保險市場的發(fā)展前景探討

摘要 我國保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了一個很長的過程，近年來更呈現(xiàn)出強大的發(fā)展趨勢，不過同發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)的發(fā)展水平還存在較大的差距。本文在對我國保險業(yè)的分析與研究的基礎上，就我國保險業(yè)的發(fā)展前景進行了探討，希望能更好地了解保險業(yè)的發(fā)展脈絡，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。

關鍵詞 保險市場 發(fā)展前景 高速增長 多元化

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A

一、引言

我國保險業(yè)從開創(chuàng)至今已經(jīng)經(jīng)過了一個極長的發(fā)展歷程，早在19世紀初英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機構，而最早的國有保險企業(yè)是1949年10月20日成立的中國人民保險公司，主要以中國人民銀行分支機構作為代理處開展保險業(yè)務，是國務院的直屬經(jīng)濟體系。1996年2月，中國人壽保險公司從中國人民保險公司分設出來，并于1999年正式組建成為中國人壽保險公司。近年來，我國的保險市場發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)規(guī)模越來越大，一直保持著快速增長的趨勢，展現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景。不過總體看來，同發(fā)達國家相比，我國保險市場的發(fā)展還有著較大的差距。本文就我國保險市場的發(fā)展前景進行探討，旨在理清我國保險市場的發(fā)展脈絡，促進我國保險業(yè)的健康發(fā)展。

二、我國保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國務院十分重視保險市場的發(fā)展，采取了一系列相關政策措施促進保險業(yè)的改革發(fā)展，使我國保險市場上了一個全新的臺階。

（一）行業(yè)規(guī)模不斷擴大。

在近年來，我國保險市場行業(yè)規(guī)模迅速擴大，據(jù)統(tǒng)計，2010年我國的保費收入即達1.45萬億元，全國保險公司總資產(chǎn)達5.04億元，保費收入上升到了世界第6位。保費收入占GDP的3.4%，保險密度達100美元。保險代理人方面，其中僅壽險代理人就達2374720人，財險代理人也有332817人之多。

（二）市場體系逐漸完善。

自從保險市場存在以來，我國保險市場內(nèi)部的準入機制就在不斷地完善創(chuàng)新中，并且新的市場主體也在不斷地誕生。保險事業(yè)在我國發(fā)展初期，進入門檻較高，這樣就使得保險事業(yè)在無形之中被隔離成為了單一的壟斷行業(yè)，這樣對于保險市場而言，很不利于自身的發(fā)展。在過去很長一段時間里， 我國的保險市場完全由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，十六大以后相繼成立并引進了不少保險公司，目前我國保險公司已經(jīng)增至一百余家，包括保險集團和控股公司、非壽險公司、壽險公悟、再保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等，并呈現(xiàn)了中資保險公司與外資保險公司協(xié)同發(fā)展的局面，包括經(jīng)營健康險、農(nóng)業(yè)險、汽車險、責任險等多個險種，整個保險市場的市場格局更為完善。

（三）體制改革不斷深入。

在十六大以后，我國有不少保險公司成功改制上市，其中中國人保、中國人壽、平安集團、中國太平、太平洋保險集團等幾家保險公司相繼實現(xiàn)了海外上市，并且通過一定程度的體制改革，使得我國保險公司的整體資本實力大大增強，并轉變了相應的經(jīng)營理念，對我國保險市場的健康發(fā)展打下了堅實的基礎。

（四）保險業(yè)務不斷拓展。

在傳統(tǒng)的保險市場，主要集中于財產(chǎn)保險與人身保險兩大業(yè)務上，隨著保險市場的發(fā)展， 近年來我國保險市場的服務領域不斷創(chuàng)新，如農(nóng)村建設方面開展了政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)房保險等，在維護社會穩(wěn)定方面開展了學校責任保險、旅行社責任保險、環(huán)境污染責任保險等，在社會保險體系方面開展了企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險等。

