完善金融體系 推進新城鎮化

方堃

諾貝爾經濟學獎獲得者斯蒂格利茨曾說過，21世紀世界上將有兩件大事，一件是美國高科技的發展，一件就是中國的城鎮化。而法國社會學家孟德拉斯也曾在他的《農民的終結》一書中指出：“20億農民站在工業文明的入口處，是這個時代向社會科學提出的主要命題。”我國擁有9億農民，大力發展城鎮化建設是使這9億農民提高農業生產力和生產效力、盡快享受到小康生活的必經途徑。積極穩妥推進新型城鎮化建設，既是我國轉變經濟發展方式、實現全面小康社會的重大戰略任務，也是當前穩定經濟增長，擴大有效需求實現經濟轉型的現實選擇。

不管從國際經驗看，還是立足國內實際情況，中國的城鎮化還將保持幾十年的快速發展，與之相伴，相關的金融需求將是一個不斷產生、持續釋放的長期過程。 要滿足新型城鎮化過程中的金融需求，既要按照新型城鎮化建設的要求，努力打造開放、多元、協調和創新的綜合性城鎮化金融服務體系，彌補金融資源的不足，又要加快金融創新，創造性地破解城鎮化融資中的制度瓶頸，規避城鎮化過程中的金融抑制問題。

我國目前城鎮化發展狀態

改革開放三十多年，我們的城鄉差距和矛盾還很嚴重，東部與中西部之間還存在區域差距和發展的不平衡、不協調，這些情況嚴重抑制了科學發展，并影響經濟社會的可持續性發展。所以這次提出新型城鎮化道路不僅是實現“區域協調發展”的重要手段，更是“全面建設小康社會”的載體，并且還是“實現經濟發展方式轉變”的重點內容。由此可見城鎮化在實現全面建成小康社會的實踐中占據了舉足輕重的地位。

從2001年到2011年，我國城鎮化率以平均每年1.24個百分點的發展速度，由37.66%提高到51.27%，11年提高13.61個百分點，遠高于1978～2000年年均提高0.86個百分點的平均水平，更高于改革開放以前年均提高0.28個百分點的平均水平。截至2012年底，我國城鎮化率已經突破50%，在東部和大城市周邊地區初步實現了城鎮化，也取得了斐然的成績。

伴隨著城鎮化的腳步，也有許多問題是不能回避的，這關系到城鎮化的質量和未來發展：比如“以賺取土地差價推動舊型城鎮化，最終致使舊型城鎮化無法繼續開展”、“農民在流失土地后換取資金，但很快因為受教育水平和沒有就業方向等原因將所得資金用于賭博和浪費，接下來這些失去了生產資料又沒有謀生手段和就業能力的農民，會成為社會的不安定因素”等歷史教訓；還有“日本在城鎮化過程中遭遇的大城市人口劇增、交通擁堵、能源緊缺以及環境污染等重大問題”等國外的教訓；以及目前存在的“把修建高樓大廈放在首位，沒能及時解決城鎮人口素質”的問題和如何實現“人的城鎮化”問題等等。這些問題告訴我們不能把眼光凝聚在“城鎮化率”這個數值上，新型城鎮化建設不僅僅是景觀的城鎮化、規模的城鎮化，更是人的城鎮化、生態環境的城鎮化、生活質量的城鎮化。

許多號稱已經實現城鎮化的地區，實際上只是初步實現了住房、交通等基礎設施建設，但在軟環境方面如衛生醫療、生態環境、金融、教育、服務業等其他配套服務建設上仍然滯留于鄉村水平，這些配套建設的缺失不僅影響到了民生質量、容易產生社會矛盾，更阻礙了區域的經濟社會發展。如果區域建設最終僅停留在基礎設施硬件水平的城鎮化而不能實現區域全面水平城鎮化，那么這種城鎮化只有“外型”而沒有“靈魂”的空殼，不符合科學、持續性發展要求，也不能指引經濟社會全面整體得到提升和質量改善。

