加強保險行業組織自律管理完善保險行業協會自身建設

摘 要：中國初步形成的償付能力監管、市場行為監管、公司治理結構監管（即“三支柱”監管框架）的現代保險監管體系，從宏觀、中觀、微觀三個不同層面實施對保險業的監管，而處于中觀層面的對市場行為的監管，不能不重視保險行業組織自律管理功能的發揮。在中國保險業進入黃金發展時期，為適應保險市場發展新形勢，保證監管機構把工作重心轉移到以償付能力監管為核心，完善保險行業協會自身建設，加強保險行業組織自律管理顯得尤為重要和迫切。

關鍵詞：保險行業組織；保險行業協會；政府監管；償付能力監管

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）09-0118-03

一、當前保險行業組織積極參與保險市場監管的現實意義

保險行業組織是具體實施保險行業自身管理的機構，即通常所謂“自律組織”，是指經營保險業務的各類保險人組合以及與保險業共生組織的統稱，他們為了共同的權益組織起來，對全行業進行自我監督和調節，屬于保險企業自律性的民間社團組織性質，具有獨立的社團法人地位，既不附屬于任何行政管理部門，也不是其分支機構。

保險行業組織在國外保險市場上發展迅速、形式多樣且極具影響力，如英國著名的保險聯合會、保險經紀人聯合會，美國的全國保險監督官協會，新加坡按不同業務性質組成的財險、壽險、再保險同業協會等，他們一方面代表同業利益協調政府與保險業的關系，另一方面又有自身嚴格的自律制度，對維護市場秩序、促進保險業健康快速發展起著舉足輕重的作用。保險行業組織形式一般有兩種：保險行業公會和保險行業協會。中國采用保險行業協會的組織形式，開展行業自律管理工作。在當前保險市場全面開放的新形勢下，保險行業組織參與保險市場監管，通過行業自律管理實現對保險市場行為監管目標意義深遠。

（一）宏觀方面

保險行業組織參與市場管理，有利于配合政府實施有效的宏觀監管，密切政府與保險業關系，遏制不正當的市場競爭行為，促進政府各項法規政策的全面貫徹執行和市場的協調、穩定、健康發展。在全面開放的今天，盡管政府監管部門與廣大保險企業的關系是管理與被管理的關系，而事實上，政府監管主要是宏觀管理，不可能十分具體，保險企業在執行監管部門的政策過程中，又有一些關系行業本身利益的要求和建議須及時向保監部門反映，從而使政府的監管更加有效，這時保險行業組織能夠起到上傳下達的作用，其溝通、協調的職能得以充分發揮。

（二）微觀方面

保險行業組織參與市場監管，有協調保險企業成員之間利益的能力，這是由行業組織自律管理的特征所決定的。

1.保險行業組織自律管理具有自發性。隨著2006年底保護期的結束，開放國內保險市場承諾的兌現，競爭壓力加劇。據2012年《金融藍皮書》介紹，中國加入WTO前，外資保險機構在中國開展業務的數量僅為18家公司、44家總分支機構，但到2011年末，全國共有外資保險公司58家，其中外資產險公司21家，外資壽險公司32家，外資再保險公司5家。2010年，外資保險公司保費收入達63.3億元，市場份額為4.37%，而在北京、上海、深圳、廣東等外資保險公司相對集中的區域保險市場上，市場份額分別達到16.31%、17.94%、7.88%、8.23%。保險市場中的參與者為保持自己的市場份額，實現利益最大化，在利益機制的驅動下，有自行維護保險市場秩序的內在動力。

2.保險行業組織自律管理有其在管理上的不可替代性。中國保監會1998年11月成立之初，主要承擔著對保險市場經營層面的監管。隨著中國市場外部環境的變化，保險監管環境也發生了重大變化，主要體現在四個方面，即市場主體增加、保險產品種類增多、市場開放程度提高、消費者的保險知識相對豐富。由此對保險業的要求也越來越高，此時政府對保險業的監管不能僅僅停留在市場經營層面上，而要逐漸將其轉移到以償付能力監管為重心，這就使政府監管出現“盲區”或“空白”，而保險從業者的信譽準則和同業之間的相互競爭可以對保險公司形成獨特的行為約束作用，從而促進規范秩序的形成和鞏固，維護正常的保險市場秩序。

3.保險行業組織自律管理屬內行管理，具有專業性。自律管理依靠的是具有專業知識的內行人才，通過對各會員單位提供服務來履行職責，他們對市場的反應建立在其對市場的深刻了解基礎之上，且反應迅速、修正快，正好彌補了政府監管存在的政策性“時滯”，管理效率高，能夠切實實現監管目標。

