遼寧省信用擔保體系存在的問題及對策

摘 要：信用擔保業在我國是一個新興的行業，從近幾年的發展來看對解決中小企業融資擔保難，扶持中小企業，促進經濟發展起到很好作用。現在我國中小企業信用擔保體系已經初步具備行業規模，它對我國中小企業的發展壯大也起到了積極作用，但是它現在還有許多缺陷，存在各種各樣的問題。目前，融資難是困擾中小企業成長過程中長期存在的問題。本文針對遼寧省中小企業信用擔保體系發展的現狀，從存在的主要問題入手，研究解決的方法，對遼寧省中小企業信用擔保體系發展有一定建設意義，從而探究遼寧省信用擔保體系的發展道路。

關鍵詞：遼寧省 中小企業 信用擔保

一、信用擔保的概述

信用擔保，即借貸活動的信用保證，是融資活動中擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同履行債務時，由擔保人代償。信用擔保是一種可以證明自己的信譽并且能夠與資產責任保證很好的結合在一起的一種中介服務行為，服務的對象大多是商業銀行和企業。先是擔保人對商業銀行作出承諾，然后再對企業提供擔保，最終目的提高了企業的資信等級。

二、遼寧省中小企業信用擔保體系現狀

遼寧省中小企業信用擔保機構始于1999年，雖然中小企業信用擔保業在遼寧省起步較晚，但是其發展較快。目前已建立一批以政府出資為主、多種出資形式共存的信用擔保機構，并開展一定規模的中小企業信用擔保業務，積累一定的信用擔保業務經驗，為推進遼寧省中小企業信用擔保業的發展奠定了堅實的資源基礎。2012年工業和信息化部發布《中小企業服務年活動方案》，提出促進擔保機構擴大對小型微型企業的服務，力爭2012年新增擔保業務額1.5萬億元，新增服務企業25萬戶。同時，工信部推動開展中小企業信用擔保機構信用評級工作，向金融機構推薦信譽優良、經營規范、服務中小企業業績突出的100家擔保、再擔保機構，建立穩定的銀擔合作關系。服務年活動將充分發揮各方積極性和創造性，通過貫徹落實各項扶持政策和組織開展全方位的服務活動，初步形成全社會關注、服務中小企業特別是小型微型企業的良好氛圍，力爭實現工商登記中小企業戶數增長8%，中小企業增加值增長8%以上。截至2012年底，遼寧省各級、各類有融資擔保機構443家，其中新增融資擔保機構51家。從擔保業務種類來看，各地擔保機構主要開展貸款擔保，此外也開展履約擔保、注冊資金擔保、電子商務擔保、出口信用擔保業務等等；遼寧省中小企業信用擔保中心開展再擔保、聯合擔保、擔保資金委托運作和參資入股等業務。

三、遼寧省中小企業信用擔保體系存在的問題

1.政府干預不當

政府在中小企業信用擔保制度的建立和發展過程中，發揮著必不可少的作用。包括政府出資、控股、提供一定的風險補貼與扶持等。但是，政府容易導致干預過多，造成擔保機構自主經營比較少，這些問題都是很嚴重的。有的過分的依賴政府和擔保機構，這種現象非常不利于信用擔保機構的健康發展和擔保經濟效益的提高，不符合時代要求。過分依賴政府，與《擔保法》相矛盾，而且很難真正解決政府對擔保對象的有效辨別的問題，很難形成有效的機制，保證政府擔保后的借款企業能如期如數還款。許多地方政府并沒有意識到扶持中小企業發展的重要性，這就導致了投資新興中小企業的信用擔保機構較少。因為，財政撥款是擔保資金的主要來源，所以受政府影響越大，同樣受到的干預也就越大。所以，過分依賴政府擔保，不可能真正解決中小企業向銀行貸款難的問題。

2.專業管理人才缺乏

隨著我國中小企業信用擔保機構發展越來越迅速，所需要的專業人才非常匱乏。而且目前還沒有建立擔保從業資格準入制度和失職懲罰制度，所以存在就業的人員素質普遍較差的現象，而且很多人缺乏必要的擔保專業知識和信貸管理知識。目前，遼寧省有些地方政府出資的擔保機構以政府官員，或企事業退休返聘財務人員，甚至社會臨時招聘人員居多，他們并不熟悉擔保業務，不懂得如何正確操作，缺乏必要的風險意識，沒有識別、控制風險的能力和有效手段，容易導致出現代償過多、無法履行保證責任而導致破產這樣的無可挽回的后果。從內部管理來看，大部分擔保公司缺乏一套獨立完整的企業風險辨別與分析評估系統，對企業風險的評估主要憑借從業人員的主觀判斷，缺乏一系列相關的制度等，擔保過程中容易出現很多不公平的現象，這樣就會使擔保機構信用度下降、風險加大，必然會不利于擔保機構持續健康的發展下去。