實現形神兼備的“城鎮化建設”，不是簡單的形象工程，更主要的是“城鎮化”內涵：如公民素質、文化教育、生態環境、經濟結構的提升，社會福利保障制度的完善，金融服務水平的全面發展，這些才是實現新型城鎮化的標志。實現城鎮化需要破除過去二元結構的舊體制，通過體制和機制的改革，并充分考慮到人的因素，最終實現軟環境水平的提升，從而拉動消費并提高人民生活質量。而這些軟環境水平的提升是系統性工程，其中需要金融機構進行大量融資來實現，金融服務水平的配套和提升、金融創新和金融體系的支撐對新型城鎮化建設就顯得尤為重要了。

金融配套建設的缺失對城鎮化的影響

新型城鎮化建設是統領未來中國經濟社會發展的“抓手”，金融行業作為經濟的核心，發揮著大力推動經濟建設的“引擎”和“先導”作用。從金融助推經濟和城鎮化改革實現的角度，來調研和分析我國目前存在的東中西部之間、城鄉之間的金融發展不平衡；存在著的廣大農村、農業經濟和農民對更適應性金融服務的渴求與區域相對落后的金融配套服務不足的矛盾，是我們在新型城鎮化道路中亟待解決的問題，金融體系的配套改革和創新必將成為撬動城鎮化發展的重要杠桿。

未來十年我國城鎮化率可能將以平均每年一個百分點的速度遞增，而城鎮化每增加一個百分點就意味著有超過1000萬的農村人口進城。粗略計算未來十年可能需要超過40萬億元的投資，單純依靠財政收入，根本無法滿足這樣一項巨大資金投入，還需要金融行業發揮作用來解決這一巨大的融資難題。然而城鎮化建設中金融行業自身建設往往成為被忽視的環節。目前我國金融體系明顯存在著“東西不平衡、城鄉不平衡”的問題，據統計，我國目前仍然有2900多個金融機構空白鄉鎮，即使擁有金融機構的鄉鎮地區，也往往存在著業務品種少、從業人員素質差、金融產品匱乏、機構法人治理不清晰等，讓許多鄉鎮地區的金融機構僅能單一的發揮“儲蓄所”的作用，這和廣大農村、農業、農民對更適應性金融服務的渴求不相適應。除了網點分布不均勻外，現有的金融體系也存在著不能滿足城鎮化的金融需求的因素，主要表現在以下幾個方面：

金融體系有待完善。我國是以銀行為主導的金融體系，目前的社會融資結構中，間接金融占了80%以上的比重；金融資產結構中，約有70%是銀行存款，直接融資比重極低。這種單純依靠間接融資的金融結構無法滿足未來幾十年我國城鎮化發展的金融需求。目前一些經濟薄弱中西部鄉鎮地區的金融體系不完善，機構類型單一，分布不均勻，甚至出現金融機構的空白地區，鄉鎮金融市場缺乏競爭機制，經營效率低下。金融機構類型少且功能單一，除了銀行之外幾乎沒有信托、保險、證券等金融機構，即使是銀行也多為信用社和儲蓄所，多數大型國有銀行在上市前為了經營利潤都紛紛撤出鄉鎮市場，有些原以農村市場定位的大型銀行也在布局上更加重視城市網點設置，忽視鄉鎮網點設置。股份制銀行都是率先搶灘發達城市。銀行機構尚且如此，保險、證券、信托、租賃在機構設置上更是嚴重不均衡，造成鄉鎮地區在金融體系服務方面嚴重欠缺。

金融機構自身相對落后。目前一些落后地區的金融機構自身條件較差，機構法人治理不清晰、金融業務品種少、從業人員素質低、服務功能不完善，水平較差。無法為廣大農村、農業、農民提供滿足其個性化需求的金融服務。許多農村地區因為金融服務功能不完善，而使得農民無法從正規的金融機構獲得融資，而只能依靠“民間借貸”的方式獲取高成本資金，金融機構的自身管理和風險防范意識薄弱，產品研發能力歸零，電子金融尚未跟上當今時代的步伐，在下一步城鎮化道路發展中是需要下大力量來改善的。