（五）社會意識不斷增強。

隨著進入二十一世紀以來，我國市場經(jīng)濟以及民眾的保險需求市場不斷擴大，與此同時，我國出臺的相關保險服務政策、中資保險公司以及外資保險公司的不斷建立、進入，使得我國保險市場不斷地發(fā)展壯大，并且我國整個社會的保險意識也在不斷地加強中，人民對于保險的認識也隨著近幾年保險市場的改革創(chuàng)新不斷的加深加大，并且開始不斷地使用保險業(yè)務、服務來對自己日常生活或是生產(chǎn)過程中所產(chǎn)生的風險導致的后果進行有效地降低。并且與此同時，我國大部分的地方政服也開始對本地的保險事業(yè)進行大力的發(fā)展，并且將保險事業(yè)納入到了相關的地區(qū)性經(jīng)濟發(fā)展整體規(guī)劃中，從而對保險事業(yè)的發(fā)展，起到了巨大的積極作用。

三、我國保險市場的發(fā)展前景探討

（一）我國保險市場的發(fā)展影響因素。

未來五年間，我國宏觀層面將面臨更為復雜多變的風險。這些可能的風險源來自于各個方面：高度復雜、聯(lián)系廣泛且脆弱的金融體系；具有潛在威脅的“三農(nóng)”問題；惡化的生態(tài)環(huán)境；不協(xié)調(diào)的發(fā)展和失衡的結構；不健全的基本公共服務體系風險；腐敗和商業(yè)賄賂的蔓延。鑒于風險綜合性、交叉性、動態(tài)性的特點，應當盡快建立起一套國家宏觀綜合風險指標體系和風險預警管理系統(tǒng)。使用現(xiàn)代風險管理技術，分析中國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的各種潛在和顯性的風險因素，建立經(jīng)濟、社會、政治、環(huán)境等風險指標子系統(tǒng)。

伴隨著二十一世紀以來，我國出臺的相關政策內(nèi)容對保險事業(yè)的推進作用以及保險事業(yè)本身的發(fā)展，使得我國保險市場就發(fā)展方面而言得到了逐漸的完善，社會對于保險服務內(nèi)容的需求也越來越大，而保險市場以及保險行業(yè)內(nèi)部相應經(jīng)營機制的改革、創(chuàng)新也為我國的保險市場注入了一股強大的前進動力，使得我國的保險事業(yè)在發(fā)展上呈現(xiàn)出了一片美好的未來。作為以應對風險作為主業(yè)的保險業(yè)來講，無論是從服務經(jīng)濟社會發(fā)展的角度，還是從自身生存的角度出發(fā)，都必須要在國家宏觀風險管理體系建設中發(fā)揮應有的作用，邁出實質(zhì)性步伐。保險業(yè)需要對各種風險的載體、主要風險誘發(fā)因素、風險的傳導機制、風險的容忍度等進行認真研究，探討防范、控制和管理風險的各種有效措施，由此為國家發(fā)展規(guī)劃與決策提供系統(tǒng)的思維框架和可靠的科學依據(jù)。

保險業(yè)需要更加強調(diào)依法科學監(jiān)管，更加注重保護消費者利益。保險業(yè)轉變發(fā)展方式必然要求在監(jiān)管理念、監(jiān)管制度及監(jiān)管方式等方面做相應轉變，以科學監(jiān)管來促進保險業(yè)發(fā)展方式的轉變。

（二）經(jīng)營主體向多元化方向發(fā)展。

就我國目前相應的情勢來看，公狗中資保險公司以及外資保險公司合計約一百多家，并相繼成立了不少專業(yè)保險機構。隨著我國保險市場準入機制的改革，還將不斷引進新的保險公司和保險機構進入保險市場，充實保險市場各個領域各個環(huán)節(jié)。同時，保險公司的組織形式、經(jīng)營體制也將在市場競爭中不斷發(fā)展不斷突破。多元化的市場經(jīng)營主體，將會進一步促進保險市場的競爭，促進整個保險行業(yè)的發(fā)展。