3.社會信用體系滯后

首先，我國信用擔保的市場需求與社會信用體系不完善造成了巨大矛盾，很大程度上制約了擔保業發展。雖然說目前這些中小企業貸款信用擔保需求很迫切，但是自身存在的問題，比如信用差、混亂，資源的供給與需求不平衡等現象普遍存在，而且防范風險的社會信用體系尚未建立，這樣就會使擔保機構蒙受很大損失。其次，誠實守信是我國自古以來的優良傳統，也是備受推崇的道德標準，但由于我們受到長期計劃經濟體制的影響，現在遼寧省缺乏真正的市場經濟信用意識，而且信用道德觀念相當淡薄。特別一提的是，因為遼寧省社會信用體系建設滯后，相關的法律法規和懲罰機制不夠健全，這樣一來，企業不懂得信用在其自身發展過程中占據一個怎樣的地位。在社會上沒有樹立起守遵守信用、摒棄失信的信用道德評價標準和約束法則，中小企業缺乏誠信意識，信用缺失越來越普遍，整個社會也受到影響。同時，信用中介服務機構市場化程度太低，一方面，信用中介市場缺乏供給和需求，企業很少有使用信用產品意識；另一方面，信用信息的采集發展不完善，沒有形成市場化、大眾化，并且公平、獨立的信用監督、信用研究、信用評估等社會信用中介服務。這勢必會增加信用風險，不利于中小企業信用擔保業務的長久健康的發展。

四、遼寧省中小企業信用擔保體系存在問題的解決對策

1.減少擔保機構運作中的政府干預

首先，應該明確信用擔保機構和政府的各自充當怎樣的角色，政府應發揮其政策工具作用。因為其并不以單純盈利為目的，所以要堅持這樣一個原則：自身良好的信用是基礎，提高中小企業信用是宗旨。這個原則就要求要有雄厚的資金和較強的抵抗風險的能力，這能能力要取決于銀行和債權人。所以，政府要對擔保機構的資本負責，分為兩個方面：一是對資本的一次性投入，只是對擔保機構信用起證明作用，投入的資本要一直維持著保值的狀態；二是要對資本的正常損耗給予補償，這符合資本保全原則，為了讓擔保機構能夠保持“簡單再生產”。但是政府不能過多的干預其具體的擔保業務，但也并不意味著完全放任自流，對擔保機構的運作進行監督，確保其操作符合要求，確保其業務風險是可控制的。政府應該在宏觀上對風險控制計劃、擔保規模計劃，以及制定產業政策的具體擔保計劃進行干預，以確保補貼的充足。其次，政府擔保機構要堅持“政策化資金、法人化管理、市場化運作”的基本原則，避免行政干預。為了確保這一原則能夠實施順利到位，一些地區的政府擔保機構應該委托專業機構來管理和運作擔保基金。這樣做可以有效地避免政府直接干預，同時也可以利用其專業的人才來解決一系列問題。

2.提高從業人員素質

首先，遼寧省中小企業的主要困難是融資，要想擺脫這種困難，就必須克服自身缺點，努力提高自身競爭力。在今后的發展中要嚴格遵守現代企業的規章制度，并且轉變經營理念和管理機制，提高從業人員尤其是領導人員的自身素質，加大科技創新力度，對企業經濟效益持續改善。還要規范企業財務管理制度，提高公司的信用評級，提高生產能力利用率，增加企業信用意識。朗讀其次，信用擔保行業，在我國還是一個新興的行業，而且專業性較強。隨著遼寧省信用擔保業的發展，迫切需要建立一支懂金融、懂法律、懂管理的專業人才隊伍，完善服務手段，提高市場開發和服務水平，以滿足中小企業對信用擔保日益強烈的需求。要選準法定代表人和業務負責人，既要熟悉業務、會經營管理，更要有較高的道德素質。擔保機構業務人員要建立持證上崗制度，經過專門培訓、考試、考核后發給相應資格證書，實行持證上崗。對人員結構，要在不斷提高原有業務人員素質的基礎上，注重適當吸引、吸收一些外界優秀人才，尤其是高校畢業生，輸送新鮮“血液”。通過引進專業人才、提高錄用標準、開展業務培訓等方式，不斷提高擔保機構從業人員的業務能力和專業水平，增強企業的競爭力，盡快造就一支業務水平高、綜合素質高的擔保隊伍。

3.推進中小企業信用制度建設

首先，加強遼寧省中小企業信用制度建設。為了能夠建立健全完善的信用擔保體系，借助省政府力量很關鍵，各金融機構及分支機構的要相互配合，建立以中小企業、經營者、中介機構為主體的，信用登記、征集、評估和發布為主要內容的信用制度，在這種基礎上才能建立中小企業信用評估制度，成立信用調查評估中介機構，制定統一的信用等級標準和規范的評估方法。其次，各級政府及各有關部門從著眼服務中小企業，促進中小企業又好又快發展的大局出發，改善信用擔保業務發展的外部環境，促進其穩定、健康發展。要對信貸咨詢系統經一步完善，這樣才能保證擔保機構咨詢等工作正常進行。目前，要進一步完善人民銀行信貸登記咨詢系統，可以為信用擔保機構提供信用咨詢服務。信用擔保機構在收到中小企業的信用擔保申請時，要登錄并查閱人民銀行的信貸登記咨詢系統，這樣才會全面直接的了解掌握這些申請的企業資產、負債、所有者權益及經營狀況和信譽情況，這些都是能否實行信用擔保的依據。最后，要實行優惠信貸政策，減輕企業財務負擔。

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作者簡介：吳瓊，男，遼寧沈陽人，滿族，沈陽工學院教師，法學碩士