金融發展相關政策的扶持力度有待加強。現有的金融監管政策差異化較小，沒有將不同的金融機構分類別管理，在監管容忍度上沒有給落后地區和地方區域金融以更寬松的扶持政策。筆者在調查中發現，現有的城鎮化建設主要以城鎮基礎設施和公共事業建設為主，承辦單位一般是地方政府及其相關部門，而不是市場驅動。目前存在問題主要是局限在硬件環境的建設和投資拉動，沒有針對現代化農業產業、家庭農場、三產服務業等金融給與特殊扶持政策，沒有對農民個人消費及個人創業融資給與特殊的扶持。在稅收政策上也沒有對地方金融機構給予適當的政策傾斜。

金融隊伍建設、人才培養和機制有待完善。目前我國鄉鎮的大部分金融機構都存在機制不健全、人才匱乏的問題，很多金融人才因為待遇、環境較差不愿意前往相對落后地區就職，而當地政府也沒有為吸引金融人才建立起相應的獎勵或補貼機制，從而進一步造成了發達地區和落后地區人才的嚴重不平衡。同時受到自身歷史沿革和服務水平所限，當地金融機構也無法憑借自身力量培養起一支具備專業理論知識和實際操作技能的金融團隊，從根本上導致其金融產品和服務無法滿足新型城鎮化的發展要求。

金融產品和服務的單一、落后。農村的金融服務較為單一，業務主要集中在傳統存、貸款業務上，新興的中間業務、金融投資、產業基金、債券融資等在農村鄉鎮還未普及甚至難尋蹤跡。金融產品創新不足導致農村經營平臺時常因找不到合適的金融產品工具而陷入困難境地。金融服務質量也相對較差，一些農村信用社尚未及時轉變傳統賣方市場的營銷觀念，現代營銷意識不強，沒有貫徹以客戶為中心的經營理念。一些員工對窗口服務的重要性認識不足，“事難辦、臉難看、話難聽、等客上門”的“官商”、“坐商”作風嚴重。

融資環境欠佳，影響了金融對城鎮化建設經濟的支持。由于一些經濟欠發達的城鎮經濟基礎相對薄弱，且社會信用體系建設尚處于起步階段，企業信用信息得不到有效的歸集和準確評估，直接影響了信貸資金的投入。同時，由于城鎮化建設投資往往存在著資金投入大、時間長、收效慢、不可預測等風險較多的特點，貸款往往不能產生預期的經濟效益，致使金融機構不愿意開展這種的融資業務。基層金融機構的信貸品種也主要是針對工商企業的短期流動性貸款和中長期貸款，缺少對農業扶持開發貸款和十年以上的長期建設投資，特別是對小城鎮基礎建設信貸投入少，所需資金來源主要是地方政府的財政專項資金，金融機構盡管也對小城鎮基礎設施建設有一些投入但總量卻非常有限。

城鎮化和農業現代化未能實現有效互動。黨的“十八大”報告中明確指出，城鎮化和農業現代化應實現相互協調發展，農業現代化的發展是實現城鎮化的基礎，我們發展城鎮化就是為了廣大鄉鎮居民能從傳統農業生產的舊模式中解放出來，實現新型城鎮化人口特點，使其就業和投身于農業現代化工廠化生產建設中，從田間地頭解放出更多的勞動力為新型城鎮發展服務。但由于目前各項“軟件配套”水平較為落后或沒有，城鎮化建設未來是需要很長一段時間去實現。這次“十八大”報告提出城鎮化和農業現代化要實現相互協調發展是在頂層設計上給出了明確方向。