（三）保險市場運行機制向市場化方向發(fā)展。

保險業(yè)是我國金融業(yè)對外開放最早的行業(yè)，世界上主要跨國保險金融集團和保險公司都已經(jīng)進入了我國，同時國內(nèi)大量保險公司和保險機構的組建，也促進了我國保險市場運行機制的改變，不斷向市場化方向發(fā)展，一改過去一家獨大壟斷經(jīng)營計劃體制的發(fā)展模式。保險公悟、投保人、中介機構等在市場機制下發(fā)生聯(lián)系與相互作用，各保險經(jīng)營主體之間的競爭也越來越為公平、公正、公開，保險市場所的資金、人才、產(chǎn)品等也將更多的依靠市場來調(diào)節(jié)。

（四）市場主體經(jīng)營方式向集約化方向發(fā)展。

在一定的市場經(jīng)濟競爭大環(huán)境下，我國保險市場內(nèi)各個保險公司、保險機構甚至是小型的保險企業(yè)等經(jīng)營主體集體將本身的經(jīng)營方式逐漸向先進的集約化方向發(fā)展，無論是就經(jīng)營的實際過程，管理的多重手段方面、對技術的投入方面以及對公司方向以及理念的決策上，都將著手為社會人民提供價格更低，質(zhì)量更有的保險產(chǎn)品以及相應的保險服務。而對于保險行業(yè)內(nèi)部的資金運作渠道也將得到快速有效的發(fā)展，這樣就將傳統(tǒng)意義上依靠對業(yè)務額承包的資金運用方式進行了有利的改革，同時，在資金運作相對穩(wěn)健作為保障環(huán)境下，向證券、股票、期貨、股權甚至是境外投資等多個方面共同發(fā)展。

（五）政府監(jiān)管能力將不斷增強。

在最近幾年，我國保監(jiān)會成功借鑒了國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的核心監(jiān)管原則，建立起了一套以市場行為、償付能力、公司治理監(jiān)督為支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，從公司治理與內(nèi)控、償付能力、現(xiàn)場檢查、資金運用、保險基金等多個方面，保障保險市場經(jīng)營主體的風險防范能力。隨著相關法律體系的完善，政府對保險市場的監(jiān)管能力還將不斷增強，這一方面將有利于保險市場運行的制度化與規(guī)范化，另一方面也將更好地發(fā)揮政府對保險市場的引導與扶持作用。

（六）保險市場將向國際化方向發(fā)展。

就最近幾年以來，越來越多的外資保險公司進入了我國保險市場，并且隨著時間的不斷推移，還會引得越來越多的外資保險企業(yè)加入到我國的保險市場當中，而這些進入我國保險市場的外資保險公司也將在我國保險市場中扮演十分重要的角色，這一發(fā)展將會極大的影響我國保險市場產(chǎn)品與定位，保險市場的境外融資、外資引入、資金境外運用，還將加大我國保險市場與國際金融市場的聯(lián)系。此外，保險監(jiān)管方面的國際合作，也將不斷加強我國保險市場的國際化發(fā)展力度。

四、小結

對于我國保險行業(yè)來講，其發(fā)展前景巨大，但是如果要得到穩(wěn)定并且特色性的發(fā)展，還需要建立在對我國基本國情有一個比較深刻的了解的基礎上，并且在此基礎上，對無法與市場經(jīng)濟模式以及發(fā)展方向有較好適應性的制度或者是體制進行全面的改革，從根本意義上對保險行業(yè)內(nèi)部的體制以及保險事業(yè)服務的內(nèi)容進行一定程度的創(chuàng)新，其中更應該對產(chǎn)品的制定開發(fā)、營銷的模式方法以及分配制度等多個方面進行大幅度的創(chuàng)新。只有真正做到這幾點，才可以使得我國保險事業(yè)可以和國際保險大市場有益的結合在一起，才可以實現(xiàn)更好地保險服務，只有這樣才可以在市場經(jīng)濟競爭惡劣激烈的大環(huán)境下利于不敗之地，并且將這種優(yōu)勢很好地保存下去，以達到本文中所希望的發(fā)展。□

（作者：中國人保壽險南陽中心支公司，研究方向：金融保險）

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