小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新探討

摘 要：作為世界性難題的小微企業(yè)融資，其主要包含擔(dān)保難、貸款難以及還款難等各項問題。因此需要銀行方面對小微企業(yè)金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式進行不斷的摸索與探討。本文結(jié)合當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)實狀況，對小微企業(yè)金融服務(wù)方式新措施進行了詳細的論述與研究。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 金融產(chǎn)品 服務(wù)方式 創(chuàng)新探討

一、引言

小微企業(yè)自身積累比較少，且具有比較弱的內(nèi)源性融資能力，再加上通常而言其貸款到期的時間同企業(yè)資金歸集時間不能夠保持一致，這些都造成小微企業(yè)必須采用正常的現(xiàn)金歸流之外的渠道來進行“轉(zhuǎn)貸”，這樣一方面提高了小微企業(yè)資金流動性的壓力，另一方面也間接加大了銀行的信貸風(fēng)險，本文針對這一局面，就如何進行小微企業(yè)金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式的創(chuàng)新進行了以下幾個方面的探討。

二、小微企業(yè)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式

相較于商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以及其針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)不同，小微金融業(yè)務(wù)具有自身獨特的特點以及難點。成功實施小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于，有效的解決存在于小微業(yè)務(wù)中的難點問題，使其更好的迎合當(dāng)前小微業(yè)務(wù)的特點，并據(jù)此建立一整套完善適應(yīng)發(fā)展的小微金融業(yè)務(wù)模式。商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)中，有專門針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)而設(shè)立的業(yè)務(wù)，與其相比，小微金融業(yè)務(wù)的特點與難點主要表現(xiàn)為：

第一，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)較為分散，其中單筆業(yè)務(wù)中價值較小，而小微企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)之間聯(lián)系沒有連貫性，相關(guān)業(yè)務(wù)的主要特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當(dāng)前的小微企業(yè)財務(wù)制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調(diào)查，在整個調(diào)查活動中，需支付較多的調(diào)查成本。因此，與傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)相比，小微業(yè)務(wù)在成本方面有明顯的劣勢。

第二，小微企業(yè)是當(dāng)前市場經(jīng)濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經(jīng)濟增長，并促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。但其發(fā)展尚處于初級階段，經(jīng)營中風(fēng)險較大，同時，一些企業(yè)管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)，其可能造成的風(fēng)險較大。

第三，當(dāng)前民間融資對于小企業(yè)造成了比較嚴重的負面影響，這主要是由于在當(dāng)前銀根緊縮以及中小企業(yè)融資比較難的背景之下，一些小企業(yè)主要借助民間的資金來進行生產(chǎn)經(jīng)營以及項目方面的投資。然而民間融資的價格比較高，使得小企業(yè)無法承擔(dān)，因此經(jīng)常陷入債務(wù)方面的糾紛。

綜合上述三個方面的原因，在商業(yè)銀行的小微業(yè)務(wù)中，對其風(fēng)險進行有效規(guī)避、降低實施成本，可有效保證小微金融業(yè)務(wù)成功實施開展。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新途徑

1.小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新。面對當(dāng)前國內(nèi)龐大的中小企業(yè)客戶群和中小企業(yè)融資的復(fù)雜情況，銀行應(yīng)該在小企業(yè)金融管理體制上進行系列改造，通過建立起以“專業(yè)機構(gòu)、專職團隊、專門流程、專業(yè)平臺”的小企業(yè)金融專業(yè)化服務(wù)體系，保障小企業(yè)金融業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

一方面可以不斷的更新銀行的信貸經(jīng)營理念，這主要表現(xiàn)在銀行能否扎實的做好小微企業(yè)的金融服務(wù)，是否具有科學(xué)的信貸經(jīng)營理念，所以需要不斷的更新其陳舊落后的經(jīng)營理念。突破壘大戶傳統(tǒng)觀念，來專門的探索以及推行小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，這也是不斷的發(fā)展小微企業(yè)服務(wù)的重要措施，可以設(shè)立小企業(yè)金融中心。例如上海浦發(fā)銀行“按照專業(yè)的人做專業(yè)的事”的目標(biāo)，設(shè)置小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營團隊，在地市等支行網(wǎng)點配備了專職的小企業(yè)客戶經(jīng)理，對所有人員統(tǒng)一培訓(xùn)、嚴格考核，打造了一支業(yè)務(wù)精良、經(jīng)驗豐富、服務(wù)意識強、風(fēng)控水平高的小企業(yè)金融專職團隊?wèi)簟Ｍㄟ^這種方式來突破銀行金融機構(gòu)之前的架構(gòu)，雖然遇到比較多的困難，但是能夠在機構(gòu)的建設(shè)以及人才培養(yǎng)方面得到開拓。