城鎮化建設中的金融體系配套和創新

與西方的城鎮化建設發展進程不同，西方是人口老齡化之前，就完成了城鎮化、工業化進程，而我國城鎮化道路才剛剛開始，就面臨著人口老齡化、社會保障負擔加重、工業化進程持續、環境惡化等多重社會問題。在這種情況下，資金、財力的支持對我國城鎮化建設就顯得尤為重要，也就意味著要實現城鎮化建設必須同步實現金融對城鎮化建設鼎力支持，就是要求實現金融城鎮化建設。由于我國中西部地區特別是西部存在著非常豐富的資源，而這些地區又是我國城鎮化最慢未來發展空間最大的地區。那么在金融城鎮化建設過程中，就應更加關注中西部地區的特點，有的放矢地進行合理規劃，重點關注資源的有效利用，充分發揮地區生態特征，努力將原有的粗放型模式轉化成集約型、精細化的模式，結合西部資源開發和對環境生態的要求進行金融定制扶持和培育。同時在金融城鎮化建設過程中，應更加注重金融創新。通過調研和采集全國城鎮化走在前列地區的經驗信息，從多年金融從業經驗和感悟入手，將金融城鎮化建設中創新要點歸納如下：

進一步完善金融組織體系，提高金融服務覆蓋面。進一步完善新型城鎮的金融組織體系，形成政策性金融、商業性金融、民營性金融等多種形式并存的金融服務格局，不斷提高城鎮建設的金融服務覆蓋面。發展壯大地方股份制銀行，加快推動村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構和組織發展。對落后地區逐步引入大型商業銀行、股份制銀行、保險公司、證券公司、信托公司等多元化的金融機構，多種金融平臺機構互相合作形成融資通道，為鄉鎮地區融資提供更加高效、安全、快捷、多元化的選擇，為城鎮經濟主體提供個性化投融資和保險服務。

建立金融城鎮化建設的配套扶持政策。特別是在相關監管政策上采取差異化監管方式，在城鎮化建設的初期對于一些經濟發展較為薄弱地區改制的金融機構從政府和監管兩條線給與資產或稅收政策上的扶持和政策傾斜。一是大力扶持民營企業、民間資本積極投資到落后的金融機構改制工作中。完善產業發展規劃，提高城鎮產業集群度，提高生產力和使用效率，吸引金融資源集聚新型城鎮化建設。二是大力扶持民營企業，適當給予民營企業經營、人員和稅收等方面的優惠政策，并引入金融機構利用多元化金融工具為民營企業進行融資，以推動實體經濟的發展。三是鼓勵具備專業業務經驗的成熟金融機構進駐區域，給予稅收優惠政策，引導和帶動其為區域內經濟的持續性發展進行金融服務。四是加強政府的跟蹤引導，結合地域發展情況組織研究制訂具體實施方案，由政府牽頭組織行業發展經驗交流和推廣座談會。鼓勵金融機構創新，研發涉農金融產品，支持實體經濟的金融產品，通過完善金融體系，拓展直接融資比例，推動新型城鎮化快速健康發展。五是加大財政投入，通過完善財政分配體制，提高各級財政在周期長、回報慢的項目建設中的投入比例，充分發揮預算資金的引導作用。再如以貸款貼息、稅收減讓等方式，對信貸風險損失給予補償，鼓勵和引導包括外資在內的各類資金加大對新型城鎮化建設的投入。六是提高行政服務效能，政府職能部門要在農村土地流轉制度和審批等行政許可方面制度突破、簡化程序，降低相關費用，為投資主體提供便利。

適當控制政府的干預力度，擴大市場化領域。不要將城鎮化建設變成“攤大餅”和“簡單化重復建設”。健康的城鎮化建設，不能單純靠政府的擴權推動，而是要靠政府收權去保護市場的作用，使城鎮化建設按循序漸進的規律發展。城鎮化的根本是市場化，市場和自由才是城鎮化的靈魂，城鎮化背后是一些無形的推手，比如制度、理念，政府應給予適當引導而不是簡單的全權干預。