二、中國保險行業組織發展現狀及存在的問題

中國的保險市場在過去較長時間內，由原中國人民保險公司獨家壟斷，統一管理，所以在客觀上沒有建立保險行業協會的要求。成立于1979年11月的專業性行業組織——中國保險學會，它是保險理論研究的全國性群眾學術團體，其主要任務是按照建立社會主義市場經濟體制的要求，組織推動會員開展保險理論研究和學術探討活動。隨著保險業的快速發展，多元化競爭主體的逐步形成，保險市場上出現了一些違反保險經營原則的問題，保險業要求自律的呼聲越來越高，于是在北京、上海、深圳等保險業務發展快、競爭激烈的城市，先后成立了地區性行業協會，出臺了一些自律公約，如1997年4月公布的《北京地區保險行業自律公約》、《關于壽險投保人投保須知》等，為維護市場秩序，規范經營做出了應有貢獻，同時也為建立全國性保險行業協會奠定了基礎。2000年11月，中國保險行業協會成立，當時會員單位僅有36家，發展至今共有會員218家，其中保險公司145家，保險中介機構76家，地方保險行業協會36家。十多年來，中國保險行業協會秉承“服務”宗旨，發揮“自律、維權、服務、交流”的職能，為提高行業自律意識，強化行業自律行為，規范行業競爭秩序發揮了積極作用，在協調政府與行業的關系，維護會員單位和行業的正當權益，促進國內外同業的交流與合作，以及宣傳、樹立行業良好形象方面，做出了許多富有成效的工作。但在其發展過程中不可避免地存在一些問題，影響了保險行業組織自律職能的發揮。

1.保險行業組織發展從深度和廣度上與多元化保險競爭主體數量發展不相適應。自本世紀以來，保險經營主體由2001年的30家增加到2011年的158家，保險專業中介機構2 554家，保險從業人員330多萬，保險公司總資產突破6萬億元。截至2011年底共有16個國家和地區的54家保險公司在華設立了1 300多個營業性機構，呈現出的總體特征是：從“一家獨霸”到“三足鼎立”，再到目前的“群雄逐鹿”，現已逐步分化形成三個梯隊。而中國的保險行業自律組織數量相對較少，許多地、區級的行業協會還未真正建立起來，更談不上專業性、地區性的行業自律管理，造成“大事無人管，小事無人理”的混亂局面。

2.保險行業組織經費少，人員素質低，困擾著保險行業協會工作的正常開展。中國保險行業協會屬于保險企業自律性的民間社團組織性質，具有獨立的社團法人地位，民政部門雖制定有收費標準，但在實踐操作中由各會員單位根據情況自行確定、協商繳納，致使會費標準低，繳納方法也不科學。同時，保險行業協會工作人員采用選派制，有些甚至由保險公司無法安排的“閑散”人員充任，他們素質較低，學歷較淺，工作責任心較弱，嚴重影響了協會的工作效率、工作質量和服務水平，無法體現保險行業協會自律管理的專業性特征。

3.會員單位普遍缺乏自我管理意識，行業文化建設薄弱，阻礙了協會職能的發揮。從實踐看，大多數保險機構對行業協會的態度是“說起來重要，用起來次要，需盡義務時最好不要”，根本不懂得利用行業協會促進自身發展。這與中國長期以來實行“大一統”的監管模式及不重視行業文化建設有很大關系。從表面看，許多會員單位習慣于政府監管，認為只有保監會的文件、規則、約定才真正具有法律或行政約束力，至于行業協會的行規、章程、公約、責任書等因不具有“約束力”而可以隨意違反。究其根源在于保險行業缺乏有共性的行業文化，各會員單位在處理業內關系，維護整個行業形象過程中，沒有一致認可的價值觀，即精神文化，使其在履行行業職責時出現“自律無束、協調困難、交流不暢、宣傳遲滯”等問題，行業協會自律管理的作用無法充分體現出來。

三、加強行業組織自律管理，完善行業協會自身建設

（一）運用政府力量，推動保險行業自律工作的建設

當前保險行業自律管理在整個監管體系中具有不可替代性。因此，對保險監管部門而言，應在依法履行業務主管職能的前提下，運用政府監管的力量，強化行業協會的基本職能，推動行業自律工作的建設。

1.加強領導，依法履行業務主管職能。由對市場行為監管轉向注重償付能力監管的前提條件之一就是行業自律，保監部門要將工作重點放在宏觀調控、創造外部環境、規范市場秩序、搞好系統性行業建設和提供公共服務方面，而將自律、協調、服務的職能轉交行業協會，如以委托的形式依法委托協會開展相關工作，尊重協會的社團法人地位，而不能將其作為自己的延伸機構，幫助協會當好業界的代表。

