大學生信用卡消費現狀分析與對策研究

■李 文 溫州醫科大學仁濟學院

一、大學生信用卡基本概述

大學生信用卡，是銀行在原有信用卡功能的基礎上根據大學生的特點和需求而設計、針對大學生群體發行的、以大學生為持卡人，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的貸記卡，并且規定不同層次大學生有不同的最高授信額度。其功能除了包括基本的透支消費、小額資金助學、ATM功能、特約合作商戶打折消費和建立大學生信用檔案等功能外，還增加了出具個人信用報告、就業指導功能等多項服務，其普遍都具有特色分期付款、優惠取現服務和免費異地存款等特點。大學生信用卡因支付方式便捷、支付感覺時尚、輔助理財、使用安全及服務質量高等優點，受到了廣大學生的青睞。

二、大學生信用卡消費過程中存在的問題

一直以來，大學生作為無固定工作、無收入、無穩定還款來源的“三無”群體而被銀行拒絕于信用卡門檻之外。但是，隨著信用卡市場競爭的白熱化，各商業銀行紛紛把目標轉向大學生信用卡市場，各大高校掀起了申辦大學生信用卡的狂潮，大學生幾乎人手一卡，更有甚者一手多卡。大學生信用卡的普及，一方面使大學生的生活變得更加便利，但另一方面其爆發出的問題也不容忽視，如存在安全隱患，“睡眠卡”大量存在，“啃老”現象嚴重，壞賬比率偏高，信用卡使用不當，理財知識匱乏等。

三、加強大學生信用卡合理消費的對策建議

雖然大學生在信用卡消費中暴露出諸多問題，但是使用信用卡消費已然成為一種流行趨勢。而如何積極健康引導大學生合理并正確使用信用卡，發揮信用卡正面作用，樹立新一代人正確的消費觀念與理財觀念，這需要發卡銀行、學校、家庭和政府等機構作以下努力：

1.發卡銀行要加強信用卡的審核和監管制度，普及信用卡知識。發卡銀行要制定合適的大學生信用卡發放標準，確保大學生有相應的還款能力或相應的擔保，從而降低風險。銀行在審核時，確保大學生資料的真實性，可以積極聯系并取得辦卡者父母的許可。在刷卡時，通過“密碼+簽名”的認證方式提高信用卡的安全性，降低安全隱患。在還款時，把信用卡與借記卡進行“綁定”，還款時自動從借記卡上扣還，防止還款逾期。同時積極聯合高校開展信用卡知識講座，普及信用卡知識，使學生充分了解信用卡的基本知識及其各種功能、服務以及收費項目。

2.學校等教育機構要培養大學生的誠信意識和正確的消費理財觀念。高?？梢耘c銀行合作建立聯合信息平臺，把學生在個人信用數據庫的信用記錄作為大學生評優評先、選拔干部等的標準之一，加強聯合監管，以培育大學生良好的信用意識，防范學生信用風險，降低壞賬發生的可能性[3]。開設相應的理財課程或知識講座并把信用卡消費及理財教育融入日常的教育工作中，幫助大學生樹立正確的理財觀念和消費觀念。

3.大學生自身要理性辦卡并合理用卡，培養健康的消費習慣。大學生要學會理性辦卡，要在充分了解并掌握相關的信用卡知識后再根據自身的實際狀況決定是否需要信用卡，不要因受人慫恿或受誘惑而盲目辦卡。樹立及時還款的觀念，消費時要充分考慮自身的經濟承受能力，避免盲目沖動消費，合理透支并按時還款。加強信用卡知識及理財知識的學習，培養正確的信用卡使用習慣和正確的理財觀念。

4.父母及家庭要加強對子女消費的引導，培養其正確的消費習慣。父母要對子女消費積極引導，并對其進行適當的理財知識教育，培養孩子正確的消費習慣和觀念，也可以給孩子辦理自己信用卡的附屬卡，如此可以充分了解子女的信用卡消費狀況，進行適當的監督以避免子女辦卡后花錢失控。

5.政府等社會組織機構要創造良好的信用卡使用環境和監管系統。政府要加強對信用卡相關法律法規的建立和完善，規范信用卡市場，保證各項活動依法進行。完善大學生信用資信體系和社會個人信用體系建設，健全全國共享的數據庫，實現信息共享，建立個人信用記錄，出具信用報告，完善信用體系的查詢、使用功能，建立相應的懲罰機制，提高個人守信意識。

三、結語

隨著信用卡時代的來臨，大學生使用信用卡消費已成為趨勢。當代大學生是國家的希望，也是未來中國特色社會主義事業的建設者。因此，幫助大學生培養正確的消費習慣，合理使用信用卡是社會各界的共同責任。相信通過發卡銀行、高校等教育機構、大學生、父母家庭以及政府等社會組織機構的多方協同合作，終能使大學生信用卡市場得到完善并得到健康的發展。

[1]鄭申.麥肯錫發布中國信用卡市場調研報告[N].金融時報，2007（11）.

[2]葉序華，馮仲華，夏唯，駱敏.大學生信用卡消費行為特征探究[J].金融經濟, 2009,(10)：121-122

[3]王旻.商業銀行大學生信用卡風險管理問題新思考[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2009，04：28-30

[4]王明偉.大學生信用卡消費現狀分析[J].現代經濟信息，2009，10：82