的時候了，但這種回饋不可能依靠某個大型企業(yè)或者單獨的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。我們的城鎮(zhèn)化是在政府的強力推動下進(jìn)行的，應(yīng)該將之前的改革紅利反饋到城鎮(zhèn)化中，城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)由國家財政來負(fù)責(zé)。另外可以通過制度的改革，充分發(fā)揮農(nóng)村土地的最大效用。如不能進(jìn)行土地制度的改革，就可以借鑒美國進(jìn)行金融制度與金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，如美國農(nóng)民家計局的做法，由政府為農(nóng)民提供擔(dān)保。這些都需要我們在改革過程中仔細(xì)研究，吸取像美國這樣的先行國家的經(jīng)驗，做到制度在先，政府支持，從建立農(nóng)村金融體系的角度助力城鎮(zhèn)化。

在資金解決問題上，除了借鑒經(jīng)驗外，我們也應(yīng)該考慮在現(xiàn)有制度框架下進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新。前者主要是針對目前國內(nèi)實行“總分行制”的大型國有商業(yè)銀行體制。國際金融穩(wěn)定理事會近年來提出要加強對“系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)”的監(jiān)管，其重要性越高，面臨資本要求就越高。目前中國銀行已經(jīng)成為這個名單上的全球25 家銀行之一。如果國內(nèi)的銀行繼續(xù)走現(xiàn)在這條總分行的路子，也許未來中國會有更多的銀行被圈進(jìn)名單，對國內(nèi)銀行業(yè)是很大的影響。所以，為了防止這樣的情況發(fā)生，我們應(yīng)該將目前很多大型商業(yè)銀行內(nèi)較大的地方分行獨立出來，成為地方性的獨立法人的機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)有框架下，這樣的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新成本是很低的。另外，金融工具的創(chuàng)新是要充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)增加金融服務(wù)的覆蓋面。

同時，真正放開金融業(yè)的準(zhǔn)入，允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，使現(xiàn)在處于灰色地帶、不受監(jiān)管的影子銀行、地下錢莊、民間借貸陽光化，給民間資本更多的投資選擇路徑，從而減少類似這兩年溫州、鄂爾多斯等地民間融資危局的發(fā)生。

最后，充分利用國內(nèi)現(xiàn)有的資本市場。比如說在城鎮(zhèn)化過程中，讓中小企業(yè)、農(nóng)村合作社等機(jī)構(gòu)能夠利用目前的三板市場進(jìn)行融資。通過制度改革和改良，讓我們的金融體系更好的適應(yīng)推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的要求，依托城鎮(zhèn)化解決目前金融資源供給失衡和權(quán)益性融資市場長期弱勢的局面，破解已經(jīng)長期存在的二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。