2.強化對行業協會的工作指導，提高對行業協會工作指導的針對性。如在各省、市、自治區保監局的相關部門安排專人負責行業協會的管理，定期分項檢查、指導，以確保行業協會工作向法制化、規范化、職業化方向發展。

3.采用不同形式提高協會工作人員的素質，發揮其社會作用。當前保監局除采用傳統的文件、電話、信息等形式的指導外，應定期或不定期召開地、市行業協會秘書長會議，采用“以會代訓”的方式提升協會工作人員的素質，使協會在注重“對內”服務，即對會員公司服務的同時，兼顧其“對外”功能的實現，如代表行業與保監部門、民政部門、其他民間組織等建立良好的關系，充分發揮協會的社會作用。

（二）明確工作思路，以服務為中心，以維護行業利益為目標，完善保險行業協會自身建設

行業自律管理得以實現的主要載體是行業協會，根據行業協會的發展狀況和工作實際，按照2004年3月中國保監會出臺的《關于加強保險行業協會建設的指導意見》及2007年國務院印發的《關于加快推進行業協會商會改革和發展的若干意見》精神，行業協會具有開展行業自律工作、進行維權活動、協調各方工作、組織溝通交流、大力宣傳保險五項基本職責。而協會履行這些職責的目的和宗旨就是為會員服務，這也是其工作的出發點和落腳點，為此，行業協會應做好如下三方面工作：

1.明確工作思路，在提高及時服務上下功夫。服務是否及時直接關系到服務的最終效果，特別在當前及時接待、落實、處理、答復消費者和消協提出的有關保險投訴尤為重要。為此保險協會應建立保險糾紛解決機制，及時、有效、公正地解決保險糾紛，真正增強公眾對保險業的信心，在這一方面，香港保險索償投訴局的做法及設在陜西省保險行業協會內的西安保險仲裁站提供了很好的經驗和借鑒。前者是專司處理私人保單引起索償投訴的獨立的保險行業自律機構，在調解保險糾紛中，不完全拘泥于合同條款，而是從消費者立場出發，從情理出發解決糾紛，能更好地重塑保險公司形象。而后者因其最具公平、公開、公正原則，適合解決小額保險糾紛，從而更符合保險特色，有利于維護保險公司形象。

2.加強行業協會秘書處建設，進行秘書處職業化改革。保險行業協會秘書處作為協會的常設機構，在建設過程中應注意三個方面：（1）秘書長人選的配備。應本著公開、公正、公平原則向社會公開招聘專職秘書長，選人視野要拓寬，應聘方式要多樣化，選人條件要明確，同時推薦程序更要嚴格、規范。（2）隊伍建設。秘書處隊伍建設應堅持“職業化、專業化、年輕化”的原則，充分體現“小機構、大服務”的特點，秘書處工作人員應由秘書長負責向社會招聘符合條件的專職工作人員。（3）規范化建設。行業協會作為保險業的一個自律組織機構，應加快規范化建設，按照中國保監會《關于加強保險行業協會建設的指導意見》精神，建立健全自律機制，擴大協會影響力，實現組織機構完備、人力財力充足、功能作用到位，使協會運作規范化。

3.以實施自律管理和自律懲戒為手段，適度行使懲處權力。目前保險行業協會在發揮自律作用方面的效果并不明顯，保險行業協會制定出臺的諸多自律公約，僅靠會員單位的自覺遵守來予以維持，最終結果常常是“公約”成為一種擺設。為此，應盡快形成一個自律的控制體系，以實施自律管理和自律懲戒為手段，賦予所有自律公約以法律或行政上或二者兼而有之的約束力，加強對違反協會章程和自律公約的會員單位的懲戒約束，使其承擔起撕毀行業公約的高昂成本。

（三）重視行業文化建設，提高會員單位自覺履行規則的素質，強化會員單位自律管理理念

保險行業協會以維護行業利益為最終目標，這一目標是否實現，關鍵在于會員單位是否能自覺履行應盡義務。若保險行業協會能發揮其整合優勢，在企業文化建設的基礎上，建立起有共性的行業優秀文化，樹立整個保險業良好形象，自然會成為會員單位共同的期望。因此，保險業必須發展“誠信為本，操守為重”的行業優秀文化，通過行業教育和宣傳，弘揚誠實守信的職業道德，將誠實合規經營的強制性要求轉化為會員單位的自覺意識和自覺行動，從而保證每個會員單位合規運行。

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[責任編輯 陳丹丹]