另一方面要不斷的調(diào)整銀行的信貸經(jīng)營政策。這主要是因為銀行和服務(wù)產(chǎn)品都需要創(chuàng)新，其要積極主動的探索能夠符合小微企業(yè)要求的服務(wù)方式以及渠道，從而得出適合小微企業(yè)的相關(guān)金融產(chǎn)品。具體而言，針對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)特點，上海浦發(fā)銀行一直堅持將流程優(yōu)化與推動業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，對小企業(yè)專營業(yè)務(wù)實行批量化的信貸審批機制，對于一些風(fēng)險系數(shù)較低、發(fā)生量較大的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，銀行只需在信貸系統(tǒng)中進行對公授信風(fēng)險評級，無需進行債項評級，實行“綠色通道”，最大限度提高審查審批效率。

2.小微企業(yè)金融服務(wù)方式創(chuàng)新。最近幾年來，在當(dāng)前政府、監(jiān)管機構(gòu)以及金融機構(gòu)等多方面的努力之下，導(dǎo)致金融機構(gòu)已經(jīng)能夠深刻的認識到提高小微企業(yè)金融服務(wù)和發(fā)展，能夠為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進社會就業(yè)等方面做出重要貢獻。從而也促使各個方面不斷的推動與探索小微企業(yè)的服務(wù)方式創(chuàng)新。首先銀行對于小微企業(yè)客戶經(jīng)理有著比較嚴格的要求，特別對于從事小微企業(yè)金融服務(wù)的客戶經(jīng)濟而言，要求配備一支素質(zhì)比較高并且比較穩(wěn)定的客戶經(jīng)理營銷隊伍。因此其不斷的加強客戶經(jīng)理以及營銷骨干等各種高素質(zhì)人才的引進，同時加大對小微企業(yè)營銷人員其金融服務(wù)專業(yè)化的高效培訓(xùn)，各個網(wǎng)點之間也要加大彼此之間的交流。而在經(jīng)營考核機制度層面，則可以選用風(fēng)險分類技術(shù)，依據(jù)實際情況，建立科學(xué)合理的風(fēng)險控制指標(biāo)以及問責(zé)免責(zé)制度，以此來刺激經(jīng)營單位以及客戶經(jīng)理開拓小微企業(yè)市場的積極性，從而能夠適應(yīng)小微企業(yè)金融服務(wù)的健康發(fā)展需求。例如郵儲銀行通過創(chuàng)富大賽積累經(jīng)驗，不斷提升服務(wù)水平，創(chuàng)造更多個性化、有針對性的融資品種，積極探索大型銀行持續(xù)支持小微企業(yè)的有效模式。例如，以創(chuàng)富大賽活動為契機，郵儲銀行相關(guān)分行與當(dāng)?shù)卣献鳎⑵鹫y、企三方共贏的融資環(huán)境和服務(wù)平臺；在2012年，郵儲銀行推出小微企業(yè)融資新產(chǎn)品達十幾項，其中不乏商鋪經(jīng)營權(quán)、船舶、海域使用權(quán)、小水電站、農(nóng)產(chǎn)品抵押等特色業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟的發(fā)展與社會的不斷進步，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)著越來越重要的作用，然而由于銀行專業(yè)化的經(jīng)營，其微觀的層面上卻面對著比較多的內(nèi)部以及外部難題，在一定程度上制約了小微企業(yè)的發(fā)展。本文主要介紹了小微企業(yè)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式，分析了其所面對的難題，并提出了相應(yīng)的創(chuàng)新方式，從而為小微企業(yè)的長遠健康持續(xù)發(fā)展提供必要的支持。

參考文獻：

王少華.基于微觀層面的國有控股企業(yè)集團內(nèi)部控制制度建設(shè)研究[J].湖北財經(jīng)高等專科學(xué)校學(xué)報.2013，6（01）：78-81.