進一步發揮好地方金融機構的作用。首先要發展好地方性商業銀行的作用，并在鄉鎮多建立具備完善功能體制成熟的現代商業銀行和其他金融平臺機構，鼓勵并推動其引入民間資本，增資擴股，進行法人治理結構改革，優化股權結構，完善公司治理。現在我國目前還有相當一部分信用社沒有改制，金融服務相對落后，如何引入更多社會民間資本、引入專業化方案進行改制，發揮其在金融城鎮化過程中對實體經濟的支持作用，是城鎮化道路中的一個重大課題。同時要促進地方金融機構的業務轉型。在個人業務上，一方面要促進個人金融業務的轉型，從簡單傳統存款業務逐漸向如理財、短期小額循環貸款、個人消費貸款等多元化金融業務發展。另一方面是鼓勵農民積極創業，對符合政策的農戶小額貸款采用綠色通道，盡量減短審批流程。對于機構業務上，應積極支持具有地區資源優勢和發展前景的行業以及處于產業結構快速調整、升級中的企業。同時，在金融城鎮化建設中，要特別注意實體經濟的發展，金融機構應通過使用多元化中長期直接融資工具并充分利用資本市場為直接融資實體經濟發展注入充足的資金。

建立專業金融團隊，吸引金融人才，建立創新金融機制。在金融城鎮化道路上，要注意專業人才引入，引入對IPO、并購融資、銀團融資等直接融資項目具備實際操作經驗的專業業務人才。對于一些邊遠落后地區，地方政府應適當引入激勵和補貼政策吸引人才，并創新機制留住人才。在這一點上，可以參照深圳前海深港人才特區當前做法：根據國家批準的前海產業準入目錄及優惠目錄，對符合條件的企業，按15%的稅率征收企業所得稅；對在前海工作、符合前海規劃產業發展需要的境外高端人才和緊缺人才，暫由政府按照內地與境外個人所得稅賦差額給予補貼，補貼部分免征個人所得稅。

大力發展適合城鎮化建設的金融產品和服務。鼓勵金融服務創新和產品創新，擴寬金融產品領域，政府主管部門應通過推動服務網絡多元化、手段多樣化，使金融服務觸角延伸到鄉村、社區，貼近到農戶；通過全面實行信貸過程公開化管理，提高信貸業務透明度，提升貸款公平性和可得性；通過建立全面的創新體系，順應市場變化和“三農”需求，開發“量體裁衣”式的金融服務產品，提高客戶需求滿足度。同時加大對城鎮化特色產業、中小企業的支持，積極開展中小企業股權質押貸款、專利知識產權質押貸款、應收賬款質押、倉單質押等品種，加大對符合國家產業政策、就業吸納能力強的中小企業的貸款支持力度。大力發展陽光化的市政債和資產證券化等直接融資手段。加強對農業現代化的支持，運用林權抵押貸款、訂單農業貸款、家庭農場流動資金貸款等信貸模式，支持新型城鎮農業產業化龍頭企業擴大生產，進一步提升企業的品牌效應。在農村集體土地流轉方面也應從政策上給予突破，克服農村土地不能抵押、流轉的困難，賦予農村土地新的活力。

大力優化金融生態環境。完善農村信貸擔保機制；大力培育和發展縣域農業擔保、評估、公證等中介機構，規范抵押、擔保等中介收費；進一步完善中小企業擔保、農業小額貸款擔保，政策性農業保險等機制，提高抵御風險能力；在發展政策性農業保險、農村互助合作保險的同時，鼓勵商業性保險機構開拓農村保險市場。同時，進一步創新金融服務和融資產品，增加環境保護、居民服務、文化教育、醫療衛生、社會保障等領域的資金投入，努力提升城鎮化的“軟件”水平。加大城鎮集群化發展的金融支持力度，完善城鎮群的金融體系和結構，實現金融資源的城鎮之間共享，加大對城鎮群之間的道路干線、運輸管道等金融支持力度，提升城鎮群的集聚作用和輻射能力。針對不同特色城鎮，有側重點地給予差別化金融支持。加大綠色信貸投入，創新金融產品，支持生態化城鎮發展。

（作者系天津濱海農村商業銀行副行長）