小額貸款公司五大風(fēng)險初探

摘 要：小額貸款公司是中國經(jīng)濟新形勢下新興的信貸機構(gòu)，對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展方面起到了重要的作用。其成立有效彌補了農(nóng)村金融體系的空白。然而小額貸款公司也面臨著五個方面的風(fēng)險，制約小額貸款公司的發(fā)展。本文從小額貸款公司面對的風(fēng)險入手，提出防范風(fēng)險的對策。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 風(fēng)險 對策

一、我國小額貸款公司面臨的風(fēng)險

小額貸款公司在規(guī)范改善借貸行為、合理配置經(jīng)濟資源、引導(dǎo)資金流向方面方面發(fā)揮了積極作用。但是也存在各種風(fēng)險，如法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、資金風(fēng)險、經(jīng)管風(fēng)險、信用風(fēng)險，這些風(fēng)險嚴(yán)重制約了小額貸款公司的發(fā)展，值得我們探究。

1.法律風(fēng)險。小額貸款公司是由當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)設(shè)立，在工商管理部門登記注冊的企業(yè)法人，并未取得金融許可證。其經(jīng)營原則按照相關(guān)規(guī)定是“只貸不存”。只能提供貸款顯然不適用于《商業(yè)銀行法》。但其經(jīng)濟金融的行為，也不能完全適用《公司法》。造成法律性質(zhì)模糊的問題。公司是企業(yè)但是卻從事金融貸款行為，從事經(jīng)濟行為卻沒有金融許可證。

2.市場風(fēng)險。我們知道，小額貸款公司主要通過放貸獲利。中國人民銀行利率水平的變化將會直接影響小額貸款公司的貸款利率及收益。如何在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍到4.0倍區(qū)間確定合適的貸款利率是一個非常重要的問題。2013年7月19日晚間，央行宣布將放開貸款利率管制，改由金融機構(gòu)與借貸方自主議價。這一政策是否會對小額貸款公司產(chǎn)生影響有待考證。

3.資金風(fēng)險 。當(dāng)前，小額貸款公司的資金來源主要是自籌資金，包括股東和發(fā)起人在籌建期間的出資額和捐贈資金、不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)融入的資金按照規(guī)定不能向社會吸收資金。其有限的資金和旺盛的社會需求之間的矛盾成為影響小額貸款公司發(fā)展的關(guān)鍵因素。此外由于后續(xù)資金的嚴(yán)重匱乏，也導(dǎo)致了小額貸款公司承受貸款損失的風(fēng)險加大。

4.經(jīng)管風(fēng)險。（1）外部監(jiān)管。當(dāng)前小額貸款公司受當(dāng)?shù)卣?、金融辦、銀監(jiān)會、工商局中國人民銀行共同監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)眾多，經(jīng)常出現(xiàn)多頭管理，或監(jiān)管方式不一等問題。除了正常的經(jīng)營業(yè)務(wù)以外，需要面對各監(jiān)管單位的檢查，影響其正常業(yè)務(wù)的開展。

（2）內(nèi)部控制。由于小額貸款公司起步較晚，尚未形成完整的內(nèi)部控制體系。人員結(jié)構(gòu)簡單，且人員素質(zhì)不高，較易出現(xiàn)高舞弊、高錯誤、低效率等風(fēng)險。更有甚者沒有建立專門的內(nèi)部監(jiān)管人員，一旦出現(xiàn)問題，將給公司帶來巨大的財產(chǎn)損失。

5.信用風(fēng)險。小額貸款公司貸款的方式分信用貸款和保證貸款（抵押、質(zhì)押、保證）。信用貸款完全依賴于客戶的信用。不同于商業(yè)銀行，可以進入個人征信系統(tǒng)進行查詢客戶個人信息，也不能進入企業(yè)征信系統(tǒng)查詢單位信用信息。小額貸款公司只能依據(jù)自身掌握的相關(guān)情況對客戶進行甄別，風(fēng)險還是比較大的。一旦客戶違約，將會給企業(yè)帶來損失，甚至使公司面臨倒閉。

二、我國小額貸款公司風(fēng)險的對策

以上我們分析了小額貸款公司存在的五大風(fēng)險，針對以上風(fēng)險提出以下對策，防范這些風(fēng)險，為小額貸款公司的發(fā)展提供參考和幫助。

1.明確身份地位。這就要求相關(guān)部門盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，解決從事金融行為又沒有金融許可的矛盾。明確其在法律上的地位。避免由此而發(fā)的一系列的法律問題。

2.合理確定利率。這就要求單位的人員具備一定的專業(yè)判斷能力，按照客戶等級確定最高和最低貸款利率。使企業(yè)在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)確定最合理的貸款利率，保證公司實現(xiàn)最大的利潤。

3.保證資金充足。自有資金固定不變，那么就要保證后續(xù)資金的充足，這是一大難題。那么就要求在計提貸款損失準(zhǔn)備及控制貸款損失方面狠下苦功，將貸款損失率控制在最低，才能使得公司能夠持續(xù)健康得發(fā)展。一旦出現(xiàn)大額貸款壞賬損失，或無資金可貸等現(xiàn)象，將使企業(yè)面臨毀滅。

4.完善內(nèi)外監(jiān)管。外部多頭監(jiān)管，內(nèi)部監(jiān)管不足這樣的現(xiàn)象，勢必阻礙小額貸款公司的發(fā)展。首先就要明確外部監(jiān)管部門，減少冗余，并明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，避免重復(fù)。公司內(nèi)部從提高人員素質(zhì)入手，招收和培養(yǎng)高素質(zhì)的人員，并設(shè)立專門的監(jiān)管隊伍，制定詳細(xì)的內(nèi)部控制制度，并嚴(yán)格按照制度執(zhí)行。不能因為單位人員少，就忽視內(nèi)部控制的重要性。存僥幸的心理。

5.完善信用評級。首先積極要求納入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，個人征信系統(tǒng)可查詢貸款個人的信用信息，企業(yè)征信系統(tǒng)用來檢測企業(yè)的信用狀況。在尚未接入系統(tǒng)前，科學(xué)的為客戶建立信用檔案，并對客戶實行信用評級，并嚴(yán)格按照執(zhí)行。不符合要求的堅決不貸款，在最穩(wěn)妥的情況下保證收益。

三、結(jié)束語

當(dāng)前，中國經(jīng)濟已經(jīng)是全球第二大經(jīng)濟體。小額貸款公司已成為金融體系中不可或缺的一部分。上述分析得知，在取得了經(jīng)濟發(fā)展的同時，其所面臨的各種風(fēng)險始終限制其自身的發(fā)展。本文提出的對小額貸款公司風(fēng)險的對策需要實踐的檢驗和經(jīng)驗的總結(jié)。只有不斷地思考和實踐，小額貸款公司才能更好的促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)帶來更大的實惠。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝金鏤，吳曉俊.我國小額貸款公司的特點、問題及對策研究.[J].河南社會科學(xué)， 2012（5），51-53

[2]馬冰玉，尋甸縣小額貸款公司經(jīng)營及風(fēng)險情況調(diào)查.[J].時代金融，2012（9），131-132

[3]中國銀監(jiān)會，中國人民銀行.關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見[Z].2008

[4]解寧.小額貸款公司發(fā)展面臨的制度困境和策略研究[J].時代金融，2012（10），231-232